徐麗莉

【摘要】隨著第三方支付的發(fā)展，同時面臨著巨大的挑戰(zhàn)，第三方支付促進(jìn)了商業(yè)銀行的創(chuàng)新和改進(jìn)。商業(yè)銀行需要抓住機遇和未來發(fā)展方向來應(yīng)對這一形式的到來。本文集中關(guān)注第三方支付和商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，討論兩者關(guān)系的同時并分析第三方支付對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響。本文嘗試向商業(yè)銀行的中介業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)——債務(wù)管理方面提供意見。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 第三方支付 貸款

一、研究背景

第三方支付的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)活動發(fā)展趨勢相關(guān)，經(jīng)濟(jì)活動將擴(kuò)大人們對高效率和可信任支付等的需求，這就促使第三方支付的創(chuàng)新和發(fā)展。第三方支付的誕生不僅影響了商業(yè)銀行的服務(wù)方式，也給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更多的機會。

下圖為2015年第三季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額圖。從表中，我們可以得知，支付寶和財付通占比超過65%，互聯(lián)網(wǎng)支付這碗湯正在被兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭分食，預(yù)示著商業(yè)銀行正面臨巨大的挑戰(zhàn)。因為利率市場化和國家經(jīng)濟(jì)走低，商業(yè)銀行很難像以前一樣再輕松的獲取巨額的回報。企業(yè)在支付領(lǐng)域嗅到了商機，紛紛參與進(jìn)來，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了沖擊。

二、概念和現(xiàn)狀

（一）第三方支付

所謂的第三方支付，即是由一些第三方集團(tuán)提供的交易支持平臺。這些集團(tuán)與產(chǎn)品提供方以及國內(nèi)外各大主要銀行簽訂協(xié)議，向公眾提供第三方的支付方式，有著一定的實力和安全信任度。第三方支付在企業(yè)和銀行之間建立了一個中立的電商支付平臺，在銀行和企業(yè)間充當(dāng)信任保障和技術(shù)支持的作用。通過第三方支付平臺的交易，當(dāng)買方購買物品時，買方使用第三方支付提供的賬戶去支付。接著，第三方告知賣方資金到賬，然后賣方將貨物送出。在告知賣方前，買方檢查貨物是否完整。最后，第三方將資金轉(zhuǎn)移到賣方的賬戶上。

作為第三方支付的代表有支付寶和財付通以及其他一些機構(gòu)。像支付寶、財付通都是基于互聯(lián)網(wǎng)支付，同時他們與大型的電商網(wǎng)址掛鉤，例如淘寶。從而他們能夠迅速成長起來，越發(fā)強大，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域的大量份額。同時，第三方支付充當(dāng)了一個連接銀行和互聯(lián)網(wǎng)商戶的角色，促進(jìn)實現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)支持的發(fā)展。

經(jīng)過了10年的發(fā)展，在交易規(guī)模上，企業(yè)數(shù)量上或者擴(kuò)伸領(lǐng)域上，第三方支付無疑成為了中國現(xiàn)狀支付交易市場和金融區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱。從2004年到2011年，第三方支付在社會消費品率的零售總額規(guī)模上逐漸增長，原因是互聯(lián)網(wǎng)使用者的增加和互聯(lián)網(wǎng)購物逐漸成為新的消費模式。下圖為2014年第三季度到2015年第三季度第三方移動支付市場交易規(guī)模及增長率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模。

（二）商業(yè)銀行

在加入WTO后，有著國家的支持和自己的努力，中國的商業(yè)銀行改進(jìn)了銀行資本結(jié)構(gòu)和公司管理架構(gòu)，在提高運營效率上有了巨大的增長，特別是在資本規(guī)模上。到目前為止，四大國有商業(yè)銀行順利上市，并且實現(xiàn)了資本證券化，創(chuàng)造了更多的盈利空間。同時，其形成了一種股份制商業(yè)銀行的發(fā)展模式，擁有多樣的形式和更為完整的功能。在服務(wù)領(lǐng)域，商業(yè)銀行之間的競爭越發(fā)激烈，變化劇烈。但是在面對增長中的激烈的國際化競爭，中國金融產(chǎn)業(yè)和商業(yè)銀行的發(fā)展并不是非常樂觀。最重要的一點，改革和資產(chǎn)重組在長遠(yuǎn)看來，并不是那么的簡單。

雖然第三方支付有著一個美好的前景而且發(fā)展的很好，它仍在需要銀行來給他們提供業(yè)務(wù)支持和資金流通。銀行在第三方支付中扮演的角色如下：

1.保障買方支付容量和為第三方企業(yè)提供信用擔(dān)保。實際上，銀行的參與其實是一個信用中介的角色，解決了支付上面的信用缺失問題和提高了第三方支付的信任度。簡單的說，商業(yè)銀行在第三方誠信安全的建立上扮演著重要的角色。

2.為第三方支付平臺提供技術(shù)支持。銀行存在于世的歷史長，第三方支付只是一個新興產(chǎn)業(yè)，銀行已經(jīng)通過世世代代的發(fā)展革新了自身很多的技術(shù)。資金和技術(shù)支持是順利建立互聯(lián)網(wǎng)支付技術(shù)性平臺的基礎(chǔ)。第三方支付在早期沒有足夠的資源來應(yīng)對前期的技術(shù)支持，所以他們需要銀行的技術(shù)來提供資金流通的渠道。

3.為第三方支付提供支付和結(jié)算服務(wù)。第三方支付平臺不能處理現(xiàn)金，而且賬戶的管理是通過與銀行合作完成的。所以銀行是一個不可替代的中介。

三、第三方支付對商業(yè)銀行的影響

（一）對中間業(yè)務(wù)的直接影響和擠出效應(yīng)

到目前為止，利差收入一直是國有商業(yè)銀行的主要利潤來源，但是中間業(yè)務(wù)逐漸成為了一個新的核心利潤增長點。對于第一個影響最有可能的原因是價格和壟斷形式的破滅。用戶通過儲蓄賬戶將資金轉(zhuǎn)移到第三方支付是為了更方便的使用，因為第三方支付在中間業(yè)務(wù)上更為低廉的價格，銀行失去了部分市場份額并且面臨了一個大問題，他們不再是中間業(yè)務(wù)的壟斷者。第三方支付發(fā)展的勢頭一點都不減慢，正在朝著金融領(lǐng)域發(fā)展，例如保險和基金。但是第三方支付需要解決信息不對稱問題，例如逆向選擇和道德風(fēng)險，而銀行可以解決這些問題，因為銀行有大量的資源和信用。

（二）信用業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行重點關(guān)注的是大型企業(yè)客戶，而第三方支付抓住了小中型企業(yè)的信用市場。小中型企業(yè)缺乏信用，表明了一個共同的現(xiàn)象，此類企業(yè)在籌集資金方面是相當(dāng)困難的。這時，第三方支付提供了機會，與商業(yè)銀行進(jìn)行比較，第三方支付的貸款規(guī)模仍是很低，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，這股強勁的力量不容忽視。

（三）存款業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行中，存款占負(fù)債業(yè)務(wù)的大部分。雖然通過分析存款的總量，一些會經(jīng)過多種方式回到銀行資本中，但是因為流出效應(yīng)，國有銀行存款資源不可避免地會受到影響。一些第三方支付例如支付寶已經(jīng)能夠擺脫網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的束縛自給自足，預(yù)示著用戶的支付習(xí)慣可以不經(jīng)過銀行系統(tǒng)。而且，在某種程度上，這種方法能夠吸引存款的流入。最新的研究表明，隨著第三方業(yè)務(wù)滲入金融領(lǐng)域，第三方不僅影響了商業(yè)銀行的流動存款也改變了定期存款的投資用途。在保障使用者資金流動性的前提下，第三方支付創(chuàng)造了一種低風(fēng)險的方式去擴(kuò)增財富，導(dǎo)致了商業(yè)銀行流動存款的部分減少。

四、對于商業(yè)銀行的建議

（一）革新中介業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新種類

首先，銀行持續(xù)地適應(yīng)市場需求來增加電子支付產(chǎn)品的種類，并且加速移動支付的發(fā)展。銀行應(yīng)該使移動支付涵蓋商業(yè)零售、公共交通、飲食服務(wù)和其他領(lǐng)域，加強與用戶的無縫連接。第二，研究電商在各領(lǐng)域進(jìn)程的特點，發(fā)展現(xiàn)存標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品。至于不同的行業(yè)，銀行開創(chuàng)有區(qū)分度的電子支付方法去鞏固自身在大量用戶群體中的優(yōu)勢。銀行應(yīng)嘗試（盡自己最大可能）推出一個新的網(wǎng)上銀行平臺，多功能加一站式支付管理。

（二）零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

國有商業(yè)銀行應(yīng)該處理好自身與第三方支付的關(guān)系，實現(xiàn)用戶資源共享和業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補。將第三方支付平臺視作自身服務(wù)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展和補充。為了持續(xù)地增加結(jié)算金額量、信用卡發(fā)行量和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)該推進(jìn)向零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型。

至于雙邊市場理論，第三方支付和銀行卡是典型的雙邊市場。在支付和結(jié)算功能中，早期的零售支付不能吸引到商業(yè)銀行足夠的關(guān)注度，這為第三方支付的崛起和發(fā)展提供了機會。下圖為中國電子支付行業(yè)規(guī)模增速對比圖。

（三）與第三方支付合作

對于主要的客戶，銀行可以與之建立直接的聯(lián)系，并且通過全面的信用服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新等方式來保證與主要客戶之間的信用合作。對于中小型企業(yè)，通過與第三方支付的合作，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)資本、信息和邏輯的全過程控制，花費比從前更少的人力和物力資源。更重要的是，銀行獲取了一定的互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額，合作帶來了雙贏，比激烈的競爭收益大了太多。

（四）負(fù)債管理和保持自身穩(wěn)定性

國有商業(yè)銀行應(yīng)該逐漸進(jìn)入負(fù)債管理的領(lǐng)域，但是被動的存款負(fù)債并不能夠滿足銀行發(fā)展的需要，銀行需要做的即是提高貸款的比例、債券發(fā)行量和其他積極的負(fù)債管理行為。商業(yè)銀行應(yīng)該改進(jìn)原始的存款產(chǎn)品，并且開放出新的負(fù)債產(chǎn)品，用于通過多樣化的負(fù)債來吸收資金。

為了滿足用戶的需求，不僅是要滿足他們想要得到投資回報的需求，還要滿足他們資金安全的需求。銀行需要提升每一個用戶流動存款的金額量，增加銀行自身個性化服務(wù)。然后，利率市場化為銀行規(guī)劃存款利率提供了一個更為問的金融環(huán)境，能夠獨立自主地獲得融資賺取利潤。

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