廖怡璇

(長(zhǎng)沙雅禮中學(xué)，湖南　長(zhǎng)沙　410021)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的平臺(tái)建設(shè)研究

廖怡璇

(長(zhǎng)沙雅禮中學(xué)，湖南長(zhǎng)沙410021)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融業(yè)務(wù)模式，已對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了替代效應(yīng)。本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化、普惠性、金融模式多樣化、客戶粘性化等異質(zhì)性特征的基礎(chǔ)上，指出互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結(jié)算、理財(cái)、融資等方面面臨威脅；提出商業(yè)銀行應(yīng)積極建設(shè)電子商務(wù)平臺(tái)、電子理財(cái)平臺(tái)、融資借貸平臺(tái)等平臺(tái)，全面參與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)；并從轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、強(qiáng)化數(shù)據(jù)挖掘能力、優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)平臺(tái)建設(shè)提出相應(yīng)的保障措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型升級(jí)；平臺(tái)建設(shè)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和特征

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)造成了沖擊，但并未突破金融理論的框架。謝平(2012)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融模式既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資，稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”。萬(wàn)建華(2013)定義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融活動(dòng)中的運(yùn)用和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有改變金融服務(wù)的實(shí)質(zhì)，是信息時(shí)代的一種金融模式?！吨袊?guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》提出，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金融通、支付結(jié)算和信息中介功能的新興金融模式?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(2015)》界定互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下的異質(zhì)性特征：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融高度虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠鍵盤輸入即可完成大部分金融交易活動(dòng)，在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、業(yè)務(wù)操作、產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)等方面實(shí)現(xiàn)虛擬化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)是由字母構(gòu)成的網(wǎng)址和虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；業(yè)務(wù)操作是全程采用計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)化系統(tǒng)的運(yùn)作方式；其金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)，大多是僅存于理念中的電子貨幣產(chǎn)品和無(wú)形化的服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)門檻較高，無(wú)法為小微企業(yè)和部分個(gè)人客戶提供服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、搜索引擎等技術(shù)支持下，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不受時(shí)空限制，參與門檻相對(duì)較低，具有高度開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓無(wú)法享受傳統(tǒng)金融服務(wù)的組織和人群獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，吸納了金額較小但總量龐大的客戶群體，拓展了金融服務(wù)的廣度和深度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具大眾化的色彩，是一種“普惠”金融。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)能快速在金融市場(chǎng)中捕獲客戶的網(wǎng)絡(luò)社交、交易信息等資源，并借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)高效分析潛在客戶的需求導(dǎo)向。通過(guò)對(duì)龐大數(shù)據(jù)信息做充分的挖掘利用，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)化營(yíng)銷和體驗(yàn)式服務(wù)，金融模式能夠快速創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多樣化和個(gè)性化。互聯(lián)網(wǎng)金融方興未艾，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力，未來(lái)還將涌現(xiàn)出更多的新模式。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶粘性化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在滿足客戶多樣化需求的同時(shí)，能及時(shí)與客戶在線溝通交流，聽取其意見和建議，響應(yīng)客戶的反饋和需求，良好的用戶體驗(yàn)俘獲了大量的忠誠(chéng)客戶，加上使用習(xí)慣強(qiáng)化了客戶粘性，易于保持穩(wěn)定的客戶關(guān)系?？蛻粽承曰沟没ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以逐步滲透到人們生活的方方面面，不斷在衍生金融平臺(tái)上推出新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，蠶食傳統(tǒng)金融的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算帶來(lái)沖擊

以支付寶為代表的第三方支付模式和微信支付為代表的移動(dòng)支付模式正逐漸蠶食用戶在柜面辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式。如支付寶已經(jīng)能夠提供代購(gòu)機(jī)票、火車票，代收物業(yè)費(fèi)、交通罰款，代繳水、電、煤氣、電信等公用事業(yè)費(fèi)用，代理保險(xiǎn)、基金和彩票，甚至醫(yī)院掛號(hào)等多種支付結(jié)算服務(wù)，滲透入生活的各個(gè)方面。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)交易量的提高不斷擴(kuò)大虛擬貨幣發(fā)行量，第三方支付已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到8.07萬(wàn)億人民幣，同比增速50.3%。按如此發(fā)展趨勢(shì)，交易金額將迎來(lái)爆炸性增長(zhǎng)，到2018年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將達(dá)到22萬(wàn)億，對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊將進(jìn)一步加劇。

(二)在線銷售理財(cái)產(chǎn)品威脅銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位

互聯(lián)網(wǎng)金融正逐步走向資產(chǎn)管理的產(chǎn)品創(chuàng)造端，步步為營(yíng)的跨界經(jīng)營(yíng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)銷售渠道帶來(lái)運(yùn)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。如阿里巴巴收購(gòu)天弘基金股權(quán)進(jìn)軍金融領(lǐng)域，余額寶提供貨幣型基金增值理財(cái)服務(wù)，百度與華夏基金合作推出年化收益率為8%的理財(cái)基金。與理財(cái)產(chǎn)品在線銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的銷售覆蓋面較窄，一是因?yàn)閭鹘y(tǒng)銷售渠道受限于地理位置導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輻射區(qū)域的面積較小，二是由于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)受到監(jiān)管部門的政策限制難以覆蓋到城市的整個(gè)區(qū)域。而在線銷售模式打破了這些限制，在監(jiān)管部門的允許下，理財(cái)產(chǎn)品的銷售范圍可以覆蓋到全國(guó)各地，擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的銷售空間。另外，理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道更易受到大眾客戶群體的關(guān)注，特別是年輕的客戶群體。網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢(shì)的存在，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

(三)互聯(lián)網(wǎng)資源配置方式對(duì)傳統(tǒng)融資格局形成沖擊

我國(guó)商業(yè)銀行的間接融資模式歷來(lái)占據(jù)著融資格局的主導(dǎo)地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，整合多方資源搭建電商融資平臺(tái)，開辟了新的融資渠道和融資模式。以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)平臺(tái)，基于市場(chǎng)價(jià)值撮合投融資雙方在線上交易，實(shí)現(xiàn)了直接借貸，提高了資源配置效率。P2P平臺(tái)為投融資雙方提供透明的金融信息，制定投融資雙方的交易規(guī)范，提供投融資咨詢、逾期貸款追償?shù)仍鲋捣?wù)，吸引了大量投資者參與到平臺(tái)，削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，降低了其資源配置能力：一方面投融資雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺(tái)發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)、篩選過(guò)濾和匹配交易，對(duì)資金信息中介的需求優(yōu)先于資金中介，削弱了商業(yè)銀行作為資金中介的功能；另一方面，投融資雙方之間交易要素透明、定價(jià)合理、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化，大幅降低信息不對(duì)稱度和交易成本，相比商業(yè)銀行具有更高的中介服務(wù)能力?？梢哉f(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介角色，加速了金融脫媒，突破了傳統(tǒng)的融資格局。

三、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的平臺(tái)建設(shè)

(一)銀行電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)到電商平臺(tái)是獲取消費(fèi)者信息最高效、成本低、規(guī)模大的渠道，并可獲得作為互聯(lián)網(wǎng)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力的用戶使用量。為應(yīng)對(duì)電商平臺(tái)滲透金融服務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)出擊，反過(guò)來(lái)進(jìn)入電商業(yè)務(wù)，與電商企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)上開展競(jìng)爭(zhēng)。雖然電商市場(chǎng)已是阿里、京東等電商的天下，商業(yè)銀行看似難以競(jìng)爭(zhēng)。但是銀行擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)和良好的信譽(yù)，成為銀行建設(shè)自己的電商平臺(tái)的有利條件。商業(yè)銀行可借助其優(yōu)勢(shì)確定精準(zhǔn)的供給需求，有針對(duì)性地介入電子商務(wù)以及對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，完美地將線上商品交易和線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行融合。

商業(yè)銀行做電商可基于其在金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，步步為營(yíng)逐步搭建電子商務(wù)平臺(tái)。首先可以利用自身的信用優(yōu)勢(shì)，著重為客戶提供普通電子商務(wù)平臺(tái)所難以提供的貴重商品、高端電子產(chǎn)品及理財(cái)產(chǎn)品等；進(jìn)一步利用自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，將訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等金融工具嵌入電商平臺(tái)，使得銀行電商平臺(tái)可提供支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、融資、貸款等服務(wù)；并利用網(wǎng)點(diǎn)分布廣、客戶多等資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行宣傳推廣，如在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立電子商務(wù)體驗(yàn)區(qū)，吸引壯大銀行電子商務(wù)平臺(tái)客戶群體。商業(yè)銀行一旦成功建立電子商務(wù)平臺(tái)，將可充分發(fā)揮支付中介、信息中介和融資中介的功能，通過(guò)平臺(tái)不僅可獲得終端客戶信息，包括支付、貸款和理財(cái)在內(nèi)的金融信息，而且還可為企業(yè)客戶提供包括分期付款、融資貸款、擔(dān)保交易、資金托管和支付結(jié)算等全方位的金融服務(wù)，甚至可以幫助交易雙方解決各種售后問(wèn)題和糾紛。

(二)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)建設(shè)

在“負(fù)利率時(shí)代”的背景下，為謀求保值增值，由活期、定期存款轉(zhuǎn)向理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在渠道設(shè)計(jì)上勇于創(chuàng)新，并通過(guò)降低投資理財(cái)門檻拓展了渠道的寬度。因此，其發(fā)展時(shí)間雖短但已累積了廣泛的客戶群體，形成了龐大的規(guī)模。2015年3月，余額寶規(guī)模已達(dá)到7117.24億元，成為全球第二大貨幣基金和全球第十大共同基金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供了更多的投資渠道和更多選擇的投資模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行儲(chǔ)戶流失。雖然商業(yè)銀行曾采取行動(dòng)抑制互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速擴(kuò)張，如建行和工行對(duì)用戶購(gòu)買 “余額寶”的額度從單筆5萬(wàn)元降至5千元，每月限額從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。但互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品代表的“普惠金融”理念已深得人心，難以撼動(dòng)，商業(yè)銀行需要意識(shí)到只有主動(dòng)探尋與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新路徑，才能適應(yīng)金融市場(chǎng)新趨勢(shì)。

商業(yè)銀行需要充分利用自身在金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，搭建電子理財(cái)平臺(tái)，創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，將原有的線下資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上平臺(tái)的流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)線下和線上相結(jié)合保持和吸引更多用戶，避免未來(lái)被其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“后臺(tái)化”。本文認(rèn)為，商業(yè)銀行可以抱團(tuán)合作，并與相關(guān)的組織協(xié)作，構(gòu)建銀行理財(cái)聯(lián)盟，搭建一個(gè)跨行跨組織電子理財(cái)平臺(tái)，旨在讓用戶更便捷地獲取理財(cái)信息和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：只要有一家銀行的銀行卡，就可以在線上線下跨行購(gòu)買其他銀行或金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。

(三)銀行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)

商業(yè)銀行為控制不良貸款率，需要對(duì)放貸企業(yè)進(jìn)行全面的盡職調(diào)查，流程非常復(fù)雜，加上中小微企業(yè)具有周轉(zhuǎn)資金頻繁、違約風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，因此商業(yè)銀行難以滿足中小微企業(yè)的信貸要求。而P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)具有借貸雙方要素透明、信息對(duì)稱、靈活選擇、定價(jià)合理的優(yōu)勢(shì)，具有操作方便、放貸及時(shí)、額度小等特點(diǎn)，能更好地滿足了中小微企業(yè)的信貸需求。雖然中小微企業(yè)并非商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，但這是未來(lái)利潤(rùn)增長(zhǎng)的主要源泉；且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行具有戰(zhàn)略性影響。因此，銀行必須重視P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)，搭建自身P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，重塑放貸模式，增加小額貸款比例，構(gòu)建未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

相對(duì)而言，商業(yè)銀行所搭建的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更具有信譽(yù)保證，更能獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行搭建P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，最重要的一環(huán)是建立適合銀行風(fēng)險(xiǎn)要求的信用評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行可參考 P2P 平臺(tái)的資信評(píng)估方法，利用 “大數(shù)據(jù)”構(gòu)建信用評(píng)級(jí)模型。商業(yè)銀行需要做好以下的工作：首先，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。其次，完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的貸款技術(shù)。

四、商業(yè)銀行平臺(tái)建設(shè)的保障措施

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供質(zhì)量保障

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)平臺(tái)化需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，由“本位主義”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡姆?wù)理念，把客戶關(guān)系管理放在重要位置。商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)理念，了解、分析、預(yù)測(cè)客戶需求的特點(diǎn)，把握客戶需求趨向，給客戶提供個(gè)性化、差異化和專業(yè)化服務(wù)，最大限度地滿足客戶日益多樣化金融服務(wù)需求。充分運(yùn)用平臺(tái)、公司網(wǎng)站、電子郵件、社交軟件、論壇博客等與客戶進(jìn)行直接交流，及時(shí)高效地滿足客戶需求，加強(qiáng)客戶的體驗(yàn)和參與，提高客戶滿意度和服務(wù)質(zhì)量。

(二)強(qiáng)化數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘能力，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供技術(shù)支撐

平臺(tái)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)要求商業(yè)銀行必須對(duì)各種數(shù)據(jù)價(jià)值的深度挖掘。通過(guò)對(duì)來(lái)自銀行物理網(wǎng)點(diǎn)、PC終端、移動(dòng)終端的大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析挖掘，將為更好地發(fā)現(xiàn)用戶需求、交叉銷售及加快產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持，為平臺(tái)高效運(yùn)轉(zhuǎn)提供支撐。通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，分析客戶的消費(fèi)偏好和需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，從傳統(tǒng)的“經(jīng)驗(yàn)決策”模式轉(zhuǎn)向“數(shù)據(jù)決策”模式。并有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理，通過(guò)分析客戶靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)與客戶動(dòng)態(tài)行，量化用戶違約概率，既有助于對(duì)用戶實(shí)施精準(zhǔn)貸款定價(jià)決策，又能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

(三)優(yōu)化組織機(jī)構(gòu)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)，為業(yè)務(wù)平臺(tái)化提供組織和人才保障

商業(yè)銀行有效實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化，需要提供快速、精確、專業(yè)化的服務(wù)，必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的組織和人才準(zhǔn)備。一是打造輕型化組織框架與流程。在輕型化組織框架下，需要商業(yè)銀行最大限度地壓縮管理層級(jí)，縮減中間環(huán)節(jié)，提高運(yùn)營(yíng)效率。輕型化流程則需要依托于流程銀行的理念，通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、流程創(chuàng)新，促進(jìn)平臺(tái)間的協(xié)同，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)服務(wù)和較低的營(yíng)運(yùn)成本，創(chuàng)造出更多價(jià)值。二是打造掌握互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)。平臺(tái)的建設(shè)及運(yùn)轉(zhuǎn)，需要既懂得證券、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)又懂得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才，因此商業(yè)銀行進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的培訓(xùn)和招聘，打造出一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的隊(duì)伍。

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