劉正橋 龍 平

(湖南涉外經(jīng)濟學院商學院，湖南 長沙 410205)

十八屆三中全會正式提出發(fā)展普惠金融的政策，表明黨中央對于發(fā)展普惠金融的重視，意味著普惠金融體系將開始逐漸推廣。雖然農(nóng)村金融發(fā)展取得很大成就，然而依舊難以提供農(nóng)村中小企業(yè)和貧困農(nóng)戶的金融支持。鑒于此，從湖南農(nóng)村金融服務體系現(xiàn)狀出發(fā)，剖析其存在的主要問題，找出其與普惠性金融體系的差距，結(jié)合國外農(nóng)村普惠金融實踐經(jīng)驗，提出構(gòu)建湖南農(nóng)村地區(qū)形成普惠型農(nóng)村金融服務體系，進一步解決廣大農(nóng)民階層尤其是農(nóng)村低收入者的資金融通困難問題，助推湖南農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、湖南農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融過程中存在的主要問題

1、湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務力度不夠

第一，農(nóng)村金融機構(gòu)服務網(wǎng)點不足。國有商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點陸續(xù)從縣域進行撤離，從業(yè)人員不斷減少，中行、建行、工行基本只在湖南縣域地區(qū)保留1或2個網(wǎng)點。如圖1以湖南農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點分布為例，張家界、湘西地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點嚴重不足。

圖1 湖南農(nóng)業(yè)銀行2014年營業(yè)網(wǎng)點分布

第二，農(nóng)村征信體系并未建立。湖南省農(nóng)村征信系統(tǒng)尚在初建期，農(nóng)村地區(qū)尚沒設立信用評級機構(gòu)，農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶沒有信用記錄，信用評估難度大，導致農(nóng)村金融發(fā)展的信用風險長期存在。

第三，產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強。支農(nóng)金融產(chǎn)品比較單一，缺乏創(chuàng)新性和針對性，應對農(nóng)民的需求，僅局限于短期貸款和小額貸款。根據(jù)調(diào)查顯示不同的農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融需求不同，如表1所示，所以增強產(chǎn)品創(chuàng)新針對性是滿足金融需求的關(guān)鍵之一。

表1 不同農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融需求

2、湖南農(nóng)村地區(qū)金融法律意識淡薄和缺乏政策支持

一是農(nóng)村地區(qū)金融法律的普及率低和相應金融法律的缺失。一方面由于農(nóng)村地區(qū)整體的文化水平并不高，金融法律在農(nóng)村的普及率比較低。另一方面農(nóng)村金融法律規(guī)范不健全，許多重要領域還存在立法空白。二是財政支持農(nóng)村金融的資金挪用或空投。政策性金融服務業(yè)務范圍狹窄、機構(gòu)設置不合理，并且存在資金挪用現(xiàn)象。三是政策性服務范圍小。目前中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務主要集中在對農(nóng)產(chǎn)品流通領域進行信貸支持，而其他領域的信貸支持不夠。如下表2日本政府性金融提供的制度貸款所示，日本政府性服務范圍就更加全面，值得國內(nèi)學習。

表2 日本政府性金融機構(gòu)提供的制度貸款

普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。

上文中從金融服務力度、金融立法和政策支持三個方面分析湖南農(nóng)村地區(qū)存在的問題，對比普惠金融的內(nèi)涵，湖南農(nóng)村地區(qū)還有一定差距。

二、國外農(nóng)村普惠金融的實踐及經(jīng)驗分析

1、國外發(fā)展小額信貸推行普惠金融的實踐

其一，孟加拉國——鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的核心是互助小組制度，這種制度促進了小組成員之間的互相監(jiān)督，并形成了利益共同體，保證了商業(yè)貸款的安全性和持續(xù)性。孟加拉鄉(xiāng)村信貸部模式運行模式如圖2所示。

圖2 孟加拉五人小組模式

鄉(xiāng)村銀行的特點是利率比較高，比起利率更高的地方高利貸來說，貧困農(nóng)戶的最佳選擇自然是利率稍高的小額信貸。另一大特點是實行強制儲蓄，借款人在獲得貸款之前，必須在銀行強制存款，用于建立小組基金的需要。其二，印度尼西亞——人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式。人民銀行由四層組織結(jié)構(gòu)。從上到下依次是:總部，分行，支行，最底層村行，實行高度自治，自負盈虧，管理貸款的發(fā)放和回收。印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部運行模式如圖3所示。

圖3 印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式

人民銀行的鄉(xiāng)村貸款也實行分期還款機制，最基本的還款方式是按月等額償還。引用“現(xiàn)金流”理念的還款機制，借款人在貸款時扣除貸款總額的10%作為還款保證金，貸款本金的收取方式也是按月收息、分期分批收回。

2、國外發(fā)展農(nóng)村普惠金融的經(jīng)驗總結(jié)

一是政府的支持和鼓勵是小額信貸發(fā)展的重要保障。政府要認識到小額信貸的重要性，為小額信貸機構(gòu)提供資金方面的支持，制定合理的監(jiān)管機制保障小額信貸機構(gòu)發(fā)展。二是實行小組聯(lián)保模式控制風險。小組聯(lián)保模式以信用為基礎，成員之間互相監(jiān)督、相互依存，具有一定的組織性和約束性。三是堅持市場化的運作機制和完善管理制度。使利率定價覆蓋業(yè)務開展所有成本，普惠金融才能持續(xù)發(fā)展。建立完善的普惠性金融機構(gòu)監(jiān)管機制，制定合理的激勵獎懲制度。

三、構(gòu)建湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系的對策建議

基于對湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務體系存在的問題進行分析，結(jié)合借鑒國外普惠性金融發(fā)展成功經(jīng)驗，本文從湖南農(nóng)村地區(qū)金融服務提供者層面、市場建設層面、立法和政策協(xié)調(diào)層面構(gòu)建完整的普惠性農(nóng)村金融體系。湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系主要內(nèi)容如圖4所示.

圖4 湖南農(nóng)村地區(qū)普惠性金融體系框架

1、服務提供者層面:優(yōu)化湖南農(nóng)村地區(qū)小額信貸運行機制和管理體制

第一，建立健全普惠性金融組織體系。構(gòu)建湖南地區(qū)普惠性金融組織體系，要建立商業(yè)性、政策性、合作性等一系列組織之外，同時應涵蓋完善的信用擔保機制和規(guī)范民間金融活動的普惠金融組織體系。第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和拓寬融資渠道。根據(jù)不同農(nóng)村客戶群體對金融需求的不同，開發(fā)除貸款以外的多種類型的、滿足不同人群需求的金融產(chǎn)品。積極引入農(nóng)村金融市場上的自有儲蓄資金，對于符合規(guī)定的吸收存款機構(gòu)，應拓寬引導資金流入渠道，依靠自有資金實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時降低參與農(nóng)村小額信貸的準入門檻。

2、市場建設層面:推進利率市場化和湖南農(nóng)村金融基礎設施建設

一是要推進利率市場化和增強信用意識。由金融機構(gòu)根據(jù)資金成本和管理費用進行定價，才能實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。另外在湖南農(nóng)村地區(qū)加強誠信教育，普及信用知識，幫助農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)。二是要加快湖南農(nóng)村網(wǎng)絡金融的發(fā)展。改善湖南農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機構(gòu)基礎設施水平，加快推廣銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行服務等金融工具的應用。

3、立法和政策協(xié)調(diào)層面:政府加大立法力度和金融監(jiān)管

第一，加大金融立法力度和發(fā)揮政策傾斜作用。一方面加大湖南農(nóng)村地區(qū)微型金融的立法力度，加快制訂適用于微型金融機構(gòu)的法律、法規(guī);另一方面規(guī)范民間金融，制定民間借貸的法律、法規(guī)。完善湖南省地方財政資金扶持辦法，預防財政資金的空投挪用現(xiàn)象發(fā)生，并對金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款給予財政貼息。第二，金融監(jiān)管與擴大金融服務覆蓋面相結(jié)合，政府金融監(jiān)管的過程中，結(jié)合擴大金融服務覆蓋面，并注重金融監(jiān)管對于金融服務獲得程度的重要性。