羅行

摘要：近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)造的利潤呈井噴式不斷增長，使金融行業(yè)得到的長足的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來改變了人們的生活，同時改變了金融業(yè)的運行模式。目前，金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的推動下，已經(jīng)形成了無縫對接、開放式的金融服務(wù)體系，打破了地域、技術(shù)的限制。本文將從互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的特點談起，最后探索我國未來金融行業(yè)的發(fā)展前景，旨在繁榮我國的經(jīng)濟做貢獻。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)時；金融業(yè)；發(fā)展前景

前言：

美國的PayPal公司，是全球首個創(chuàng)立面向個人與個人的網(wǎng)絡(luò)支付公司。近幾年，金融行業(yè)呈互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展越來越多，國人熟知的余額寶，憑借其獨特的優(yōu)勢，實現(xiàn)了客戶、支付寶、第三方基金公司三者的共贏。在余額寶取得巨大影響之后，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)井噴狀，各個有實力的大公司都紛紛推出了各自的產(chǎn)品，期待在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展好前景下，分一杯羹。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的現(xiàn)狀

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)，呈現(xiàn)百花齊放的勢頭，除了老牌的的金融巨鱷外，還有金融新秀，如百度推出的“百發(fā)”，新浪旗下的“微財富”，蘇寧公司的蘇寧易購等，其聯(lián)合上市基金共同占領(lǐng)市場的份額，無論從交易量還是金額都令人較為樂觀[1]。

2014年我國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，總體的交易量創(chuàng)歷史新高，總交易量達到近1000億元。目前，我國大部分城市有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要呈現(xiàn)零準入門檻、零行業(yè)標準、零監(jiān)管機構(gòu)的現(xiàn)狀。面對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺潛在的風(fēng)險，人們依然會選擇進入，主要原因就是可以獲取巨大的利益。但隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立速度之快，交易量很難滿足所有的平臺，所以近90%的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺處于虧損狀態(tài)，人們更多的選擇老牌、信譽的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺[2]。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的獨有特點表現(xiàn)為，其信息數(shù)據(jù)量大、潛在客戶資源多、可以進行風(fēng)險定價，這樣有效的減低了金融交易的成本。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是移動支付、第三方支付以及網(wǎng)絡(luò)借貸。

互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸重要以小額為主。小額貸款的單筆金額通常在50萬元以上，這在很大程度上填補了傳統(tǒng)金融業(yè)的空白，使金融業(yè)可以無阻礙的蓬勃發(fā)展。

金融來自于相互借貸、資金的流動，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國傳統(tǒng)市場溢出的產(chǎn)物。我國目前注冊登記的企業(yè)有6000萬，共有99%屬于中中小微企業(yè)。在很長的一段時間里，這些客戶企業(yè)缺乏投資金融的意識和服務(wù)，以致于互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)出現(xiàn)，人們立刻將資金投入其中，為我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展是順應(yīng)時代的需求，是互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，符合我國金融改革發(fā)展的規(guī)劃目標，在經(jīng)濟發(fā)展的領(lǐng)域具有指導(dǎo)意義。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融加快了我國金融市場的發(fā)展腳步，實現(xiàn)了閑置資本的成功轉(zhuǎn)型，有效的緩解了中小企業(yè)融資難的情況，使金融行業(yè)得到了長足的發(fā)展[2]。

二、 互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)的發(fā)展和規(guī)范

在互聯(lián)網(wǎng)時代金融業(yè)迅速發(fā)展的今天，存在諸多的問題，如：監(jiān)管機構(gòu)的缺失、法律法規(guī)的不健全、誠信建設(shè)的缺失等，引發(fā)一系列金融行業(yè)跨界的問題。金融行業(yè)一旦超出其自身經(jīng)營的范圍，容易產(chǎn)生金融風(fēng)險。另外，虛擬網(wǎng)絡(luò)金融市場交易的雙方無法面對面交易，并且交易過程的透明度較低，容易引發(fā)洗黑錢的問題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來越快，產(chǎn)生的相應(yīng)問題也越來越多，會波及整個金融業(yè)的正常運行。所以要加大互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管力度，規(guī)范金融市場的秩序，優(yōu)化金融發(fā)展的環(huán)境[3]。

（一） 建立完善的金融監(jiān)管體系

要建立相關(guān)的監(jiān)督管理部門，相關(guān)部門一定要制定嚴格、科學(xué)的管理辦法，不給不良分子可剩之機。在執(zhí)法時，一定要做到執(zhí)法必嚴、違法必究。全面掌握整個金融市場的業(yè)務(wù)范圍，確定互聯(lián)網(wǎng)金融的主體以及監(jiān)管對象，細化監(jiān)管的范圍。依據(jù)金融行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)品的不同，實施明確的監(jiān)督分工，制定相關(guān)的規(guī)章制度，規(guī)范市場行為人的各項行為。另外，建立網(wǎng)絡(luò)安全的責(zé)任書，明確劃分經(jīng)營的職責(zé)和權(quán)限，明確列出金融企業(yè)承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任，對混業(yè)和分業(yè)實行綜合的監(jiān)管模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要大力引進國外具有先進技術(shù)的人才，同時加大對我國人才的培養(yǎng)，充實我國的人才技術(shù)庫，從而實現(xiàn)先進完善的監(jiān)督機制。

監(jiān)管部分要更新技術(shù)設(shè)備，運用新型的監(jiān)控設(shè)備，全面掌握虛擬交易的快速進行，將交易頻繁、不透明等特點進行有針對性的考慮，建設(shè)全面的監(jiān)管制度。學(xué)習(xí)國外金融行業(yè)的先進經(jīng)驗和先進的技術(shù)手段，不斷完善我國的金融行業(yè)的監(jiān)管體系，有效的對潛在的金融風(fēng)險進行預(yù)測，制定相關(guān)的應(yīng)急預(yù)案，及時處理突發(fā)的金融違法行為。監(jiān)管部門要聯(lián)合我國的國家安全系統(tǒng)，共同應(yīng)對跨國公司的金融活動，保持與各個國家的有效溝通，不給違法犯罪分子留有滋生的土壤[4]。

（二）完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

目前，我國的法律法律在處理互聯(lián)網(wǎng)金融方面，仍存在空白，相較國外的發(fā)達國家而言，沒有完整的法律體系作保證，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融長期穩(wěn)定的發(fā)展。要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點和存在的問題，有針對性的制定法律細則，明確規(guī)范金融交易人承擔(dān)的法律職責(zé)，提高信息透明度，加大金融行業(yè)的準入門檻，肅清互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)市場。在制定嚴格的法律基礎(chǔ)上，要嚴格按照法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，切實做到有法必依，違法必究。出現(xiàn)問題追究相關(guān)的責(zé)任人，落實責(zé)任制，保證人們在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的交易。在制定相關(guān)的法律法規(guī)過后，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易的具體細則，明確告知我國數(shù)以萬計的用戶，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范的運行[5]。

（三） 建立互聯(lián)網(wǎng)金融誠信服務(wù)體系

我國和行業(yè)的發(fā)展離不開誠信，在實際的工作生活中有許多是處于法律的邊緣，需要經(jīng)營者和交易人具有誠信意識，只有人人都有誠信，全社會會形成一個良好的信用體系。所以，要加快建立社會誠信體系，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)金融的誠信數(shù)據(jù)平臺。各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要制定相關(guān)的報表，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資統(tǒng)計系統(tǒng)，對潛在的風(fēng)險及時的預(yù)測。

各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要建立誠信書，全面貫徹執(zhí)行我國反洗錢的方針，加強對洗錢行為的監(jiān)管。在全社會范圍宣傳健康、安全、綠色的運用互聯(lián)網(wǎng)金融，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融存在的社會價值。另外，要完善消費者保護制度，保護消費者的相關(guān)權(quán)益，當(dāng)遇到侵權(quán)行為時，可以采取措施將損失降到最低，解除消費者的后顧之憂。

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動我國其他行業(yè)的進步，滋生出許多新興的產(chǎn)業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，要想使我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能在經(jīng)濟市場的浪潮中屹立不倒，就要從多方面入手，采取新的對策，如：規(guī)范監(jiān)管、完善法律、建立誠信體系等。相信通過各個方面的努力，多措并舉，整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)會充滿新的生機活力，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加穩(wěn)定、長期的發(fā)展。（作者單位：北京師范大學(xué)珠海分校）

參考文獻：

[1]農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行“挑戰(zhàn)知識經(jīng)濟”課題組.農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展面臨著知識經(jīng)濟的挑戰(zhàn)：形勢分析與應(yīng)對思路[J].湖北農(nóng)村金融研究，2010，10（11）：107-113.

[2]葛兆強.世界銀行業(yè)發(fā)展的趨勢特點與我國商業(yè)銀行改革發(fā)展策略[J].當(dāng)代經(jīng)濟科學(xué)，2010，11（22）：111-119.

[3]彭小兵，楊雯雯.金融業(yè)集群發(fā)展研究——論重慶長江上游金融中心建設(shè)[J].重慶大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2010，11（25）：220-228.

[4]認清形勢乘勢而上努力開創(chuàng)金融改革發(fā)展工作的新局面——章猛進同志在全省金融工作會議上的講話[J].浙江金融，2010，10（22）：117-110.

[5]抓住機遇振興西南金融協(xié)同奮進力促經(jīng)濟騰飛——'95西南五?。▍^(qū)）七方金融科研協(xié)作會議論文綜述[J].廣西金融研究，2010，11（30）：145-148.