張鈺

摘 要：對(duì)于中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也是其拓寬經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要方式。本文主要從中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題進(jìn)行例舉分析，并針對(duì)這些問題提出相關(guān)創(chuàng)新性發(fā)展改革思路，從票據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源整合、放寬政策等四個(gè)方面入手，促進(jìn)我國(guó)中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新成熟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；票據(jù)業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

與大型商業(yè)銀行相比，中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)總體呈現(xiàn)數(shù)量少、發(fā)展慢且類型單一的總體趨勢(shì)。這是由中小型銀行自身的一些發(fā)展局限性造成的，但是對(duì)于中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也是其拓寬經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要方式，所以要在對(duì)中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進(jìn)行了解的情況下對(duì)現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展思路則是本文所要描述的重中之重。

一、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)存在問題分析

1.中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)信用問題。商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展離不開信用二字，而信用問題之一就是商業(yè)銀行保證金未繳或保證金不足，第一，如果未按比例收取保證金或保證金的收取金額存在不足，那么對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)就會(huì)因?yàn)榇罅裤y行墊款而出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，一些中小商業(yè)銀行會(huì)出現(xiàn)把貸款轉(zhuǎn)為定期存款作為申請(qǐng)承兌的質(zhì)物，這樣就把成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)，可是真正的額償還來(lái)源并沒有被落實(shí)，相反還因此而虛增了中小商業(yè)銀行的貸款規(guī)模，這種通過非正常方式而建立的看似擴(kuò)大了的票據(jù)業(yè)務(wù)卻存在信貸泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。

2.中小商業(yè)銀行票據(jù)市場(chǎng)交易主體小、流動(dòng)性不足。對(duì)于我國(guó)中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，參與其中的票據(jù)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)一般都為一些中小型企業(yè)，而在票據(jù)一級(jí)市場(chǎng)中，幾乎沒有大型的交易主體，這使得中小型商業(yè)銀行的票據(jù)發(fā)展規(guī)模始終維持在小范圍內(nèi)。其次，由于部分中小型商業(yè)銀行的票據(jù)審查制度存在漏洞，在審查的過程中很有可能出現(xiàn)假票，而有些中小商業(yè)銀行為了避免受到假票而采取有選擇性的接收票據(jù)的方式，這在一定程度上就對(duì)票據(jù)的流通產(chǎn)生了影響，且對(duì)整體票據(jù)的流動(dòng)相產(chǎn)生很大的影響，甚至?xí)档妥罱K的票據(jù)貼現(xiàn)率。

3.中小企業(yè)信用環(huán)境和作為中介多要求的信用存在偏差。中小商業(yè)銀行由于自身的能力和業(yè)務(wù)量限制，票據(jù)業(yè)務(wù)數(shù)量較一些大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)總量較小，且銀行票據(jù)所占比率較高而一些商業(yè)性票據(jù)所占比例較小，甚至幾乎沒有。而且由于跟大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行的企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益也有限，所以一些銀行承兌匯票成了企業(yè)圈錢的重要手段，一些企業(yè)用少量的存款就能獲取銀行承兌匯票，而由于企業(yè)自身規(guī)模較小或發(fā)展形式不利，到了承兌期企業(yè)無(wú)法承兌而最終導(dǎo)致銀行對(duì)其追加信貸規(guī)模，或用一些虛假合同或增值稅發(fā)票等變?cè)炱睋?jù)，造成銀行資金流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不僅在信譽(yù)上有損形象，在票據(jù)業(yè)務(wù)的涉及上也加以防范，對(duì)中小商業(yè)銀行的自身發(fā)展也是不利的。

二、中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展思路

1.創(chuàng)新完善票據(jù)業(yè)務(wù)制度確保票據(jù)交易真實(shí)性。中小商業(yè)銀行應(yīng)該積極采取一切有利因素對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)全方位的監(jiān)督管理措施，首先，要對(duì)票據(jù)加強(qiáng)真實(shí)性管理，對(duì)承兌資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)前景等作出評(píng)判，要始終保證票據(jù)的真實(shí)性。其次，要對(duì)中小商業(yè)銀行的人員素質(zhì)進(jìn)行提升，適當(dāng)開展各種培訓(xùn)活動(dòng)等，加強(qiáng)票據(jù)人員的業(yè)務(wù)能力和素養(yǎng)，增強(qiáng)責(zé)任心，從經(jīng)辦過程中降低票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，要利用先進(jìn)的技術(shù)手段對(duì)票據(jù)真實(shí)性的審核提供幫助，降低票據(jù)作假給市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保證中小商業(yè)銀行票據(jù)市場(chǎng)的可靠真實(shí)性。

2.建立中小商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制制度。要想建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，首先就必須要把中小商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)納入信貸管理的范圍內(nèi)，要加強(qiáng)對(duì)票據(jù)承兌的條件審核，同時(shí)要對(duì)中小商業(yè)銀行的保證金制度進(jìn)行規(guī)范執(zhí)行。在此基礎(chǔ)上，要建立一系列的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的資金跟蹤，通過資金和再貼現(xiàn)來(lái)加強(qiáng)對(duì)中小商業(yè)銀行票據(jù)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的管理控制。讓企業(yè)與中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面，為中小商業(yè)銀行的發(fā)展提供更多的業(yè)務(wù)平臺(tái)。

3.建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理中心。相比一些大型的商業(yè)銀行，我國(guó)的中小商業(yè)銀行則顯得數(shù)量眾多，但是由于相對(duì)沒有大型商業(yè)銀行的優(yōu)秀客戶資源和管理控制，中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)方面顯得動(dòng)力不足。針對(duì)此情況，可建立中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)管理中心，整個(gè)各中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，確定合理的交易價(jià)格，加速信息流通，并對(duì)票據(jù)市場(chǎng)的存在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體的觀測(cè)預(yù)報(bào)，讓區(qū)域內(nèi)所有的中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務(wù)管理上做到資源整合、秩序有條，促進(jìn)中小商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)的成熟發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)中小商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)區(qū)域的發(fā)展因?yàn)槭艿街骺陀^各種原因的限制而呈現(xiàn)出一種動(dòng)力性不足的局面，而對(duì)于中小型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)也是其拓寬經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要方式，所以要在對(duì)中小型商業(yè)銀行基礎(chǔ)進(jìn)行了解的情況下對(duì)現(xiàn)存的問題進(jìn)行分析，尋找合適的解決方式，為中小型商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)尋找新的發(fā)展思路。針對(duì)這種情況，本文給出了對(duì)于中小商業(yè)銀行在票據(jù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、資源整合、放寬政策等四個(gè)方面的創(chuàng)新發(fā)展思路，以期我國(guó)中小商業(yè)銀行能在票據(jù)業(yè)務(wù)的管理運(yùn)營(yíng)上更加成熟。

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作者簡(jiǎn)介：張玨（1981.10- ），女，貴州人，徽商銀行