張俊美

［摘要］ 由于現(xiàn)行保險賠付十分有限，“普通車‘輕吻百萬豪車一夜返貧”理象雖不是經(jīng)常發(fā)生，但大量上路的豪車就像是一個個防不勝防的“經(jīng)濟(jì)炸彈”，對其他車輛形成了強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)震懾壓力，同時也會造成道路平等通行權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。因此，應(yīng)通過相關(guān)制度設(shè)計，設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限和設(shè)立豪車專險，實(shí)行風(fēng)險自理，普通車主也要提高風(fēng)險意識，合理選擇商業(yè)車險，以合理的商業(yè)車險制度保障路上正義的實(shí)現(xiàn)。

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)車險；侵權(quán)；豪車；制度；保障

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 13. 059

［中圖分類號］F840［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1673 - 0194（2014）13- 0094- 03

0導(dǎo)言

汽車保險等相關(guān)政策的完善程度不僅直接關(guān)系到未來汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也是普通民眾關(guān)心的一個重要問題。隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，動輒上百萬元的豪車在街頭日益增多，我們的路況和交通環(huán)境仍然有待改善，車輛摩擦事故在所難免，普通車撞上豪車的概率也在逐漸增大，越來越多的“普通車‘輕吻百萬豪車一夜返貧”的事件在不斷上演。２０１２年２月下旬，半個月內(nèi)媒體連續(xù)曝光兩起普通車撞上勞斯萊斯，保險公司賠償后，普通車主還得賠上數(shù)十萬元的新聞事件，打開了淤積在普通車主心中多時的對于車險制度的不滿情緒閥門，輿論矛頭紛紛指向車險制度。

撞上豪車，新車的價格還不及賠付的費(fèi)用，普通車主真正“傷不起”，甚至有人認(rèn)為撞上豪車就是撞上“經(jīng)濟(jì)炸彈”，“小事故，大賠償”的事件屢屢上演。筆者認(rèn)為，其原因就在于我國的相關(guān)風(fēng)險設(shè)置及責(zé)任分配不合理，沒有做好各方利益的平衡。因此，從目前來看，我們應(yīng)采取相應(yīng)措施在商業(yè)車險上下功夫，并在路上規(guī)避與豪車“親密接觸”才是最迫切的。它不僅需要保險制度的完善，還需要政府和普通車主的努力，雙管齊下，才能真正做到減輕普通車主的出行壓力，保障路上的正義，實(shí)現(xiàn)社會的穩(wěn)定與和諧。

1普通車“輕吻”百萬豪車一夜返貧——路上的不正義

普通車“輕吻”豪車并未造成嚴(yán)重的人員傷亡，卻一度成為熱點(diǎn)新聞，引起人們的廣泛關(guān)注，皆因天價賠償費(fèi)?！白擦撕儡?，傾家蕩產(chǎn)”的悲劇不是每天都在上演，但對于快速發(fā)展中的中國而言，越來越多的豪車融入車流將是一個不可逆轉(zhuǎn)的進(jìn)程，由于擔(dān)心撞上豪車，許多車主不得不努力避讓，客觀上形成了豪車的道路特權(quán)，扭曲了道路通行原則，這無疑會給其他交通參與者造成潛在的威脅和經(jīng)濟(jì)壓力，造成路上的不正義。加之豪車的價值過高，很少有保險公司愿意為其投保，很多價值千萬元的豪車只能“裸奔”上路，這無異于讓窮人為富人的奢侈風(fēng)險買單。法律的原則是公平，因此在明確賠償責(zé)任時也要強(qiáng)調(diào)公平合理。在豪車與普通車出現(xiàn)的事故中，一個輕輕的刮碰，賠償額就有可能比普通車還貴，甚至要高出幾倍，這明顯是十分不合理的。［1］此外，豪車的存在同時也使普通駕車者失去了平常心，使他們時刻處在緊張之中，注意不要與豪車刮擦，這實(shí)際上也損害了公平原則，撞上豪車就是撞上了“經(jīng)濟(jì)炸彈”，即使平常的交通事故理賠也要賠上幾十萬元，無形之中增加了普通車主的壓力，不利于路上正義的實(shí)現(xiàn)。

有人認(rèn)為，《侵權(quán)責(zé)任法》第十九條規(guī)定侵害他人財產(chǎn)的，財產(chǎn)損失按照損失發(fā)生時的市場價格或者其他方式計算，同時《道路交通安全法》第七十六條對車輛之間相撞造成的損失賠償也明確規(guī)定：“機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過責(zé)任限額的部分．按照下列方式承擔(dān)賠償責(zé)任：（一）機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯的，按照各自過錯的比例分擔(dān)責(zé)任。”因自身原因給他人造成經(jīng)濟(jì)損失，應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)认鄳?yīng)的法律責(zé)任。據(jù)此主張法律對奢侈品損害的賠償并無“歧視”，發(fā)生侵權(quán)行為后，賠償多少并不取決于行為本身，而在于行為所造成的損害后果，給對方造成多少損失就應(yīng)該賠多少。［2］

然而，根據(jù)美國著名哲學(xué)家、倫理學(xué)家羅爾斯經(jīng)典的“分配正義論”觀點(diǎn)，“由于社會合作，存在著一種利益的一致，它使所有人有可能過一種比他們僅靠自己的努力獨(dú)自生存所過的生活更好的生活；另一方面，由于這些人對他們協(xié)力產(chǎn)生的較大利益怎樣分配并不是無動于衷的，這樣就產(chǎn)生了一種利益的沖突，就需要一系列原則來指導(dǎo)在各種不同的決定利益分配的社會安排之間進(jìn)行選擇，達(dá)到一種有恰當(dāng)?shù)姆峙浞蓊~的契約。這些所需要的原則就是社會正義的原則，它們提供了一種在社會的基本制度中分配權(quán)利和義務(wù)的辦法，確定了社會合作的利益和負(fù)擔(dān)的適當(dāng)分配”。［3］那么在這里，責(zé)任負(fù)擔(dān)分配的正當(dāng)理由，就不能僅僅是基于過錯，而是加害人和受害人分散損失能力的比較。通過一種保險制度的平衡使資源分配向弱者傾斜，使弱者在殘酷的經(jīng)濟(jì)世界中能有所依靠。雖然這種做法貌似很不公平，然而從社會資源配置的角度看，這種制度的建立對社會是大有裨益的。嚴(yán)格按照侵權(quán)構(gòu)成要件進(jìn)行賠償無可厚非，但如果將其置于貧富差距大的社會背景之下，考慮到車輛保險和侵權(quán)法的接軌尚存在問題等制度缺陷，適當(dāng)?shù)乜刂瀑r償數(shù)額也不失為當(dāng)下嚴(yán)守法治又吸納民意的權(quán)宜之計。從這個意義上說，我們要通過第三者責(zé)任保險這種高度社會化的風(fēng)險保障工具，利用社會化的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)財富在不同人之間的分配，最終實(shí)現(xiàn)分配正義。

2我國現(xiàn)行商業(yè)車險制度暴露出的缺陷

由上述情況不難看出，我國的商業(yè)車險制度仍存在著一定的缺陷，如果法律對奢侈品的權(quán)利救濟(jì)等同于一般物件，讓普通車主按奢侈品的價格損失進(jìn)行賠償，“一夜返貧、傾家蕩產(chǎn)”，勢必會造成社會的恐慌。

2.1 豪車投保難

豪車因整體價值高，配件價格及維修費(fèi)用相當(dāng)昂貴，中國的豪車配件基本都從國外進(jìn)口，一旦車出事故要換配件，只能和國外廠商聯(lián)系。同時，原裝配件成本價加上進(jìn)口關(guān)稅和經(jīng)銷商轉(zhuǎn)手的提成費(fèi)，等部件到客戶手里價格已經(jīng)十分昂貴。由于險種及費(fèi)率限制，豪車風(fēng)險相對較大，收益小，諸多保險公司從風(fēng)險控制的角度考慮，均不愿承保這類車輛；此外，豪車客戶對保險公司理賠服務(wù)的要求非常高，需要高素質(zhì)的服務(wù)人員，維修難度大，且要有專用的服務(wù)流程，這也間接限制了部分保險公司介入此類業(yè)務(wù)。目前，一般只有人保、平安、中華聯(lián)合、太保等大型產(chǎn)險公司愿意承保超級豪車，而且需要車主在４Ｓ店或保險公司營業(yè)部親自辦理，個別的還需要上報總公司核準(zhǔn)后才能承保，導(dǎo)致豪車的投保難度非常大。

2.2 豪車財產(chǎn)賠償高于人命賠償

美國在財產(chǎn)賠償方面，與中國目前的狀況相近，也是按責(zé)任比例進(jìn)行賠償。但中國的死亡賠償則是按社會平均收入水平２０年計算的，金額不超過數(shù)十萬元，與豪車車損金額差距極大，而美國涉及交通事故死亡的賠償金，動輒高達(dá)幾百萬甚至上千萬美元。這種二元制度造成了交通事故中車輛損失賠償高于人命賠償?shù)默F(xiàn)象，在豪車不斷增加的情況下，就有可能會出現(xiàn)為躲避豪車而撞人的事件，導(dǎo)致 “撞豪車不如撞人”的扭曲邏輯成為現(xiàn)實(shí)，將人命與財產(chǎn)的矛盾推向極致。

2.3 忽視利益平衡原則

前已述及，不少豪車車主在投保時吃了“閉門羹”，保險公司愿意承保的也僅限第三者責(zé)任險或者車損險的一部分。目前，國內(nèi)一些豪車因?yàn)檎也坏酵侗７蕉划?dāng)作古董陳放在車主家中不敢上路，或者只能裸跑。如果豪車和普通車同時存在，豪車價值已超過一般人的想象，駕車上路的風(fēng)險也同樣超過普通人的想象，駕駛這樣的豪車上路，無疑在給其他交通參與者造成潛在的威脅和經(jīng)濟(jì)壓力，豪車實(shí)際路權(quán)大于普通車。同時，如果站在普通車一方的角度，其有合理預(yù)見，絕不會想到一起常見的交通肇事會造成如此巨大的經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)此，利益平衡原則也應(yīng)該在機(jī)動車之間發(fā)生交通事故的賠償條款中得到應(yīng)用。［4］

2.4 容易產(chǎn)生道德風(fēng)險

像瑪莎拉蒂、勞斯萊斯、賓利、布加迪等品牌，這些車銷量小，配件大都需要單獨(dú)申請進(jìn)口，許多配件還是手工制作，費(fèi)用昂貴，刮擦及輕微碰撞即能產(chǎn)生幾十萬甚至上百萬元的索賠。如果全部由肇事車主承擔(dān)，等于鼓勵超級豪車的配件整車價格倒掛，也容易產(chǎn)生豪車車主和４Ｓ店的利益勾結(jié)。在現(xiàn)實(shí)操作中，會出現(xiàn)不少豪車車主為省事，寧愿自認(rèn)倒霉，將責(zé)任往自己身上攬，讓自己投保的保險公司去承擔(dān)高額的修復(fù)費(fèi)用，產(chǎn)生極大的道德風(fēng)險。［5］

簡言之，無論是從普通車主、保險制度角度，還是利益平衡以及社會公平角度來看，普通車“輕吻”百萬豪車一夜返貧都體現(xiàn)了路上的極大不正義。因此，出臺豪車風(fēng)險自理制度已是當(dāng)下亟需解決的難題，我們需要通過相關(guān)制度的完善設(shè)計來保障路上正義的實(shí)現(xiàn)。

3我國商業(yè)車險制度的立法完善和建議

空間是有限的，道路資源也是一定的，而豪車卻在不斷地增加?！岸愫儡嚒苯K究不是辦法，普通車主還是要依法行事。同時，還要完善豪車車輛的保險制度，確立豪車車輛超合理范圍損失風(fēng)險自擔(dān)的制度，平衡不同車輛的平等路權(quán)和責(zé)任，規(guī)避強(qiáng)加于廣大普通車輛駕駛員的本不應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險。

3.1 普通車主提高風(fēng)險意識，合理選擇商業(yè)車險

一方面，普通車主可以合理地選擇商業(yè)車險，根據(jù)所在城市區(qū)域的路況及經(jīng)濟(jì)水平，適當(dāng)提高商業(yè)三責(zé)險保額來分散風(fēng)險。通常情況下，私家車主在購買交強(qiáng)險后，至少會追投第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是保險公司針對第三者損失承擔(dān)責(zé)任的保險。以一輛５座的非營運(yùn)私家車為例，２０萬元、３０萬元、５０萬元保費(fèi)分別為１ ２００元、１ ４００元和１ ６００元左右。選擇投保２０萬元和選擇５０萬元的第三者責(zé)任險，保費(fèi)只差幾百元，但保障卻提高了整整３０萬元，顯然后者的性價比更高，越來越多的車主選擇將第三險保額增加到５０萬元。［6］

另一方面，除了買足“三責(zé)險”，投保不計免賠險也相當(dāng)重要。不計免賠特約條款是車險的一種附加險，如果投保了該車險，就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的５％~２０％的賠償責(zé)任再次轉(zhuǎn)嫁給保險公司。比如，全責(zé)一方投保的“三責(zé)險”保額為３０萬元，如果投保了不計免賠險，那么就可以獲得商業(yè)三責(zé)險的３０萬賠償，如果未投保不計免賠附加險，則只能拿到２４ 萬元左右。

3.2 設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限和豪車專險，實(shí)行風(fēng)險自理

豪車在公路此類公共空間行駛，不可避免會與其他車輛及行人發(fā)生關(guān)聯(lián)，而豪車車主應(yīng)該有起碼的風(fēng)險意識和承受心理，有必要從制度層面加大豪車車主的行駛責(zé)任，在“并不對等”的權(quán)利義務(wù)之下，給豪車車主加上更多的注意義務(wù)和經(jīng)濟(jì)分擔(dān)義務(wù)。對于超出普通人的正常認(rèn)知水平和賠付能力的那部分風(fēng)險，其主要責(zé)任就應(yīng)該由豪車車主來負(fù)擔(dān)，以平衡不同車輛平等的路權(quán)和責(zé)任。

首先，可以通過法律設(shè)定車輛第三者責(zé)任賠償上限，實(shí)現(xiàn)路權(quán)公平。設(shè)定豪車一方的最高獲賠金額，超過這一金額的，責(zé)任人不需要賠付。我國是一個幅員遼闊的國家，各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，要制定出全國統(tǒng)一適用的機(jī)動車責(zé)任保險賠償限額，在最初確實(shí)不宜將責(zé)任限額和保險費(fèi)用制定得過高，但也不能將標(biāo)準(zhǔn)定得太低，否則，就使這項(xiàng)制度失去了應(yīng)有的作用。過高，車主無力承擔(dān)；過低，則不能引起人們重視，而且也可能發(fā)生道德風(fēng)險。那超出賠償上限的，原則上只能由豪車車主自己承擔(dān)，所謂“誰能夠控制、減少危險誰承擔(dān)責(zé)任”理論就是如此。［7］雖然普通機(jī)動車駕駛者可以減少風(fēng)險，但由于普通機(jī)動車和豪車是同道行駛，速度又快，完全避免是不現(xiàn)實(shí)的，刮蹭還是會出現(xiàn)的。因此，豪車車主作為豪車的控制者，應(yīng)該為自己的奢侈品買單，哪怕豪車車主沒有過錯，承擔(dān)部分風(fēng)險也理所當(dāng)然。豪車車主上路前必須強(qiáng)制投?！俺?zé)保險”：當(dāng)車輛損失超過第三者責(zé)任險上限時，保險公司給予一定賠償。具體的保險責(zé)任可以設(shè)定為：當(dāng)車輛被撞造成的損失超過第三者責(zé)任限額時，保險公司對車輛進(jìn)行賠償，保額可分為不同檔次。保險公司根據(jù)豪車價值計算費(fèi)率，對于同等保額檔次，豪車價值越高，保險公司確定的費(fèi)率越高。筆者認(rèn)為，這一標(biāo)準(zhǔn)可以設(shè)定為：維修豪車用國內(nèi)同種配件及同等維修工藝所需費(fèi)用。但設(shè)定賠償上限只是解決事故責(zé)任方和保險公司面臨的問題，對于豪車車主而言問題尚未解決。

其次，據(jù)調(diào)查，上海的一些保險公司針對百萬元以上的超豪華車型，都設(shè)置了一系列的限制投保條件；針對少部分超豪華車型，一些保險公司甚至拒絕受理投保，豪車投保難是一個很嚴(yán)重的問題。我國的車輛保險體系尚不夠完善，沒有針對豪車做出具體制度安排。而在日本，針對豪車有專險，六成由保險公司賠。即使是普通車撞了豪車，也不用太擔(dān)心，因?yàn)楹芏啾ｋU公司都設(shè)有“普通車輛之外的理賠保險”這一險種，主要針對價值在約合９０萬元人民幣以上的豪車及各類工程車輛。普通車如果投保了這一險種，萬一撞了豪車，修理費(fèi)用六成由保險公司付，其他的由自己付。［8］因此，針對豪車車主，我們也可以借鑒相關(guān)做法，設(shè)定針對豪車的專門保險，使其實(shí)行風(fēng)險自理，為自己的奢侈品買單。

最后，就保險公司而言，作為豪車承保方的保險公司可以將其相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)向其他保險公司甚至是國際市場進(jìn)行“臨時性分?！保簿褪俏覀兂Ｕf的再保險，將風(fēng)險下移，以減輕自己承擔(dān)的壓力，分散相應(yīng)的豪車承保的風(fēng)險，由多個保險公司對豪車事故進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)。

主要參考文獻(xiàn)

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