劉子龍 胡茸 商慧

[摘 要] 近年來，以互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。在云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為更簡單便捷的金融理財方式，將受到更多青睞。同時，金融理財渠道的單一，銀行貸款的高門檻等諸多外界因素，進(jìn)一步促成了互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。人們有了更為多樣的理財方式，同時獲得了比傳統(tǒng)理財方式更高的收益率，這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成了一定的影響，更對整個經(jīng)濟和社會發(fā)展水平產(chǎn)生影響。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；金融技術(shù)；外界因素；創(chuàng)新模式

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 057

[中圖分類號] F832.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）18- 0090- 03

近年來，在云計算，大數(shù)據(jù)，移動支付等新一代信息通訊技術(shù)的支持下，諸如余額寶、P2P一類的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的新型金融理財模式得到迅速崛起，并對傳統(tǒng)運營模式造成了巨大的影響。

2013年，在小貸、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)取得成功后，阿里金融又將重點轉(zhuǎn)向了保險、基金等傳統(tǒng)金融行業(yè)。其中最具代表性的是貨幣基金產(chǎn)品——余額寶的推出。與此同時，阿里巴巴在阿里云計算的支撐下，利用支付寶等資源，推出了金融云解決方案，并以其明顯的成本優(yōu)勢對銀行、保險、證券等傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來挑戰(zhàn)。除了阿里巴巴外，百度、新浪、京東等網(wǎng)絡(luò)平臺也相繼推出了互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)?？梢?，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融體系所帶來的挑戰(zhàn)不容小覷。

但是作為新生事物，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識還不夠清晰具體，對互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展也充滿疑慮，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟是什么，以及正在怎樣地影響著人們的生活。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定以及主要模式

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用或依托互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行金融相關(guān)的活動和交易。通常有廣義和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括兩方面：利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，將傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為線上業(yè)務(wù)；基于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新所產(chǎn)生的一些新興金融業(yè)務(wù)。通常將其稱為狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下幾種運營模式：第三方支付、眾籌模式、P2P 模式、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

1.2.1 第三方支付模式

第三方支付作為一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，通常是指擁有一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構(gòu)，在與各大銀行簽約的基礎(chǔ)上，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺。

1.2.2 眾籌模式

眾籌即大眾籌資。主要是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布一些籌款項目來籌集資金。項目發(fā)起者將一些創(chuàng)意或者產(chǎn)品發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)來展示給公眾，希望能募集一定的資金，同時給投資者產(chǎn)品、股權(quán)等形式的回報。

1.2.3 P2P模式

P2P是個人對個人的信貸平臺。該模式可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺使用戶間實現(xiàn)資金借入和借出。P2P模式實質(zhì)上是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺將有理財需求的人和小額借款需求的人進(jìn)行對接。

1.2.4 大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是指依靠海量、非機構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過云計算、互聯(lián)網(wǎng)等信息化方式，對數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并在傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，開展金融相關(guān)的工作。

1.2.5 信息化金融機構(gòu)模式

信息化金融機構(gòu)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過運用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)，對傳統(tǒng)服務(wù)產(chǎn)品、運營流程等進(jìn)行改造或重構(gòu)，對金融機構(gòu)實行信息化的經(jīng)營與管理。

1.2.6 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式是利用互聯(lián)網(wǎng)對金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售以及為銷售金融產(chǎn)品提供第三方服務(wù)的運營模式?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要涵蓋了投資理財、信貸以及保險等不同的領(lǐng)域，聚集了不同門類的金融產(chǎn)品。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融主要創(chuàng)新模式產(chǎn)生的技術(shù)支持和外部環(huán)境

2.1 技術(shù)支持

2.1.1 Web2.0

Web2.0是相對Web1.0的一類全新的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。Web1.0是運用互聯(lián)網(wǎng)瀏覽器瀏覽HTML網(wǎng)頁模式，而Web2.0下的網(wǎng)站內(nèi)容更豐富，瀏覽性和工具性也更加強大。與Web1.0相比，作為開放式的平臺Web2.0更重視用戶分享、支持信息聚合以及興趣聚合。

選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財?shù)娜藗?，不但可以第一時間獲得最新的收益動態(tài)，還可以與他人及時的分享自己的理財經(jīng)驗，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的可信度和透明度。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，推出相對應(yīng)的手機或電腦客戶端，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)。人們可以隨時隨地地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財，省時省力。同時，很多互聯(lián)網(wǎng)論壇的出現(xiàn)，體現(xiàn)了Web2.0重視興趣聚合這一特點。有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)恼搲彩菙?shù)不勝數(shù)，人們可以及時了解動態(tài)，同時發(fā)表各自觀點，在交流與溝通中獲取理財經(jīng)驗。

2.1.2 云計算

云計算是一種基于互聯(lián)網(wǎng)的計算方式，它把計算負(fù)擔(dān)集中于遠(yuǎn)端服務(wù)平臺，顯著降低客戶端的計算負(fù)擔(dān)，并免去了用戶的服務(wù)器軟硬件部署與維護(hù)成本，具有靈活、易用、柔性及便宜等優(yōu)點。通過云計算服務(wù)用戶可以根據(jù)需要自行對服務(wù)的規(guī)模進(jìn)行設(shè)定，而不用依賴服務(wù)供應(yīng)商進(jìn)行調(diào)整。隨時隨地用任何網(wǎng)絡(luò)設(shè)備訪問。云資源擁有較大彈性，可支持多用戶共同使用。并且對云資源的使用情況，方便地進(jìn)行監(jiān)控與測量。云計算的推廣與應(yīng)用，保證了海量信息處理的及時性和準(zhǔn)確性。在云計算技術(shù)環(huán)境下，資金供需雙方交易信息通過信息處理模型進(jìn)行組織和標(biāo)準(zhǔn)化處理，并形成時間上聯(lián)系，形成實時動態(tài)變化的信息序列。

2.1.3 大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)指由數(shù)據(jù)巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、類型眾多數(shù)據(jù)構(gòu)成的數(shù)據(jù)集合，無法在一定時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進(jìn)行抓取、管理和處理。通常具有體量巨大、多樣化、速度快和價值密度低等特點。

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融市場變得更加透明。金融客戶的信用狀況會因其資產(chǎn)以及各類交易狀況的差異而不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行投入了大量精力來解決信息不對稱的問題。而作為新型金融信息來源模式互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能直接對潛在的金融交易雙方信息進(jìn)行收集，使得客戶的信息、交易價格等數(shù)據(jù)變得更加精準(zhǔn)和透明。

2.1.4 移動互聯(lián)網(wǎng)

移動互聯(lián)網(wǎng)指移動通信與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，即使用移動設(shè)備、利用無線通信的方式接入互聯(lián)網(wǎng)，享受互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。隨著智能手機和無線網(wǎng)絡(luò)的飛速普及，以及上網(wǎng)速度的不斷加快，人們越來越依賴手機，而與之相適應(yīng)的，是移動客戶端的出現(xiàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融推出的手機客戶端，不僅方便快捷，而且可以使用戶隨時進(jìn)行金融理財。

2.2 外部環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到很多外部環(huán)境因素的影響，主要包括金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個方面。

2.2.1 金融方面

（1）龐大的存款儲蓄量。中國的個人銀行存款儲蓄量是排在世界第一位的，這意味著大多數(shù)用戶的投資渠道比較單一。多方面的原因?qū)е逻@一現(xiàn)象的形成，在金融危機的影響下，證券、房地產(chǎn)市場的不景氣，使多數(shù)人不愿將積蓄投資在這些高風(fēng)險的理財產(chǎn)品上。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出，為人們帶來了新的希望。

（2）永遠(yuǎn)趕不上通脹率的存款利率。雖然央行每年都在對存款利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳险{(diào)，但是存款利率的上漲速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及通貨膨脹率的速度。此時，很多人會尋找其他理財產(chǎn)品以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。具有高收益特點的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，能達(dá)到相當(dāng)于銀行活期存款20倍的收益，相對于利率較低的銀行活期存款，無疑是一個更好的選擇。

（3）銀行貸款的高門檻。銀行貸款難的問題，越來越成為影響家庭買房買車，個人創(chuàng)業(yè)以及中小企業(yè)發(fā)展的難題。銀行貸款的申請程序復(fù)雜，同時要求苛刻，很多想要貸款買車買房的家庭，想要貸款創(chuàng)業(yè)的個人以及想要貸款發(fā)展的中小企業(yè)，無法實現(xiàn)愿望。P2P等小額貸款平臺的出現(xiàn)，滿足了人們的愿望，實現(xiàn)了資金的充分利用。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)方面

（1）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步。第三方支付平臺的成熟以及移動支付等技術(shù)的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了堅實的技術(shù)支持。第三方支付所具有安全高效的特點，以及長期以來積累的眾多用戶，已經(jīng)贏得了人們的信任。同時，移動支付技術(shù)的出現(xiàn)，方便了人們的生活，并贏得了人們的肯定。可見，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（2）電子商務(wù)的成熟發(fā)展。電子商務(wù)從起步至今，經(jīng)歷了被質(zhì)疑、被接受以及深入人們的生活的各個發(fā)展階段。如今，人們已經(jīng)建立了對電子商務(wù)的信任，電子商務(wù)平臺也積累了堅實的用戶基礎(chǔ)，而建立于電子商務(wù)平臺之上的互聯(lián)網(wǎng)金融，自然擁有廣闊的用戶群，信任的建立也是指日可待的。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式產(chǎn)生的理論

3.1 藍(lán)海戰(zhàn)略

歐洲工商管理學(xué)院的W·錢·金和勒妮·莫博涅在《藍(lán)海戰(zhàn)略》一書中提出了兩個概念：紅海市場，即產(chǎn)業(yè)邊界明晰、確定，游戲的規(guī)則已知的市場。身處紅海的企業(yè)往往以超過競爭對手，占據(jù)較多的市場份額為戰(zhàn)略目標(biāo)。藍(lán)海市場，即未開墾的市場空間。在藍(lán)海市場中擁有較多的市場需求的創(chuàng)造和利潤高速增長的機會。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融市場正處在這樣一個藍(lán)海市場之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以及金融產(chǎn)業(yè)邊界的擴展而創(chuàng)造出的新市場，擁有著高需求以及高速增長的機會。但市場的規(guī)則還沒有建立，有待進(jìn)一步的發(fā)展和完善。

針對不同類型的企業(yè)應(yīng)采取不同的戰(zhàn)略：紅海戰(zhàn)略，即在現(xiàn)有市場內(nèi)與已經(jīng)存在的企業(yè)開展競爭，遵循價值與成本互替定律，根據(jù)差異化或低成本的戰(zhàn)略選擇，把企業(yè)行為整合成一個體系。藍(lán)海戰(zhàn)略，即拓展非競爭性市場空間，規(guī)避與現(xiàn)有企業(yè)的競爭。打破價值與成本互替定律，同時追求差異化和低成本，把企業(yè)行為整合為一個體系。藍(lán)海戰(zhàn)略對于信息化時代的互聯(lián)網(wǎng)金融具有極好的啟發(fā)價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，正處在這樣一個藍(lán)海當(dāng)中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)避與現(xiàn)有企業(yè)的競爭，即規(guī)避與銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭，追求差異化和低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面向不同于傳統(tǒng)金融機構(gòu)主要針對的大中型企業(yè)等大客戶，而是主要面向中小企業(yè)以及一些散戶，推出金融產(chǎn)品。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的產(chǎn)品具有低成本的特性，購買方便快捷。

3.2 長尾理論

傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯一般針對二八法則，即20%的人擁有80%的財富，而其余80%的人只擁有剩余的20%；20%的熱賣商品獲得整個市場80%的銷量，其余80%的商品只能獲得20%的銷量。二八法則反映的是大量財富集中在少數(shù)人手里，大量銷售額集中在同類的少數(shù)商品上。因此商品供應(yīng)者應(yīng)該針對最有購買力的人，提供最熱門的商品，以充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，降低生產(chǎn)成本，以獲得最大收益。

與傳統(tǒng)的商業(yè)邏輯不同，由于互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在于它個性化和平民化等特點，因此它將關(guān)注的重點放在80%的平民用戶和中小企業(yè)上，將這部分用戶群體所擁有的20%的資金收集起來，創(chuàng)造出了巨大的財富。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的SWOT分析——以余額寶為例

4.1 背景

2013年6月13日，在與天弘基金管理有限公司的合作下，阿里巴巴推出了貨幣基金產(chǎn)品——余額寶。并在短短的一天時間，獲得了13萬客戶和5 000萬元的申購數(shù)額。在此刺激的推動下，騰訊、百度、蘇寧等電商企業(yè)也不甘示弱，紛紛聯(lián)合基金公司推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。隨后一場激烈的搶占互聯(lián)網(wǎng)金融微理財市場之戰(zhàn)正式打響。

4.2 余額寶SWOT分析

余額寶，是一款與支付寶綁定的具有貨幣基金屬性和支付功能互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金。SWOT分析又稱為態(tài)勢分析法，是對企業(yè)競爭態(tài)勢進(jìn)行分析的一種方法，通過對企業(yè)的優(yōu)勢、劣勢、競爭市場上的機會和威脅進(jìn)行綜合分析后，制定適合企業(yè)未來發(fā)展的戰(zhàn)略。這里我們運用SWOT分析法來對余額寶進(jìn)行分析。

4.2.1 余額寶的內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢分析

4.2.1.1 內(nèi)部優(yōu)勢

（1）支付寶作為全國最大的第三方支付平臺為余額寶提供了強大的支撐。并為余額寶帶來了龐大的客戶資源、資金率儲備以及較高的客戶忠誠度。

（2）余額寶具有起購資金低、收益高等優(yōu)勢。傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品通常都有最低購買金額限制，而余額寶沒有限制用戶的最低購買金額。同時，余額寶擁有遠(yuǎn)超過銀行存款利率的高收益率。其年化收益率逼近、甚至已經(jīng)超過一般銀行理財產(chǎn)品。

（3）余額寶具有流動性強，操作便捷等特點。與傳統(tǒng)銀行儲蓄相比，資金可以隨時在余額寶、支付寶和銀行卡間互轉(zhuǎn)，并且能隨時進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)購、信用卡還款等業(yè)務(wù)。

4.2.1.2 內(nèi)部劣勢

（1）余額寶具有一定風(fēng)險。相比銀行的活定期儲蓄的固定利率，由于余額寶的收益率會不斷變化，有高有低，因此它存在一定的損失風(fēng)險。

（2）余額寶存在法律風(fēng)險。雖然支付寶沒有直接進(jìn)行基金銷售業(yè)務(wù)，但卻在余額寶官網(wǎng)上大肆宣傳余額寶的基金銷售業(yè)績。種種的跡象表明余額寶并不是單純的扮演支付的角色。實際上余額寶是在打政策的擦邊球，因此，它還是存在一定的法律隱患。

（3）支付寶對基金行業(yè)經(jīng)驗不足。目前與余額寶合作的天弘基金管理有限公司，是一家規(guī)模并不是很大的基金公司。余額寶雖然有阿里金融團(tuán)隊，但是對貨幣基金市場的風(fēng)險情況等方面還沒有深入的了解?？梢?，當(dāng)人們還沒有將關(guān)注重點放在風(fēng)險上時，收益的高低便顯得更為重要，騰訊、百度和華夏基金的合作很大程度上會給余額寶帶來沖擊。

4.2.2 外部環(huán)境分析

4.2.2.1 外部威脅（T）

（1）競爭壓力較大。余額寶取得成功后，許多電商企業(yè)也不甘示弱紛紛聯(lián)合基金公司推出互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，試圖在這個新興的市場上分一杯羹。與此同時，銀行也給余額寶的發(fā)展帶來巨大的壓力。余額寶作為銀行活期存款的替代品，它的出現(xiàn)無疑對銀行帶來巨大的威脅。為了應(yīng)對這一挑戰(zhàn)銀行也在積極尋求策略?？梢姡瑹o論是電商方面還是銀行方面無一不對余額寶發(fā)展帶來巨大的威脅。

（2）對互聯(lián)網(wǎng)安全及基金市場風(fēng)險認(rèn)識不夠。阿里巴巴過于對余額寶高收益和靈活便捷等優(yōu)點的宣傳，而對其可能存在風(fēng)險卻輕描淡寫。余額寶作為一種貨幣型基金，其收益情況會受貨幣基金市場的影響。由于余額寶用戶數(shù)量龐大，一旦收益變差，會使得龐大的用戶群體對其失去信任，這將對支付寶的聲譽和未來的發(fā)展帶來巨大的威脅。

4.2.2.2 外部機會（O）

（1）微理財市場潛力巨大。起初余額寶的建立只是為了讓用戶更好的管理支付寶余額，然而支付寶龐大的用戶群體，使得其最終效果令人震驚。另外，在通貨膨脹的壓力下，銀行存款收益微乎其微。而隨著人們逐漸認(rèn)識和接受余額寶時，其高收益率和操作靈活方便的優(yōu)勢便更加突出。

（2）基金產(chǎn)品會更豐富多元化。雖然天弘基金公司目前是支付寶合作的唯一一家基金公司。但是，隨著余額寶帶來的巨大成功，將會有更多有經(jīng)驗的優(yōu)秀基金公司與支付寶合作。相信未來會有更豐富多元化的基金產(chǎn)品問世。

4.2.3 余額寶戰(zhàn)略選擇

（1）總的來說，余額寶理財市場潛力巨大。雖然很多電商、基金公司、銀行紛紛采取行動加入到這場激烈的競爭中，但是有支付寶作為強大的后盾，及其高收益、靈活便捷等優(yōu)點使其在這場競爭中占領(lǐng)了優(yōu)勢地位。為了今后的持續(xù)發(fā)展，阿里巴巴應(yīng)該與更有經(jīng)驗基金公司合作，這不僅豐富了余額寶對應(yīng)的貨幣基金，而且降低用戶對基金產(chǎn)品質(zhì)量的擔(dān)憂。

（2）余額寶應(yīng)有自己的市場定位——小白領(lǐng)、月光族等。這類人群有一定閑錢但是資金量還達(dá)不到銀行理財?shù)淖畹烷T檻。而余額寶沒有最低購買額度限制，加上其高收益、方便靈巧，無疑不成為“草根”人群理財?shù)淖罴堰x擇。

（3）支付寶應(yīng)該真誠告知用戶余額寶的風(fēng)險情況。任何一款理財產(chǎn)品都會存在一定的風(fēng)險，大多數(shù)用戶都可以接受的。如果支付寶真實地告知余額寶的風(fēng)險情況不僅不會降低用戶對它的信任，相反有助于維護(hù)其平易近人、是年輕人理財?shù)淖罴鸦锇榈拿篮眯蜗蟆３酥?，支付寶?yīng)該盡早解決余額寶的合法問題，使用戶的權(quán)益的得到法律保障。

5 總 結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事物，從其產(chǎn)生到發(fā)展的每一個階段都備受人們的關(guān)注，一種事物的存在必然有其兩面性，即所謂的雙刃劍。

互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了人們金融理財?shù)那溃瑥囊郧暗你y行儲蓄，低風(fēng)險的基金等金融理財產(chǎn)品，到如今的余額寶理財，互聯(lián)網(wǎng)金融將大多數(shù)人手中閑散的資金集中起來，創(chuàng)造了巨大的利潤的同時，也促使人們的資產(chǎn)實現(xiàn)了保值與增值。它也實現(xiàn)了社會資產(chǎn)的合理分配。銀行的高額貸款利率，將很多人擋在了貸款的大門之外，但P2P等金融理財形式的存在，提高了社會資產(chǎn)的充分利用率，促進(jìn)了社會的高速發(fā)展。然而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，還有很多需要改進(jìn)的地方?；ヂ?lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)還沒有得到充分的完善。雖然以余額寶為例的各種金融產(chǎn)品建立在第三方支付這一成熟發(fā)展的技術(shù)之上，但很多通過釣魚網(wǎng)站獲取支付寶密碼的例子無不在提醒我們互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題仍值得我們關(guān)注。

但我們始終相信，經(jīng)得起歲月推敲的東西，才是真正能夠造福于人類的東西。相信互聯(lián)網(wǎng)金融的明天會更好，為人類的文明與進(jìn)步做出巨大的貢獻(xiàn)。

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