丁晨 張伊影

[摘 要]隨著我國(guó)電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，第三方支付也迅速活躍起來，成為我國(guó)支付體系的重要組成部分。第三方支付的安全對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序有著舉足輕重的影響。為維護(hù)市場(chǎng)交易的安全，防范可能由第三方支付引起的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡快完善對(duì)第三方支付的管理和監(jiān)督。但我國(guó)法律對(duì)第三方支付的規(guī)制還不完善，存在較多問題。本文將從第三方支付的概述、法律問題及解決措施三方面展開討論。

[關(guān)鍵詞]第三方支付；法律問題；解決措施

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1005-6432（2014）38-0113-02

1 概 述

第三方支付，是指一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。我們經(jīng)常使用的支付寶、財(cái)付通都是第三方支付的一種形式?！爸袊?guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有微付通（微付天下）PayPal、支付寶、拉卡拉、財(cái)付通、盛付通、騰付通等?！?/p>

第三方支付一般的運(yùn)行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，隨后第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；待買方所購商品到達(dá)，買方檢驗(yàn)物品后，可以通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方在這個(gè)過程中起到結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)作用。

“第三方支付”的概念由馬云在2005年瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出。第三方支付的交易規(guī)模，“2011年8.4萬億元，2012年12.4萬億元，2013年17.2萬億元，2014年預(yù)計(jì)達(dá)到23.3萬億元?！盵1]第三方支付發(fā)展迅猛，交易規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)，年增長(zhǎng)率保持在35%左右，已經(jīng)成為一種重要的支付方式，并且與人們的日常生活越來越密切。

2 法律問題

在缺乏信用的網(wǎng)絡(luò)交易中，第三方支付為整個(gè)交易的順利進(jìn)行提供了保障，對(duì)交易各方都有一定的益處。通過第三方支付，商家有效規(guī)避了無法收到客戶貨款的風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)省租金等其他開支；客戶有效規(guī)避了無法收到貨物的風(fēng)險(xiǎn)，便利省時(shí)，也在一定程度上保障了貨物的質(zhì)量；銀行擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范疇，節(jié)省了網(wǎng)關(guān)的開發(fā)維護(hù)費(fèi)用。

但是，在第三方支付蓬勃發(fā)展的過程中也暴露出了很多法律問題：

（1）第三方支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇以及由此可能帶來的惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付的技術(shù)門檻低，市場(chǎng)潛力大，而相關(guān)的法律規(guī)范并不完善，所以很多企業(yè)都想分一杯羹，它們提供的支付工具在內(nèi)容上幾乎沒有實(shí)質(zhì)性區(qū)別，只是名字不同，同質(zhì)化的產(chǎn)品很可能導(dǎo)致激烈的市場(chǎng)爭(zhēng)奪，甚至是惡性競(jìng)爭(zhēng)。

（2）在途資金利息、資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。貨款從消費(fèi)者支付到轉(zhuǎn)入商家賬戶需要在第三方支付平臺(tái)中停留幾天甚至數(shù)周。所以，第三方支付平臺(tái)中隨時(shí)都有一大筆沉淀資金，而這筆龐大的資金在結(jié)算期內(nèi)仍能產(chǎn)生一筆可觀的利息，這使得本屬于消費(fèi)者的資金產(chǎn)生的法定孳息成了第三方支付企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。這大量的資金沉淀，如果缺乏有效的流動(dòng)性管理，則很可能引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（3）洗錢、套現(xiàn)、欺詐頻發(fā)，很可能造成非法集資。網(wǎng)絡(luò)交易特殊，大多通過電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行對(duì)客戶了解程度低，這也為洗錢犯罪行為提供了便利。同時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)全球化加速，第三方支付企業(yè)也努力開拓國(guó)際支付市場(chǎng)，國(guó)外熱錢也可能通過它投資于我國(guó)資本市場(chǎng)，從而帶來極大的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付也很容易被利用成為信用卡套現(xiàn)的工具，客戶可以創(chuàng)立虛假的交易來實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)。

此外，還可能造成非法集資，因?yàn)榈谌街Ц稌?huì)聚集大量資金，如果遇到金融危機(jī)，或者某些企業(yè)的資金鏈條緊張，或者個(gè)別企業(yè)主個(gè)人濫用資金等，這些都會(huì)影響第三方支付企業(yè)的穩(wěn)定與安全。因此，這個(gè)行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大，有很多不安定的因素。

3 解決措施

3.1 明確第三方支付主體地位

第三方支付主體如何定位廣受質(zhì)疑，但是只有明確了主體法律地位，才能確定其權(quán)利與義務(wù)，所以這是首要解決的問題。多數(shù)第三方支付企業(yè)把自己定位為中介機(jī)構(gòu)。如 ：“支付寶服務(wù)是由支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司向支付寶用戶提供的支付寶軟件系統(tǒng)及（或）附隨的貨款代收代付的中介服務(wù)。”[2]但是，據(jù)中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)，對(duì)第三方支付服務(wù)商的定位是“從事支付清算業(yè)務(wù)的特定非金融機(jī)構(gòu)”。筆者認(rèn)為，將其定位為金融機(jī)構(gòu)會(huì)帶來諸多不便，定位為中介服務(wù)和非金融機(jī)構(gòu)顯然太過寬泛，應(yīng)將其定位為信息技術(shù)服務(wù)商，它只是提供支付指令，支付清算本身還需要通過銀行完成。

3.2 完善監(jiān)管體系

突出中國(guó)人民銀行的中心地位，其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)同配合。目前我國(guó)金融監(jiān)管體制采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管、一行三會(huì)，“一行三會(huì)”指中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)?！?003 年，中國(guó)人民銀行將其對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)交由新設(shè)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)，央行的大部分監(jiān)管職能由此剝離，而保留了對(duì)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券、外匯和黃金市場(chǎng)的監(jiān)管權(quán)力?！盵3]也就是說，目前央行享有與其制定和執(zhí)行貨幣政策的職能相關(guān)的有限監(jiān)管權(quán)，第三方支付中的核心——支付清算業(yè)務(wù)即屬于這類范疇，所以這部分活動(dòng)應(yīng)交由央行來監(jiān)管，也就確立了央行在第三方支付法律監(jiān)管體系中的中心地位。建議在央行下設(shè)第三方支付監(jiān)督管理司，主官第三方監(jiān)管，從“三會(huì)”抽調(diào)相關(guān)人員進(jìn)入該司。此外，工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門、財(cái)政部門等也應(yīng)協(xié)同監(jiān)管。

3.3 在途資金監(jiān)管

首先，應(yīng)明確規(guī)定第三方支付存儲(chǔ)客戶資金的賬戶與其自有資金賬戶分立，不得擅用客戶資金，存儲(chǔ)客戶資金的賬戶定期接受主管部門審查。其次，完全禁止在途資金的投資利用并非最佳的選擇，因?yàn)檫@樣會(huì)使資金閑置。對(duì)于信譽(yù)良好的第三方支付組織，可以允許其將其中的一部分資金投資于風(fēng)險(xiǎn)性較小的某些領(lǐng)域。再次，我國(guó)《物權(quán)法》規(guī)定，孳息歸物權(quán)人所有，在途資金屬客戶所有，故其利息理應(yīng)歸客戶所有，考慮到第三方支付提供了一定的保管服務(wù)，可以按一定比例提取服務(wù)費(fèi)。最后，第三方支付應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)制度，可以按其注冊(cè)資本的百分比提取保證金存入央行，用于防范風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 限制濫用第三方支付的措施

為了保證第三方支付健康有序的運(yùn)行環(huán)境，必須對(duì)濫用第三方支付進(jìn)行控制。首先，應(yīng)推行賬戶實(shí)名認(rèn)證。目前，已經(jīng)有很多第三方支付機(jī)構(gòu)采用了實(shí)名制，如支付寶、財(cái)付通等。而實(shí)名制的推進(jìn)也得到了法律的認(rèn)可?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》第十三條明確規(guī)定了實(shí)名制的硬性要求：“ 支付賬戶的開立實(shí)行實(shí)名制。支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)不得為客戶開立匿名、假名支付賬戶?！逼浯?，要強(qiáng)化合理的問責(zé)機(jī)制?？梢越⒁粋€(gè)有梯度的把防洗錢放在首位、不忽視其他犯罪的制度，可以采取罰款、注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、追究第三方支付機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人刑事責(zé)任等形式加以強(qiáng)化。最后，還應(yīng)對(duì)第三方支付在途資金流動(dòng)加以限制。

參考文獻(xiàn)：

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[3]朱大旗，邱潮斌.關(guān)于中國(guó)人民銀行與銀監(jiān)會(huì)職責(zé)分工的探討——兼評(píng)〈中國(guó)人民銀行法〉的修訂與〈銀行業(yè)監(jiān)督管理法〉的制定[J].甘肅政法學(xué)院報(bào)，2004（2）：7.