高忠坡

摘 要：小城鎮(zhèn)化是城鎮(zhèn)化的重要組成部分，加強(qiáng)小城鎮(zhèn)建設(shè)是提高黑龍江省城鎮(zhèn)化水平的正確選擇，是轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動(dòng)力的治本之策。這需要給予各方面的政策支持，金融支持更是不能缺位。當(dāng)前，黑龍江省金融系統(tǒng)在支持小城鎮(zhèn)建設(shè)方面取得了一定成績，但也存在這樣或那樣的問題，主要有：小城鎮(zhèn)的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠；小城鎮(zhèn)的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠等。因此，在分析問題的基礎(chǔ)上，提出了金融推進(jìn)黑龍江省城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、加快小城鎮(zhèn)建設(shè)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融支持；小城鎮(zhèn)建設(shè)；黑龍江省

中圖分類號(hào)：F299.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）05-0133-02

新世紀(jì)以來，根據(jù)新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體的規(guī)劃部署，黑龍江省小城鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展迅速，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展水平實(shí)現(xiàn)大幅提升。截至2012年底，黑龍江省墾區(qū)城鎮(zhèn)磚瓦化率已達(dá)到99%，人均住房面積26.63平方米，自來水普及率99%，燃?xì)馄占奥?7%，集中供熱率38%，道路硬化率85%，城鎮(zhèn)的綠化覆蓋率達(dá)到30%以上。目前，除縣級(jí)城關(guān)鎮(zhèn)以外，全省3萬人以上的小城鎮(zhèn)只有24個(gè)，1萬人以下的達(dá)783個(gè)，其中有463個(gè)小城鎮(zhèn)不足5 000人，可以說，黑龍江省小城鎮(zhèn)的發(fā)展空間仍十分巨大。在小城鎮(zhèn)建設(shè)深入推進(jìn)的過程中，金融部門如何捕捉商機(jī)、尋求載體、積極介入，是當(dāng)前推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、加快小城鎮(zhèn)建設(shè)迫切需要探索的問題。本文對(duì)黑龍江省金融支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的現(xiàn)狀、存在的問題進(jìn)行了探討，并提出對(duì)策。

一、黑龍江省金融支持小城鎮(zhèn)建設(shè)現(xiàn)狀

近年來，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行7家金融機(jī)構(gòu)結(jié)合黑龍江省小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，加大對(duì)小城鎮(zhèn)發(fā)展的支持力度。特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)紛紛加大對(duì)縣域特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)及畜牧業(yè)、老城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施等信貸支持，有效助推了經(jīng)濟(jì)金融良性協(xié)調(diào)發(fā)展，提高了黑龍江省城鎮(zhèn)化水平，使金融對(duì)GDP貢獻(xiàn)率逐步提高。

一是大力支持“三農(nóng)”。自2007年至今，黑龍江省金融機(jī)構(gòu)累計(jì)投放農(nóng)業(yè)貸款3 000億元，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、安全飲水等項(xiàng)目，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和國際化。特別是黑龍江省農(nóng)村信用社發(fā)揮著支農(nóng)主力軍的作用，陸續(xù)推出“一小通”小額婦女農(nóng)戶貸款、農(nóng)村黨員“雙帶致富”小額貸款、“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”小額貸款、“公司+農(nóng)戶”小額貸款、“惠民一卡通”小額貸款、林權(quán)抵押小額貸款等多種支農(nóng)小額信貸產(chǎn)品，較好地支持“三農(nóng)”發(fā)展。

二是實(shí)施工業(yè)強(qiáng)縣，支持老城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在糧食收購的同時(shí)積極支持老城經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，貸款范圍覆蓋農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等多個(gè)環(huán)節(jié)。在信貸支持工業(yè)企業(yè)方面，金融機(jī)構(gòu)解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，加大信貸營銷力度，積極開拓縣域市場(chǎng)，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

三是高度關(guān)注和支持民生工程建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)弱勢(shì)群體金融服務(wù)。全省各金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，積極履行社會(huì)責(zé)任，加大民生工程的支持力度。

二、黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)中存在的主要問題

（一）小城鎮(zhèn)的貸款占比偏低，金融支持的力度不夠

根據(jù)調(diào)查，黑龍江省小城鎮(zhèn)占全省各類金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比重嚴(yán)重偏低。小城鎮(zhèn)貸款占比偏低的主要原因：一是各商業(yè)銀行紛紛提高了對(duì)縣級(jí)支行的貸款授權(quán)門檻，出現(xiàn)了資金上劃、貸款權(quán)限上收等問題。據(jù)大慶市范圍調(diào)查，工商銀行縣支行無項(xiàng)目貸款、公司類流貸和個(gè)人貸款審批權(quán)；農(nóng)業(yè)銀行縣支行無項(xiàng)目貸款審批權(quán)，只具有公司類流貸審批權(quán)。由于縣級(jí)支行貸款權(quán)限萎縮，導(dǎo)致縣級(jí)支行支持小城鎮(zhèn)貸款“有心無力”。二是商業(yè)銀行信貸人員開拓小城鎮(zhèn)信貸市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的、對(duì)等的激勵(lì)機(jī)制，現(xiàn)有商業(yè)銀行的一些激勵(lì)機(jī)制與小城鎮(zhèn)金融長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略關(guān)聯(lián)度較低。三是小城鎮(zhèn)缺乏可承貸的重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。

（二）小城鎮(zhèn)的金融組織過于單一，金融支持的寬度不夠

據(jù)調(diào)查，大部分偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社3家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。新型的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等新興涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)還未普遍設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。小城鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)匱乏的原因，一是小城鎮(zhèn)存款占比偏低，拓展空間較窄；二是小城鎮(zhèn)第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度不夠快，第一產(chǎn)業(yè)的資本邊際效率較低，部分小城鎮(zhèn)的三次產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的支撐力度不夠。

（三）小城鎮(zhèn)的金融服務(wù)產(chǎn)品較少，金融支持的深度不夠

一是小城鎮(zhèn)的金融產(chǎn)品供給過于單一。目前，城市中金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，但小城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、貸款和一般的匯兌，小城鎮(zhèn)的證券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)發(fā)展依舊緩慢。二是小城鎮(zhèn)的貸款服務(wù)品種較少。目前，小城鎮(zhèn)只有少量的消費(fèi)貸款品種、小額農(nóng)戶信用貸款和林權(quán)抵押貸款品種，大量可擔(dān)保動(dòng)產(chǎn)資源還難以盤活。三是保險(xiǎn)產(chǎn)品與小城鎮(zhèn)和農(nóng)民的適應(yīng)性較差。目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司還未能根據(jù)小城鎮(zhèn)的需求，單獨(dú)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率、保障金額和核保理賠服務(wù)流程，小城鎮(zhèn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品從險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保障程度、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率到責(zé)任范圍等，與城市基本相同。

（四）小城鎮(zhèn)的消費(fèi)貸款量偏少，金融支持的頻度不夠

小城鎮(zhèn)建設(shè)的主要目的就是要擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需。但是小城鎮(zhèn)的消費(fèi)貸款量明顯偏少，金融支持的頻度不夠。據(jù)了解，小城鎮(zhèn)消費(fèi)貸款量偏少的主要原因，一是小城鎮(zhèn)的消費(fèi)貸款品種偏少；二是小城鎮(zhèn)運(yùn)用惠農(nóng)卡和金博士卡貸款的占比不夠高。

（五）小城鎮(zhèn)全民創(chuàng)業(yè)貸款量偏少，金融支持的廣度不夠

小城鎮(zhèn)建設(shè)的重點(diǎn)工作之一就是要解決農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口在城鎮(zhèn)就業(yè)問題。但是根據(jù)調(diào)查，黑龍江省在鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)方面金融支持的廣度明顯不夠。小城鎮(zhèn)全民創(chuàng)業(yè)貸款量偏少的主要原因，一是商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社未授權(quán)小城鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦全民創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)；二是全民創(chuàng)業(yè)貸款涉及勞動(dòng)保障部門認(rèn)定、擔(dān)保公司擔(dān)保、財(cái)政貼息等多個(gè)環(huán)節(jié)，小城鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)如何操作還需多個(gè)部門制定具體操作辦法。

（六）小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境不理想，金融支持的強(qiáng)度不夠

一是小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目缺乏承貸主體，未建立鎮(zhèn)級(jí)政府融資平臺(tái)，“貸給誰”和“如何貸”成了信貸支持小城鎮(zhèn)建設(shè)中面臨的一道難題。二是小城鎮(zhèn)的社會(huì)信用環(huán)境還不盡理想。信用鎮(zhèn)、信用村和信用戶比例偏低，直接影響金融支持的強(qiáng)度。三是小城鎮(zhèn)擔(dān)保行業(yè)建設(shè)滯后。小城鎮(zhèn)均未設(shè)立獨(dú)立的鎮(zhèn)級(jí)擔(dān)保公司和鎮(zhèn)級(jí)貸款擔(dān)?；?，只有個(gè)別的專業(yè)擔(dān)保公司。

三、解決措施

（一）加大對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸投入

一要加強(qiáng)對(duì)小城鎮(zhèn)建設(shè)的信貸“窗口指導(dǎo)”。通過制定黑龍江省一級(jí)別的《金融支持小城鎮(zhèn)建設(shè)指導(dǎo)意見》、出臺(tái)支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的“組合拳”等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，留出一定的信貸規(guī)模加大對(duì)小城鎮(zhèn)中小企業(yè)、道路建設(shè)、市場(chǎng)建設(shè)、供水設(shè)施、通電通訊等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品深加工、運(yùn)輸、儲(chǔ)存及發(fā)展前景好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等信貸投入。二要把項(xiàng)目作為信貸支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的重點(diǎn)，積極協(xié)助政府組織召開小城鎮(zhèn)建設(shè)政銀企農(nóng)座談會(huì)，做好項(xiàng)目的推介和金融服務(wù)配套。三要適當(dāng)放寬小城鎮(zhèn)的貸款審批權(quán)限。應(yīng)根據(jù)小城鎮(zhèn)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目、中小企業(yè)發(fā)展情況，因地制宜地把貸款審批權(quán)下放給縣級(jí)支行，適當(dāng)擴(kuò)大小城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)授權(quán)，改變筆筆上報(bào)審批的辦法。

（二）深化對(duì)小城鎮(zhèn)的信貸產(chǎn)品支持

一要充分利用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)戶集中住宅建設(shè)等信貸品種，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施貸款的投入。二要延伸省級(jí)國家開發(fā)銀行對(duì)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的服務(wù)，特別是對(duì)供水、污水與垃圾處理、清潔能源等項(xiàng)目的貸款支持。三要擴(kuò)大小城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡和金博士卡的貸款授權(quán)授信力度，提高小城鎮(zhèn)農(nóng)戶和中小企業(yè)的受益面。四要探索適應(yīng)小城鎮(zhèn)發(fā)展新的信貸產(chǎn)品，要把城市中發(fā)展較為成熟的金融品種移植到小城鎮(zhèn)中。

（三）擴(kuò)大小城鎮(zhèn)的金融組織力量

一要制定有關(guān)政策扶持政策，推動(dòng)微型金融機(jī)構(gòu)在小城鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)經(jīng)營。要借助小城鎮(zhèn)發(fā)展三次產(chǎn)業(yè)的契機(jī)，加快小城鎮(zhèn)微型金融機(jī)構(gòu)的培育，在小城鎮(zhèn)加快發(fā)展農(nóng)村資金互助社。二要發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行在小城鎮(zhèn)原有網(wǎng)點(diǎn)的支持作用，不斷完善小城鎮(zhèn)多層次金融組織。三要鼓勵(lì)商業(yè)銀行（特別是農(nóng)業(yè)銀行）創(chuàng)造條件在小城鎮(zhèn)增設(shè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，增加自動(dòng)存取款機(jī)、固網(wǎng)支付智能電話等金融自助服務(wù)終端設(shè)備。四要把小城鎮(zhèn)建設(shè)納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行的重點(diǎn)支持對(duì)象，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行和開發(fā)行在支持小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中的作用。

（四）創(chuàng)新小城鎮(zhèn)的消費(fèi)信貸品種

一要引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大汽車、住房、家電、旅游等與小城鎮(zhèn)建設(shè)和發(fā)展密切相關(guān)的消費(fèi)信貸品種。二要在小城鎮(zhèn)大力推廣運(yùn)用惠農(nóng)卡和金博士卡，擴(kuò)大可循環(huán)貸款的服務(wù)對(duì)象。三要在小城鎮(zhèn)增加POS機(jī)安裝，發(fā)展特約商戶，擴(kuò)大小城鎮(zhèn)銀行卡消費(fèi)領(lǐng)域。四要繼續(xù)擴(kuò)大國庫直接支付涉農(nóng)惠民等政府性補(bǔ)助資金種類和范圍，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等配套金融服務(wù)工作，積極創(chuàng)新“補(bǔ)貼+銷售企業(yè)擔(dān)?！钡冗m合小城鎮(zhèn)實(shí)際的信貸產(chǎn)品。五要研究推出適合農(nóng)民“離土進(jìn)鎮(zhèn)” 需要的農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如對(duì)收入穩(wěn)定的農(nóng)戶開辦宅基地質(zhì)押貸款、開辦入鎮(zhèn)農(nóng)民購建房貸款等。

（五）加強(qiáng)小城鎮(zhèn)的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

一要加快小城鎮(zhèn)貸款擔(dān)保行業(yè)建設(shè)。要引導(dǎo)成立以小城鎮(zhèn)財(cái)政、中小企業(yè)為投入主體的綜合性擔(dān)保公司，要鼓勵(lì)市、縣級(jí)擔(dān)保公司延伸對(duì)小城鎮(zhèn)的擔(dān)保服務(wù)，同時(shí)，擴(kuò)大小城鎮(zhèn)專業(yè)擔(dān)保公司的數(shù)量，適當(dāng)放寬小城鎮(zhèn)的有效擔(dān)保物范圍。二要合理確定小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款的承貸主體。要建立鎮(zhèn)級(jí)政府融資平臺(tái)，或成立鎮(zhèn)級(jí)政府、民間或其他法人機(jī)構(gòu)聯(lián)合出資的法人實(shí)體。三要推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立小城鎮(zhèn)農(nóng)戶信用檔案，推動(dòng)小城鎮(zhèn)的信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動(dòng)。四要優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算，不斷提高小城鎮(zhèn)的支付服務(wù)效率。

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[責(zé)任編輯 李 可]