陳小華 陳再華

國(guó)家自2004年實(shí)施農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策，極大地刺激了農(nóng)民的購機(jī)積極性。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2004-2013年10年來瑞安市共購置補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)5472臺(tái)（套），塑料育秧盤56.95萬只，總購置金額12119.22萬元，享受各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼5158.4萬元(不包括瑞安市政府和部分鎮(zhèn)、街道自行出臺(tái)農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策補(bǔ)貼的資金)。農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼已成為農(nóng)業(yè)機(jī)械化快速發(fā)展和建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的強(qiáng)大推動(dòng)力，也是幫助廣大農(nóng)民增收致富的重要強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策；但在購買農(nóng)機(jī)特別是大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械，或在進(jìn)行其他農(nóng)機(jī)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為諸如投資建設(shè)農(nóng)機(jī)庫房、糧食烘干中心和水稻育秧中心等時(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織普遍存在資金不足問題，想在銀行貸款又因沒有抵押物只得作罷，盡早出臺(tái)相應(yīng)金融扶持農(nóng)機(jī)化政策成為廣大農(nóng)戶的強(qiáng)烈呼聲。

享受補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)購置財(cái)政信用專項(xiàng)貸款政策解決了全價(jià)購機(jī)政策前提下農(nóng)戶和合作社購置大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械的補(bǔ)貼資金墊付難題，農(nóng)機(jī)抵押貸款和農(nóng)機(jī)合作社信用聯(lián)保貸款則將金融扶持農(nóng)機(jī)化范圍拓展到農(nóng)機(jī)化經(jīng)營(yíng)行為的方方面面，三者結(jié)合，有效解決了農(nóng)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織在從事農(nóng)機(jī)化經(jīng)營(yíng)行為中的各方面融資需求。

從2013年的實(shí)際運(yùn)行情況看，瑞安市金融扶持農(nóng)機(jī)化發(fā)展的各項(xiàng)措施取得了明顯實(shí)效。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，利用享受補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)購置財(cái)政信用專項(xiàng)貸款政策，瑞安市共有24家農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社和11個(gè)農(nóng)機(jī)大戶獲得合計(jì)463.55萬元農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼專項(xiàng)貸款。除自有資金充裕者和極個(gè)別自身信用記錄欠佳者之外，絕大部分購置乘坐式插秧機(jī)和糧食烘干機(jī)的農(nóng)戶和合作社都獲得了郵儲(chǔ)銀行發(fā)放的與財(cái)政補(bǔ)貼等額的貸款。

利用農(nóng)機(jī)抵押貸款和農(nóng)機(jī)合作社信用聯(lián)保貸款政策，部分農(nóng)機(jī)專業(yè)合作社在建設(shè)庫房和烘干中心時(shí)從農(nóng)村合作銀行或農(nóng)業(yè)銀行獲得貸款支持。

現(xiàn)將瑞安的具體做法和體會(huì)作一介紹。

1 前幾年各項(xiàng)金融扶持農(nóng)機(jī)化政策的實(shí)施情況和效果

1.1 農(nóng)機(jī)抵押貸款

2011年，瑞安市農(nóng)業(yè)局聯(lián)合市工商行政管理局和瑞安農(nóng)村合作銀行大膽探索試行推出大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款這一新穎貸款模式，允許農(nóng)戶以近3年購置的純農(nóng)田作業(yè)大中型拖拉機(jī)（36.75kW以上）、聯(lián)合收割機(jī)、高速插秧機(jī)、糧食烘干機(jī)和浙江省農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼目錄內(nèi)的單機(jī)價(jià)格5萬元以上的其他農(nóng)機(jī)具作抵押，農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)推薦和證明，工商部門負(fù)責(zé)抵押登記。單一農(nóng)機(jī)具抵押貸款額度最高不超過抵押機(jī)具評(píng)估價(jià)格的一定比例,貸款利率最低可按同類貸款利率下浮10%執(zhí)行。當(dāng)年共有16家農(nóng)機(jī)合作社獲得貸款授信。

在實(shí)際運(yùn)行中，農(nóng)機(jī)抵押貸款政策存在的主要問題有三：

（1）手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶嫌麻煩。規(guī)定申請(qǐng)大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款時(shí)，先由市農(nóng)業(yè)機(jī)械監(jiān)督管理總站初審并出具《大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款推薦表》，再由市工商行政管理局辦理借款人的抵押登記，最后由瑞安農(nóng)村合作銀行各支行對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，確定貸款額度、期限和利率，簽訂借款合同。雖然市工商局和農(nóng)機(jī)總站落實(shí)專人負(fù)責(zé)，承諾只要手續(xù)齊備，做到隨到隨辦，免費(fèi)服務(wù)，銀行工作人員也協(xié)助農(nóng)戶填寫相關(guān)表格，盡量提供方便；但農(nóng)戶感覺跑三家單位辦理很繁瑣，且經(jīng)常發(fā)生手續(xù)不全、辦事人員外出等情況。又因該項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)生起數(shù)較少，銀行部分信貸員對(duì)政策吃不透，或擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)影響自身業(yè)績(jī)，拒絕農(nóng)戶貸款申請(qǐng)，或建議農(nóng)戶以其他抵押方式獲得貸款。

（2）風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行有顧慮。一是如果借款人出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，將已抵押登記的農(nóng)機(jī)轉(zhuǎn)賣，銀行缺乏有效的追索手段；二是機(jī)具的實(shí)際價(jià)值波動(dòng)較大，如國(guó)外品牌的插秧機(jī)或收割機(jī)如果發(fā)動(dòng)機(jī)或液壓系統(tǒng)的關(guān)鍵部件損毀，則整機(jī)即無修理價(jià)值，成為一堆廢鐵（重新購置新機(jī)享受補(bǔ)貼前提下）；三是萬一借款農(nóng)戶真正無力還貸，以抵押的機(jī)具抵債，銀行處置機(jī)具也有困難。

那個(gè)時(shí)候，唐飛霄曾對(duì)這些江湖上的傳聞不屑一顧，然而如今，當(dāng)看到自己那只精鋼打造的節(jié)足，在天葬刀的刀鋒下一掠而斷的時(shí)候，他便知道，傳言并非虛妄。

（3）額度較低，農(nóng)戶看不上。貸款額是機(jī)具價(jià)格扣除財(cái)政補(bǔ)貼資金后的40%～60%，以高速插秧機(jī)為例，機(jī)價(jià)10萬元，財(cái)政補(bǔ)貼7萬元，抵押貸款額只有1.5萬元，農(nóng)戶覺得太少了，解決不了實(shí)際問題。

目前，農(nóng)機(jī)抵押貸款在購置新機(jī)時(shí)基本不采用，僅作為其他農(nóng)機(jī)化經(jīng)營(yíng)行為的一種輔助融資手段。

1.2 享受補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)購置財(cái)政信用專項(xiàng)貸款

2012年，針對(duì)浙江省試行農(nóng)戶全價(jià)購機(jī)政策的實(shí)際情況，瑞安市農(nóng)業(yè)局又和瑞安農(nóng)村合作銀行聯(lián)合推出大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械財(cái)政補(bǔ)貼信用貸款模式。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款無需抵押，以財(cái)政補(bǔ)貼為信用擔(dān)保，貸款額度不超過借款人購買大中型農(nóng)業(yè)機(jī)械并報(bào)經(jīng)瑞安市農(nóng)業(yè)機(jī)械監(jiān)督管理總站確認(rèn)可獲得財(cái)政補(bǔ)貼的部分。部分農(nóng)機(jī)合作社和農(nóng)戶通過該模式獲得銀行貸款，有效解決了購置大中型農(nóng)機(jī)具時(shí)的資金籌措困難，但在2012年的運(yùn)行中也暴露出一些問題：

（1）前提是必須實(shí)行全價(jià)購機(jī)政策，如實(shí)行差價(jià)購機(jī)則該模式無法運(yùn)行。

（2）購機(jī)補(bǔ)貼省級(jí)資金和地方配套資金到位較遲，往往要跨年度，超出銀行的貸款期限，同時(shí)農(nóng)戶也需要支付較多利息。

（3）瑞安市購機(jī)對(duì)象90%以上為合作社，而銀行規(guī)定非個(gè)人申請(qǐng)貸款需提交貸款卡。合作社去中國(guó)人民銀行申辦貸款卡時(shí)，因無法提供其要求的工業(yè)版本的財(cái)務(wù)報(bào)表，絕大部分不能成功辦理。事實(shí)上，這是2012年制約購機(jī)貸款的最大因素。

1.3 合作社信用聯(lián)保貸款

目前有多家銀行推出此信貸產(chǎn)品，主要滿足合作社在擴(kuò)大服務(wù)規(guī)?；蜻M(jìn)行基本建設(shè)時(shí)的融資需求。

2 2013年順利實(shí)施的具體做法和體會(huì)

2013年浙江省農(nóng)業(yè)機(jī)械管理局和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行共同簽訂了《金融戰(zhàn)略合作框架協(xié)議》，并在此基礎(chǔ)上聯(lián)合制定了《金融支持農(nóng)業(yè)機(jī)械化實(shí)施方案》。根據(jù)省局統(tǒng)一部署，瑞安市農(nóng)機(jī)監(jiān)督管理總站認(rèn)真總結(jié)前兩年工作經(jīng)驗(yàn)，在保留與農(nóng)村合作銀行聯(lián)合推出的涉農(nóng)機(jī)貸款政策基礎(chǔ)上，和郵儲(chǔ)銀行密切配合，精心設(shè)計(jì)嶄新的享受補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)購置財(cái)政信用專項(xiàng)貸款實(shí)施方案，取得明顯實(shí)效。

2.1 突出一個(gè)宗旨

在與郵儲(chǔ)銀行共同商討實(shí)施方案時(shí)，雙方明確要突出“簡(jiǎn)化手續(xù)，方便農(nóng)戶”的宗旨，將購機(jī)者只需一趟即可辦理所有申請(qǐng)和還貸手續(xù)作為目標(biāo)。

具體做法是郵儲(chǔ)銀行和補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)產(chǎn)品經(jīng)銷商簽訂農(nóng)業(yè)機(jī)械購置補(bǔ)貼專項(xiàng)融資合作協(xié)議，指定鄰近經(jīng)銷商的分行為經(jīng)辦行，開設(shè)綠色通道。購機(jī)者在郵儲(chǔ)銀行開設(shè)賬戶并獲得農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼申請(qǐng)確認(rèn)表后，到經(jīng)銷商處購機(jī)時(shí)，夫妻雙方（購機(jī)者若為合作社，其中一方為法定代表人）攜帶結(jié)婚證或戶口本到場(chǎng)，填寫一些相關(guān)表格（經(jīng)銷商可幫助填寫），簽署幾份協(xié)議就辦結(jié)全部手續(xù)。同時(shí)經(jīng)辦行信貸員接電話通知后到經(jīng)銷商處現(xiàn)場(chǎng)辦理審核手續(xù)，開展全流程限時(shí)服務(wù)，加快農(nóng)戶獲貸速度，即時(shí)發(fā)揮貸款作用。審核合格后購機(jī)者直接繳納扣除財(cái)政補(bǔ)貼后的差價(jià)提機(jī)。部分零星購機(jī)者由經(jīng)銷商開車送到銀行辦理。

因此，只要手續(xù)和證件齊全，購機(jī)者只需一趟即可辦理完畢,非常簡(jiǎn)便。

2.2 實(shí)現(xiàn)兩個(gè)突破

（1）實(shí)現(xiàn)全價(jià)購機(jī)政策下的購機(jī)差價(jià)化。規(guī)定貸款額度為購機(jī)者可享受的財(cái)政補(bǔ)貼，郵儲(chǔ)銀行方面采用受托支付的方式把貸款資金直接轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商賬戶，購機(jī)者感受到與差價(jià)購機(jī)政策下同樣的便利。

（2）實(shí)現(xiàn)合作社無障礙貸款。為了解決合作社貸款證問題，做好溝通協(xié)調(diào)。一是通過和中國(guó)人民銀行協(xié)商，同意以合作社現(xiàn)有版本的規(guī)范化財(cái)務(wù)報(bào)表即可申領(lǐng)貸款證；二是郵儲(chǔ)銀行出臺(tái)政策，只要股東和合作社簽訂聯(lián)保協(xié)議，承擔(dān)連帶保證責(zé)任，合作社無需貸款證也可申請(qǐng)貸款。通過這兩項(xiàng)措施，實(shí)現(xiàn)了合作社無障礙貸款。

2.3 落實(shí)三項(xiàng)保障

站在政府角度看，推進(jìn)購機(jī)補(bǔ)貼貸款可以解決全價(jià)購機(jī)政策下農(nóng)戶資金墊付困難，需要大力引導(dǎo)；站在銀行角度看，購機(jī)補(bǔ)貼貸款的開辦，創(chuàng)新了信貸支農(nóng)形式，獲得了農(nóng)戶和當(dāng)?shù)卣暮迷u(píng)，可以擴(kuò)大銀行在金融支農(nóng)方面的社會(huì)影響力。因此，政策順利實(shí)施的關(guān)鍵點(diǎn)是堅(jiān)持市場(chǎng)化運(yùn)作的原則，確保銀行方面無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)，并且有利可圖。為此，落實(shí)了三項(xiàng)保障措施。

（1）采取財(cái)政補(bǔ)貼款質(zhì)押組合經(jīng)銷商保證金擔(dān)保方式。財(cái)政補(bǔ)貼資金是一定會(huì)到的，這是國(guó)家信用，沒有風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行和經(jīng)銷商簽訂協(xié)議規(guī)定，經(jīng)銷商負(fù)責(zé)履行對(duì)申請(qǐng)貸款的購機(jī)者謹(jǐn)慎審核工作，并向銀行方面推薦，承擔(dān)連帶保證責(zé)任。經(jīng)銷商要開立保證金賬戶，存入保證金為借款人提供擔(dān)保，經(jīng)辦行該項(xiàng)貸款結(jié)余不得超過保證金額度的10倍。

（2）財(cái)政購機(jī)補(bǔ)貼資金到位后，銀行直接從補(bǔ)貼資金發(fā)放賬戶中扣收用于償還貸款本金。貸款利息由經(jīng)銷商支付給銀行，一是免除了銀行方面收不到利息的風(fēng)險(xiǎn)，二是免除了農(nóng)戶跑銀行支付貸款利息的勞頓。至于利息資金來源，視所購機(jī)型存在不同情形：競(jìng)爭(zhēng)激烈的機(jī)型如糧食烘干機(jī)，基本上由生產(chǎn)企業(yè)支付利息；部分機(jī)型由經(jīng)銷商和企業(yè)共同按約定比例負(fù)擔(dān)；插秧機(jī)和聯(lián)合收割機(jī)等部分暢銷機(jī)型，購機(jī)者在申請(qǐng)時(shí)預(yù)付一定利息，不足部分由經(jīng)銷商補(bǔ)齊。

（3）及時(shí)結(jié)算財(cái)政購機(jī)補(bǔ)貼資金。瑞安市農(nóng)機(jī)監(jiān)督管理總站積極與財(cái)政部門溝通，堅(jiān)持每月結(jié)算的原則，及時(shí)結(jié)算和撥付財(cái)政購機(jī)補(bǔ)貼資金。

3 存在問題和建議

金融扶持農(nóng)機(jī)化政策是一項(xiàng)探索和創(chuàng)新，也是一件既利農(nóng)惠農(nóng)又利于農(nóng)機(jī)化事業(yè)發(fā)展的好事；是政府部門和金融機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)合作的成功典范，真正為廣大農(nóng)民群眾辦了一件好事、實(shí)事。它有利于改進(jìn)和提升面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平，促進(jìn)更多農(nóng)民購買農(nóng)機(jī)具，從而進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，幫助農(nóng)民增產(chǎn)增收，是對(duì)農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策的延伸和補(bǔ)充。為進(jìn)一步完善提高和更加方便廣大農(nóng)戶和農(nóng)機(jī)服務(wù)組織，提出如下建議：

（1）目前省補(bǔ)資金每年結(jié)算2次，且到位很遲，而享受省補(bǔ)資金的插秧機(jī)和烘干機(jī)因價(jià)格高，補(bǔ)貼額度高，是申請(qǐng)貸款的大頭。建議提高省補(bǔ)資金結(jié)算頻率，最好和國(guó)補(bǔ)資金同步，做到每月結(jié)算；或參照國(guó)補(bǔ)資金，年初確定每縣資金指標(biāo)，預(yù)撥部分資金，縣級(jí)每月結(jié)算后及時(shí)報(bào)告，年中調(diào)整，年末結(jié)清。

（2）建議出臺(tái)配套的農(nóng)機(jī)購置專項(xiàng)貼息政策。

（3）加快推進(jìn)農(nóng)民合作社信用體系建設(shè)。