高巧珍

農(nóng)村信用社是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的承載基礎(chǔ)，它對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收有著重要的意義。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷完善的情況下，農(nóng)村信用社金融服務(wù)也出現(xiàn)了較大的變革，但是同時(shí)也暴露了一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體性發(fā)展是極其不利的。筆者主要對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并且對(duì)農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位進(jìn)行了探究。

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制不斷的完善，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系也變得越來(lái)越成熟，這也給我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了很大的促進(jìn)。農(nóng)村信用社是連接廣大農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要橋梁，這也使得農(nóng)村信用社金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要作用。作為農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要構(gòu)成部分，農(nóng)村信用社金融服務(wù)與廣大農(nóng)民的利益密不可分?？陀^來(lái)看農(nóng)村信用社發(fā)展起步較晚，因此在某些環(huán)節(jié)上與市場(chǎng)還存在著一定的脫節(jié)，其市場(chǎng)意識(shí)還有所缺乏，這也就讓農(nóng)村信用社在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中失去了主動(dòng)地位。從當(dāng)前來(lái)看農(nóng)村信用社金融服務(wù)還存在著一些問(wèn)題，并且市場(chǎng)定位也不夠明確，如果要讓農(nóng)村信用社得到更加全面的發(fā)展首先就應(yīng)該將農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位擺在正確的位置，通過(guò)準(zhǔn)確的定位讓農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)能夠充分發(fā)揮其效用，從而帶動(dòng)農(nóng)村信用社的整體性發(fā)展并以此讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系不斷完善化。

一、農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場(chǎng)定位的基本情況

農(nóng)村信用社的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)始終離不開(kāi)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村，也就是說(shuō)農(nóng)村信用社其實(shí)是建立在“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上才能夠發(fā)揮其效用。正是由于這種特性使得農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)存在著密切的聯(lián)系，兩者之間相互影響、互相作用，如果一方出現(xiàn)了問(wèn)題，那么另一方一定會(huì)受到一定程度的制約，因此農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)無(wú)論是對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都有著極大的影響力。但是從另一個(gè)角度來(lái)看農(nóng)村信用社面向的都是農(nóng)民，這也就給農(nóng)村信用社的金融活動(dòng)帶來(lái)了一定的局限性。如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)已經(jīng)朝著多元化發(fā)展，并且存在著較大的復(fù)雜性與多變性，而農(nóng)村信用社所存在的局限性必然會(huì)讓自身在某些環(huán)節(jié)上與我國(guó)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)一定的脫節(jié)，這就讓農(nóng)村信用社在某些方面出現(xiàn)了“作繭自縛”的情況。無(wú)論如何農(nóng)村信用社金融服務(wù)所涉及的范疇一定離不開(kāi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村，在我國(guó)農(nóng)業(yè)水平不斷提高的情況下，農(nóng)村信用社也將得到更大的發(fā)展空間從而邁向更高的層次。

二、農(nóng)村信用社金融服務(wù)的市場(chǎng)定位

如果要讓農(nóng)村信用社能夠穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展，首先還是要讓農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)活動(dòng)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的基本效益形成緊密的結(jié)合，以強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)、管理為手段將農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來(lái)。我國(guó)的農(nóng)村較以往已經(jīng)出現(xiàn)了很大程度的變化，部分農(nóng)村已經(jīng)走向了高度工業(yè)化的道路同時(shí)也擁有著較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這也可以看出很多農(nóng)民已經(jīng)發(fā)生了“質(zhì)變”，他們也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)者、投資者等。在這種情況下農(nóng)村信用社金融服務(wù)面對(duì)的主體依然還是農(nóng)民，但又不完全是農(nóng)民，如何讓農(nóng)村信用社金融服務(wù)趨于“平衡化、合理化”是擺在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作者面前的核心問(wèn)題，這也就凸顯出農(nóng)村信用社金融服務(wù)市場(chǎng)定位分析的重要性。

1.城區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

城區(qū)農(nóng)村信用社相對(duì)于縣城農(nóng)村信用社以郊區(qū)農(nóng)村信用社還是存在一定的特殊性。從當(dāng)前形勢(shì)來(lái)看城區(qū)信用社首先應(yīng)該保持自身穩(wěn)定發(fā)展的狀態(tài)，將一些基礎(chǔ)性服務(wù)工作做好如存款、儲(chǔ)蓄等。在基礎(chǔ)金融服務(wù)工作的質(zhì)量得以保證的前提下再進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的拓展。從競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力來(lái)看城區(qū)信用社必然與商業(yè)銀行存在著一定的差距，因此在金融服務(wù)工作的開(kāi)展過(guò)程中應(yīng)該“穩(wěn)抓穩(wěn)打”，不要陷入盲目競(jìng)爭(zhēng)的弊端。在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)良性運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下加強(qiáng)邊緣業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與中小型企業(yè)建立牢固的合作關(guān)系，以此來(lái)進(jìn)一步穩(wěn)固自身的地位。從本質(zhì)上來(lái)看城區(qū)信用社依然屬于農(nóng)村信用社的范疇，其主要目標(biāo)以及主要服務(wù)對(duì)象還是廣大農(nóng)民乃至基層群眾，因此城區(qū)信用社可以繼續(xù)強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)，以居民及個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)組織為方向，將金融服務(wù)深入到基層當(dāng)中。城區(qū)信用社還可以將社區(qū)金融服務(wù)融入到相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，通過(guò)小額信貸等業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)行更加深入的市場(chǎng)拓展，讓金融服務(wù)所涉及的層面愈加分豐富，從而形成多元化經(jīng)營(yíng)體系。

2.縣城農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位

縣城農(nóng)村信用社是連通農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)民的最基本橋梁，因此縣城農(nóng)村信用社還是應(yīng)該將其市場(chǎng)核心定位放在“三農(nóng)”上。通過(guò)強(qiáng)化支農(nóng)服務(wù)來(lái)促進(jìn)相關(guān)農(nóng)業(yè)活動(dòng)的正常進(jìn)行。以農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收為目標(biāo)，以農(nóng)村為“戰(zhàn)略根據(jù)地”，積極推廣、普及基礎(chǔ)性金融服務(wù)，讓農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)利益得到保證。與地區(qū)政府進(jìn)行合作，積極扶持優(yōu)秀的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品項(xiàng)目，對(duì)個(gè)體種植戶、養(yǎng)殖戶給予支持，加強(qiáng)與大型農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)品效益得到保證。另外還可以結(jié)合實(shí)際情況對(duì)貸款周期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整并適當(dāng)增加貸款種類和貸款投放數(shù)額，讓廣大基層農(nóng)民也能夠享受到多元化服務(wù)?？傊?，縣城農(nóng)村信用社應(yīng)該牢牢地抓住“三農(nóng)”，將金融服務(wù)與農(nóng)民的利益緊密地聯(lián)系起來(lái)從而帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；\(yùn)轉(zhuǎn)，以此來(lái)提高整體性的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平。

3.郊區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位

郊區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)金融服務(wù)的服務(wù)對(duì)象主要還是以農(nóng)民為主，通過(guò)將金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)活動(dòng)關(guān)聯(lián)起來(lái)讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以促進(jìn)。在種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的情況下，讓郊區(qū)市場(chǎng)乃至城市市場(chǎng)的農(nóng)場(chǎng)品供應(yīng)鏈得到穩(wěn)妥的保證。大力扶持特色農(nóng)業(yè)，與產(chǎn)業(yè)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶形成穩(wěn)定的合作關(guān)系，讓信用社業(yè)務(wù)得以擴(kuò)展。將社區(qū)業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行更加深入的強(qiáng)化，通過(guò)點(diǎn)、面結(jié)合讓業(yè)務(wù)深度達(dá)到更高的層次，從而為農(nóng)業(yè)專業(yè)戶帶來(lái)更加可觀的收益。在當(dāng)前形勢(shì)下很多農(nóng)民已經(jīng)轉(zhuǎn)換了自己的角色，在農(nóng)民群體中出現(xiàn)了很多的商人、經(jīng)營(yíng)者、企業(yè)家等，這就讓農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)也朝著多元化發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中農(nóng)村信用社既要保證業(yè)務(wù)的擴(kuò)展性，但同時(shí)也應(yīng)該把握業(yè)務(wù)的定向性，在競(jìng)爭(zhēng)中可以借鑒商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式但不可完全按照商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)。在保證業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的前提下來(lái)提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、完善農(nóng)村信用社金融服務(wù)，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)定位

1.加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)與創(chuàng)新元素結(jié)合起來(lái)，將現(xiàn)代化技術(shù)如計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及電子信息技術(shù)融合到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中，讓服務(wù)項(xiàng)目得以深化的同時(shí)讓整個(gè)金融服務(wù)更加全面化。將網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步地深化，并將電子轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等內(nèi)容充斥到農(nóng)村信用社金融服務(wù)當(dāng)中。

2.培養(yǎng)相關(guān)的專業(yè)性人才

從當(dāng)前來(lái)看農(nóng)村信用社相關(guān)工作人員的綜合素質(zhì)以及專業(yè)化技能還有待提高。因此信用社可以向外拓展、延伸并引進(jìn)專業(yè)性人才，與此同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)工作并實(shí)施定期考核制度來(lái)給予督促，對(duì)于業(yè)務(wù)水平優(yōu)秀的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，以此來(lái)提高員工的工作積極性。制定出完善的公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，讓員工在不斷的競(jìng)爭(zhēng)中提高自我、升華自我，通過(guò)構(gòu)建出一支專業(yè)性的信用社金融服務(wù)隊(duì)伍，讓農(nóng)村信息社能夠扎根于“三農(nóng)”并且在此基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)充，讓信用社體系不斷延展、完善。

3.對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社體制進(jìn)行改革

農(nóng)村信用社體制改革主要從兩個(gè)方面進(jìn)行即完善農(nóng)村信用社管理體制以及合理篩選農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度。在國(guó)家政府宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)金融活動(dòng)的監(jiān)管力度，讓金融服務(wù)的正常秩序得以保障。與此同時(shí)根據(jù)地域性特點(diǎn)對(duì)合作制以及股份制進(jìn)行調(diào)整，讓農(nóng)村信用社的金融服務(wù)能夠與地方民情得以銜接。加強(qiáng)內(nèi)部控制，落實(shí)相關(guān)責(zé)任制度，對(duì)于違章行為給予嚴(yán)懲。將金融活動(dòng)與相關(guān)法律串聯(lián)起來(lái)，讓金融活動(dòng)合法化。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社金融服務(wù)對(duì)于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著極大的促進(jìn)作用，在當(dāng)前形勢(shì)下應(yīng)該找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，以“三農(nóng)”為基礎(chǔ)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)充，讓金融服務(wù)體系愈加完善從而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，讓廣大農(nóng)民群眾的利益得到保證。

（作者單位：開(kāi)封市杞縣農(nóng)村信用聯(lián)社）