許永慶

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國國民經(jīng)濟(jì)中的一個重要組成部分。作為服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的地方性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社，更是對支持其當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有著不可或缺的作用。但是由于各方面的原因，使得農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展中面臨一些困難。這就要求農(nóng)村信用社及時做出調(diào)整，立足自身優(yōu)勢，創(chuàng)新對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的服務(wù)，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。筆者就此展開敘述，希望能對農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展有所幫助。

我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與農(nóng)村金融之間的支持是息息相關(guān)的，這不僅是國家的一項政策要求更是農(nóng)村信用追求發(fā)展的商業(yè)性需求。特別是在比較偏遠(yuǎn)和貧困的地區(qū)，農(nóng)村信用社幾乎是當(dāng)?shù)卣?guī)性貸款的唯一支持者，支持當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展也是農(nóng)村信用社義不容辭的義務(wù)。由于我國農(nóng)行受到商業(yè)化目標(biāo)利潤的驅(qū)使，使其在農(nóng)村中的網(wǎng)點逐漸縮小，對農(nóng)村各項工作的支持度也在不斷減少，把大量的工作重心向與農(nóng)業(yè)設(shè)施有關(guān)和城市方面的大型項目上轉(zhuǎn)變。而作為提供和支持農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和發(fā)展的農(nóng)村信用社就成為了政府和社會共同關(guān)注的焦點。在當(dāng)前進(jìn)入戰(zhàn)略性調(diào)整的農(nóng)村當(dāng)中，農(nóng)村信用社更應(yīng)該抓住新特點和新形式，積極主動的為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多和更好的服務(wù)，這是目前農(nóng)村信用社必須要面對的職責(zé)和課題。

一、農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中的現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國在農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)也在快速發(fā)展，作為農(nóng)村金融主力軍機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在近些年來都以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民為主，積極的支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。特別是用于支持農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟(jì)的信貸業(yè)務(wù)逐漸增加，比較好的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化方面的發(fā)展，但是在其發(fā)展的同時我們也應(yīng)該看到，當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的發(fā)展都處于發(fā)展的爬坡階段，農(nóng)村信用社在自身發(fā)展的過程中也面臨著許多問題需要我們不斷完善。因此，農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的同時也必然會碰到許多的問題和矛盾，這些都是需要我們高度重視的。

1.農(nóng)村金融城鎮(zhèn)服務(wù)傾向

我國目前的農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄，從金融的供給情況來看這幾家金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展并不明顯，有許多大型的商業(yè)銀行都開始從農(nóng)村中撤離，銀行從業(yè)人員也在不斷精簡，一些農(nóng)村中的信貸業(yè)務(wù)也都在向城市轉(zhuǎn)變，這就導(dǎo)致了大量農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)空缺的情況。作為我國唯一的政策性農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，在目前的金融政策方面的主體地位并不明顯，且逐步向“收購銀行”轉(zhuǎn)變，只對棉糧油的資金收購進(jìn)行管理。

2.農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中存在風(fēng)險

想要農(nóng)村中的經(jīng)濟(jì)得到更多的發(fā)展，最重要也是最關(guān)鍵的就是對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。如農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶對技術(shù)和信息把握還不夠到位，使得農(nóng)村信用社在信貸的投入工程中面臨一定風(fēng)險。例如：某個縣城中一位養(yǎng)殖人員從2009年開始利用自身的責(zé)任河養(yǎng)殖特種黃鱔，在剛開始的頭兩年中由于當(dāng)時的黃鱔市場行情漸長，于是該養(yǎng)殖戶向當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社申請了一些貸款來對自身飼養(yǎng)規(guī)模進(jìn)行擴(kuò)大。但是到2012年，市場黃鱔的價格開始下跌，該養(yǎng)殖人員不僅把前幾年所賺的盈利虧損了，而且把歸還信用社的貸款也虧損了。到目前為止，該養(yǎng)殖戶累計已經(jīng)向農(nóng)村信用社借的欠款為九十萬元，至今還虧欠農(nóng)村信用社51萬元，且形成了全部的呆滯貸款。

3.支農(nóng)后勁不足

在我國的農(nóng)村中農(nóng)村信用社存在著支農(nóng)后勁不足的現(xiàn)象，這嚴(yán)重影響到農(nóng)村信用社對農(nóng)村業(yè)務(wù)的支持和拓展。雖然農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中處于主導(dǎo)的地位，但是在對資金的組合中還是存在著不足的狀況，導(dǎo)致農(nóng)村信用社向外吸收資金過難，農(nóng)村市場資金方面在競爭對象上又增加了郵政儲蓄。由于郵政儲蓄在資金的結(jié)算方面比農(nóng)村信用社更方便，采用的技術(shù)信息也更先進(jìn)，和國家提出的一些相關(guān)對策在每項資金的投入上，對農(nóng)村信用社中的歧視性和限制性還是存在的，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村信用社在縣級以下的農(nóng)村地區(qū)處于金融市場的劣勢競爭中。對這些業(yè)務(wù)的政策取向和貫通等一些客觀因素都給農(nóng)村信用社帶來在鄉(xiāng)、城兩方面資金組織上的阻礙，造成農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面上后勁的不足甚至缺失，從而影響到支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)一步拓展。

二、農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展中的現(xiàn)狀問題的改進(jìn)措施

1.完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機(jī)制

農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村中農(nóng)民的需要和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r開進(jìn)行改革，在既有的法規(guī)框架內(nèi)，加大改革力度。

第一，強(qiáng)化對內(nèi)控制度的建設(shè)。強(qiáng)化農(nóng)村信用社中內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，建立起健全的監(jiān)督管理體制，特別要加強(qiáng)對聯(lián)社主任和農(nóng)村信用社主任二者之間的有效制約和監(jiān)督，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)力度提高員工素質(zhì)。

第二，增資擴(kuò)股。農(nóng)村信用社可以以股權(quán)的結(jié)構(gòu)為切入點，增強(qiáng)擴(kuò)股的資產(chǎn)，建立其農(nóng)村信用社和員工之間的利益經(jīng)濟(jì)關(guān)系的結(jié)合，逐漸增強(qiáng)員工民主管理意識和自覺參性，增強(qiáng)農(nóng)村信用社在現(xiàn)代化激烈競爭中的抵御風(fēng)險的能力和經(jīng)營實力。

2.積極展開消費貸款

國家在實行糧食直接補(bǔ)貼和免除農(nóng)業(yè)稅以后，農(nóng)民連續(xù)幾年內(nèi)在收入上都得到了持續(xù)的增長，農(nóng)村中的消費水平也相應(yīng)的不斷提高，但是和城鎮(zhèn)相比還是有一定的差距。農(nóng)村信用社在許多農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民中長期存在緊密的金融合作關(guān)系，這對于在農(nóng)村中開展貸款消費有著積極的作用和優(yōu)勢。國家近幾年出臺的一些“建材下鄉(xiāng)”、“家電下鄉(xiāng)”的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，使得農(nóng)村中的消費狀況有著更大的需求，依據(jù)層次不同的農(nóng)戶存在與農(nóng)村中的現(xiàn)狀要求，農(nóng)村信用社也應(yīng)該相應(yīng)的推出既耐用又高檔的醫(yī)療、教育、住房建筑裝修、消費品以及現(xiàn)代化的機(jī)械農(nóng)業(yè)設(shè)施等具有適銷對路的、具有特色的信貸消費新品種。農(nóng)村信用社應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的不同居民對消費的要求建立起一套可以適當(dāng)放寬申辦條件的信貸業(yè)務(wù)。要在農(nóng)村信用社中建立起逐漸與個人評估制度以及與信貸消費制度相符合的防范風(fēng)險制度以及法律法規(guī)政策，同時還應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，強(qiáng)化農(nóng)民對個人信用的認(rèn)識，增強(qiáng)風(fēng)險意識，從而為自身貸款創(chuàng)造更多更好的條件。農(nóng)村信用社還要加大宣傳信貸消費方面的積極作用，使信貸消費業(yè)務(wù)逐漸成為日常農(nóng)民生活中的一個部分。

3.多方努力

在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面需要多方面的共同支持，使用多種渠道對農(nóng)村中存在的信貸難的問題進(jìn)行解決。

第一，政府和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)部門要制定出符合農(nóng)村擔(dān)保抵押的措施和政策，使農(nóng)村中的房產(chǎn)以及林木所有權(quán)等成為農(nóng)民真正的可以向農(nóng)村信用社貸款的資金融合擔(dān)保物。

第二，農(nóng)村中要建立起農(nóng)民貸款擔(dān)?；饡纬蓪ｉT為農(nóng)民提供擔(dān)保的貸款。

第三，繼續(xù)在農(nóng)村中推行小企業(yè)和農(nóng)戶四到六戶的聯(lián)保制度，自08年推行聯(lián)保制度以來，某農(nóng)村中的信用社共發(fā)行聯(lián)保貸款三千多萬元，這些聯(lián)保貸款的發(fā)放及時有效的解決了農(nóng)村當(dāng)中個體戶亟待解決的一些困難，受到了該農(nóng)村用戶的一致好評。

第四，農(nóng)村信用社應(yīng)該完善和建立與農(nóng)村相適應(yīng)的客戶評價體系，從而把農(nóng)村中對各種資金貸款的需求對象放入到整個信貸評價的范圍中來。積極推廣被征地農(nóng)民的借貸信息、大型農(nóng)用機(jī)具建構(gòu)貸款、農(nóng)民貸款住房等多樣化的信貸類型。

三、結(jié)語

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和建設(shè)是一項長期而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在建設(shè)的過程中還存在著很多方面的問題，而農(nóng)村信用社又是支持和投入資金最大的機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展有著十分重要的作用。本文主要通過對農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中存在的一些問題進(jìn)行探討，并對這些問題的解決提出了一些措施，這些措施都能夠較好的解決農(nóng)村信用社在支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展過程的問題，有助于提高農(nóng)村在市場中的競爭力度，從而實現(xiàn)農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的各方面發(fā)展。

（作者單位：安陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）