張慧

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展以及高新科技的普及應(yīng)用，人們對于農(nóng)村信用社發(fā)展提出了更高的要求。筆者將從金融創(chuàng)新的內(nèi)涵入手，分析農(nóng)村信用社需要進(jìn)行金融創(chuàng)新的原因，之后對目前我國農(nóng)村信用社在金融創(chuàng)新能力建設(shè)過程中存在的不足進(jìn)行探討和分析，最后提出一些加強(qiáng)我國農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的建議。

金融創(chuàng)新是農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提高自身競爭力和服務(wù)水平的前提條件，也是正確處理金融風(fēng)險并有效促使地方經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的重要基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主體，需要全面整合金融資源，穩(wěn)步加快金融創(chuàng)新步伐，以達(dá)到全面提升自身競爭力的目的。

一、金融創(chuàng)新的概念

金融創(chuàng)新從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來講就是在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)通過對各類相關(guān)因素的整合并對其進(jìn)行創(chuàng)新改革或是從外部引進(jìn)新的事物。其實質(zhì)就是管理當(dāng)局或金融機(jī)構(gòu)在考慮到微觀經(jīng)濟(jì)效益和宏觀經(jīng)濟(jì)效益的前提下而對機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、制度等進(jìn)行的創(chuàng)造性開發(fā)和變革。金融創(chuàng)新的廣義層面就是指在金融領(lǐng)域內(nèi)所發(fā)生的創(chuàng)新活動，內(nèi)容包括產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、新的思維方式、新的組織形式以及新的管理方式等；金融創(chuàng)新的狹義層面主要是指對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如，美國花旗銀行在1961年第一次推行大額可轉(zhuǎn)讓存在標(biāo)志著新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)。農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村最重要和使用最廣的金融機(jī)構(gòu)，但由于農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)設(shè)施及組織結(jié)構(gòu)都相對比較簡單和落后，導(dǎo)致它的創(chuàng)新原動力較低，滿足不了日益變化的農(nóng)村金融市場。但是，農(nóng)村信用社有其獨(dú)特的自身優(yōu)勢，它的金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋面非常廣，我國有幾億的農(nóng)村人口和廣大的農(nóng)村地區(qū)，人緣和地緣優(yōu)勢明顯。農(nóng)村信用社要充分利用自身優(yōu)勢，在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、制度、組織和人才及技術(shù)方面進(jìn)行創(chuàng)新能力建設(shè)，積極搶占金融市場份額，增加經(jīng)濟(jì)效益。

二、農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的必要性

1.金融市場環(huán)境變化的推動

首先，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在政策扶持和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的幫助下獲得了飛速發(fā)展，農(nóng)村及農(nóng)民的金融需求隨之不斷增加，金融競爭也越來越劇烈。在多元化綜合發(fā)展的新形勢下，傳統(tǒng)功能單一的機(jī)構(gòu)早已無法滿足需求，因此現(xiàn)代農(nóng)村信用社必須拓寬自身業(yè)務(wù)發(fā)展范圍，借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀銀行的發(fā)展案例開創(chuàng)多元化的綜合金融服務(wù)，吸引優(yōu)質(zhì)客戶并提高自身經(jīng)營效益；其次，資產(chǎn)證券化、個人理財、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)重受到?jīng)_擊，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和經(jīng)營方式等都發(fā)生了很大的變化；再次，金融市場涌進(jìn)很多新型技術(shù)和產(chǎn)品，給予農(nóng)村及農(nóng)民更多的選擇性，農(nóng)村信用社受到?jīng)_擊。農(nóng)村信用社要不斷開闊視野和采用新技術(shù)以適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的要求；最后，金融管制放松和利率市場化為金融創(chuàng)新發(fā)展提供了寬松的發(fā)展環(huán)境。

2.追逐利潤的內(nèi)在要求

農(nóng)村信用社是當(dāng)前農(nóng)村中最為重要的常規(guī)金融機(jī)構(gòu)，追逐利潤也是其最重要的任務(wù)和目標(biāo)。近幾年，農(nóng)村金融市場競爭越來越激烈，國家出臺的一系列利率調(diào)整政策給各金融機(jī)構(gòu)提供了一定的自主權(quán)，使農(nóng)村信用社資金成本增加，但是收入利息卻呈下降趨勢，服務(wù)成本也隨之提高。面臨機(jī)遇和挑戰(zhàn)農(nóng)村信用社必須及時改變現(xiàn)有盈利模式，尋求新型盈利模式，加強(qiáng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力。

3.科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的支持

進(jìn)入新世紀(jì)以來，科學(xué)技術(shù)不斷進(jìn)步和發(fā)展，尤其是信息技術(shù)、通訊工具等更新迅猛且應(yīng)用廣泛。將高新技術(shù)融入到金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中，不僅能夠開發(fā)出新型金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，降低金融創(chuàng)新所需的成本，為金融創(chuàng)新提供技術(shù)支撐，而且大大提高了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力和經(jīng)濟(jì)效益。并使得技術(shù)型金融更新成為最為主要的更新方式。金融創(chuàng)新一直都和科技革命之間有著巨大的聯(lián)系。當(dāng)前發(fā)展速度極快的電子銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)就是借助互聯(lián)網(wǎng)和其他高新技術(shù)手段而來的，這對農(nóng)村信用社的盈利模式帶來強(qiáng)烈的沖擊。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)代高新技術(shù)，不斷推進(jìn)金融信息化和電子化發(fā)展。

三、當(dāng)前農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的現(xiàn)狀

1.缺乏金融創(chuàng)新觀念

當(dāng)前，國內(nèi)許多農(nóng)村信用社缺乏金融創(chuàng)新觀念，大部分農(nóng)村信用社還停留在安于現(xiàn)狀和一心求穩(wěn)的傳統(tǒng)狀態(tài)。這種觀念導(dǎo)致很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理意識落后，缺乏對新產(chǎn)品及新業(yè)務(wù)的敏感性和創(chuàng)造性，更多的是關(guān)心上級考核，忽略了金融創(chuàng)新觀念的樹立。

2.專業(yè)人才缺乏

金融創(chuàng)新首先對金融從業(yè)人員的綜合素質(zhì)提出了非常高的要求，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)的金融知識和服務(wù)技能，還要熟練掌握金融操作技巧和防范風(fēng)險的意識。一個金融機(jī)構(gòu)如果沒有具有先進(jìn)思想觀念、豐富金融專業(yè)知識、熟練的實際操作技巧和強(qiáng)烈競爭意識的金融人才，就無法在市場競爭中立足。由于農(nóng)村信用社身處廣大農(nóng)村地區(qū)，這里的經(jīng)濟(jì)和生活水平等都相對落后，對計算機(jī)、國際金融、財務(wù)管理等方面的高素質(zhì)人才缺乏吸引力，這嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的發(fā)展。

3.金融服務(wù)種類單一，多數(shù)為吸納性創(chuàng)新

大多數(shù)的國內(nèi)農(nóng)村信用社存在服務(wù)種類單一和產(chǎn)品落后的問題。業(yè)務(wù)都集中在傳統(tǒng)的存貸款方面，對農(nóng)戶日益增長的信貸資金需求的信貸服務(wù)種類不多。金融創(chuàng)新也主要是模仿和借鑒國外銀行的做法，表現(xiàn)為吸納性創(chuàng)新，缺乏本土性和原創(chuàng)性。因此金融創(chuàng)新生產(chǎn)出來的產(chǎn)品也具有很多相似性。此外，依靠高新技術(shù)進(jìn)步而產(chǎn)生的金融創(chuàng)新較少，而且創(chuàng)新層次都比較低，僅僅表現(xiàn)為單純的數(shù)量增長。

4.金融創(chuàng)新技術(shù)有限，缺少創(chuàng)新工具

目前占據(jù)我國金融市場的大多是國有銀行，它們資歷更深資金力量雄厚，而且擁有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備及強(qiáng)大的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在銀行信息化、電子化方面的造詣更高，在資金調(diào)度方面也更加靈活，這些硬件條件比農(nóng)村信用社強(qiáng)的多。這些商業(yè)銀行對國際金融領(lǐng)域的金融創(chuàng)新成果運(yùn)用的非常積極和普遍，銀行員工服務(wù)意識和創(chuàng)新能力較強(qiáng)，致使其軟件也比農(nóng)村信用社強(qiáng)很多。

農(nóng)村信用社大多缺乏創(chuàng)新型的科技人才，員工的服務(wù)意識和創(chuàng)新能力較低。對電子化和信息化方面的資金和人才投入也比較少，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的金融工具科技含量低，造成農(nóng)村信用社競爭力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新處于較低的階段。

四、加強(qiáng)農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新能力建設(shè)的策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新服務(wù)方式

農(nóng)村信用社要樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，在經(jīng)營策略方面要認(rèn)真貫徹了解市場、服務(wù)市場并開拓市場的原則，始終記住要將客戶作為中心提供服務(wù)。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，客戶的需求也從單一轉(zhuǎn)向多元化和個性化。在新形勢下，農(nóng)村信用社必須進(jìn)行金融創(chuàng)新才能夠滿足客戶的需求。農(nóng)村信用社需要設(shè)計營銷戰(zhàn)略并開展市場營銷活動，在內(nèi)部建立一支專業(yè)營銷隊伍，向客戶提供綜合的金融產(chǎn)品和服務(wù)。依靠營銷的方式不斷拓展并培養(yǎng)出更多的客戶資源。同時，農(nóng)村信用社要不斷向著金融服務(wù)信息化、便捷化和個性化的方向發(fā)展，促進(jìn)員工轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，以專業(yè)的技能和熱情飽滿的態(tài)度為客戶提供最佳服務(wù)。

2.開發(fā)新產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)收入

首先，農(nóng)村信用社要根據(jù)農(nóng)村實際情況和自身特點(diǎn)，充分了解農(nóng)村內(nèi)部的市場需求，積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，使得貸款品種從單一轉(zhuǎn)向多元，并推出各類適合農(nóng)民和各類鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品以滿足不同需求。將小額貸款作為新的利潤增長點(diǎn)。還可以根據(jù)實際狀況推出小額貸款、助學(xué)貸款、建房貸款等各類金融服務(wù)，以滿足不同需求。其次，大力開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三是積極開展負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，結(jié)合實際，揚(yáng)長避短。

3.加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，適應(yīng)競爭和創(chuàng)新的需求

農(nóng)村信用社要樹立正確的人才觀，加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。吸引高素質(zhì)和專業(yè)技能扎實的人才，或是定向培養(yǎng)剛畢業(yè)的大學(xué)生。要不斷建設(shè)和完善吸引和培養(yǎng)高質(zhì)量人才的機(jī)制，積極引進(jìn)專業(yè)知識和綜合素質(zhì)高的人才，還要加強(qiáng)對現(xiàn)有員工的技能培訓(xùn)，增強(qiáng)其服務(wù)意識并提高其業(yè)務(wù)技能；同時，農(nóng)村信用社還要引進(jìn)人才競爭機(jī)制，積極實行優(yōu)勝劣汰的競爭方式，全面推進(jìn)人才優(yōu)化組合。另外，建立先進(jìn)的薪資機(jī)制和獎罰機(jī)制等，促進(jìn)員工主動提高創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力。

（作者單位：安陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）