常曉

摘要：近年內(nèi)，各大電商（如阿里巴巴、敦煌網(wǎng)）陸續(xù)開展小額信貸業(yè)務(wù)，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的前進。隨著其業(yè)務(wù)量的不斷加大，新型業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)生相應(yīng)的變化。而六月底貨幣流動性缺失情況下商業(yè)銀行大幅提高短期同業(yè)拆借利率等行為也顯示商業(yè)銀行需要改進自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)特點，分析此現(xiàn)象的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行的具體影響情況，從而提出相應(yīng)的改革建議以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融信貸 商業(yè)銀行 影響 改革建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從廣義上講，包括但是不限于為第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。狹義的金融角度來看，是和貨幣的信用化流通相關(guān)的，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)作為一種新型的信貸方式，其擴大了信貸對象的范圍，使得許多小型企業(yè)可以獲得融資渠道。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其快速性、廣泛性等特點，可以及時快速的獲得相應(yīng)資金支持，擴大了資金池規(guī)模，進一步釋放了小微企業(yè)的服務(wù)能力。例如，浙江阿里小貸和重慶阿里小貸公司的注冊資本總共為16億元。截至今年2季度末，阿里小微金融已為超過32萬家電商平臺上的小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者提供了貸款，貸款總額累計超過一千億。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)并沒有止步，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在嘗試擴大自己的資金規(guī)模。2013年7月，深圳證券交易所發(fā)布公告，由東方證券資產(chǎn)管理有限公司與阿里小微信貸合作推出的“東證資管-阿里巴巴專項資產(chǎn)管理計劃”正式獲得證監(jiān)會批準(zhǔn)。這一舉措的提出將進一步提高信貸企業(yè)的資金流動性，小微企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者將間接獲得資本市場的融資支持。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)情況分析與對比

從以上資料的分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和深度都在不斷擴大，這對于商業(yè)銀行具體將產(chǎn)生怎樣的影響呢？

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。貸款經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好、確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風(fēng)險較大，所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

相應(yīng)的，中國企業(yè)的規(guī)模參差不齊，基本可以分為大、中型企業(yè)和小微企業(yè)。商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中由于對企業(yè)審核要求的限定以及風(fēng)險的規(guī)避等原因，小微企業(yè)往往難于獲得商業(yè)銀行的貸款支持。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，目前中國小微企業(yè)G D P創(chuàng)造價值占比60%，而相應(yīng)的信貸支持卻僅有20%，此外，小額貸款的利率往往是銀行基準(zhǔn)利率的三到四倍。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)對比，歸納以下影響：

（一）傳統(tǒng)信貸模式的貸款難度大、成本費率高，使得小微企業(yè)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領(lǐng)域，這將分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模，弱化其收入來源。同時，不斷涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機構(gòu)通過相關(guān)措施吸納資金，對于商業(yè)銀行的貨幣流動性也將產(chǎn)生相應(yīng)的影響。目前出現(xiàn)的貨幣流動性缺失恐慌使得銀行業(yè)付出較大成本。此外，中國股市等也因此產(chǎn)生相應(yīng)的連鎖反應(yīng)，對于銀行業(yè)的信譽度產(chǎn)生進一步的影響，嚴重時甚至?xí)a(chǎn)生大規(guī)模兌換危機。

（二）由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的開放性和共享性，使得信貸業(yè)務(wù)具有更高的參與度和透明度，金融中介機構(gòu)的主導(dǎo)地位將缺失，金融脫媒現(xiàn)象可能會進一步深化。

三、商業(yè)銀行改革建議

（一）開拓與互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)的合作，關(guān)注小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)

一是共享商戶資源與客戶信息。雙方可以資源共享、優(yōu)勢互補，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售。二是聯(lián)合打造中小企業(yè)在線融資平臺。與大企業(yè)信貸相比，中小企業(yè)信貸能夠帶來更高的利差收益。商業(yè)銀行應(yīng)積極探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，借助其積累的海量信用交易數(shù)據(jù)庫，發(fā)揮自身的風(fēng)險管理優(yōu)勢，聯(lián)合打造在線融資平臺，提供中小企業(yè)在線融資服務(wù)，有效發(fā)掘新客戶群，提升經(jīng)營收益。

（二）積極提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化和創(chuàng)新性

改變原有主要依靠存貸業(yè)務(wù)獲得利潤的結(jié)構(gòu)，通過提升商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的多元化和創(chuàng)新性，如加強其個性化服務(wù)，滿足不同種類客戶的需求。利用商業(yè)銀行吸納存款、發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)優(yōu)勢地位，加強自身競爭優(yōu)勢，發(fā)揮綜合性機構(gòu)的有利地位。

（三）加快技術(shù)改革

商業(yè)銀行要充分運用先進的信息技術(shù)，積極推進數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶管理和市場細分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時，要加強信息安全保障，進一步完善信息應(yīng)急處理機制和金融信息保密機制，提升金融信息系統(tǒng)檢測、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運行。

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