蒙志標

摘要：農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)新突破了農村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，進一步解決了農民貸款難、金融機構難貸款的現象，并吸引更多的資金投入到社會主義新農村經濟建設中去，從而推動了集約化農村金融信貸模式的形成與發(fā)展，促進社會生產力的發(fā)展；在對廣西上林縣農村信用社發(fā)展現狀充分調研的基礎上，進一步借鑒中國農村土地經營權抵（質）押擔保貸款立法現狀，提出影響廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)新面臨的主要問題，并就此提出相關的建議供社會各界人士參考。

關鍵詞：土地經營權 抵（質）押貸款 創(chuàng)新建議

近年來，廣西上林縣農村信用社在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領導下，在各級各部門的大力支持下，堅持以服務“三農”為宗旨，努力推進各項業(yè)務的發(fā)展，綜合競爭實力進一步加強，逐步步入規(guī)模、質量和效益相協(xié)調發(fā)展的軌道。伴隨著改革開放的深入和中國東盟貿易區(qū)的建立，廣西上林縣市場經濟突飛猛進地發(fā)展，農村金融市場發(fā)展日益呈現出多元化，投資主體多樣化，要求廣西上林縣農村信用社能夠提供更加豐富的信貸產品以滿足旺盛的金額市場需求；因此，我積極探索另一種新型的信貸品種——農村土地經營權抵（質）押擔保貸款，并對此進行專題研究。

一、2012年廣西上林縣農村信用社存、貸款業(yè)務發(fā)展現狀

廣西上林縣農村信用社是廣西人的銀行，根植八桂大地的銀行，服務“三農”和縣域經濟的銀行。廣西上林縣農村信用社在自治區(qū)聯(lián)社黨委的正確領導下以及在各級各部門的大力支持下，堅持以服務“三農”為宗旨，努力推進各項業(yè)務的發(fā)展，綜合競爭實力進一步加強，逐步步入規(guī)模、質量和效益相協(xié)調發(fā)展的軌道，優(yōu)良的社會形象得到全面的提高；2012年末，各項存款余額突破19億元，比上年末增加4.34億元，增幅29%；各項貸款余額約為12.60億元，比上年末增加2.40億元，增幅23%。存、貸款市場份額占當地金融業(yè)存、貸款市場份額第一位。

2012年，廣西上林縣農村信用社為了進一步改善服務，規(guī)范管理，提升信貸管理水平，為客戶提供優(yōu)質、高效、透明的信貸服務，開展了“陽光信貸”工程，將信貸政策、貸款品種、貸款條件、辦貸時限、客戶經理聯(lián)系方式等向社會公開，歡迎廣大群眾對廣西上林縣農村信用社的客戶評級授信、貸款調查、審查、審批等貸款全流程進行積極監(jiān)督，共同營造“誠實授信、公開透明”的服務氛圍。

1.貸款對象：居住在行政管理區(qū)域內的住戶（一年以上），包括農民工、農村個體工商戶等。

2. 貸款用途：農戶小額貸款用于生產、生活消費的融資需求，主要包括：（1）從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動。（2）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等涉農生產經營活動。（3）職業(yè)技術培訓、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、維修房屋等生活消費。

3. 貸款條件：申請農戶小額貸款的借款人，必須同時具備以下的條件：

（1）年齡在18周歲以上（含），并且貸款時年齡加貸款期限之和不得超過60周歲（含），在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或本縣各社區(qū)有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件。（2）應具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（3）從事的生產經營活動，符合國家法律法規(guī)和產業(yè)政策。（4）品行良好、誠實守信、申請貸款時無逾期未還貸款。（5）貸款人規(guī)定的其他條件。

4. 貸款品種、額度、方式及利率：

二、中國農村土地經營權抵（質）押擔保貸款立法現狀

1. 《中華人民共和國農村土地承包法》中規(guī)定，農村土地是指農民集體所有和國家所有依法由農民集體使用的耕地、林地、草地，依法用于農業(yè)生產的土地。第32條規(guī)定：“通過家庭承包取得的土地承包經營權可以依法進行轉包、出租、互換、轉讓或其他方式流轉”。第49條規(guī)定：“通過招標、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農村土地，經依法登記取得土地承包經營權證或者林權證等證書的，其土地承包經營權可以依法采取轉讓、出租、入股、抵押或者其他方式流轉”。

2. 根據《物權法》和《擔保法》有關規(guī)定，不同類型的農村土地經營權抵押有如下規(guī)定：（1）承包的荒山、荒丘、荒溝、荒灘等“四荒地”的土地使用權可以單獨設定抵押；（2）以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物作為抵押物，其占用范圍內的土地使用權同時抵押；（3）林地承包經營權可以抵押；（4）耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權不能抵押，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；（5）農村建設用地使用權可以抵押，但除了具有公共性質的建設用地的使用權不能抵押外，比如：學校、醫(yī)院、福利院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施等。（6）土地承包經營權可依法定方式（轉包、互換、轉讓方式）流轉，排除抵押。

三、全國范圍內有關開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)新情況

十七屆三中全會閉幕后，中國人民銀行、銀監(jiān)會立即下發(fā)通知決定在中部六省和東北三省開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點。通知要求，創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍，原則上，凡不違反現行法律規(guī)定、財產權益歸屬清晰、風險能控、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，都可以試點用于貸款擔保。據不完全統(tǒng)計，目前開展農村土地經營權抵押貸款的地區(qū)涉及到廣西、遼寧、重慶、浙江、山東、湖南、湖北、貴州、福建、寧夏等多個省份。

四、廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)新面臨的主要問題

1. 根據中華人民共和國《農村土地承包法》、《物權法》和《擔保法》等法律法規(guī)有關規(guī)定：以招標、拍賣和公開協(xié)商的方式取得土地承包經營權可以抵押；以家庭承包方式取得的農地承包經營權則不能抵押。因此，廣西上林縣農村信用社目前若開展土地承包經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務將存在法律風險。

2. 廣西上林縣尚未成立農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務評估機構和農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務登記機構，對農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務的抵（質）押物的價值評估和農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務的抵（質）押物登記存在一片空白狀態(tài)；目前若廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務可能面臨物權保護效力弱化或缺失等問題。

3. 目前廣西上林縣尚未建立農村產權交易所，若廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務，農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務的抵（質）押權的處置變現將會受到極大的影響。

五、對廣西上林縣農村信用社開展農村土地經營權抵（質）押擔保貸款業(yè)務創(chuàng)新的相關建議

1. 在法律或地方法規(guī)上，明確農村土地承包經營權與農村土地經營權的可分割性和物權屬性，加快設立以農民的土地經營權等可進行交易的財產權和收益權為主要內容的《農村土地抵押擔保法》，使農民擁有土地便于交易、流轉、抵押。

2.建議廣西上林縣人民政府及相關行政管理部門成立由廣西上林縣農業(yè)局作為農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務評估機構，建立和完善土地承包經營權確權登記制度，做好全縣土地承包經營權確權、登記、頒證及相關工作。在綜合考量土質、土地等級、產量、收益等因素的基礎上，根據部門職責制定《廣西上林縣農村土地經營權抵（質）押貸款價值評估管理辦法》，對外公布廣西上林縣農村土地承包經營權的基準價格，以便對進行農村土地經營權抵（質）押貸款的農地價值進行評估提供參考。

3.建議廣西上林縣人民政府及相關行政管理部門成立由農業(yè)經濟管理部門作為農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務登記備案機構，根據部門職責制定《廣西上林縣農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務登記管理辦法》，對辦理農村土地經營權抵（質）押貸款的農地進行登記備案工作；并盡快建立農地產權交易數據庫和信息查詢系統(tǒng)，防范“一權多貸”的風險。

4.建議廣西上林縣人民政府及相關行政管理部門成立廣西上林縣農村產權交易所和農村土地經營權抵（質）押貸款爭議仲裁機構。廣西上林縣農村產權交易所負責編制農地產權交易指導價格，逐步形成農村產權交易指數，開發(fā)農村產權交易市場。對產生糾紛的農村土地經營權進行抵（質）押貸款，根據法定程序將抵（質）物提交給農村土地經營權抵（質）押貸款爭議仲裁機構進行處理。

5.廣西上林縣農村信用社在開展農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務的同時，進一步推進和完善農村社會保障體系，完善農村基本生活保障、養(yǎng)老保障、失業(yè)保障制度，使得農民的生產生活由農村土地保障轉變向社會保障轉變；并引導農民從事第二、三產業(yè)，以便改善其基本的生活條件。

6.廣西上林縣農村信用社在開展農村土地抵（質）押貸款業(yè)務時首選廣西上林縣的三里鎮(zhèn)、喬賢鎮(zhèn)、大豐鎮(zhèn)、巷賢鎮(zhèn)、西燕鎮(zhèn)、白圩鎮(zhèn)、明亮鎮(zhèn)共七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農業(yè)產業(yè)化、規(guī)模化程度比較高，并且擁有平原面積比較多、丘陵面積比較少的優(yōu)勢環(huán)境（利于開展農業(yè)機械化生產，規(guī)?；B(yǎng)殖等）。優(yōu)先對七個鄉(xiāng)鎮(zhèn)試行開展農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務，待時機成熟和經驗豐富后，再擴大輻射半徑到木山鄉(xiāng)、澄泰鄉(xiāng)、鎮(zhèn)圩鄉(xiāng)和塘紅鄉(xiāng)整個廣西上林縣全境范圍內。

7. 在開展農村土地經營權抵（質）押貸款時，對于農村家庭土地承包經營面積少于5畝（含）（參考值）以下并且家庭經濟來源主要依靠種植土地為生的借款申請人，不予以接受其農村土地經營權抵（質）押借款申請，目的是為了保障其基本的生活生存條件，有利于構建和諧社會。對于農村家庭承包經營土地面積大于5畝（參考值）以上的借款申請人，可以考慮接受其50%（參考值）的農村土地經營權作為抵（質）押貸款的申請，如果農民不能按時償還貸款時，未轉讓的50%（參考值）土地經營權可以作為口糧田保障農民的基本生產生活活動，體現新時期構建和諧社會的精神風貌。

8.建立廣西上林縣農業(yè)信貸擔保公司和推進農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展，中國平安保險股份有限公司、中國財產保險股份有限公司等保險公司開辦農業(yè)保險業(yè)務，對辦理50萬元（含）（參考值）以下的農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務的借款人必須參加農業(yè)保險；對辦理50萬元以上（參考值）的農村土地經營權抵（質）押貸款的借款人可以采?。篈“農業(yè)信貸擔保公司+保險公司”，B“農村土地經營權抵（質）押+多位優(yōu)質個體工商戶/企業(yè)”，C“農村土地經營權抵（質）押+農戶聯(lián)保”，D“農村土地經營權抵（質）押+多位保證人（領取財政性工資）”，E“農村土地經營權抵（質）押+基金擔保”，F“農村土地經營權抵（質）押+地上附著物收益權，G“農村土地經營權抵（質）押+知識產權質押” 等借款方式申請借款，同時必須參加農業(yè)保險業(yè)務。

農村土地經營權抵（質）押貸款業(yè)務創(chuàng)新要在廣西上林縣范圍內推廣運用并獲取成功，還需要從宏觀上加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，構建統(tǒng)一的土地市場制度；同時，廣西上林縣農村信用社要與時俱進，加快改革，不斷地完善和創(chuàng)新自身經營管理體制，構建和諧的農村土地經營權抵（質）押擔保貸款金融體系。當然，這將是一個長期的制度完善和變遷過程。

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