王鵬森　王富華

【摘 要】信用卡以其方便、靈活的特點，正日益成為社會經(jīng)濟生活中不可缺少的組成部分，在現(xiàn)代社會中發(fā)揮了重要的作用。文章在分析我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)所面臨的主要問題，從而對我國商業(yè)銀行有效開展信用卡業(yè)務(wù)提供有益的建議。

【關(guān)鍵詞】信用卡業(yè)務(wù)；我國商業(yè)銀行；主要問題；具體對策

一、引言

信用卡作為一種新興的支付工具和信用工具，是銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代科技相結(jié)合的產(chǎn)物，也是市場經(jīng)濟高度發(fā)達的必然產(chǎn)物和內(nèi)在要求?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展以后，信用卡更加成為人們普遍使用和方便易行的小額日常支付工具，它與社會生產(chǎn)和人類生活的聯(lián)系越來越緊密，在某些領(lǐng)域，如電話、郵購和網(wǎng)上購物等，已成為最主要的支付手段，在當今經(jīng)濟活動中扮演著越來越重要的角色。隨著信用卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的迅速增長，信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的諸多貢獻也日益顯著。以目前的增長趨勢而言，信用卡業(yè)務(wù)有望在未來5～10年成為商業(yè)銀行重要的盈利增長點。我國的信用卡市場隨著中國銀聯(lián)的出現(xiàn)已初具規(guī)模，但是與國外相比我國開展信用卡業(yè)務(wù)的各個機構(gòu)還存在著不足，這將成為影響商業(yè)銀行綜合實力的直接因素。因此，對我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)存在的問題進行深入研究顯得尤為重要。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會對中國主要發(fā)卡銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國信用卡市場規(guī)模和業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)快速擴大，信用卡信貸消費日趨普及，信用卡已經(jīng)成為我國居民日常生活中最主要的非現(xiàn)金支付工具，銀行協(xié)會2011年5月發(fā)布的《2010年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示：截至2010年末，我國大陸地區(qū)累計發(fā)行信用卡2.3億張，期末應(yīng)償信貸總額達4491.6億元。全年信用卡交易量5.1萬億元，其中消費金額2.7萬億元（葉軍，2011）。

三、我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)存在的問題

1.發(fā)卡行存在的問題。（1）過分注重發(fā)卡數(shù)量，導致信用卡質(zhì)量不高。出現(xiàn)了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服務(wù)不到位。我國信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)設(shè)備并不完善，特約商戶數(shù)量不足，使得信用卡市場規(guī)模較小，制約了整個信用卡市場的發(fā)展。（3）辦卡手續(xù)復雜（李平，2005）。

2.持卡人的問題。（1）宣傳不夠，持卡者用卡意識不強。在我國，由于宣傳不夠，廣大的社會公眾對如何辦理信用卡、如何使用信用卡以及對信用卡的知識和業(yè)務(wù)的了解非常欠缺。（2）消費觀念保守，對信用卡的使用不積極。（3）信用觀念缺失，信用狀況不佳。

3.相關(guān)法律法規(guī)不健全、不完善。信用卡配套的法律法規(guī)不健全，會帶來一系列的不便。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，外資銀行的進入，銀行卡業(yè)務(wù)自身的發(fā)展變化使現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》暴露出許多的弊端，無法跟上時代的步伐，給監(jiān)管帶來不便，也在市場上存在一些不穩(wěn)定的隱患。

4.外資銀行的競爭優(yōu)勢明顯、國內(nèi)信用卡市場外患重重。近年來外資銀行不斷鋪設(shè)網(wǎng)點和擴大經(jīng)營規(guī)模，憑借其良好的品牌價值效應(yīng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)品質(zhì)、優(yōu)秀的創(chuàng)新能力、先進的信用管理經(jīng)驗以及風險監(jiān)控能力迅速搶占我國個人金融業(yè)務(wù)的市場份額，給中資銀行帶來了不小的沖擊和挑戰(zhàn)。另外，銀行卡業(yè)務(wù)拓展需要熟悉當?shù)亟?jīng)營環(huán)境的中高級管理人員和熟練的操作人員，外資銀行優(yōu)厚的待遇和靈活的機制正對現(xiàn)有的高端經(jīng)營管理人才帶來極大的沖擊。人才外流現(xiàn)象已成為我國銀行卡業(yè)的一個重要問題（鄭博軼，2008）。

5.信用卡使用率低，導致銀行贏利少，成本高居不下。信用卡的運營成本很高。它與其它一般消費貸款的顯著差異決定了發(fā)卡行必須建立獨立的資信審核、風險監(jiān)控、透支催收等一整套嚴密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機構(gòu)進行風險防控。大量的“睡眠卡”造成消費市場占有率低，信用卡成本高居不下（王天聞，2005）。

四、我國商業(yè)銀行有效開展信用卡業(yè)務(wù)的對策

（1）實現(xiàn)信用卡市場競爭從量的競爭向質(zhì)的競爭轉(zhuǎn)變。發(fā)卡行的實際市場地位和收益是由信用卡的發(fā)卡數(shù)量和發(fā)卡質(zhì)量共同決定的。衡量信用卡發(fā)卡質(zhì)量的指標主要有客戶直接持卡消費額和信貸余額。所以，不僅僅要關(guān)注辦卡的數(shù)量，發(fā)卡行還要鼓勵客戶多刷卡消費。（2）加強信用卡知識宣傳普及。信用卡的普及程度可以反映一個國家或地區(qū)的信用水平與文明程度。目前社會公眾普遍缺少信用卡方面的知識，各信用卡發(fā)卡行需要盡快通過各種方式和媒介廣泛地宣傳和普及信用卡知識，讓更多的客戶受理信用卡，并且通過適當讓利，使信用卡消費可以享受一定的優(yōu)惠，從而刺激信用卡的發(fā)展。（3）強化營銷隊伍的專業(yè)素質(zhì)，擴展營銷策略。信用卡市場的擴大可以成為吸引存款和增加信貸資金的手段，可以加快社會資金的周轉(zhuǎn)速度，也可以方便消費活動。（4）完善個人信用系統(tǒng)的建設(shè)。加快培育信用市場主體是我國盡快建立信用體系的關(guān)鍵。要建立信用體系，更需要全民普及信用道德教育。我國征信事業(yè)剛剛起步，需要借鑒先進國家的經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情制定征信行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，因此我們必須加強信用管理的科學研究。同時嚴禁失信人員擔任企業(yè)的管理人員，對嚴重失信企業(yè)，工商管理部門可以依法取締（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。當前政府應(yīng)加快信用卡方面的立法，明確規(guī)定信用卡各方的權(quán)利和義務(wù)，對信用卡犯罪者予以應(yīng)有的處罰，為信用卡消費創(chuàng)造一個有法可依的安全的用卡環(huán)境。（6）構(gòu)筑有利于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境。信用卡業(yè)務(wù)的實施和推廣需要一定的國家政策的支持。首先， 政府要將銀行信貸政策逐步向個人金融服務(wù)領(lǐng)域傾斜，制定符合信用卡消費貸款的優(yōu)惠政策。其次，要調(diào)整收入分配政策，增加居民收入，增強購買力，并在此基礎(chǔ)上縮小收入分配差距，培育中等收入階層，使他們成為信用卡消費信貸的主力軍（吳洪濤，2003）。

五、結(jié)論

我國商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)的20多年來，雖然有了快速的發(fā)展但與國外商業(yè)銀行相比還有著明顯的不足。本文結(jié)合我國的實際情況，對該業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行有效開展的應(yīng)用進行了具體分析，研究結(jié)論歸納如下：（1）我國信用卡市場前景廣闊，可以開拓空間還很大。但由于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)體制約束使得信用卡業(yè)務(wù)一直得不到相應(yīng)的重視，所以商業(yè)銀行應(yīng)形成一套成熟的業(yè)務(wù)流程，使信用卡業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的盈利業(yè)務(wù)中充當重要角色。（2）我國商業(yè)銀行對經(jīng)濟的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。外國銀行在與我國商業(yè)銀行競爭中所體現(xiàn)出來的先進經(jīng)驗值得我們學習和借鑒。（3）我國商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)雖然有了較快的發(fā)展，但可以依賴的權(quán)威性規(guī)章制度還很少，使我國商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時動力不足、依賴不足。（4）我國商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)時應(yīng)根據(jù)我國的具體情況，遵循我國人民經(jīng)濟消費行為規(guī)律，從根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未來的不久信用卡業(yè)務(wù)一定會成為我國商業(yè)銀行傲立世界的一把寶劍。

參 考 文 獻

[1]李平.我國信用卡營銷存在的問題與對策研究[J].現(xiàn)代管理科學.2005（10）：114～115

[2]王娜娜.信用卡業(yè)務(wù)歷史沿革研究[J].生產(chǎn)力研究.2012（3）：70～72

[3]吳洪濤.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2003

[4]楊靜.淺談中國信用卡的現(xiàn)狀和發(fā)展[J].科技信息.2007（2）：

32～38

[5]葉軍.信用卡業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行貢獻度的實證研究[J].新金融.

2011（7）：34～35

[6]李宗彥.信用卡業(yè)務(wù)風險與防范對策[J].企業(yè)導報.2010（11）

[7]鄭博軼.信用卡產(chǎn)業(yè)的國際比較及對我國的啟示[J].經(jīng)濟論壇.

2008（7）：113～114

[8]周宏亮.信用卡風險管理[M].北京：中國金融出版社，2002