劉宇珊，田知君，葉 明(廣州醫(yī)學(xué)院，廣東廣州 510182)

淺析國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理問(wèn)題及對(duì)策

劉宇珊，田知君，葉 明
(廣州醫(yī)學(xué)院，廣東廣州 510182)

國(guó)家助學(xué)貸款;問(wèn)題;對(duì)策

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施[1]。國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任[2]。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。

1999年我國(guó)開(kāi)始建立國(guó)家助學(xué)貸款制度，動(dòng)用國(guó)家金融手段幫助高校貧困學(xué)生解決暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，更好地保障了我國(guó)高等人才教育的順利發(fā)展。國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施十幾年來(lái)，取得了重大成效。據(jù)中新網(wǎng)介紹，僅2011年全國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款新增審批學(xué)生117.8萬(wàn)人、比2010年增長(zhǎng)3.5%，新增審批金額132.8億元、比2010年增長(zhǎng)15.6%，新增審批人數(shù)和金額再創(chuàng)歷史新高。加上往年已審批在2011年繼續(xù)發(fā)放的金額，2011年實(shí)際發(fā)放金額達(dá)136.5億元，資助人數(shù)242.5萬(wàn)人。但隨之也出現(xiàn)了較多貸后管理問(wèn)題。

1 國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理面臨的問(wèn)題及原因

1.1 學(xué)生個(gè)人信用制度不完善由于現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保貸款，而我國(guó)社會(huì)信用體系尚未健全，高校學(xué)生信用檔案建設(shè)也比較滯后，學(xué)生個(gè)人信用制度匱乏，大學(xué)生信用意識(shí)較低[3]。因此導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款違約率高，甚至出現(xiàn)惡意欠款現(xiàn)象。以某高校為例，2009年該校學(xué)生貸款違約率高達(dá)25%。

1.2 畢業(yè)生流動(dòng)性大，貸款風(fēng)險(xiǎn)突出近年來(lái)畢業(yè)生就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，就業(yè)壓力大，初次就業(yè)收入普遍較低，工作流動(dòng)性大，還款能力較弱，貸款風(fēng)險(xiǎn)突出。

1.3 國(guó)家助學(xué)貸款違約成本低現(xiàn)行的機(jī)制對(duì)借款人違約行為約束力不強(qiáng)，違約成本低，社會(huì)信用體系對(duì)違約責(zé)任人沒(méi)有統(tǒng)一和嚴(yán)格的懲處措施。即使有關(guān)行政管理部門(mén)和銀行通過(guò)新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布違約人的姓名、公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息，如就業(yè)單位未注意相關(guān)信息或?qū)ο嚓P(guān)信息置之不理，就不會(huì)對(duì)畢業(yè)生造成明顯影響。

1.4 學(xué)生對(duì)違約責(zé)任不清晰畢業(yè)生對(duì)違約責(zé)任不清晰也是造成違約率高的一個(gè)原因。由于前期宣傳不到位，導(dǎo)致部分畢業(yè)生不知道自己的個(gè)人基本信息和還款情況將會(huì)被錄入中國(guó)人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以供全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)依法查詢。如違約情況嚴(yán)重，將影響其向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理其它個(gè)人消費(fèi)信貸。

1.5 獎(jiǎng)懲機(jī)制和激勵(lì)措施不完備學(xué)生違約成本低，違約后無(wú)有效的懲罰措施，正常還款和提前還款所給予的相關(guān)激勵(lì)或者獎(jiǎng)勵(lì)措施力度不足，導(dǎo)致學(xué)生還款積極性不高。

2 國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策

2.1 加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，加強(qiáng)對(duì)違約責(zé)任的宣傳高校和社會(huì)應(yīng)共同承擔(dān)營(yíng)造誠(chéng)信氛圍的責(zé)任。作為學(xué)生學(xué)習(xí)生活的單位，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生誠(chéng)信教育的力度和對(duì)違約責(zé)任的宣傳，創(chuàng)新教育方式，使學(xué)生樹(shù)立良好的貸款求學(xué)意識(shí)和信用意識(shí)，明確違約應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，珍惜自己的信貸信用和名譽(yù)，自覺(jué)履行還款責(zé)任。銀行也應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款誠(chéng)信教育和違約責(zé)任的宣傳，督促學(xué)生及時(shí)還款。

2.2 建立完善的學(xué)生信用體系目前，廣東省正在推廣建立學(xué)生誠(chéng)信檔案，對(duì)學(xué)生在校期間的表現(xiàn)、貸款還款情況、就業(yè)去向等登記備案，有條件地提供查詢服務(wù)。個(gè)人信用記錄應(yīng)列入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)出現(xiàn)過(guò)的助學(xué)貸款信用污點(diǎn)永久記錄在案，并對(duì)此類(lèi)人員視情況降低其信用等級(jí)，增加其今后的貸款成本。

2.3 建立貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度高校和銀行要共同聯(lián)手，建立健全的貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，進(jìn)行貸后回訪和及時(shí)追蹤，對(duì)貸款學(xué)生的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，抓住化解風(fēng)險(xiǎn)的有利時(shí)機(jī)。要關(guān)注貸款學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不良苗頭，防患于未然，如學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)嚴(yán)重下滑、無(wú)法按時(shí)畢業(yè)、發(fā)生意外事故、違反規(guī)章法紀(jì)等。對(duì)此類(lèi)在校生的再次貸款要求，可拒絕以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已畢業(yè)進(jìn)入還款期的畢業(yè)生，要及時(shí)關(guān)注其去向，定期回訪，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款或者無(wú)法聯(lián)系，應(yīng)立即進(jìn)入追債系統(tǒng)。對(duì)有惡意欠款企圖的貸款人，應(yīng)及時(shí)運(yùn)用法律手段維護(hù)銀行債權(quán)。

2.4 成立專門(mén)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)是高校和銀行的一項(xiàng)常規(guī)性工作，隨著貸款人數(shù)的逐年增多，貸款量也隨之增加，銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大。不論高校還是銀行，都應(yīng)該成立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)行規(guī)范的貸后管理，盡量降低風(fēng)險(xiǎn)，便于助學(xué)貸款的長(zhǎng)期有序進(jìn)行。

2.5 鼓勵(lì)生源地貸款生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)戶籍所在地的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

應(yīng)鼓勵(lì)采用和推廣生源地貸款形式，國(guó)家助學(xué)貸款開(kāi)展生源地貸款的形式具有多方面的意義:①有利于調(diào)動(dòng)更多的基層銀行參與高校貧困生工作，抓住拓展信貸新業(yè)務(wù)的機(jī)遇。②容易把握貧困生的家庭收入和畢業(yè)后學(xué)生的去向，確保資金貸得出、收得回，降低國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。③生源地學(xué)生相對(duì)分散，可避免就學(xué)地銀行業(yè)務(wù)集中、人手不足和審貸時(shí)間長(zhǎng)的難題。④通過(guò)在助學(xué)貸款工作中逐步建立個(gè)人信貸信息庫(kù)，有利于促進(jìn)基層征信體系的建設(shè)和我國(guó)個(gè)人信用體系的完善;為確保生源地貸款的順利實(shí)施，現(xiàn)行就學(xué)地貸款的貼息辦法等政策也應(yīng)在結(jié)合擴(kuò)大國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦主體的基礎(chǔ)上同時(shí)適用于生源地貸款[4]。

2.6 適當(dāng)引入擔(dān)保人制度現(xiàn)行的國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行無(wú)擔(dān)保人制度，由于社會(huì)信用體系尚不完善，建議像生源地貸款一樣，適當(dāng)引入擔(dān)保人制度。擔(dān)保人可以是貸款學(xué)生的家人或親屬，在學(xué)生不能按時(shí)歸還貸款時(shí)起到督促提醒的作用;在貸款人嚴(yán)重違約、惡意欠款時(shí)，擔(dān)保人也應(yīng)承擔(dān)一定比例的債款清還責(zé)任。以此動(dòng)用更多的社會(huì)力量，降低借款人惡意欠款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.7 建立還款提醒信息平臺(tái)在銀行內(nèi)部建立還款提醒信息平臺(tái)，對(duì)已進(jìn)入還款期的學(xué)生，在還款期限的前一個(gè)月、前三天進(jìn)行信息提醒。對(duì)違約的畢業(yè)生，同時(shí)建立電話和郵件追討系統(tǒng)，通過(guò)電子語(yǔ)音或郵件提醒貸款者按時(shí)還款。

2.8 建立國(guó)家助學(xué)貸款獎(jiǎng)懲和激勵(lì)機(jī)制建立合理的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面給予一定的優(yōu)惠措施，或者按照還貸比例給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)學(xué)生信用評(píng)級(jí)的情況定期在網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體公布，對(duì)信用評(píng)級(jí)高的學(xué)生，銀行、學(xué)?？山o予他們其它方面的獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠，如在獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定上優(yōu)先考慮等。如果學(xué)生出現(xiàn)違約的情況，應(yīng)讓學(xué)生體會(huì)到違約損失要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違約收益，將會(huì)讓違背誠(chéng)信的行為人終身受害。對(duì)信用等級(jí)低于警戒線的學(xué)生在國(guó)家助學(xué)貸款網(wǎng)上及時(shí)公布，提出警告，并在學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金評(píng)定和銀行發(fā)放后續(xù)助學(xué)貸款方面實(shí)行一定程度的限制;對(duì)損信的學(xué)生，記入國(guó)家助學(xué)貸款個(gè)人信用網(wǎng)的違約黑名單，要以學(xué)校為單位將損信學(xué)生的姓名、身份證號(hào)及違約行為，定期在媒體公開(kāi)曝光。失信記錄應(yīng)納入今后全國(guó)個(gè)人信息系統(tǒng)，永久記錄在案，以后個(gè)人的交易行為都將受到影響，達(dá)到一次失信影響終生的強(qiáng)效的社會(huì)監(jiān)督效果。

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[3]羅銳，肖堅(jiān).我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施中的困境及對(duì)策探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2006，(4):77-79.

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