馬婧瑤

摘 要：保險近因原則越來越頻繁地在保險實務(wù)中處理賠案時所運用，但我國有關(guān)保險近因原則的理論與立法推進卻十分緩慢。本文試圖通過中英兩國保險近因原則的對比分析，找出改善中國近因原則的道路，找出一條改善中國近因原則的道路，促進中國保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：近因原則；形成背景；法律適用

近因原則是保險合同法的基本原則之一，，是保險經(jīng)營中的理賠難點。設(shè)立該原則的目的是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，從而認定保險責(zé)任。但我國《保險法》對近因原則卻未予以比較明確的規(guī)定。相比較，保險業(yè)較發(fā)達的英國則早在《1906年海上保險法》就明文確立了近因原則。因此我們有必要將中英的近因原則進行對比，“取其精華，去其糟粕”，更好地發(fā)展我國的保險業(yè)。

一、近因原則概述

1.近因原則的含義

近因原則是判斷風(fēng)險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因原則的基本含義是：在風(fēng)險與保險標的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負保險責(zé)任。

2.近因原則的研究背景

隨著改革開放的不斷推進，保險業(yè)的開放程度也不斷加深，外國保險公司的不斷涌入。隨之而來的先進的保險專業(yè)知識的沖擊也越來越大，其中保險歷史最悠久的英國，更是有很多值得我們學(xué)習(xí)、借鑒的地方。但是由于我國保險法界對近因原則的研究還存在很大的滯后和脫節(jié)，我國自1995年兩次修改的《中華人民共和國保險法》并沒有把近因原則寫進法律中。我國保險法相對于英美法系的保險法律只能說是初級階段，需要更多汲取世界先進國家的優(yōu)秀保險理論知識。

二、中英近因原則的對比分析

1.近因原則形成的背景的對比

（1）英國保險法近因原則形成的背景。經(jīng)過長期的海上保險實踐經(jīng)驗的總結(jié)和大量的法院判例的積累，近因原則已經(jīng)是英國保險法律判決的慣例。而且早在1906年，英國頒布的《1906年海上保險法》中，就直接將近因原則寫入法律中，成為判案的重要依據(jù)。而兩年后，英國對LeylandShippingCo.Ltd.v.NorwichUnionFireInsuranceSocietyLtd一案的判決，又肯定了更行之有效的“效率標準”，而否定了可能造成很多錯誤判案的“時空標準”。不久，更符合人們習(xí)慣的“常識標準”也逐漸明確。

（2）中國保險法近因原則形成的背景。由于我國對近因原則的重視程度不夠，且因近因原則本身的復(fù)雜性，我國立法機關(guān)沒有在《中華人民共和國保險法》或《中華人民共和國海商法》中明確規(guī)定近因原則，司法實踐中也只是將近因原則作為一種慣例，當做參考依據(jù)。所以說，我國《中華人民共和國保險法》近因原則缺失。

2.中英近因原則法律適用上的對比

（1）英國近因原則的法律適用。英國經(jīng)過長期的實踐和總結(jié)，擁有相對完善的保險法律體系。英國很多關(guān)于近因原則的經(jīng)典判案都是英美法系的案例法中的重要標準。英國法官對近因的判案，通常要經(jīng)過嚴謹?shù)乃伎?，結(jié)合具體情況對案件進行具體分析，同時結(jié)合經(jīng)典案例對案件進行分析。后來英國學(xué)者又從中將因果關(guān)系學(xué)說提煉出來，完善了近因理論知識。而且隨著英美法系和大陸法系的相互借鑒、相互融通，英國的近因原則吸收了兩大法系中各種因果關(guān)系學(xué)說；也更多汲取了優(yōu)點，摒棄了不足。

（2）中國近因原則的法律適用。我國現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》雖未直接規(guī)定近因原則，但保險實務(wù)界有句話叫做：“判斷責(zé)任看近因，決定賠償看范圍”，說明我國保險實踐就是這樣運用的。

而且有學(xué)者認為保險法相關(guān)條文隱含了該原則。如《中華人民共和國保險法》第二十二條：“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料?！?/p>

且在2003年12月8日，《最高人民法院關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》第19條規(guī)定:“人民法院對保險人提出的其賠償責(zé)任限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失的主張應(yīng)當支持。近因是指造成損失起決定性、有效性的原因?！笨上г撍痉ń忉寖H僅是征求意見稿，沒有法律效力。

三、改善中國近因原則的建議

1.中國傳統(tǒng)近因原則的理論應(yīng)待提升。中國學(xué)者應(yīng)致力于避免中國仍受傳統(tǒng)近因原則理論的影響，避免過度傾向和維護保險人利益。多向英、美、德、日等發(fā)達國家學(xué)習(xí)先進的理論，全方位地介紹他們的新觀點、新思路；同時更多考慮保護投保人、被保險人和受益人的利益。

2.我國應(yīng)在保單中明示并說明。保險公司應(yīng)在保險單中明確列明，并詳細解釋近因原則；當然，因為保險專業(yè)知識太強，對近因原則應(yīng)規(guī)定“明確說明”義務(wù)，要求保險業(yè)務(wù)員用通俗易懂的方式將近因原則解釋給投保人聽，避免以后可能的糾紛。

3.我國應(yīng)在《中華人民共和國保險法》中明確規(guī)定。我國可以通過成文立法的方式確立這一原則?？梢灾苯訉⒔蛟瓌t寫到保險法律中，讓保險判案有法可依；同時準確解釋近因如何判定，避免法官對近因理解混亂，錯誤運用近因原則。

4.利用司法解釋說明。鑒于近因原則應(yīng)用廣泛，而保險法不易修改。我國可以先利用司法解釋對近因原則進行補充說明，因為對于我國來說司法解釋相當于“準立法”，具有一定的法律效用，有助于法官判案。（作者單位：四川省成都市西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院）

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