陳羅俊

摘要：城鎮(zhèn)化進(jìn)程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，從而引致農(nóng)村金融供給的產(chǎn)品與制度創(chuàng)新。通對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和關(guān)系分析，研究農(nóng)村金融市場(chǎng)供給在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中存在的問(wèn)題，找出農(nóng)村金融市場(chǎng)中農(nóng)戶、中小企業(yè)、政府以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會(huì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化；異質(zhì)性需求；農(nóng)村；金融市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F320 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農(nóng)村城鎮(zhèn)化是農(nóng)村在現(xiàn)有的約束條件下發(fā)展的必然結(jié)果。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的金融支持是在政府主導(dǎo)、市場(chǎng)輔助的金融服務(wù)體系下開(kāi)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢、金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新缺乏嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。范立夫（2010）提出我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化及其金融支持存在的主要問(wèn)題是金融供給總量不足和金融支持城鎮(zhèn)化認(rèn)識(shí)不足，金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光以及市場(chǎng)機(jī)制難以發(fā)揮作用等問(wèn)題。農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程引致了異質(zhì)性金融需求，與之相適應(yīng)的金融制度，既不同于長(zhǎng)期以來(lái)形成的以大城市、大工業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費(fèi)為扶持對(duì)象的政策農(nóng)貸制度安排，因此不可能在現(xiàn)有金融系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)依靠對(duì)某種金融機(jī)構(gòu)的改造來(lái)確立（劉芬華，2010）。呂新發(fā)等（2006）認(rèn)為有必要確立適合于城鎮(zhèn)化進(jìn)程的專(zhuān)設(shè)性金融制度安排，其核心機(jī)制在于小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應(yīng)該落在金融約束制度的創(chuàng)新層次，放松地方新型法人金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管制，由市場(chǎng)決定金融機(jī)構(gòu)密度。劉祚祥（2010）從農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融需求出發(fā)，認(rèn)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化的關(guān)鍵是農(nóng)戶宅基地的資本化問(wèn)題，通過(guò)相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化與規(guī)?；a(chǎn)騰出空間，而且可以為農(nóng)村城鎮(zhèn)化帶來(lái)工業(yè)與城建用地。宋愛(ài)軍（2008）在對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中面臨金融困難進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合民間金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)及其在農(nóng)村城鎮(zhèn)化的作用，提出了有效公平競(jìng)爭(zhēng)的外部環(huán)境是民間金融提高資金配置效率，促進(jìn)社會(huì)主義農(nóng)村城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的必要保證?，F(xiàn)有研究主要集中在農(nóng)村金融供給的改革與創(chuàng)新方面研究農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，而沒(méi)有系統(tǒng)地研究和分析城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求和供給變化，以及由于需求的改變導(dǎo)致的供給創(chuàng)新方向的改變。了解城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融需求的變化，研究農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，為農(nóng)村金融產(chǎn)品和制度創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議和政策，有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設(shè)的效率，保障和諧社會(huì)建設(shè)的穩(wěn)步前進(jìn)。

二、城鎮(zhèn)化與農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)系

（一）農(nóng)村城鎮(zhèn)化促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展

城鎮(zhèn)化對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有極大的促進(jìn)作用。供給方面，城鎮(zhèn)化使得勞動(dòng)力從勞動(dòng)生產(chǎn)率較低的農(nóng)業(yè)部門(mén)向勞動(dòng)生產(chǎn)率較高的非農(nóng)業(yè)部門(mén)轉(zhuǎn)移，從而提高全社會(huì)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；需求方面，城鎮(zhèn)人口增加、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起會(huì)拉動(dòng)投資需求和消費(fèi)需求，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。20世紀(jì)90年代中期以來(lái)，城鎮(zhèn)人均固定資產(chǎn)投資保持在農(nóng)村人均固定資產(chǎn)投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮(zhèn)化對(duì)投資的拉動(dòng)是非常顯著的。城鎮(zhèn)化極大地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展。

（二）金融市場(chǎng)為農(nóng)村城鎮(zhèn)化提供資金

資金投入是城鎮(zhèn)化建設(shè)中要解決的首要問(wèn)題，金融市場(chǎng)為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。首先，金融市場(chǎng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供資金支持。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；⒓s化是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)必須得到一定的金融支持才能保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利進(jìn)行，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)機(jī)租賃和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等。其次，為城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動(dòng)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支柱力量，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)通過(guò)金融市場(chǎng)融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場(chǎng)的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型

現(xiàn)代金融服務(wù)改變了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的交易方式，促進(jìn)了農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)由熟人社會(huì)借貸轉(zhuǎn)型為向金融機(jī)構(gòu)借貸的方式轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是降低了交易成本，人們通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算可以節(jié)省大量交易時(shí)間和費(fèi)用，企業(yè)通過(guò)電子貨幣進(jìn)行工資、銷(xiāo)售交易等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的轉(zhuǎn)賬可以減少現(xiàn)金往來(lái)，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財(cái)方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過(guò)存款來(lái)保值，在現(xiàn)代金融服務(wù)體系下，還可以進(jìn)行證券、期貨和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等投資活動(dòng)，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行增值；三是融資途徑多樣化，農(nóng)戶貸款難一直是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素，民間借貸在農(nóng)村非?；钴S，但是民間借貸的利率通常比較高，農(nóng)民融資成本高，現(xiàn)代金融服務(wù)為農(nóng)戶提供了多種融資途徑，改善了農(nóng)村的融資環(huán)境。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)村金融市場(chǎng)的供求關(guān)系變化

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化

異質(zhì)性金融需求是指城鎮(zhèn)化發(fā)展所引致的農(nóng)村有效金融需求，既不同于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)或消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策性農(nóng)村貸款制度。金融服務(wù)的需求主體能夠承擔(dān)的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異質(zhì)性特征。主要表現(xiàn)在四個(gè)方面。

1. 自有資本向資本要素轉(zhuǎn)變的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化，中小企業(yè)的擴(kuò)大生產(chǎn)，自有資本已不能滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)需求。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行資本化，以獲得流動(dòng)資金，支持生產(chǎn)的連續(xù)進(jìn)行。

2. 中小企業(yè)小額信貸的融資擔(dān)保金融需求。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，通過(guò)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款時(shí)，需要抵押擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也需要信貸擔(dān)保公司為其提供服務(wù)，從而小額信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求明顯。

3. 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的金融需求。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)的增大，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)資本大都是通過(guò)借貸取得的，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到災(zāi)害性現(xiàn)象就可能導(dǎo)致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險(xiǎn)是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中急需擁有抵抗巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4. 居民對(duì)金融服務(wù)便利性的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉(zhuǎn)賬、匯兌以及證券等業(yè)務(wù)需求量也不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進(jìn)行簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)，而需要得到更多的金融產(chǎn)品，更方便的金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融市場(chǎng)供給總量不足

金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的支持主要是提供金融資金，其主要表現(xiàn)在為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)提供資金、為城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金以及為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金。從表1可以看出，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村貸款的總額占農(nóng)村固定資產(chǎn)投資的比重在不斷下降，說(shuō)明我國(guó)農(nóng)村貸款供給落后于我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)供求關(guān)系變化微觀圖解

城鎮(zhèn)化引致的農(nóng)村金融市場(chǎng)異質(zhì)性需求使得農(nóng)村金融需求曲線發(fā)生改變，同時(shí)市場(chǎng)供給曲線的位置也發(fā)生了變化，通過(guò)以上分析可以將農(nóng)村金融市場(chǎng)供給曲線和需求曲線的移動(dòng)總結(jié)為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機(jī)構(gòu)的資金投放主要集中在風(fēng)險(xiǎn)可控程度高的政府項(xiàng)目和大筆收益高的大項(xiàng)目，由于中小企業(yè)需求資金相對(duì)較小，風(fēng)險(xiǎn)可控程度低、金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)成本高，城市大型項(xiàng)目融資需求大等問(wèn)題，使得大銀行機(jī)構(gòu)很少上甚至不會(huì)開(kāi)展農(nóng)村中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，即便是中小企業(yè)的資本收益率高于其他政府或者大型項(xiàng)目。在市場(chǎng)需求不變的情況下，大銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給也會(huì)減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業(yè)的融資成本增加，導(dǎo)致大金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)供給曲線與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的小企業(yè)金融服務(wù)需求曲線之間沒(méi)有交叉點(diǎn)。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、宅基地經(jīng)營(yíng)權(quán)以及中小企業(yè)固定資產(chǎn)等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，資產(chǎn)要素資產(chǎn)化的金融需求快速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)供給卻沒(méi)有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導(dǎo)致供給曲線與需求曲線之間沒(méi)有交叉點(diǎn)。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)居民對(duì)支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)的需求增加，農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等現(xiàn)有農(nóng)村金融主體不能滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求，需要由商業(yè)銀行提供，但商業(yè)銀行主要在城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的投入少、需求增加的同時(shí)供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現(xiàn)有市場(chǎng)供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒(méi)有交叉點(diǎn)。

綜上所述，城鎮(zhèn)化引致的異質(zhì)性金融需求使得農(nóng)村金融市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生變化，需求增加的同時(shí)，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒(méi)有交點(diǎn)，即現(xiàn)有金融市場(chǎng)的供求不能達(dá)到均衡。

四、結(jié)論與政策建議

農(nóng)村城鎮(zhèn)改變了農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，金融市場(chǎng)供給要順應(yīng)這種變化并進(jìn)行創(chuàng)新和改革，保證農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，為城鎮(zhèn)化進(jìn)程的城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障。針對(duì)這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導(dǎo)向市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)發(fā)展。以政府為主導(dǎo)的政策性農(nóng)貸已不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)金融資金的需求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)出來(lái)。建立相關(guān)法律法規(guī)，使民間金融合法化，創(chuàng)造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境。在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)小額信貸銀行的健康發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展。傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用合作社和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的壟斷體系開(kāi)始瓦解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行以及民間金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)份額逐漸增加，業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大。政府應(yīng)該鼓勵(lì)建立民營(yíng)銀行，使民間金融合法化，發(fā)揮民間金融在信息不對(duì)稱(chēng)方面的優(yōu)勢(shì)。

3. 金融服務(wù)單一向金融服務(wù)多樣化發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)已不僅僅提供存貸服務(wù)，抵押貸款、涉農(nóng)保險(xiǎn)、支付結(jié)算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務(wù)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸監(jiān)管，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品，改進(jìn)金融服務(wù)流程，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式多樣化、多元化。

4. 資產(chǎn)要素?zé)o抵押權(quán)向有抵押權(quán)發(fā)展。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)、中小企業(yè)固定資產(chǎn)等要素的抵押賦權(quán)已經(jīng)在部分地區(qū)試點(diǎn)，而且效果明顯。政府應(yīng)該總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)資產(chǎn)要素抵押貸款的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，擴(kuò)大抵押貸款范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，設(shè)專(zhuān)項(xiàng)基金，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供多渠道的融資途徑。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：關(guān) 華