巴紅靜

摘要：農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的存、貸款金融需求具有多層次差異性、高成本與高風(fēng)險(xiǎn)、季節(jié)性和時(shí)間性及需求多元化等四個(gè)方面的特征。應(yīng)從金融供給層次化，加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場和非正規(guī)金融市場等三方面改善農(nóng)村金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融需求；維持型農(nóng)戶；正規(guī)金融；非正規(guī)金融

中圖分類號：F324 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0029-06

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動主體包括農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。2009年底，我國農(nóng)村有80 739萬人，約占全國人口的63.78%，①據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，2007年末，我國有農(nóng)戶約2.3億戶，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。有貸款需求的農(nóng)戶約有1.2億戶，其中，獲得農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶數(shù)超過7 800萬戶，占全國農(nóng)戶總數(shù)的33.2%。[1]改革開放以后，農(nóng)村企業(yè)迅猛發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量快速增長，整體素質(zhì)不斷提高，截至2009年末，全國農(nóng)村企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值92 500億元，增加10%其中工業(yè)增加值64 500億元，完成營業(yè)收入381 600億元，增加9.7%，實(shí)現(xiàn)利潤22 400億元，同比增長8.18%，上交稅金9 500億元，增長8.39%。②改革開放三十年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬億元至20萬億元左右。[1]以2008年《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為起點(diǎn)，國家農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的提出激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，農(nóng)村借貸需求發(fā)生了一系列重大變化；[2]另一方面，發(fā)端于美國的次貸危機(jī)給我國農(nóng)村帶來廣泛的影響，大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)，直接導(dǎo)致農(nóng)民對金融需求大幅增加。不同金融需求主體金融需求的特點(diǎn)不盡相同。

二、文獻(xiàn)綜述

我國對制度的研究歷史很短，有一部分學(xué)者專門把制度作為主要研究的對象，我們稱這部分為制度經(jīng)濟(jì)學(xué)，他們的主要觀點(diǎn)是認(rèn)為制度非常重要，制度影響甚至決定著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的績效，關(guān)于制度的定義，很多學(xué)者從不同的角度進(jìn)行多層次的探討，本文采用諾斯的定義：“制度是一個(gè)社會的博弈規(guī)則，或者更規(guī)范一點(diǎn)說，它們是一些人為設(shè)計(jì)的、形塑人們互動關(guān)系的約束。”[3]制度可以分為正式制度和非正式制度兩種，制度可以是直接由人們創(chuàng)造出來，也可以是隨著時(shí)間的推移逐漸演化而來。[3]張杰通過研究我國金融制度的結(jié)構(gòu)和變遷，指出在1979年以前國家金融控制和金融壟斷的目的是為了推行國民經(jīng)濟(jì)的趕超戰(zhàn)略，1979年后是漸進(jìn)改革的需要。[4]黃燕君通過分析歸納出1949年以來農(nóng)村金融制度變遷過程的特征是自上而下的改革與農(nóng)村其他經(jīng)濟(jì)制度自下而上的誘致性變遷路徑相悖，直接導(dǎo)致民間借貸的產(chǎn)生并不斷發(fā)展壯大。[5]杜朝運(yùn)認(rèn)為農(nóng)村非正規(guī)金融制度是在基礎(chǔ)性制度變遷之前出現(xiàn)的一種過渡性的次級制度安排，對農(nóng)村非正規(guī)金融制度的治理應(yīng)成為次級行動團(tuán)體的政府完善制度變遷的一種行動。對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的研究的基礎(chǔ)是金融需求問題，不管是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融都是為金融需求服務(wù)的，從金融需求角度入手理應(yīng)成為研究的切入點(diǎn)。

三、農(nóng)戶金融需求分析

（一）農(nóng)戶的特征

我國農(nóng)戶延續(xù)傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此擁有雙重身份。是獨(dú)立的生產(chǎn)實(shí)體和基本的消費(fèi)實(shí)體的結(jié)合。[6]現(xiàn)階段，我國農(nóng)戶大致可以分為三大類：

1. 貧困農(nóng)戶。這類農(nóng)戶主要分布在我國的西部偏遠(yuǎn)地區(qū)，大部分處于封閉、半封閉的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，與外界接觸較少，甚至有的農(nóng)村居民一輩子都沒有見過火車，也有很多祖祖輩輩都沒有下過山。其經(jīng)濟(jì)行為特征在于滿足最基本的生活需要，出售農(nóng)產(chǎn)品等實(shí)物賺取一定的收入（80%左右），現(xiàn)金收入只占總收入很小的比重（20%左右），這類農(nóng)戶的儲蓄少或者幾乎沒有，因此他們沒有多余的資金用于增加農(nóng)用工具，外部資金注入這一地區(qū)的數(shù)量也較少，他們一般維持在簡單再生產(chǎn)水平上?？砍鲑u勞動力或者耕地來維持生活，用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足是他們難以克服的“瓶頸”，在一定程度上也可以說是他們收入水平低下的原因。

2. 維持型農(nóng)戶。這類農(nóng)戶大體分布在我國中部。勞動力或資金投入差異直接導(dǎo)致這類農(nóng)戶收入的不同。勞動力較多而資金較少的農(nóng)戶傾向于選擇在保證糧食生產(chǎn)的基礎(chǔ)上外出打工，資金較多而勞動力較少的農(nóng)戶更傾向于選擇資金密集型的農(nóng)業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。在具體的生產(chǎn)經(jīng)營投入過程中，理性的農(nóng)戶總是根據(jù)自己的資源擁有狀況合理安排資金和勞動力二者之間的比例，使兩項(xiàng)目標(biāo)都能得到兼顧，而這一比例恰好與經(jīng)濟(jì)學(xué)中的資源配置理論相一致，即兩種資源的邊際成本接近或相等。

3. 市場型農(nóng)戶。這類農(nóng)戶主要分布在東部沿海的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，他們無論生產(chǎn)糧食還是生產(chǎn)其他農(nóng)產(chǎn)品，都通過市場交換、以經(jīng)濟(jì)收益為主，最大限度實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的增值，這類農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營活動的主體要素是資金，側(cè)重于實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)值增殖或利潤最大化。[7]

（二）農(nóng)戶金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。改革開放以來特別是20世紀(jì)90年代中期以來，農(nóng)戶收入水平有了明顯提高，農(nóng)戶有了大量現(xiàn)金結(jié)余。目前農(nóng)戶主要采用存款方式來儲存剩余資金，尤其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、與外界交流機(jī)會較少的地區(qū)表現(xiàn)尤其明顯。[8]據(jù)調(diào)查，我國農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)剩余資金的存款頻率高達(dá)85.7%，中部經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般地區(qū)達(dá)到50%以上。[9]決定農(nóng)戶選擇存款金融機(jī)構(gòu)的主要原因有安全性、距離遠(yuǎn)近和交通的便利程度、存款金融機(jī)構(gòu)的信用和可靠性、存款變現(xiàn)的容易程度、存款利息收入等方面。調(diào)查顯示，由于農(nóng)村信用社的普及性和便利性，農(nóng)戶存款首選農(nóng)村信用社，其次選擇農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行。[10]農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣具有一定的優(yōu)勢，仍是農(nóng)戶存款的主要渠道。在許多地區(qū)，我國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村郵政儲蓄機(jī)構(gòu)等國有金融機(jī)構(gòu)（其有國家信譽(yù)作保證）和民間金融（其具有地域血緣關(guān)系、高利率等方面的優(yōu)勢）比農(nóng)村信用社具有明顯的吸引力。

2. 生活性需求和生產(chǎn)性需求并存。我國農(nóng)戶普遍存在兩種資金需求，一種是生活性需求，另一種是生產(chǎn)性需求。農(nóng)戶生活性貸款主要用于彌補(bǔ)當(dāng)年收入和儲蓄余額不足以滿足建房、婚嫁和治病等生活性支出需要。一般而言，都是貧困農(nóng)戶有這部分需求，由于抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一般的銀行或者非正規(guī)金融組織都不會提供貸款，當(dāng)有需求的時(shí)候絕大部分都是通過親友借款來解決，而訴至于高利貸的也非常少，有時(shí)候國際性的公益組織也會提供一些幫助。

資料顯示，農(nóng)戶借貸資金中的大部分用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。[11]生產(chǎn)性貸款需求的用途有兩類，一類是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一類用于非農(nóng)生產(chǎn)。隨著農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近幾年，非農(nóng)生產(chǎn)貸款構(gòu)成農(nóng)戶貸款的主要用途，尤其是農(nóng)業(yè)中的畜牧水產(chǎn)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的加工企業(yè)。[12]

尤其這些維持型農(nóng)戶基本的溫飽問題已經(jīng)解決，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)或者個(gè)體經(jīng)營，缺乏生產(chǎn)性資金數(shù)額巨大，不能成為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的承貸主體，農(nóng)村信用社會對其提供一定的貸款。東部沿海地區(qū)的市場型農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動已經(jīng)直接與市場接軌，進(jìn)行的是以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化、規(guī)模化、技能性生產(chǎn)，資金的需求量大，但是不能完成商業(yè)銀行貸款抵押擔(dān)保品的硬性指標(biāo)，所以商業(yè)銀行不會給他們提供資金，造成這些優(yōu)質(zhì)的市場化企業(yè)資金缺口大，嚴(yán)重阻礙該類農(nóng)戶的持續(xù)發(fā)展。[13]

3. 農(nóng)戶貸款分散且額度小。農(nóng)戶貸款以小額為主，隨著農(nóng)村家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)行，單個(gè)農(nóng)戶成為發(fā)展農(nóng)業(yè)的主要貸款主體，貸款主體的分散決定了農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)分散且額度小的分布狀況。從存款來看，人口數(shù)量占總?cè)丝诒壤s70%的農(nóng)村居民的儲蓄量卻只占全國的19%，農(nóng)村居民的人均存款余額只有城鎮(zhèn)居民的不到1/10；[12]而農(nóng)戶貸款與城鎮(zhèn)居民的差距很大，平均每戶還不到1萬元。根據(jù)調(diào)查的2 956個(gè)有效樣本中，5 000元以下的占80%，而萬元以上的僅占9.3%（見表1）。

為農(nóng)村資金需求提供貸款的具體渠道有兩種，一種是從銀行等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款，另一種是從民間借貸或者民間金融組織等非正規(guī)金融取得貸款。從表2我們可以看出，非正規(guī)金融組織貸款筆數(shù)為1 085，正規(guī)金融組織貸款筆數(shù)為718。非正規(guī)金融貸款占比47.41%，正規(guī)金融占比52.59%，國有銀行、政策性銀行的分支機(jī)構(gòu)遵循國家制定的貸款利率，將資金貸給效益好的大企業(yè)，而農(nóng)戶根本得不到，主要依靠民間借貸來完成。

據(jù)2011年對遼寧省的調(diào)查中，有57.8%的村委會、42.2%的調(diào)查農(nóng)戶表示很難從農(nóng)村信用社貸款或者認(rèn)為辦理貸款的手續(xù)繁瑣，表明了信用社只針對大戶放款的現(xiàn)象嚴(yán)重。對其中某縣5個(gè)信用社農(nóng)戶的具體調(diào)查顯示，2010年在向農(nóng)村信用社提出貸款申請的30戶農(nóng)戶中，只有9戶得到貸款，占30%，未得到貸款或從其他非正規(guī)金融渠道獲得貸款的有21戶?？梢?，農(nóng)戶貸款的主要來源還是來源于非正規(guī)金融組織。

4. 消費(fèi)需求增加，信貸需求缺口大。從生產(chǎn)性和生活性貸款的比例來看，貧困地區(qū)或貧困人口的金融需求主要是生活性信貸需求，據(jù)對陜西省王澗村的調(diào)查，最低人均收入組的5戶成員（1997年人均收入少于660元），全部發(fā)生過需要依靠借貸度日的現(xiàn)象。受美國次貸危機(jī)的影響，大量農(nóng)民工提前返鄉(xiāng)從事生產(chǎn)。尤其是中部地區(qū)的許多農(nóng)民返鄉(xiāng)后，擴(kuò)大糧食的種植面積，引發(fā)強(qiáng)烈的購買小型農(nóng)用設(shè)備和摩托車、汽車、家電的愿望。2008年以來，我國農(nóng)村政策的調(diào)整和大量惠農(nóng)政策的推出（我國相繼推出“家電下鄉(xiāng)”、“以舊換新”、“汽車下鄉(xiāng)”和“小型農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”等優(yōu)惠活動）以及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的不斷攀升激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；收入的穩(wěn)定增加促使農(nóng)民消費(fèi)熱情高漲，然而農(nóng)用設(shè)備、汽車等產(chǎn)品價(jià)格較高，依靠自身積累根本無法購置，所以在對未來收入增加確定性的預(yù)期下，引發(fā)農(nóng)民消費(fèi)貸款的增加。[13]東部發(fā)達(dá)地區(qū)市場化格局明顯，農(nóng)戶的收入較多，收入增加之后，消費(fèi)欲望比中部維持型農(nóng)戶明顯，消費(fèi)性信貸需求增加更是明顯，這促使農(nóng)戶消費(fèi)信貸需求陡然上升，而目前我國尚未存在任何對農(nóng)戶進(jìn)行消費(fèi)信貸的舉措。

四、農(nóng)村企業(yè)金融需求分析

（一）農(nóng)村企業(yè)的特征

與農(nóng)戶相比，農(nóng)村企業(yè)主要是為了進(jìn)行生產(chǎn)而產(chǎn)生的，其資金需求主要是生產(chǎn)需求。根據(jù)2011年對我國22個(gè)?。ㄖ陛犑校┺r(nóng)戶的調(diào)查，獲得216份農(nóng)村企業(yè)的調(diào)查問卷，實(shí)際有效問卷208份。其中，東部地區(qū)的企業(yè)有91個(gè)，西部地區(qū)77個(gè)，中部地區(qū)48個(gè)，調(diào)查顯示，個(gè)體私營企業(yè)占比52.05%，說明農(nóng)村企業(yè)以個(gè)體私營企業(yè)為主，同時(shí)也出現(xiàn)了一些有限責(zé)任和股份制形式的現(xiàn)代企業(yè)組織形式③（見表3）。

（二）農(nóng)村企業(yè)金融需求狀況

1. 存款需求基本得到滿足。我國農(nóng)村企業(yè)金融需求和農(nóng)戶差不多，主要表現(xiàn)為對存款、貸款和匯兌的需求。[14]從目前的狀況看，存款需求基本都能得到滿足，農(nóng)村的信用社、郵政儲蓄和為數(shù)不多的商業(yè)銀行都是吸收存款的大戶。而且，郵政儲蓄和信用社遍布我國農(nóng)村的各個(gè)角落，網(wǎng)點(diǎn)多，存款方便，調(diào)查的遼寧省的情況顯示，有的村子的農(nóng)村信用社或者郵政儲蓄甚至?xí)祥T服務(wù)，不需要儲戶出門，只要儲戶一個(gè)電話，信用社的工作人員會去儲戶家里親自拿回儲戶要存的錢款，同時(shí)給儲戶開具存款單。

2. 農(nóng)村中小企業(yè)貸款困難。從總量上看，正規(guī)金融在對農(nóng)村企業(yè)的貸款供給上具有絕對優(yōu)勢，農(nóng)村企業(yè)的正規(guī)金融貸款占其貸款總額的88.23%。其中農(nóng)村信用社貸款僅占24.41%，而63.82%的貸款則是由我國農(nóng)業(yè)銀行等其他商業(yè)銀行提供。這表明農(nóng)村信用社在資金供給能力上的不足。非正規(guī)金融渠道對滿足企業(yè)的金融需求也有非常重要的作用，農(nóng)村中、小型企業(yè)由于從正規(guī)金融渠道獲得貸款的難度非常大，其資金需求主要是通過非正規(guī)金融渠道滿足，但非正規(guī)金融貸款的資金規(guī)模小，因而非正規(guī)貸款僅占農(nóng)村企業(yè)貸款總額的11.77%，其中親友貸款僅占7.68%。[15]農(nóng)村企業(yè)在貸款頻率和貸款總額構(gòu)成上的明顯差異，顯示了農(nóng)村企業(yè)在資金需求規(guī)模上的明顯差異，即非正規(guī)貸款主要滿足中小規(guī)模企業(yè)小額的資金需求，而正規(guī)借貸主要滿足企業(yè)的大額需求。從單筆貸款的額度來看，數(shù)額一般集中在5萬元左右，超過10萬元的相對較少（見表4）。

3. 貸款主要來源于非正規(guī)金融。農(nóng)村企業(yè)的借貸渠道主要為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融組織兩大類。正規(guī)金融和非正規(guī)金融在提供農(nóng)村金融服務(wù)上都做出了一定的貢獻(xiàn)，而農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)金融渠道獲得金融支持匱乏，即使獲得支持，數(shù)額也較少，農(nóng)村金融需求仍未得到有效滿足，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村企業(yè)的擴(kuò)大再發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，阻礙了“三農(nóng)”的深入發(fā)展。在萬般無奈之下，借款人只好求助于非正規(guī)金融，而這樣加大貸款成本，風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增高。

20世紀(jì)90年代以來，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅速，其資金來源出現(xiàn)多元化趨勢，農(nóng)村的龍頭企業(yè)由于規(guī)模較大并且有政府做后盾，國家的政策也支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，他們一般能夠獲得信用社的貸款資金。正在發(fā)展的中小型企業(yè)，貸款主要是用于購買原材料或半成品，短期性生產(chǎn)周轉(zhuǎn)多，只有比較小的部分用于長期性的生產(chǎn)投資。由于農(nóng)村企業(yè)大部分以家庭經(jīng)營形式為主，隨著土地流轉(zhuǎn)速度的加快，大規(guī)模農(nóng)地經(jīng)營已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)趨勢，與規(guī)?；?jīng)營相關(guān)的信貸需求也隨之增多。這類資金需求難以得到滿足，嚴(yán)重制約了該類企業(yè)的壯大。這樣，由于產(chǎn)權(quán)制度和融資體制的不完善、信用擔(dān)保和抵押制度不健全，很難獲得銀行的貸款支持，不得已轉(zhuǎn)向利率較高的民間非正規(guī)金融。農(nóng)村企業(yè)主要的貸款渠道是農(nóng)村信用社和親友貸款，這兩者占到了76%（如表5）。

4. 農(nóng)村企業(yè)保險(xiǎn)需求增加。我國農(nóng)村分布范圍廣，并且分散，農(nóng)業(yè)工業(yè)化尚未實(shí)現(xiàn)，大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)還處于人拉馬扛的原始狀態(tài)，抵抗自然災(zāi)害的能力較弱，近幾年全球氣候變暖，地震、洪澇、臺風(fēng)等頻繁發(fā)生，對脆弱的農(nóng)業(yè)發(fā)展是一種挑戰(zhàn)。更重要的是我國農(nóng)業(yè)實(shí)行“家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制”，是以家庭為單位的小規(guī)模經(jīng)營，凸顯出一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如生產(chǎn)什么、怎么生產(chǎn)都由農(nóng)戶拍腦袋決定，沒有統(tǒng)一的引導(dǎo)，很可能會出現(xiàn)滯銷，農(nóng)戶的市場風(fēng)險(xiǎn)十分突出。因此，防范和化解自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)對于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性具有重要的意義。

五、農(nóng)村金融需求特點(diǎn)

（一）多層次且具有差異性

我國廣袤的農(nóng)村分布分散、地域遼闊，自然和社會條件千差萬別，農(nóng)村金融需求的多層次性明顯。從總體來看，我國西部農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)大部分還處于自給自足的自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，農(nóng)戶以銷售實(shí)物為主要的家庭收入，借貸需求主要是為了滿足婚喪嫁娶等日常的生活需求，即使有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也只維持在簡單生產(chǎn)的水平上，資金的需求數(shù)量小，單筆資金需求分散；地處中部地區(qū)的農(nóng)村，在這里居住的廣大農(nóng)戶可根據(jù)家庭的發(fā)展情況自由選擇去城里打工或繼續(xù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，具有一定的收入潛力，信譽(yù)較好，農(nóng)村信用社和國內(nèi)外的金融組織等小額信貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始為他們提供一部分貸款的需求；東部發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展接軌，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求不僅僅是存貸款，也有保險(xiǎn)和增值的需求。比如，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于資金需求規(guī)模大，數(shù)量多，一般的存款、貸款、匯兌需求已經(jīng)滿足不了他們的發(fā)展，他們對其他金融服務(wù)要求也較高。三個(gè)層次的農(nóng)戶分別位于我國的西、中、東部，分布廣泛，具有層次性和差異性。不同的需求要求不同的金融組織提供不同的服務(wù)。

（二）高成本與高風(fēng)險(xiǎn)并存

總體來看，雖然我國農(nóng)村的金融需求規(guī)模大、數(shù)額多，但是由于我國農(nóng)村特有的分散性，農(nóng)村企業(yè)的規(guī)模相對較小，而單個(gè)企業(yè)或者農(nóng)戶的金融需求就更小。這種分散化、小規(guī)模的金融需求導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本陡然增加，有時(shí)候?yàn)榱梭w現(xiàn)出公平，一個(gè)山區(qū)的農(nóng)村僅有十幾戶農(nóng)民，也要設(shè)立信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這就大大加大的成本，甚至是入不敷出。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)性特點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)戶未來按期償付能力的不確定性，農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，更要在競爭性的市場經(jīng)濟(jì)中獲取一定的收益，這個(gè)市場風(fēng)險(xiǎn)是最不確定的，因此，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)為數(shù)量龐大的農(nóng)戶提供貸款時(shí)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的。

（三）季節(jié)性和時(shí)間性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不管是“春種秋收”還是“一年三熟”，都體現(xiàn)出季節(jié)性和時(shí)間性，這決定了為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供服務(wù)的金融需求的季節(jié)性特征，雖然大棚技術(shù)等農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步有可能促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擺脫季節(jié)的約束，就目前的發(fā)展而言，長期內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特征還是非常明顯的，“春貸秋收冬不放”成為農(nóng)村金融的典型寫照。從農(nóng)村企業(yè)的貸款需求而言，絕大部分都是手工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、它們跟農(nóng)業(yè)收成的時(shí)間匹配，中小企業(yè)加工也是隨意性大、時(shí)間緊，這增加了金融需求的時(shí)間性要求。

（四）需求多元化

九年義務(wù)教育增加了農(nóng)民的知識水平，他們可以與外界更多交流溝通，而且計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及也推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與外界的聯(lián)系加強(qiáng)，同時(shí)，大量的農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移到城市打工。使農(nóng)民的收入進(jìn)一步增加，與城市基本已經(jīng)接軌，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)活動越來越復(fù)雜。農(nóng)戶的這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)活動和收入結(jié)構(gòu)促使金融需求也變得多元化。隨著需求的改變，大量農(nóng)民對農(nóng)機(jī)設(shè)備、交通運(yùn)輸工具及家用電器等中高檔耐用品等消費(fèi)信貸需求增加。農(nóng)村呼喚適銷對路的信貸產(chǎn)品，如針對國家提倡的優(yōu)惠政策的相關(guān)信貸產(chǎn)品。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展和新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村龍頭企業(yè)“訂單+農(nóng)戶”、“業(yè)主+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式出現(xiàn)，這也直接導(dǎo)致新型的農(nóng)村金融需求出現(xiàn)。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)以及農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對新興的結(jié)算、匯兌、咨詢、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用卡和有價(jià)證券等形式的金融需求增加。

六、政策建議

（一）金融供給層次化

農(nóng)村金融需求的多元化以及需求的特點(diǎn)決定了農(nóng)村供給必須是多元化層次化的，僅僅由正規(guī)金融來提供供給，是很難滿足多元化的需求的，必須建立正規(guī)金融和非正規(guī)金融雙重供給的機(jī)制，才能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多層次發(fā)展的需要。尤其是對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行有區(qū)別的金融政策，對不同的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施差別對待，根據(jù)具體實(shí)際情況制定相應(yīng)的政策。針對不同的農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

1. 開展“合作組織+農(nóng)戶”的聯(lián)合貸款，重點(diǎn)是組織農(nóng)戶建立農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，形成具有一定規(guī)模的合作經(jīng)濟(jì)，以合作組織為一個(gè)整體統(tǒng)一提供貸款，這就解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化程度低的問題。

2. 開展“五位一體”的綜合服務(wù)。五位包括農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、農(nóng)村信用社、保險(xiǎn)公司和政府五個(gè)參與主體，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。具體的做法是由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶簽訂購銷合同，農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)提供貸款，由保險(xiǎn)公司承保，保險(xiǎn)費(fèi)由當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)戶雙方按照一定比例共同支付。

3. 開展“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”。以農(nóng)村信用社為主體，向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這種貸款以訂單農(nóng)業(yè)購銷合同的收款權(quán)為質(zhì)押擔(dān)保?？梢钥紤]貸款對象為年純收入在2萬元以上的種養(yǎng)殖大戶；貸款期限可以設(shè)定為三個(gè)月、六個(gè)月、一年等短期貸款；每個(gè)農(nóng)戶貸款額度為1萬～10萬元；貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)制定，對特級和一級信用農(nóng)戶實(shí)行優(yōu)惠利率。

4. 開辦農(nóng)民工信用卡。對有需求并且信譽(yù)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好的農(nóng)民工可以開辦信用卡，促進(jìn)其進(jìn)行農(nóng)業(yè)消費(fèi)。

（二）加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場

農(nóng)業(yè)是脆弱產(chǎn)業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)大，收益率低，須大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場，尤其是針對農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)市場。因此在發(fā)展我國金融市場中，政府適當(dāng)保護(hù)農(nóng)業(yè)是符合發(fā)展我國農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，更是必要的。保護(hù)的一個(gè)重要方式就是加快建立健全和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，對于那些風(fēng)險(xiǎn)大、賠付率高、保險(xiǎn)費(fèi)率高的業(yè)務(wù)給予支持，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。建立農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。為了確保支農(nóng)資金?？顚Ｓ?，建立及時(shí)、完整、靈敏地反映支農(nóng)資金的來源，使用，結(jié)存、周轉(zhuǎn)狀況及其動態(tài)變化的資金信息系統(tǒng)，需要建立農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

1. 建立農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)較大，由意外災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)損失和貸款損失的概率大，保險(xiǎn)公司與農(nóng)信社聯(lián)合起來，在農(nóng)戶貸款投資時(shí)向保險(xiǎn)公司投保，以解除農(nóng)民投資和農(nóng)信社貸款的后顧之憂，同時(shí)也為保險(xiǎn)公司拓寬了服務(wù)范圍，增加其收益，這個(gè)是雙贏的方法。

2. 建立對農(nóng)業(yè)貸款投入的補(bǔ)償機(jī)制。由國家財(cái)政撥出專項(xiàng)資金，直接投資農(nóng)業(yè)的方式已經(jīng)運(yùn)行多年，效果甚微，可考慮將財(cái)政投入資金作為農(nóng)業(yè)投入的補(bǔ)償資金，這樣既可提高農(nóng)戶與農(nóng)村組織增加農(nóng)業(yè)投入的興趣，又可鼓勵農(nóng)信社發(fā)放貸款，財(cái)政部門還可從這一輪農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中獲益，可謂多贏。

（三）加快發(fā)展非正規(guī)金融市場

農(nóng)村金融發(fā)展的多層次、分散性和季節(jié)性的特點(diǎn)決定了批量供給的正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村的需求，因此必須大力發(fā)展非正規(guī)金融，作為對正規(guī)金融市場的補(bǔ)充，共同滿足農(nóng)村的金融需求[16]。非正規(guī)金融不僅不會成為正規(guī)金融的競爭對手，反而會促進(jìn)市場更好更快發(fā)展。要適當(dāng)放寬金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融轉(zhuǎn)入現(xiàn)代金融發(fā)展軌道。農(nóng)村金融體系中，農(nóng)村非正規(guī)金融最貼近市場，同時(shí)盲動性最強(qiáng)，參與主體羊群效應(yīng)最明顯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力最差。必須堅(jiān)持“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，放寬金融市場的準(zhǔn)入資本范圍，引導(dǎo)現(xiàn)有農(nóng)村非正規(guī)金融通過新設(shè)、參股、收購、重組等方式，參與村鎮(zhèn)金融、社區(qū)性信用合作組織等農(nóng)村金融體系建設(shè)。允許符合條件的小額貸款組織來改善村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，允許這些機(jī)構(gòu)按照市場化的原則風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，向農(nóng)村銀行融資。同時(shí)鼓勵信托公司、租賃公司到縣城設(shè)立機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)商業(yè)性的保險(xiǎn)公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)，另外還要逐步完善和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券業(yè)務(wù)和農(nóng)產(chǎn)品的期貨業(yè)務(wù)。

注釋：

①依據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》2009年的數(shù)據(jù)整理而得。

②數(shù)據(jù)來自于《2009年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展總體情況》農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)信息網(wǎng)站，2010年1月25日。

③數(shù)據(jù)來源于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)查組。

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責(zé)任編輯、校對：關(guān) 華