李碧偉

摘要：作為當(dāng)前個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要載體，銀行卡既是一種金融服務(wù)與融資產(chǎn)品，又是我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)改進(jìn)、提高實(shí)際盈利能力有效工具。本文將對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出一些有效的應(yīng)對(duì)策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：銀行卡；業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；研究

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和金融行業(yè)的不斷進(jìn)步，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展可謂突飛猛進(jìn)，銀行卡的發(fā)行量也是劇增的增加，并逐漸與國(guó)際發(fā)展相接軌，走上的全球化發(fā)展道路。在當(dāng)今的金融與國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1、當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

據(jù)2011年國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，去年我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)比以往年份的發(fā)展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全國(guó)已發(fā)行的銀行卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)了26.7億。中國(guó)第二屆第一次銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行卡專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，全體會(huì)議在上海召開(kāi)，會(huì)上決定通過(guò)加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范，營(yíng)造一個(gè)優(yōu)良的發(fā)展環(huán)境，并在此基礎(chǔ)上加快我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展步伐。調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示，截至到2011年第二季度末，上半年的總交易金額已經(jīng)達(dá)到了178.6萬(wàn)億元。在這些交易金額中，消費(fèi)金額為7.5萬(wàn)億元左右。銀行已發(fā)行的貸記卡已經(jīng)超過(guò)了2.3億張，而且上半年的銀行卡交易金額也超過(guò)了3.3萬(wàn)億，其中用于消費(fèi)的金額占一半以上，大約為1.8萬(wàn)億元人民幣。雖然2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)字還沒(méi)有出來(lái)，但就當(dāng)前國(guó)內(nèi)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)銀行卡的發(fā)行數(shù)量有增無(wú)減，平均每個(gè)人所擁有的銀行卡數(shù)量將超過(guò)2.5張。就此發(fā)展勢(shì)頭，到近年（2012）年底，國(guó)內(nèi)銀行卡的發(fā)行量可能會(huì)超過(guò)30億張。由此可以看出，我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，而且已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，尤其在功能上已經(jīng)不再是單純的存款、取款、匯款以及貸款等業(yè)務(wù)的載體，而是在發(fā)展層次和業(yè)務(wù)種類(lèi)上有了很大的創(chuàng)新和改進(jìn)，逐漸成為一種綜合性的服務(wù)載體。

2、我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的問(wèn)題分析

從以上數(shù)據(jù)可知，近年來(lái)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展非常的迅速，為滿(mǎn)足國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及人民生產(chǎn)生活的需要發(fā)揮著巨大的作用。但畢竟起步較晚，實(shí)踐中還存著很多的問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)和管理過(guò)程中，依然缺乏政府政策的大力支持。從實(shí)踐來(lái)看，當(dāng)前我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展的初級(jí)階段，由于發(fā)展的時(shí)間相對(duì)比較短暫，并未在很大范圍內(nèi)形成一種影響力，因此政府及相關(guān)部門(mén)也沒(méi)有將注意力放在這方面。作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中要手段或途徑，卻得不到政府及相關(guān)部門(mén)的政策支持或業(yè)務(wù)推進(jìn)，這將嚴(yán)重影響我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展和業(yè)務(wù)拓展。實(shí)踐證明，銀行卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)?shù)玫秸拇罅Ψ龀郑拍苋〉昧己玫陌l(fā)展效果。目前我國(guó)業(yè)已成為WTO組織的成員國(guó)，當(dāng)過(guò)渡期結(jié)束以后，大量的外資銀行業(yè)就會(huì)大舉進(jìn)入到中國(guó)境內(nèi)，與國(guó)內(nèi)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。反觀(guān)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，難以與歐美或者日本等國(guó)家相媲美。在這種國(guó)際國(guó)內(nèi)形勢(shì)下，政府再不及時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行給予相應(yīng)的政策扶持，則銀行卡業(yè)務(wù)將面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

第二，國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理方面的法規(guī)和機(jī)制不健全，很多時(shí)候表現(xiàn)出一種滯后性特點(diǎn)。目前來(lái)看，我國(guó)關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)方面的政策和法規(guī)，與當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和業(yè)務(wù)發(fā)展需求明顯不符，而且對(duì)國(guó)內(nèi)的銀行卡業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化及市場(chǎng)化發(fā)展趨勢(shì)缺乏政策上的導(dǎo)向；同時(shí)，不同的監(jiān)管主體在業(yè)務(wù)監(jiān)管過(guò)程中的職能分化及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件沒(méi)有一個(gè)非常明確的界定，尤其對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)權(quán)利、義務(wù)，缺乏法律上的有效界定。面對(duì)當(dāng)前的國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，中國(guó)人民銀行曾先后頒布和修訂了《銀行卡管理辦法》，但由于諸多方面因素的影響，仍然難于國(guó)際法規(guī)相比，多表現(xiàn)出一定的滯后性。

第三，由于缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行卡專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的水準(zhǔn)還是比較低。從實(shí)踐來(lái)看，造成國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)相對(duì)比較落后的影響因素很多，專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水準(zhǔn)比較低就是其中一個(gè)。就當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)來(lái)看，作為我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要發(fā)展主體，商業(yè)銀行至今尚未打破窗臺(tái)的獨(dú)立自主與自力更生的陳舊思維模式。在這種思維模式的影響下，總是習(xí)慣于專(zhuān)業(yè)化的外包，每一家商業(yè)銀行都閉門(mén)造車(chē)、自成體系。在缺乏競(jìng)爭(zhēng)、溝通與交流的背景下，使得銀行卡業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)統(tǒng)包獨(dú)攬格局難以真正的打破或者改變。

第四，大量發(fā)行的借記卡嚴(yán)重影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其發(fā)展后勁明顯不足。就當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，不僅用戶(hù)刷卡消費(fèi)方面的意識(shí)有待進(jìn)一步提高、刷卡消費(fèi)環(huán)境應(yīng)當(dāng)改善，而且以銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展視角來(lái)看，最主要的一個(gè)原因在于銀行卡業(yè)務(wù)的拓展結(jié)構(gòu)和方式不太合理。實(shí)踐中我們可以看到，透支消費(fèi)過(guò)程中較長(zhǎng)免息貸記卡的比重相對(duì)較小，而借記卡或者信用卡的比重則相對(duì)較大；加之國(guó)內(nèi)至今還沒(méi)有實(shí)力雄厚的大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)或者高效率的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的整體競(jìng)爭(zhēng)力仍需不斷提高。

3、加強(qiáng)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的有效策略

基于以上對(duì)當(dāng)前我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及存在的問(wèn)題分析，筆者認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面著手應(yīng)對(duì)：

（1）加強(qiáng)政府政策支持，完善銀行卡信用體系

政府及相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)為銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供正確的引導(dǎo)，同時(shí)也可以充分地借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀(guān)上的調(diào)控，或者采取一些稅收優(yōu)惠政策，以此來(lái)鼓勵(lì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展離不開(kāi)法律對(duì)運(yùn)行環(huán)境的保護(hù)，因此可通過(guò)立法的形式來(lái)明確發(fā)卡單位、特約商戶(hù)以及專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對(duì)他們的權(quán)利、義務(wù)以及行為進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪活動(dòng)，防范銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)還要不斷地完善銀行卡信用體系，并在此基礎(chǔ)上建立一套規(guī)范化、制度化的信用考核機(jī)制，對(duì)那些失信的單位或者個(gè)人，要建立登記、懲罰制度，信用不良者不能在任何一家銀行辦理銀行卡業(yè)務(wù)，只有過(guò)了一定的觀(guān)察期限，方可繼續(xù)使用銀行卡。

（2）加大用卡宣傳力度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)用戶(hù)

對(duì)于我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展而言，同時(shí)面向社會(huì)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)活動(dòng)，因此應(yīng)當(dāng)向全社會(huì)加大對(duì)銀行卡相關(guān)知識(shí)的宣傳力度，并在此基礎(chǔ)上培養(yǎng)廣大用戶(hù)的用卡意識(shí)，讓更多的人去了解和熟悉銀行卡業(yè)務(wù)，這也是開(kāi)拓市場(chǎng)的一種有效途徑。當(dāng)WTO暫緩期限過(guò)去以后，大量的外資銀行就會(huì)進(jìn)入到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，那時(shí)對(duì)資銀行最主要的競(jìng)爭(zhēng)主體就是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。基于此，筆者認(rèn)為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握當(dāng)下時(shí)機(jī)，多培養(yǎng)一些優(yōu)質(zhì)的用戶(hù)。比如，年輕的高知識(shí)階層人士和高收入階層對(duì)銀行卡一點(diǎn)也不陌生，而且還比較容易接受銀行卡、有能力使用之，所以銀行卡業(yè)務(wù)可以適當(dāng)?shù)?、有目的地想這類(lèi)人群傾斜。

（3）創(chuàng)新銀行卡業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量

對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)及產(chǎn)品而言，創(chuàng)新時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的是能夠滿(mǎn)足公眾的需求，同時(shí)又帶有一定的個(gè)性化特點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新方向，提高銀行卡業(yè)務(wù)的含金量。比如，將銀行卡業(yè)務(wù)或產(chǎn)品與高科技技術(shù)有機(jī)地結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一卡雙幣種、一卡多功能以及借貸合一等業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的吸引力。同時(shí)還要不斷提高服務(wù)質(zhì)量，只有這樣銀行才能外樹(shù)形象、內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)。

結(jié)語(yǔ)：銀行卡業(yè)務(wù)關(guān)系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生產(chǎn)生活水平的提高，因此應(yīng)當(dāng)給予高度的思想重視，并在此基礎(chǔ)上對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，只有這樣才能提高我國(guó)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

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