徐杰華

摘要：2011年安陽(yáng)市非法集資案件集中爆發(fā)，擾亂了金融市場(chǎng)秩序，引發(fā)了群體事件，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。本文試圖探究非法集資成因，并力求提出針對(duì)安陽(yáng)非法集資的應(yīng)對(duì)策略，以期促進(jìn)安陽(yáng)市社會(huì)和諧穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)又“好”又“快”發(fā)展。

關(guān)鍵詞：非法集資；民間借貸；金融安全；

1、引言

長(zhǎng)期以來(lái)游走在灰色地帶的民間借貸在2011年因受經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中各種因素影響，全國(guó)各地民間借貸大有井噴之勢(shì)，其一定程度上部分解決社會(huì)融資的同時(shí)，也伴生了大量的違法犯罪行為，如非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸及洗錢等。

安陽(yáng)民間借貸早已有之，但卻在近2年來(lái)，呈現(xiàn)公開(kāi)和瘋狂的狀態(tài)，安陽(yáng)融資參與者呈現(xiàn)人數(shù)眾多、單個(gè)儲(chǔ)戶集資金額相對(duì)較少，涉嫌融資的公司數(shù)量大且大部分公司涉嫌非法集資，涉案資金動(dòng)輒數(shù)千萬(wàn)、幾個(gè)億甚至幾十個(gè)億，形成了大量人民幣脫離監(jiān)管、體外循環(huán)，造成銀行儲(chǔ)蓄被高息截流，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。

安陽(yáng)市政府對(duì)安陽(yáng)非法融資猖獗的局面高度重視，負(fù)責(zé)任的果斷處置，以保護(hù)廣大集資戶的最大利益為前提，制定出“兩保護(hù)、兩打擊、一穩(wěn)定”的工作方法和“四個(gè)一批”的工作目標(biāo)，迅速穩(wěn)定了局面，處非工作正健康地向縱深進(jìn)展。

2、安陽(yáng)市非法集資的成因分析

2.1 多元經(jīng)濟(jì)與金融官方壟斷的矛盾

改革開(kāi)放30年的實(shí)踐說(shuō)明，維持金融壟斷造成了中國(guó)金融資源配置的低效率，造成了國(guó)家金融機(jī)構(gòu)依靠全球最高的存貸差賺取暴利，壓制實(shí)體經(jīng)濟(jì)生存空間的事實(shí)。

中國(guó)要發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是多元經(jīng)濟(jì)，包括個(gè)人經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等非國(guó)有經(jīng)濟(jì)。由于金融抑制的長(zhǎng)期存在，民間金融不僅成為我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要資金供應(yīng)者，而且成為改革開(kāi)放30多年來(lái)，中國(guó)財(cái)富增長(zhǎng)的主要推動(dòng)力量之一。學(xué)者劉偉的研究表明：改革以來(lái)，我國(guó)62%以上的GDP由非國(guó)有經(jīng)濟(jì)所貢獻(xiàn)。但與此形成鮮明對(duì)照的是，中國(guó)整個(gè)金融體系對(duì)資金的供應(yīng)卻呈現(xiàn)相反的扭曲狀態(tài)：對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)不到40%的國(guó)有經(jīng)濟(jì)部分，獲得的貸款資源卻占金融機(jī)構(gòu)貸款總量的70%以上，而對(duì)國(guó)民財(cái)富貢獻(xiàn)高達(dá)62%的非國(guó)有經(jīng)濟(jì)，只能從主流金融機(jī)構(gòu)拿到不到30%的貸款。學(xué)者辜勝阻在溫州市的調(diào)查也表明，中小企業(yè)能夠從銀行等主流的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的比例只有10%左右，80%以上依靠民間借貸生存。

2011年國(guó)家持續(xù)緊銀根，銀行貸款處于全面緊縮狀態(tài)，中小企業(yè)能夠從銀行等主流金融機(jī)構(gòu)獲得貸款就更少。調(diào)查顯示，中國(guó)銀行利潤(rùn)的60%—70%來(lái)源于政策規(guī)定的存貸款的利息差，存貸款利息差遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國(guó)家，使得企業(yè)貸款利滾利、實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率極其低下，正規(guī)金融的高貸款利息又帶動(dòng)和維系了民間的高利貸，從而使得難以獲得正規(guī)金融支持的民營(yíng)企業(yè)融資成本更加高昂。

因此，中小企業(yè)要發(fā)展需要融資，這是一種剛性的現(xiàn)實(shí)需要，同時(shí)由于現(xiàn)在投資體制不暢，在民間有大量的民間資金無(wú)處投放，非法集資應(yīng)運(yùn)而生，并迅速發(fā)展起來(lái)。

2.2 監(jiān)管主體的缺位和金融法規(guī)的含糊

目前的法律法規(guī)中，仍沒(méi)有對(duì)社會(huì)集資的具體管理部門做出明確指定。雖然2007年建立了處置非法集資聯(lián)席會(huì)議制度，但未在法律法規(guī)中明確非法集資活動(dòng)的監(jiān)管主體及相應(yīng)的職責(zé)權(quán)限、工作程序等。

實(shí)踐中，對(duì)民間借貸還是非法集資類犯罪，非法吸收公眾存款罪還是集資詐騙犯罪的認(rèn)定，往往交織在一起，很難嚴(yán)格區(qū)分?，F(xiàn)有法律對(duì)民間融資的調(diào)整不足，集中體現(xiàn)在刑法對(duì)相關(guān)罪名的規(guī)定不明確，民法規(guī)定過(guò)于單一，地方規(guī)定效力低下。

2.3 從投資者角度分析

（1）投資渠道狹窄

以河南省安陽(yáng)市為例，近年來(lái)，隨著當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，2011年安陽(yáng)市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入18686元，比2009年增加3877元，增長(zhǎng)26.18%。然而，近幾年CPI逐年走高，通貨膨脹壓力增大。眾所周知，把錢存銀行跑不過(guò)CPI物價(jià)上漲，簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄已不能滿足居民貨幣增值保值的需要；2008年，伴隨著美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯，我國(guó)股市幾年來(lái)震蕩下行，眾多理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益的現(xiàn)象；而廣大群眾對(duì)于生活的預(yù)期比較擔(dān)憂，比如說(shuō)房?jī)r(jià)居高不下，醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)制不健全，都希望“錢生錢”，這種迫切的急功近利心理，客觀上為“高息、低風(fēng)險(xiǎn)”為誘餌的非法集資提供了機(jī)會(huì)。

（2）“暴利”及“從眾”心理

以安陽(yáng)市某一投資公司為例，其參與者有相當(dāng)一部分是文化程度較高、有一定風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的私營(yíng)老板及公職人員。但在集資者鼓吹“高額回報(bào)，見(jiàn)效快”，“錢生錢、利滾利”，投資“風(fēng)險(xiǎn)小，獲利高”等誘惑下，他們將理性投資意識(shí)拋之腦后，甘冒風(fēng)險(xiǎn)參與到非法集資活動(dòng)中?？梢?jiàn)，暴利驅(qū)動(dòng)是參與者失去理智的重要誘因。另外，參與者的從眾心理，特別是親朋好友之間，大家都參與，相互之間的了解信任導(dǎo)致盲從。從調(diào)查走訪的參與者來(lái)看，90%以上是親戚朋友熟人介紹參與到非法集資活動(dòng)中的。

（3）社會(huì)公眾政策法制觀念欠缺，對(duì)非法集資的識(shí)別能力不足

非法集資活動(dòng)通常以合法形式為掩護(hù)，打著投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等幌子，部分集資者戴著知名企業(yè)家等光環(huán)，使得普通群眾不易分辨而受騙。更有企業(yè)打出虛假?gòu)V告，如安陽(yáng)某企業(yè)稱企業(yè)擁有核心資產(chǎn)100億，而工商稅務(wù)等部門沒(méi)有對(duì)其真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，這種監(jiān)管的缺位，使得普通群眾更易受騙。特別是在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民金融法律知識(shí)普遍較為匱乏，在高額回報(bào)的誘惑下，防范意識(shí)下降，也更易上當(dāng)受騙。

3、安陽(yáng)市非法集資的應(yīng)對(duì)策略

3.1 開(kāi)放市場(chǎng)，建立自由、合理的金融制度

從宏觀層面看，要真正化解民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，必須以開(kāi)放的姿態(tài)，放開(kāi)民間金融，打破主流金融機(jī)構(gòu)的壟斷。既然國(guó)有金融壟斷導(dǎo)致金融的低效益，無(wú)法滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的要求，那就應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行、中小銀行、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)民銀行等金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展企業(yè)債券，完善創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，允許多渠道融資，放開(kāi)對(duì)中小銀行和小額貸款公司的審批，鼓勵(lì)大量成立為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并將民間信貸納入主流的金融體系。

溫家寶總理2011年國(guó)慶期間到溫州調(diào)研，也提出要引導(dǎo)民間借貸走向陽(yáng)光化。經(jīng)歷2011年民間借貸的瘋狂，真正打破金融壟斷，改變民間金融長(zhǎng)期地下化的生態(tài)，將民間借貸納入主流的金融體系已經(jīng)成為各界的共識(shí)。

3.2 構(gòu)建政府監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管

安陽(yáng)市應(yīng)對(duì)民間融資實(shí)行自愿?jìng)浒概c強(qiáng)制備案相結(jié)合的監(jiān)管方式，對(duì)巨額融資實(shí)行強(qiáng)制備案以預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)自認(rèn)融資額度小且較安全的融資主體，采取自愿?jìng)浒阜绞剑o予融資主體對(duì)利弊得失充分考量的自由空間，從而使備案制度適應(yīng)了民間融資的靈活性和風(fēng)險(xiǎn)性。

在推進(jìn)政府監(jiān)管的具體舉措上，主要體現(xiàn)在加強(qiáng)信息監(jiān)測(cè)，建立民間融資信息采集機(jī)制；建立備案制度，從政府備案制度、登記備案信息查詢制度、登記備案利率保護(hù)制度、登記備案稅收優(yōu)惠制度、政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、定期磋商的溝通協(xié)調(diào)及金融風(fēng)險(xiǎn)救助制度等，全面構(gòu)建民間融資政府金融監(jiān)管的措施與程序，還應(yīng)廣泛開(kāi)展民間融資服務(wù)中心的試點(diǎn)工作，建設(shè)民間融資的服務(wù)平臺(tái)。

安陽(yáng)市要建立由地方政府牽頭，工商、公安、人行、銀監(jiān)部門、金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)管理部門參加的職責(zé)明確的綜合治理領(lǐng)導(dǎo)組，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各部門監(jiān)管職能，統(tǒng)一指揮治理非法集資工作。嚴(yán)格按照“兩保護(hù)、兩打擊、一穩(wěn)定”的工作要求和“四個(gè)一批”工作目標(biāo)，大力推進(jìn)非法集資案件辦理，最大限度為參與非法集資的群眾追回?fù)p失。同時(shí)，堅(jiān)持“依靠群眾參與”工作理念和方法，加強(qiáng)對(duì)涉案企業(yè)的監(jiān)督幫扶工作。

（1）資產(chǎn)保全

如何防止企業(yè)抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和主要責(zé)任人躲避逃離，把集資群眾的損失降到最低？一是要直接介入，加強(qiáng)一線代管；二是要外引內(nèi)援，澄清企業(yè)家底；三是要職能并軌，實(shí)施全面監(jiān)控。

（2）強(qiáng)化責(zé)任嚴(yán)監(jiān)管

為全面做好涉及民間融資行為企業(yè)的監(jiān)管工作，我們要進(jìn)一步解放思想，轉(zhuǎn)變觀念。一是嚴(yán)格實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)分包，一家企業(yè)，一套方案，一套班子，一包到底；二是集資代表全程參與，共同研究制定監(jiān)管方案；三是要求企業(yè)法人做到“五個(gè)必須”。必須保持聯(lián)絡(luò)暢通，保證隨叫隨到；必須向工作組上報(bào)融資情況；必須向工作組上報(bào)公司及本人的資金、資產(chǎn)狀況；重大支出必須向工作組請(qǐng)示，比準(zhǔn)后方可執(zhí)行；必須制定還款方案；四是根據(jù)走訪調(diào)查，多數(shù)企業(yè)主主動(dòng)還款意愿比較低，因此，對(duì)于已經(jīng)和群眾簽定兌付協(xié)議的企業(yè)，政府需要對(duì)涉非企業(yè)兌付承諾的執(zhí)行加強(qiáng)監(jiān)督；企業(yè)繼續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，其獲得的利潤(rùn)也應(yīng)在政府的監(jiān)督下首先償還集資款，在保障集資群眾利益的同時(shí)，爭(zhēng)取盡快摘掉非法集資的帽子，促使企業(yè)早日回到健康發(fā)展的軌道上來(lái)。

（3）大力幫扶盤活，助力企業(yè)脫困

為協(xié)助企業(yè)解決困難，盡量減少群眾損失，工作組應(yīng)積極幫助企業(yè)籌措資金，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的幫扶：一是要搭建銀企溝通合作平臺(tái)，推出“助保金”貸款這一新型貸款業(yè)務(wù)；二是對(duì)企業(yè)現(xiàn)有項(xiàng)目認(rèn)真分析市場(chǎng)前景，積極謀劃招商引資、尋求引進(jìn)戰(zhàn)略投資者；三是對(duì)于有項(xiàng)目、有市場(chǎng)，但因經(jīng)營(yíng)管理者文化程度不高不懂管理、眼光短淺等自身局限性造成危機(jī)的企業(yè)，要促使企業(yè)積極引進(jìn)職業(yè)經(jīng)理人，使企業(yè)盡快步入正軌；四是緩交稅費(fèi)，緩解企業(yè)資金負(fù)擔(dān)。

3.3 加強(qiáng)金融知識(shí)和輿論宣傳教育，提高公眾金融素質(zhì)

建立“處非”宣教工作長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)民間借貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行必要提示，增強(qiáng)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。一是各成員單位將非法集資宣傳工作作為一項(xiàng)制度，把“處非”的宣傳教育融入日常業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)中，同安排同布置。要將中老年人活動(dòng)聚集點(diǎn)、農(nóng)村地區(qū)作為宣傳重點(diǎn)。二是各級(jí)政府宣傳部門定期組織新聞媒體配合公安、工商、金融等各成員單位，在報(bào)紙、電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等媒體開(kāi)辟專欄，在廣大農(nóng)村、居民社區(qū)、車站等公共場(chǎng)所設(shè)置宣傳欄，張貼宣傳畫(huà)，宣傳依法懲處非法集資的法律法規(guī)，通報(bào)非法集資的新形式和新特點(diǎn)，對(duì)非法集資典型案例進(jìn)行剖析。三是送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，普及非法集資相關(guān)知識(shí)，揭露犯罪分子的慣用伎倆，震懾犯罪分子，形成對(duì)非法集資的強(qiáng)大輿論攻勢(shì)；教育社會(huì)公眾堅(jiān)信“天上不會(huì)掉餡餅”，消除“投機(jī)暴富”心態(tài)，了解非法集資活動(dòng)處置原則，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力，自覺(jué)遠(yuǎn)離非法集資，從源頭遏制非法集資蔓延。

4、結(jié)論

非法集資危害極大，政府要依法加強(qiáng)對(duì)社會(huì)融資的管理，加大打擊非法集資的力度，鏟除非法集資存在的土壤，從源頭上遏制非法集資犯罪活動(dòng)的發(fā)生。結(jié)合安陽(yáng)實(shí)際，在處非工作中，相關(guān)部門一定要堅(jiān)定執(zhí)行市委市政府“兩保護(hù)、兩打擊、一穩(wěn)定”的工作要求和“四個(gè)一批”的工作目標(biāo)。對(duì)涉非企業(yè)“重幫扶、強(qiáng)監(jiān)督”真正落到實(shí)處，把群眾的損失降到最小，讓企業(yè)走出困境，以促進(jìn)安陽(yáng)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

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