徐新

[提要] 針對(duì)日益暴露的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)事件，通過(guò)對(duì)沈陽(yáng)部分高校在校大學(xué)生的金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行調(diào)研，旨在引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融安全意識(shí)，保管好自己的個(gè)人信息，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)念，注重自身的信用問(wèn)題，養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，提升自我保護(hù)能力，合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：金融安全；風(fēng)險(xiǎn)；防范

基金項(xiàng)目：2016年遼寧省“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目：“在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力調(diào)查研究——以沈陽(yáng)市高校為例”（編號(hào)：201610149018）研究成果

中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力調(diào)查研究——以沈陽(yáng)市高校為例

收錄日期：2016年11月29日

一、開(kāi)展該項(xiàng)調(diào)查研究的背景及意義

大學(xué)生作為年輕的消費(fèi)群體，擁有旺盛的消費(fèi)需求。作為成年人，他們具有完全民事行為能力卻缺乏安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；作為學(xué)生，他們還沒(méi)有足夠的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)立面對(duì)狀況的能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和非正規(guī)金融的快速發(fā)展，衍生出眾多專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的諸如校園貸、網(wǎng)絡(luò)信貸、分期付款購(gòu)物、信用卡透支、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品；與此同時(shí)，大學(xué)生越來(lái)越青睞支付寶、微信支付等電子支付渠道。但是，這些門(mén)檻低、方便快捷、良莠不齊的金融產(chǎn)品和支付渠道是一把雙刃劍，在給大學(xué)生提供便利、緩解小額資金短缺的同時(shí)，還存在隱形高息、泄露個(gè)人信息等諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于大學(xué)生普遍缺乏理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，部分在校大學(xué)生消費(fèi)方式不夠理性，在面對(duì)虛假宣傳時(shí)易被誘惑，掉入超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的陷阱；同時(shí)，防詐騙意識(shí)不強(qiáng)，輕易將個(gè)人證件借給他人或?qū)€(gè)人信息資料透露給他人，金融安全意識(shí)薄弱，給非法分子以可乘之機(jī)。

如今日益暴露的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)事件已引起了校園內(nèi)外的關(guān)注，大學(xué)生的消費(fèi)觀(guān)、理財(cái)觀(guān)、金融安全意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力已不僅僅是校園內(nèi)的話(huà)題，而是成為了整個(gè)社會(huì)關(guān)心的話(huà)題。引導(dǎo)大學(xué)生加強(qiáng)金融安全意識(shí)，保管好自己的個(gè)人信息，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)念，注重自身的信用問(wèn)題，養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，提升自我保護(hù)能力，合理規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)已成為非常必要的事情。

二、調(diào)研情況

（一）調(diào)研對(duì)象。以沈陽(yáng)化工大學(xué)、沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)、遼寧大學(xué)、沈陽(yáng)農(nóng)業(yè)大學(xué)、沈陽(yáng)建筑大學(xué)、沈陽(yáng)師范大學(xué)等位于沈陽(yáng)市的部分高校在校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象，由于一些高校大四學(xué)生多在校外實(shí)習(xí)，不方便聯(lián)系，所以調(diào)研對(duì)象主要針對(duì)大一、大二、大三這三個(gè)年級(jí)。

（二）調(diào)研內(nèi)容。調(diào)查問(wèn)卷共涉及19項(xiàng)問(wèn)題，為了方便調(diào)研，只有一項(xiàng)是主觀(guān)題，其余均為選擇題。調(diào)研內(nèi)容包括：被調(diào)查同學(xué)的性別、年級(jí)、使用過(guò)（或正在使用）哪類(lèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)？平常喜歡以何種形式購(gòu)物方式？習(xí)慣的付款方式？網(wǎng)絡(luò)支付的安全保護(hù)措施是有哪些？會(huì)定期更改自己的網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)或銀行賬戶(hù)的密碼嗎？在使用ATM機(jī)時(shí)會(huì)注意哪些情況？有人向您借錢(qián)時(shí)你會(huì)怎么做？銀行卡和身份證是否會(huì)攜帶在一起？對(duì)于那些掃二維碼關(guān)注APP送小禮物的活動(dòng)參與過(guò)嗎？如果別人向你借證件你會(huì)怎么做？您的證件（身份證、學(xué)生證）是否有借給別人用的經(jīng)歷？在公共場(chǎng)合您如何選擇WIFI？在購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上金融產(chǎn)品時(shí)會(huì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)么？是否有為自己的網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)碼以實(shí)時(shí)掌握資金流動(dòng)方向？認(rèn)為學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)什么途徑加強(qiáng)學(xué)生的金融安全意識(shí)？通過(guò)什么渠道獲得金融安全風(fēng)險(xiǎn)防范措施知識(shí)的？您對(duì)提高大學(xué)生金融安全意識(shí)有什么建議或意見(jiàn)？

（三）調(diào)研路徑。主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)（QQ、微信、電子郵件、論壇）和實(shí)地走訪(fǎng)這兩種途徑來(lái)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷。

三、調(diào)研結(jié)果及分析

通過(guò)QQ、微信、電子郵件，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷125份，其中，女生78人，男生47人；實(shí)地走訪(fǎng)式，課題組共發(fā)出300份紙質(zhì)調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷240份。

（一）網(wǎng)購(gòu)及網(wǎng)上支付已成為大學(xué)生普遍的消費(fèi)方式。調(diào)查顯示，現(xiàn)在大學(xué)生購(gòu)物渠道主要是網(wǎng)購(gòu)，而且女生比男生更熱衷于網(wǎng)購(gòu)。網(wǎng)絡(luò)調(diào)研中的78名女生有85%喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，47名男生中70%喜歡網(wǎng)上購(gòu)物。網(wǎng)購(gòu)就會(huì)涉及網(wǎng)上支付，調(diào)查顯示，對(duì)于金融支付方式的使用，支付寶是大學(xué)生最常用的付款方式，幾乎95%的人會(huì)使用支付寶，無(wú)論男生還是女生。支付密碼作為最重要的安全保護(hù)措施，調(diào)查結(jié)果顯示女生更喜歡頻繁的更換密碼，多數(shù)在三個(gè)月到半年期間更換一次，而男生則很少更換密碼。由此可見(jiàn)，女生比男生更注意支付安全，也說(shuō)明女生互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)稍微優(yōu)于男生。

（二）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)薄弱。針對(duì)在“購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)上金融產(chǎn)品時(shí)是否愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)以降低風(fēng)險(xiǎn)”的調(diào)查，結(jié)果顯示很少有學(xué)生會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)。通過(guò)采訪(fǎng)不進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)絡(luò)金融保險(xiǎn)的同學(xué)，得知原因有以下幾種：一是他們根本不知道有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的項(xiàng)目；二是個(gè)別認(rèn)為自己的支付寶及網(wǎng)銀足夠安全；還有一部分人抱有僥幸心理，認(rèn)為多數(shù)情況下，麻煩不會(huì)找到自己。調(diào)查問(wèn)卷中還對(duì)“是否有為自己的網(wǎng)絡(luò)金融賬號(hào)綁定手機(jī)號(hào)碼以實(shí)時(shí)掌握資金流動(dòng)方向”進(jìn)行考察，其結(jié)果顯示，女生們更傾向于選擇“綁定”，以便定期檢查、分析自己的賬戶(hù)變動(dòng)和資金使用情況，而男生在此方面就稍有不足。究其原因，除了與女生的細(xì)心有關(guān)之外，還與她們經(jīng)常網(wǎng)購(gòu)有關(guān)，網(wǎng)購(gòu)讓她們對(duì)自己的資金更加關(guān)注更了解。整體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融安全意識(shí)比較薄弱，尤其是男生。

（三）高年級(jí)的比低年級(jí)的安全意識(shí)強(qiáng)。在實(shí)地走訪(fǎng)收回的240份有效問(wèn)卷中，針對(duì)“銀行卡和身份證是否放在一起”的問(wèn)題，有180人選擇“放在一起”，占總?cè)藬?shù)的75%，其中大一、大二的學(xué)生居多，相對(duì)而言，大三的學(xué)生警惕性更強(qiáng)一些，他們多數(shù)選擇分開(kāi)存放。對(duì)于“掃二維碼關(guān)注APP送小禮物的活動(dòng)是否參與過(guò)”的情況，大一學(xué)生中有80%的人選擇參與，大二有30%的人選擇參與，而大三僅僅有4%的人參與。進(jìn)一步詢(xún)問(wèn)大一參加活動(dòng)的原因和大三沒(méi)有參加活動(dòng)的原因，大一有學(xué)生回答“我也不知道他們是做什么的，反正掃一下就可以得到小禮物，也不費(fèi)事兒，禮物也挺可愛(ài)的?！币晃淮笕龑W(xué)生則解釋“這種掃碼領(lǐng)東西見(jiàn)多了，新聞也報(bào)道過(guò)，有些是陷阱，怕被騙了?！睂?duì)于公共免費(fèi)WIFI的使用、ATM取款注意事項(xiàng)、別人向你借證件你會(huì)怎么做、有人向您借錢(qián)時(shí)你會(huì)怎么做等生活中常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行的調(diào)研，結(jié)果顯示，年級(jí)越高的學(xué)生，對(duì)于金融安全防護(hù)意識(shí)越強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)也較多，而低年級(jí)尤其是大一的學(xué)生，這方面還很欠缺，不論是金融安全意識(shí)還是風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)都有待于提高。

四、提高在校大學(xué)生金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力的建議

（一）加強(qiáng)媒體宣傳教育力度。在資訊發(fā)達(dá)的今天，通過(guò)加強(qiáng)媒體宣傳提高大學(xué)生的金融安全意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防范能力是一條非常有效的途徑。尤其是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播電臺(tái)、報(bào)紙等媒介，對(duì)已經(jīng)發(fā)生在大學(xué)校園里的具有警示意義的鮮活實(shí)例進(jìn)行報(bào)道，更能引起大學(xué)生的共鳴，讓他們知曉哪些行為會(huì)帶來(lái)金融風(fēng)險(xiǎn)，又該如何進(jìn)行防范。宣傳部門(mén)可以不定期地在大學(xué)校園舉辦金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，并給學(xué)生發(fā)放金融安全知識(shí)手冊(cè)。學(xué)?？梢岳眯@廣播循環(huán)播報(bào)金融知識(shí)，或在校園官網(wǎng)開(kāi)設(shè)金融安全知識(shí)專(zhuān)欄，營(yíng)造良好的宣傳氛圍，讓同學(xué)們?cè)趯W(xué)習(xí)之余把金融安全重視起來(lái)。

（二）學(xué)校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程或相關(guān)知識(shí)講座。高校設(shè)立面向所有專(zhuān)業(yè)學(xué)生的金融理財(cái)知識(shí)課程，普及金融知識(shí)，倡導(dǎo)合理消費(fèi)，防止掉入超前消費(fèi)陷阱。除此之外，還可以請(qǐng)金融領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行專(zhuān)題講座，它既是校園文化的一部分，又是課堂的延伸。通過(guò)視頻播放、情景模擬等方式，介紹、解釋生活中遇到的金融現(xiàn)象和熱點(diǎn)問(wèn)題，幫助學(xué)生了解金融知識(shí)，初步樹(shù)立健康的金融誠(chéng)信、金融安全、金融消費(fèi)、金融理財(cái)理念。

（三）組建金融或理財(cái)社團(tuán)。各高校可以鼓勵(lì)學(xué)生組建金融或理財(cái)社團(tuán)，社團(tuán)以金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生為主，一方面可以提高他們的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和能力，另一方面也為開(kāi)展相關(guān)互動(dòng)提供條件。社團(tuán)應(yīng)配備金融專(zhuān)業(yè)的指導(dǎo)教師。社團(tuán)承擔(dān)金融知識(shí)志愿宣傳、定期組織參觀(guān)、投資模擬大賽的策劃組織等職能，并可在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下參加金融方面的各種競(jìng)賽等。

（四）大學(xué)生加強(qiáng)自身管理。作為新時(shí)代的大學(xué)生，面對(duì)不斷推陳出新的金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)，大學(xué)生要加強(qiáng)自己的判斷力和管理能力。一方面要樹(shù)立理性的消費(fèi)觀(guān)，不攀比、不過(guò)度消費(fèi)，這樣就不會(huì)掉進(jìn)那些非正規(guī)金融的“陷阱”；另一方面保護(hù)好個(gè)人信息，如身份證號(hào)碼、銀行卡號(hào)及密碼、網(wǎng)上支付密碼等，自己的重要證件不輕易外借或交給別人。與此同時(shí)，大學(xué)生要珍惜個(gè)人信用記錄，提高對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知度。

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