王金恒 劉曉彤

摘 要：農業(yè)保險是各國扶持農業(yè)發(fā)展的通行做法。它可代替直接補貼對農業(yè)實施合理有效的保護，減少自然災害對農業(yè)的影響，促進農民增收，加快農村經濟社會發(fā)展，是解決“三農”問題的重要措施。在“7·21”特大暴雨災害善后工作中，農業(yè)保險為廣大受災農民提供了玉米、水稻受災補償，幫助受災地區(qū)農民減少損失恢復生產，可謂是一項惠民利民的民生好政策。

關鍵詞：農業(yè)保險；災害補償；三農問題

1.概論

1.1農業(yè)保險的內涵

農業(yè)保險，是指保險公司根據農業(yè)保險合同，對被保險人在農業(yè)生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。為了保障農業(yè)生產的穩(wěn)定，促進農村經濟發(fā)展，許多國家都把農業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務。

1.2農業(yè)保險的特點

一是地域性。我國幅員遼闊各地氣候、地形、降水、土質等自然條件差異較大，再加上我國東西部經濟發(fā)展、技術水平等社會條件也不用，從而使農業(yè)保險必須因地制宜，根據各地區(qū)的實際情況制定承保條件。

二是季節(jié)性。由于農業(yè)受自然因素的影響較大，農業(yè)種植（養(yǎng)殖）具有明顯的季節(jié)性。因此在農業(yè)承保的過程中，需要對影響農業(yè)的自然環(huán)境和社會條件有正確的認識，明確各保險標的的自身特點。

三是連續(xù)性。動植物作為農業(yè)保險中的標的，有其自身的特點，既在種植（養(yǎng)殖）過程中是不能中斷的，且互相影響和制約。所以，農業(yè)保險的經營者要考慮動植物生長的連續(xù)性，使農業(yè)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

1.3目前我國農業(yè)保險發(fā)展現狀

從2004年起，我國開始試行農業(yè)保險。2007年，實行國家財政撥款支持農業(yè)發(fā)展，每年撥出10億元人民幣進行專項補貼，并且通過地方財政配套，對六省區(qū)五大類糧食作物保險予以補貼，自此農業(yè)保險走上了迅猛發(fā)展的道路，僅2007年就實現保費收入51.8億元人民幣。2008年，國家擴大了農業(yè)保險試行范圍，對油料、糧食、奶牛、生豬等領域加大了政策扶持。到2012年，農業(yè)保險已基本覆蓋全國，保費補貼品種增加、補貼區(qū)域擴大、保障水平得以提高。

從近年來農業(yè)發(fā)展政策情況來看，農業(yè)作為我國國民經濟的基礎，持續(xù)加大惠農支農力度，將作為我國今后一個時期內的長期國策，而農業(yè)保險作為惠農支農政策的重要組成部分，迎來了發(fā)展的春天。

2.農業(yè)保險的作用

2.1農業(yè)保險的作用

農業(yè)保險是國家農業(yè)支持保護體系的重要組成部分，對提高農業(yè)抗風險能力、保障糧食生產安全具有重要意義。當今世界扶持農業(yè)發(fā)展的大多數做法就是發(fā)展農業(yè)保險，在世貿組織允許扶持的范圍內，農業(yè)保險可以代替直接補貼，對農業(yè)的發(fā)展進行合理有效的保護，減小外來農產品的競爭壓力，減少自然災害的沖擊，保障農民收入，促進農業(yè)和農村經濟社會發(fā)展，是解決“三農”問題的重要措施。

2.2農業(yè)保險7·21”特大暴雨災害補償中的作用

2012年7月21日，河北遭遇了特大暴雨災害，平均降雨量164毫米，為61年以來最大。據央視報道災害共造成直接經濟損失達122.87億元。災后，北京河北兩地的農業(yè)保險承保公司緊急組成了查勘組，安排工作人員和農業(yè)專家在第一時間前往災區(qū)進行評估。查勘組在地方政府配合下，一方面向參保農民介紹理賠手續(xù)，講解查勘流程；另一方面綜合使用無人機航拍、數據分析等手段，勘察農作物生長情況、受損程度和受災面積，確定各地區(qū)實際災情和損失程度，核定受災農戶的損失面積和損失金額，及時按照規(guī)定進行理賠。

3.農業(yè)保險目前在我國存在的問題與改進措施

3.1存在的問題及原因

目前我國農業(yè)保險已覆蓋所有省、自治區(qū)和直轄市，形成了“政府引導、市場運作、自主自愿、協同推進”的局面，但保險利潤低、風險高、難賺錢，法律制度尚不完善，缺乏政策支持等問題仍舊存在。原因主要有兩個方面：

一是保險公司缺乏主動性，由于政策性承保條款、費率等承保條件絕大部分由相關政府部門制定，保險公司不能夠擅自更改，并且部分保險責任條款內容過于寬泛、費率水平較低，使得條款分界，費率厘定不能完全符合保險原理。

二是保險公司處在制度和現實的夾縫中，往往利潤很少。在此次災害補償中就有這樣的情況，1公頃玉米如減產九成可獲賠3000元，如減產三成則僅賠60元。由于現場查勘難以做到絕對公平，遇上普遍受災的情況，只能按上限賠付，加上虛報受災面積等影響，保險公司基本無利可圖。

3.2改進措施

一是進一步完善農業(yè)保險法律體系。盡快將農業(yè)保險納入法制化軌道，明確農業(yè)保險的屬性、政府支持方式、農業(yè)保險經營主體的優(yōu)惠政策，規(guī)范農業(yè)保險經營主體的組織形式、經營原則、保險費率、承保范圍、農業(yè)再保險辦法等。

二是建立健全與農業(yè)保險相關的配套制度。具體包括：對農業(yè)保險經營主體信貸的扶持政策，允許其申請一定額度的低息或無息貸款；在稅收上也要制定一系列扶持政策，有條件的減征或免征稅費，確保其能夠長期穩(wěn)定的經營。

總而言之，我國農業(yè)保險仍然處在摸索階段，需要結合現實同時借鑒先進國家的保險管理方法進行二度創(chuàng)造開發(fā)，破解農業(yè)保險利潤低、難定責等難題。（作者單位：河北農業(yè)大學人文學院）

おおお

げ慰嘉南祝

[1] 熊鷹.農業(yè)的“保險傘”保時撐開.瞭望.1998（45）

[2] 鐘偉，顧弦.巨災再保險市場的發(fā)展困境與對策研究[J].理論前沿.2008（18）

[3] 高偉.日本農業(yè)保險的發(fā)展概況與啟示[J].攀登.2007（01）