安豐深 董瑞麗

【摘要】 文章基于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)視角，從小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)條件與現(xiàn)實(shí)做法等角度，分析浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐的主要模式運(yùn)作與實(shí)踐成效，進(jìn)而提出了銀行要合理進(jìn)行差異化的目標(biāo)客戶群定位選擇、形成特色鮮明的系列創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品、監(jiān)管部門要提供適度寬松的監(jiān)管空間等幾點(diǎn)思考，以深化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，形成可供借鑒和復(fù)制的浙江模式，實(shí)現(xiàn)更大范圍企業(yè)、銀行、社會(huì)三方共贏的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】 浙江； 經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型； 小企業(yè)貸款； 業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)需求

（一）小企業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在著的剛性需求

浙江是一個(gè)資源小省，陸域面積全國(guó)倒數(shù)第二；浙江是一個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省，經(jīng)濟(jì)總量全國(guó)排名第四。浙江的塊狀經(jīng)濟(jì)特色鮮明，占了浙江經(jīng)濟(jì)總量的一半以上。浙江是中小企業(yè)發(fā)展的熱土，依托諸如永康五金、義烏小商品、溫州皮鞋等全國(guó)性生產(chǎn)基地稱號(hào)的浙江塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)域中分布著眾多的中小企業(yè)，占據(jù)了浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的半壁江山，其中民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)比重大，小型微型企業(yè)數(shù)量比重高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小型微型企業(yè)占浙江省企業(yè)總數(shù)的97%。

數(shù)量龐大的小微企業(yè)，分布在各行各業(yè)，又處在不同發(fā)展階段，且生存形態(tài)與融資需求多種多樣。在其發(fā)展過(guò)程中因規(guī)模小、自有資本偏少、財(cái)務(wù)管理水平較低、信譽(yù)相對(duì)于大企業(yè)來(lái)說(shuō)較低、貸款缺乏足夠的抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大等自身特點(diǎn)，金融服務(wù)需求的滿足度較低，因而長(zhǎng)期以來(lái)一直面臨著融資難問(wèn)題的制約。全省約有70％的中小企業(yè)存在著融資難，其中又以中小民營(yíng)企業(yè)居多。近年來(lái)國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，使處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中的小型企業(yè)融資難問(wèn)題更加突出。企業(yè)成長(zhǎng)過(guò)程中的資金剛性需求與資金鏈的短缺嚴(yán)重影響了企業(yè)的發(fā)展，融資瓶頸矛盾突出。如何立足小微型企業(yè)的特質(zhì)，創(chuàng)新小企業(yè)貸款產(chǎn)品，形成銀行業(yè)務(wù)拓展的新空間，成為亟待解決的問(wèn)題。

（二）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整面臨著的現(xiàn)實(shí)選擇

基于“政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)、地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量、地區(qū)金融發(fā)展和金融信用的基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)制度”等評(píng)價(jià)內(nèi)容在內(nèi)的金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)報(bào)告顯示，在全國(guó)50個(gè)大中城市的評(píng)價(jià)排名中，浙江已經(jīng)連續(xù)數(shù)次位列一二。良好的金融生態(tài)環(huán)境，吸引了眾多省外乃至國(guó)外金融機(jī)構(gòu)入駐浙江。浙江本土的金融機(jī)構(gòu)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行所面臨的內(nèi)外部壓力與挑戰(zhàn)尤其嚴(yán)峻，尋求新的戰(zhàn)略發(fā)展空間已成當(dāng)務(wù)之急。

從2005年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)把促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改善小企業(yè)金融服務(wù)列入工作重點(diǎn)，要求不能單純把它看作是一項(xiàng)具體銀行業(yè)務(wù)，而應(yīng)視為一項(xiàng)帶有戰(zhàn)略意義的創(chuàng)新和改革來(lái)認(rèn)識(shí)，要求把它作為貫徹科學(xué)發(fā)展觀，構(gòu)建和諧社會(huì)的一項(xiàng)重要工作常抓不懈。銀監(jiān)會(huì)將要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在執(zhí)行宏觀調(diào)控政策的前提下，努力增加對(duì)小企業(yè)的有效信貸投入。要把對(duì)小企業(yè)的信貸傾斜作為優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的具體措施，在年度信貸規(guī)模中單列計(jì)劃、單獨(dú)管理、單項(xiàng)考評(píng)，切實(shí)增強(qiáng)小企業(yè)授信服務(wù)工作的主動(dòng)性和前瞻性。

在此前提下，各商業(yè)銀行，尤其是中小股份制銀行、本土“草根銀行”等，如何結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際調(diào)整經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略、如何凸顯自身業(yè)務(wù)產(chǎn)品特色、如何積極拓展當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)貸款市場(chǎng)，以尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，已經(jīng)成為銀行之間差異化競(jìng)爭(zhēng)定位、以特色求生存、以靈活求發(fā)展的必然選擇。

二、浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)條件

（一）金融監(jiān)管部門提供政策導(dǎo)向

為積極貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，促進(jìn)和指導(dǎo)各銀行不斷改善對(duì)小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調(diào)整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)小企業(yè)的信貸支持力度，緩解小企業(yè)融資難問(wèn)題，自2005年起，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門，陸續(xù)出臺(tái)了《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于進(jìn)一步做好小企業(yè)貸款的通知》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《關(guān)于認(rèn)真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》等政策指導(dǎo)意見(jiàn)。2010年《中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見(jiàn)》中就明確提出要進(jìn)一步推動(dòng)中小企業(yè)信貸管理制度的改革創(chuàng)新，建立健全中小企業(yè)金融服務(wù)的多層次金融組織體系，拓寬符合中小企業(yè)資金需求特點(diǎn)的多元化融資渠道，大力發(fā)展中小企業(yè)信用增強(qiáng)體系，以進(jìn)一步改進(jìn)和完善中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬融資渠道，著力緩解中小企業(yè)（尤其是小企業(yè)）的融資困難，支持和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。

這些金融監(jiān)管部門政策措施辦法的相繼出臺(tái)與持續(xù)的政策導(dǎo)向作用，為小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了方向指引與制度保障，形成了外在的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的巨大推力。

（二）地方政府部門搭建實(shí)踐平臺(tái)

浙江是小企業(yè)大省，小企業(yè)發(fā)展一直是浙江省各級(jí)政府工作的重心之一。為有效緩解全省小企業(yè)融資這個(gè)老大難問(wèn)題，2005年，浙江省中小企業(yè)局頒布實(shí)施《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增的省內(nèi)年銷售收入在500萬(wàn)元以下，且金融機(jī)構(gòu)貸款余額在200萬(wàn)元以下的生產(chǎn)型、科技型、就業(yè)型等各種所有制形式的小企業(yè)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，由省財(cái)政廳每年出資2 000萬(wàn)元于各地方政府按照1比1的比例進(jìn)行配套后共同進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。據(jù)浙江省中小企業(yè)局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，省級(jí)財(cái)政累計(jì)已補(bǔ)助1.58億元的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，59萬(wàn)家小企業(yè)新增貸款537.87億元，這對(duì)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。

為有效解決小企業(yè)沒(méi)有抵押物而融資渠道狹窄的困難，2009年8月，浙江省人民政府、杭州市人民政府分別與中國(guó)建設(shè)銀行、阿里巴巴簽署《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)合作協(xié)議》。由浙江省政府、杭州市政府分別出資2 000萬(wàn)元，中國(guó)建設(shè)銀行、阿里巴巴分別出資4 000萬(wàn)元，建立兩個(gè)規(guī)模為6 000萬(wàn)元的“風(fēng)險(xiǎn)池”，用以完善網(wǎng)絡(luò)銀行信貸業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能造成的信貸損失。

“十二五”期間，浙江省政府將集全省之力，以體系深層創(chuàng)新為突破口，打造有全國(guó)影響的“中小企業(yè)金融中心”和“民間投資管理中心”。通過(guò)幾年的建設(shè)規(guī)范，建成小企業(yè)投融資先行區(qū)、民間投資管理創(chuàng)新區(qū)和中小企業(yè)金融產(chǎn)品交易功能區(qū)，逐步形成全國(guó)領(lǐng)先的中小企業(yè)放貸中心、投資中心、直接融資、中小金融總部集聚、中小企業(yè)金融創(chuàng)新和中小金融產(chǎn)品交易定價(jià)六大功能定位。當(dāng)?shù)卣块T的積極引導(dǎo)與平臺(tái)搭建，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小企業(yè)大省的浙江將成為小企業(yè)信貸改革的前沿陣地和中小企業(yè)金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的開(kāi)拓者。

三、浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐的模式做法與實(shí)踐成效

在外部相關(guān)政策措施的引導(dǎo)下，面對(duì)銀行業(yè)大優(yōu)客戶競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，基于浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，全省銀行業(yè)在“扶小”機(jī)制建設(shè)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，進(jìn)行了多種模式、多種類型、各具特色的小企業(yè)貸款金融服務(wù)創(chuàng)新探索，形成了一定的創(chuàng)新模式、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與實(shí)踐成效。

（一）以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色的浙商銀行模式

小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”決定了小企業(yè)貸款的培訓(xùn)機(jī)制、激勵(lì)約束機(jī)制、獨(dú)立審批機(jī)制以及核算機(jī)制等從現(xiàn)有的銀行組織構(gòu)架中獨(dú)立出來(lái)的客觀要求。根植于浙江本省的浙商銀行自成立以來(lái)，一直致力于小企業(yè)金融服務(wù)組織管理機(jī)制的創(chuàng)新實(shí)踐。浙商銀行立足于中小企業(yè)服務(wù)，堅(jiān)持“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和不斷探索創(chuàng)新”的基本原則，以設(shè)立小企業(yè)貸款專營(yíng)支行為依托，專門探索、試行小企業(yè)貸款經(jīng)營(yíng)管理運(yùn)行機(jī)制，在制度、產(chǎn)品、流程、考核、培訓(xùn)等方面進(jìn)行積極創(chuàng)新，逐步形成了“專業(yè)化經(jīng)營(yíng)、近距離設(shè)點(diǎn)、高效率審批、多方式服務(wù)”的小企業(yè)專業(yè)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。繼首家專營(yíng)支行杭州城西支行成立之后，浙商銀行陸續(xù)在溫州、寧波、西安等地開(kāi)設(shè)小企業(yè)專營(yíng)支行，與此同時(shí)，浙江省內(nèi)眾多國(guó)有、股份制商業(yè)銀行開(kāi)始正視小企業(yè)融資，工行浙江省分行、中行浙江省分行、交通銀行、平安銀行、招商銀行等紛紛開(kāi)設(shè)小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，到2010年11月底，全省小企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)已達(dá)506家，小企業(yè)貸款的集群效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)。

（二）以立足本土金融服務(wù)為特色的“草根”模式

浙江不少地方的小法人銀行與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，與小企業(yè)有著天然的“親緣”關(guān)系，形成了特有的出身“草根”、服務(wù)“草根”的融資模式。如臺(tái)州市商業(yè)銀行以廣大小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶為服務(wù)對(duì)象推出了“小本貸款”，單筆貸款不超過(guò)30萬(wàn)元；浙江民泰商業(yè)銀行規(guī)定其小企業(yè)貸款余額不得低于總余額的70%；浙江泰隆商業(yè)銀行“小企業(yè)成長(zhǎng)伙伴”定位于力推中國(guó)式“窮人銀行”模式，將服務(wù)對(duì)象從小企業(yè)、小微企業(yè)擴(kuò)大至被征地農(nóng)民、外來(lái)務(wù)工人員、貧困大學(xué)生等弱勢(shì)群體，拓展了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新領(lǐng)域；杭州銀行以“發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)—?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品—組織營(yíng)銷”的思路和步驟，積極開(kāi)展小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新；稠州商業(yè)銀行依托初步發(fā)展并日漸繁榮的義烏小商品經(jīng)濟(jì)，形成了“市場(chǎng)銀行”和“小企業(yè)主辦行”的發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位。立足本土金融服務(wù)的“草根”模式展示了銀行服務(wù)小企業(yè)的全新理念，成為商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實(shí)踐典范，并且這種服務(wù)理念已經(jīng)對(duì)大銀行產(chǎn)生了影響，工行浙江省分行積極探索的“大銀行、小生意、大市場(chǎng)”發(fā)展思路；中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行浙江省分行依托特有的草根文化特色，致力于為“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)社區(qū)提供全面、便捷的金融服務(wù)。

（三）以聯(lián)保與專業(yè)擔(dān)保為特色的“抱團(tuán)增信”與“橋隧”模式

小企業(yè)家底薄、財(cái)務(wù)制度不健全、信息透明度差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等先天不足，以及在短期內(nèi)無(wú)明顯改觀的現(xiàn)實(shí)，是小企業(yè)融資難的癥結(jié)所在。作為小企業(yè)大省，如何降低小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，為小企業(yè)提供更多的融資空間，催生了各種創(chuàng)新信貸模式?！氨F(tuán)增信”與“橋隧”模式是其中的典范。

作為“抱團(tuán)增信”的主推行，國(guó)家開(kāi)發(fā)行浙江省分行因地制宜，以擔(dān)保體系為紐帶，集攏多個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)整合成一個(gè)共同的擔(dān)保平臺(tái)，整合政府、擔(dān)保公司及銀行三者的優(yōu)勢(shì)，探索實(shí)踐多樣化的小企業(yè)信貸方式，支持了一大批缺少抵押物的民營(yíng)中小企業(yè)。建行浙江省分行則以網(wǎng)絡(luò)銀行為平臺(tái)，攜手阿里巴巴，推出了“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保”融資新模式，以3家及以上的借款企業(yè)自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，每家借款企業(yè)均對(duì)其他借款企業(yè)的銀行債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，取得了良好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果。依托“抱團(tuán)增信”信貸模式，浙江省內(nèi)817個(gè)中小企業(yè)項(xiàng)目獲得了銀行14.6億元的基準(zhǔn)利率貸款。

此外，在擔(dān)保公司、銀行和中小企業(yè)三方外導(dǎo)入第四方如風(fēng)險(xiǎn)投資者和上下游企業(yè)，第四方事前以某種方式承諾，當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無(wú)法按時(shí)償付銀行貸款時(shí)可以為企業(yè)注入現(xiàn)金流，償還銀行貸款，從而架通了信貸市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，形成“橋隧”模式?！皹蛩砟Ｊ健钡某霈F(xiàn)，不僅有力地緩解了中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而且促進(jìn)了我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，理論與實(shí)踐意義并重，浙商銀行、工行浙江省分行開(kāi)展這類模式貸款已取得了顯著成效。

（四）以貸款業(yè)務(wù)流程再造為特色的“信貸工廠”模式

“信貸工廠”意指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化制造產(chǎn)品一樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，這一運(yùn)作模式在貸款審批效率、擔(dān)保方式等方面具有更靈活的特點(diǎn)。特別是在信貸審批流程上，該模式根據(jù)中小企業(yè)“短、頻、快”的融資需求特點(diǎn)，將貸前調(diào)查、審批、授后管理等流程全部納入標(biāo)準(zhǔn)化、工廠式的“流水線”運(yùn)作，各分工小組各司其職、簡(jiǎn)化手續(xù)，使業(yè)務(wù)流程在整體機(jī)制上協(xié)調(diào)一致、高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

工行紹興分行和臺(tái)州分行進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)流程再造，推行扁平化管理，提高了服務(wù)效率。主要內(nèi)容包括：一是簡(jiǎn)化小企業(yè)評(píng)級(jí)、授信和貸款審批環(huán)節(jié)，實(shí)行小企業(yè)貸款關(guān)系建立、評(píng)級(jí)、授信審批和抵押物審批流程四合一；二是建立了信貸業(yè)務(wù)操作中心，分解了信貸業(yè)務(wù)操作的前臺(tái)與后臺(tái)，防范風(fēng)險(xiǎn)與提高效率雙效合一；三是改進(jìn)了審批部門的操作流程，實(shí)行流水線操作，同時(shí)實(shí)行金融業(yè)務(wù)限時(shí)辦結(jié)制和服務(wù)承諾制。中小企業(yè)貸款額標(biāo)準(zhǔn)化流水線操作，為緩解浙江中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。

此外，小企業(yè)“e融行動(dòng)”、產(chǎn)業(yè)集群融資服務(wù)、小企業(yè)集合信托債券基金、中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)金融倉(cāng)儲(chǔ)融資等創(chuàng)新融資方式與融資渠道在不斷開(kāi)啟運(yùn)行，這些小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式做法有些已在全國(guó)得到推廣。

四、浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)效性與可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)思考

（一）浙江小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)效性

在國(guó)家政策導(dǎo)向、當(dāng)?shù)卣胧┝ν?、金融機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)等多因素共同作用下，浙江省小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)頭不減，連續(xù)幾年的運(yùn)作實(shí)施，不僅在一定程度上緩解了小企業(yè)貸款難的矛盾，而且已對(duì)省內(nèi)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展起到了積極的助推作用，效果明顯。

據(jù)浙江省中小企業(yè)局的半年度調(diào)研資料顯示，2010年上半年，全省中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)全面攀升，并且呈現(xiàn)出以下幾方面的積極變化：中小企業(yè)生產(chǎn)保持較快增長(zhǎng)（同比增長(zhǎng)29.6%）、中小企業(yè)投資穩(wěn)步回升(同比增長(zhǎng)7.1%)、中小企業(yè)出口增勢(shì)強(qiáng)勁（同比增長(zhǎng)26.4%）、中小企業(yè)效益不斷提升（利稅總額同比增長(zhǎng)45%、利潤(rùn)總額同比增長(zhǎng)66.7%）、中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快推進(jìn)（新產(chǎn)品產(chǎn)值同比增長(zhǎng)39.6%、新產(chǎn)品產(chǎn)值率比同期提高1.7個(gè)百分點(diǎn)、全省中小企業(yè)科技活動(dòng)經(jīng)費(fèi)支出同比增長(zhǎng)43.3%）。

（二）小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)思考

1.銀行要合理進(jìn)行目標(biāo)客戶群定位，進(jìn)行差異化選擇，需求持續(xù)發(fā)展空間

市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)與對(duì)外開(kāi)放程度的不斷提高，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，傳統(tǒng)的“拼規(guī)模、上速度、搶大戶”的做法已難以為繼業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，尋求新的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)成為當(dāng)務(wù)之急?！笆濉逼陂g，中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展與中小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展休戚相關(guān)，尤其是面向高新技術(shù)、科技型創(chuàng)新領(lǐng)域的中小企業(yè)發(fā)展。各家商業(yè)銀行在國(guó)家政策導(dǎo)向指引下，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，充分發(fā)揮自身經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，以企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、潛在的發(fā)展空間、產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)背景、特色經(jīng)營(yíng)等評(píng)價(jià)衡量指標(biāo)進(jìn)行目標(biāo)客戶群的合理定位，進(jìn)行差異化選擇，以積極拓展當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)貸款市場(chǎng)，應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以特色求生存、以靈活求發(fā)展，尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和可持續(xù)發(fā)展空間。

2.銀行要形成系列特色鮮明的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶轉(zhuǎn)型升級(jí)提供持續(xù)支撐

浙江是小企業(yè)大省，小企業(yè)造就大產(chǎn)業(yè)，小貸款蘊(yùn)藏大市場(chǎng)。商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)合理定位目標(biāo)客戶群的同時(shí)，更要放眼未來(lái)的發(fā)展，要確立與客戶一起成長(zhǎng)的經(jīng)營(yíng)理念，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新研究方面，注重小企業(yè)成長(zhǎng)計(jì)劃要素的考慮，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)系列銀行特色鮮明、重點(diǎn)支持力度突出、扶持效果可控的小企業(yè)貸款融資創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)有成長(zhǎng)空間的小企業(yè)實(shí)施培育計(jì)劃，為小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供持續(xù)的融資支撐，以實(shí)現(xiàn)銀行、企業(yè)、社會(huì)的“三贏”。

3.監(jiān)管部門要提供適度寬松空間的小企業(yè)貸款監(jiān)管環(huán)境，以促進(jìn)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的生存

商業(yè)銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，為提供特色差異化的產(chǎn)品，在原有的管理制度、業(yè)務(wù)操作方式、服務(wù)過(guò)程和工具選擇使用等方面會(huì)形成一些變革傳統(tǒng)的模式與方法，甚至?xí)纬梢恍┬碌氖袌?chǎng)行為。金融創(chuàng)新產(chǎn)品客觀上增加了許多不穩(wěn)定因素，這對(duì)于金融監(jiān)管部門而言，面臨著合規(guī)性與合理性、靈活性與規(guī)范性的監(jiān)管認(rèn)定，因而需要新的規(guī)則加以規(guī)范和約束。針對(duì)小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，各地各行做法不一，一些創(chuàng)新產(chǎn)品有著極強(qiáng)的地域特色，普適性的監(jiān)管可能無(wú)法適度判斷，因此基于“各金融機(jī)構(gòu)要對(duì)中小企業(yè)設(shè)立獨(dú)立的審批和信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、壓縮中小企業(yè)貸款審批流程、切實(shí)提升貸款審批效率。鼓勵(lì)有條件的銀行為中小企業(yè)開(kāi)辦一站式金融服務(wù)。積極推廣靈活高效的貸款審批模式”政策導(dǎo)向，金融監(jiān)管部門的監(jiān)管要有一定的靈活性，可以嘗試“大方向+基本規(guī)范+地方細(xì)則補(bǔ)充”的方式，提供一定寬松程度的小企業(yè)貸款監(jiān)管環(huán)境，以提高銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的生存能力，促進(jìn)小企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展?！?/p>

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