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摘 要：海南村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中面臨著社會認(rèn)知度較低、資本金過小、吸存能力較弱、金融產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)不足等問題。應(yīng)加大宣傳力度，提高競爭能力，做好存款營銷工作，加快實現(xiàn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，拓寬盈利多元化渠道，加快村鎮(zhèn)銀行這一新興金融業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；問題；政策建議；海南省

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）36-0068-02

2010年4月，文昌國民村鎮(zhèn)銀行成功開業(yè)，成為了海南省第一家村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月末，全省共有9家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。股本金1.55億元。

一、基本情況

1.法人治理結(jié)構(gòu)及內(nèi)控管理情況。（1）公司治理較為完善。目前海南村鎮(zhèn)銀行公司治理基本依照公司法建立了“二會一層”（股東會、董事會、高級管理層）的治理結(jié)構(gòu)，也建立了相應(yīng)的各項規(guī)章制度。（2）建立發(fā)起行模式的管理流程。目前全省各村鎮(zhèn)銀行管理流程都相對依照發(fā)起行的模式建立起來。但由于發(fā)起行大都是小型銀行，所以管理流程中大多存在小型銀行的局限性。（3）內(nèi)部組織架構(gòu)較為簡單。由于各村鎮(zhèn)銀行全為近兩年才成立，相對于其他金融機(jī)構(gòu)，目前海南省村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，人員相對也少，每個村鎮(zhèn)銀行人均僅16人，網(wǎng)點均只為1個。大部份村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)只設(shè)業(yè)務(wù)部、營業(yè)部和綜合管理部等三個部門。（4）加強(qiáng)與相關(guān)擔(dān)保及保險機(jī)構(gòu)合作，貸款風(fēng)險相對其他金融機(jī)構(gòu)較低。針對信用風(fēng)險較大的問題，海南省村鎮(zhèn)銀行目前的貸款除了進(jìn)行抵押、質(zhì)押外，還積極與擔(dān)保公司及保險公司合作，推出平安保險貸款、擔(dān)保公司貸款，切實降低貸款風(fēng)險。

2.服務(wù)產(chǎn)品較少，服務(wù)創(chuàng)新能力有限。目前海南省村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有貸款品種只有公司、個人抵、質(zhì)押貸款，公司、個人保證貸款、汽車按揭貸款、個人小額信用保證貸款（平安易貸）。作為小型金融機(jī)構(gòu)，由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，知名度和認(rèn)知力不夠，導(dǎo)致吸收公眾存款力度較弱，因此在選擇客戶上主要針對于中、小、微企業(yè)，以經(jīng)營小額貸款為主。

3.支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。海南省村鎮(zhèn)銀行解決了部份小型企業(yè)融資難問題，但貸款行業(yè)分布集中在制造業(yè)及批發(fā)和零售業(yè)，且貸款期限較短。

二、存在問題

1.資本金過小，受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。截至2012年9月末，全省9家村鎮(zhèn)銀行中有6家注冊資本金僅為1 000萬元，而最大的村鎮(zhèn)銀行也僅為3 500萬元，近年各地絕大部分村鎮(zhèn)銀行注冊資本金均在5 000萬元以上，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行資本金最高達(dá)2億元。村鎮(zhèn)銀行資本金、規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于當(dāng)?shù)赝愩y行，在吸納存款時與其他銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實力，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業(yè)對項目的融資需求。而作為小企業(yè)和農(nóng)戶，他們又有著抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的共性，從而與村鎮(zhèn)銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。況且由于監(jiān)管部門對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度加大，受資本充足率、單戶貸款、前十大客戶貸款占比、存貸比等多項指標(biāo)限制，全省村鎮(zhèn)銀行做大做強(qiáng)顯得極為困難。

2.發(fā)起行主要以中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，國有大型銀行謹(jǐn)慎參與。全省9家村鎮(zhèn)銀行中全部為中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)起，且其中7家為外地銀行，傳統(tǒng)的大中型金融機(jī)構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高：一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害。而區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機(jī)更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。最大發(fā)起人持股比例為52%，可以近似的將村鎮(zhèn)銀行看作是發(fā)起行在海南的分支機(jī)構(gòu)。而相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。

3.社會認(rèn)知度偏低。一是宣傳力度不夠。全省各村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來開展了系列宣傳活動，擴(kuò)大了社會影響，但相關(guān)宣傳主要集中在城區(qū)，仍有不少社會民眾特別是鄉(xiāng)村農(nóng)民對其不甚了解；二是網(wǎng)點少。由于全省各村鎮(zhèn)銀行均只有一個網(wǎng)點，對基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款偏少，加上開業(yè)時間較短，規(guī)模還不大，在短期內(nèi)難以被社會廣泛認(rèn)同；三是市場份額小。截至2012年9月末，全省村鎮(zhèn)銀行存款份額占全省存款余額0.15%，貸款份額占全省貸款余額0.34%，吸收儲蓄存款有一定難度，將影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)不足。村鎮(zhèn)銀行起步較晚，受軟硬件環(huán)境條件的約束，一般只能辦理傳統(tǒng)的吸收公眾存款、發(fā)放短期、中長期貸款、辦理國內(nèi)結(jié)算、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等一些金融業(yè)務(wù)。大部份村鎮(zhèn)銀行由于沒有直接參與央行大小額支付系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，受結(jié)算瓶頸及網(wǎng)點少的制約以及受財力、人力、技術(shù)條件的制約，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)尚未開辦，代客理財產(chǎn)品等投資類金融產(chǎn)品也處于空白。

5.外部風(fēng)險依然難于消除。作為社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)，面對的是大量的缺乏有效資產(chǎn)的中小微企業(yè)、三農(nóng)行業(yè)，村鎮(zhèn)銀行要承受的風(fēng)險至今還沒有行之有效的辦法解決的風(fēng)險。第一，信用風(fēng)險。當(dāng)前海南省金融生態(tài)還有不盡如人意之處：一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。第二，農(nóng)業(yè)保險機(jī)制不健全帶來的風(fēng)險。一是政策性保險體系單一；二是不能有效調(diào)動商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務(wù)的積極性；三是農(nóng)民收入水平低以及保險意愿不強(qiáng)，購買農(nóng)業(yè)保險的主動性不強(qiáng)；四是缺乏專門針對農(nóng)業(yè)政策性保險的法律法規(guī)。

6.內(nèi)控制度執(zhí)行力弱，操作風(fēng)險依然存在。目前海南省村鎮(zhèn)銀行風(fēng)部風(fēng)險約束機(jī)制方面還存在很大欠缺。其一，現(xiàn)在很多村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險內(nèi)控體系重制度建設(shè)、輕貫徹執(zhí)行，內(nèi)控制度流于形式。其二，村鎮(zhèn)銀行為了節(jié)約成本，雖嚴(yán)格要求在信貸管理上執(zhí)行“三查”，但由于人手不足，往往重貸輕管。其三，信貸風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制缺乏獨立性，內(nèi)控機(jī)制的建立者和執(zhí)行者為同一部門，制定者、操作者以及監(jiān)督者是同一人，內(nèi)部監(jiān)督制度執(zhí)行不力。

三、政策建議

1.深化股權(quán)結(jié)構(gòu)改革，擴(kuò)大資本金，提高銀行經(jīng)營效率。商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，也是最大股東，容易把村鎮(zhèn)銀行建成母行的分支機(jī)構(gòu)，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革，是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑。一是探討村鎮(zhèn)銀行吸收地方政府入股問題。這種股權(quán)機(jī)構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為三農(nóng)服務(wù)。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)度，部分解決吸收存款難的問題。二是可探討建立村鎮(zhèn)銀行控股公司。此計一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M(jìn)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進(jìn)國際先進(jìn)的微型金融運營經(jīng)驗。通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，借助國外先進(jìn)的微型金融技術(shù)，使村鎮(zhèn)銀行的管理水平和經(jīng)營效率得到有效提高。三是吸收更多的民營資本等進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行，鼓勵村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券票據(jù)等渠道進(jìn)行融資。

2.放寬監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別對待村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行提供差別化的信貸規(guī)劃管理政策，適度放寬村鎮(zhèn)銀行貸款規(guī)模，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的生存空間。同時對于新設(shè)村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該在成立初期三年內(nèi)，對其如資本充足率、存貸比、流動性比例等監(jiān)管指標(biāo)的力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，讓新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行有一個過渡期。同時允許發(fā)起行在其業(yè)務(wù)上給予一定的支持，讓其順利渡過適應(yīng)期。對支持三農(nóng)、中小微企業(yè)貸款達(dá)到一定額度及比例的村鎮(zhèn)銀行，在支農(nóng)再貸款、利率政策、業(yè)務(wù)范圍等方面給予政策傾斜。

3.準(zhǔn)確定位服務(wù)宗旨，加大扶持力度，落實優(yōu)惠政策。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該體現(xiàn)真正解決農(nóng)村金融扶持缺位的問題：一是政府應(yīng)在出臺對村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險有保障作用且力度較大政策的同時，將村鎮(zhèn)銀行的三農(nóng)服務(wù)宗旨進(jìn)行強(qiáng)化，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大對三農(nóng)的投入，確保貸款業(yè)務(wù)向各個類型的農(nóng)戶開放；二是健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)；三是對村鎮(zhèn)銀行至少應(yīng)該實行相似金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠政策和稅賦。如政策性貸款利差補(bǔ)貼、減免稅收、申請央行再貸款、提供征信服務(wù)、適當(dāng)調(diào)整一些關(guān)鍵性經(jīng)營指標(biāo)的上下限等。

4.強(qiáng)化財政監(jiān)管職能，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。目前，對村鎮(zhèn)銀行的財務(wù)監(jiān)管職能已經(jīng)移交到地方財政部門，但作為一項新職能，對村鎮(zhèn)銀行還有一個經(jīng)營業(yè)務(wù)、運轉(zhuǎn)模式、風(fēng)險分析的熟悉、了解過程，還處于一種監(jiān)管相對不到位的狀態(tài)，這也是造成流動性風(fēng)險的原因之一。所以，上級財政部門要加大對這方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高縣（市）級財政部門的監(jiān)管能力，從而保證其能夠真正履行監(jiān)管職責(zé)?？h（市）級財政部門應(yīng)當(dāng)制定一套切合地方實際的村鎮(zhèn)銀行績效考核辦法，設(shè)定村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款限額，給予一定財政資金獎勵，激勵村鎮(zhèn)銀行逐步建立健全風(fēng)險控制機(jī)制。此外，縣（市）級財政部門還應(yīng)加強(qiáng)與地方人行、銀監(jiān)會和村鎮(zhèn)銀行股東的聯(lián)系溝通，理順職責(zé)，明確責(zé)任，協(xié)同加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管，不僅要建立定期協(xié)商機(jī)制，相互通報情況，同時還要加強(qiáng)現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險，降低村鎮(zhèn)銀行運行風(fēng)險。大股東銀行要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)操作流程，梳理排查易導(dǎo)致風(fēng)險損失，或?qū)υ斐蓳p失有顯著影響的關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中的重要風(fēng)險點，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度，制訂相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，幫助他們識別風(fēng)險控制的重點，減輕風(fēng)險管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據(jù)。

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