徐超毅

［摘要］ 手機(jī)支付作為一種新型的支付方式，蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)。本文在分析我國手機(jī)支付發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對我國手機(jī)支付發(fā)展面臨的瓶頸進(jìn)行了詳細(xì)的探討，并提出了相應(yīng)的對策。

［關(guān)鍵詞］ 手機(jī)支付； 瓶頸； 對策

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05. 039

［中圖分類號(hào)］F724.6［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673 - 0194（2012）05- 0071- 03

隨著３Ｇ時(shí)代的到來和智能手機(jī)的應(yīng)用普及，手機(jī)支付成為繼現(xiàn)金、支票、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付之后的一種新型支付方式。所謂手機(jī)支付，主要是指用戶使用其手機(jī)對所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，手機(jī)支付將在我們的生活中扮演非常重要的角色。

１我國手機(jī)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

早在２０００年，中國移動(dòng)與中國聯(lián)通都曾進(jìn)行過手機(jī)“小額支付”試點(diǎn)，這也是國內(nèi)最原始的手機(jī)支付模式。這種支付模式是用手機(jī)話費(fèi)來消費(fèi)或繳費(fèi)，這種方式由于方便、簡單，容易為用戶所接受。但這一新興支付模式由于各種條件的限制只風(fēng)光了一下，此后很長時(shí)間內(nèi)，無論是聯(lián)通還是移動(dòng)都沒有大力發(fā)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，市場也因此沉寂下來。但是，從２００４年下半年以來，若干主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)有一定的發(fā)展，使得手機(jī)支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣。２００５年，我國手機(jī)支付用戶數(shù)達(dá)到１ ５６０萬人，同比增長１３４％，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的４％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到３．４億元。隨后的幾年，我國的手機(jī)支付一直處于快速增長的態(tài)勢。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)咨詢機(jī)構(gòu)艾瑞調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，２０１０年我國手機(jī)支付用戶規(guī)模首次突破１億人，同比增長７７．４％，市場規(guī)模突破１００億元，同比增長３１２．０％，我國手機(jī)支付市場進(jìn)入高速增長期。但是，就目前我國８億多的手機(jī)用戶而言，與日本、韓國等發(fā)達(dá)國家相比，我國手機(jī)支付的普及率仍然非常低。

２目前我國手機(jī)支付發(fā)展面臨的瓶頸

雖然手機(jī)支付具有很好的發(fā)展前景，但是目前在其大規(guī)模商用之前還存在一些急需解決的問題，這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

２．１安全問題

實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付最核心的是安全問題。安全包括很多環(huán)節(jié)，比如存儲(chǔ)安全、傳輸安全、認(rèn)證安全等，而最基礎(chǔ)的應(yīng)該是認(rèn)證安全。盡管手機(jī)支付技術(shù)已較成熟，供黑客施展、發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢的空間小，手機(jī)支付相對安全，但這并不能打消消費(fèi)者在安全方面的顧慮。

２．２商業(yè)模式不清晰

我國的電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)都對手機(jī)支付商業(yè)模式進(jìn)行了一些探索，但三者相互之間缺乏合理的分工和協(xié)作，各自都想把自身利益最大化，無法形成一個(gè)適合我國國情的統(tǒng)一的商業(yè)模式，不利于手機(jī)支付應(yīng)用的大規(guī)模發(fā)展，無法形成一個(gè)各方都受益的良性產(chǎn)業(yè)鏈。

２．３技術(shù)的多樣性和標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一

雖然目前我國為手機(jī)支付的發(fā)展提供更多的技術(shù)選擇和標(biāo)準(zhǔn)，但這也往往造成各種模式的手機(jī)支付各自為戰(zhàn)，不能形成合力并在短時(shí)間內(nèi)獲得大規(guī)模發(fā)展。這也是手機(jī)支付業(yè)務(wù)不能迅速推廣的重要原因之一。

２．４消費(fèi)者的使用習(xí)慣是影響手機(jī)支付普及的一個(gè)重要因素

決定消費(fèi)者使用習(xí)慣的因素包括手機(jī)支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費(fèi)者自身的習(xí)慣。手機(jī)支付僅占用戶所使用的手機(jī)應(yīng)用服務(wù)的很小份額，遠(yuǎn)落后于手機(jī)閱讀、手機(jī)游戲、手機(jī)郵箱等其他應(yīng)用，這說明用戶對手機(jī)支付的使用習(xí)慣尚未形成。

２．５落后的信用制度成為阻礙手機(jī)支付發(fā)展的重要因素

最近的調(diào)查表明：國內(nèi)４０％的消費(fèi)者對手機(jī)支付的安全性缺乏信任，只有低于１５％的手機(jī)用戶完全信任手機(jī)支付，而６５％的手機(jī)用戶拒絕通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送自己的資料，超過９０％的手機(jī)用戶都收到過詐騙短信，這些都表明目前我國仍處于社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，人與人之間的信任危機(jī)尚未解決，信用體系尚待完善，在這種環(huán)境下發(fā)展手機(jī)支付需要很多工作要做。

２．６法律保障的缺失是制約手機(jī)支付發(fā)展的一個(gè)重要問題

手機(jī)支付是一種新型的支付形式，我國目前還未就手機(jī)支付出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，這就使得手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收沒有法律保障，市場管理較為混亂。同時(shí)由于手機(jī)支付業(yè)務(wù)由多個(gè)部門來共同完成，需要有關(guān)法律法規(guī)來明確各方的權(quán)利和義務(wù)；另外由于產(chǎn)業(yè)鏈涉及方面比較多，可能存在不正當(dāng)競爭情況，這也需要有關(guān)法律法規(guī)事先進(jìn)行規(guī)范。由于法律、法規(guī)不完善，當(dāng)產(chǎn)業(yè)鏈各方產(chǎn)生糾紛或侵權(quán)時(shí)，很難在法律上有明確的定義和判斷，用戶合法權(quán)益難以得到保障。

３實(shí)現(xiàn)我國手機(jī)支付健康發(fā)展的對策

３．１增強(qiáng)安全機(jī)制，建立用戶信任

有關(guān)研究表明，目前用戶最擔(dān)心的手機(jī)支付問題是支付安全性，這足以說明用戶對手機(jī)支付缺乏足夠的信心，也說明現(xiàn)在關(guān)于手機(jī)支付的宣傳力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，人們對手機(jī)支付的了解太少。因?yàn)樵谖覈y行卡支付己經(jīng)被很多用戶接受，使用網(wǎng)上支付方式的用戶也大有人在，但是對手機(jī)支付的接受程度卻相差甚遠(yuǎn)。根據(jù)有關(guān)研究報(bào)告，其實(shí)在本質(zhì)上，手機(jī)支付的安全性與銀行卡支付的安全性是相當(dāng)?shù)?，而且由于網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差異以及ＳＩＭ卡與銀行賬戶綁定等因素，手機(jī)支付的安全性甚至高于網(wǎng)上支付。所以，為了讓用戶放心使用手機(jī)支付，當(dāng)務(wù)之急是加強(qiáng)手機(jī)支付安全，不僅要從技術(shù)層面對手機(jī)支付建立安全保障，而且要從安全管理的角度培養(yǎng)和提高各種管理和操作人員的素質(zhì)和道德修養(yǎng)，使用戶相信使用手機(jī)支付是安全可靠的，從而建立用戶信任。

３．２平衡各方利益，確立合理的商業(yè)模式

由于手機(jī)支付是一個(gè)涉及多領(lǐng)域、多部門的綜合支付系統(tǒng)，產(chǎn)業(yè)鏈各方出于自己的利益考慮都想在手機(jī)支付中占據(jù)主導(dǎo)地位，結(jié)果往往造成利潤分配很難達(dá)成一個(gè)理想的模式，甚至出現(xiàn)各方各自為政、惡性競爭的局面。由電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付平臺(tái)等衍生出的商業(yè)模式，無論是哪一方占據(jù)主導(dǎo)地位都會(huì)損害其他各方的利益。所以，為了促進(jìn)手機(jī)支付的健康發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈各方應(yīng)該通過合作發(fā)揮各自優(yōu)勢，尋找一個(gè)各方都能接受的商業(yè)模式，爭取達(dá)到共贏。

３．３科學(xué)協(xié)商，出臺(tái)統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

有了統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各種不同類型的支付設(shè)備和支付產(chǎn)品才能相互融合，這樣手機(jī)支付才能在各個(gè)領(lǐng)域暢通無阻地使用。但是，目前我國還沒有一套完整的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。因此，政府有關(guān)部門應(yīng)該在考慮各方利益的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)一套統(tǒng)一完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

３．４科學(xué)引導(dǎo)，培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣

影響用戶接受手機(jī)支付業(yè)務(wù)的因素通常有期望收益、文化價(jià)值觀等主觀因素，以及支付成本、安全性、社會(huì)影響和便利條件等客觀因素。運(yùn)營商需要在宣傳營銷上多下工夫，科學(xué)引導(dǎo)用戶消費(fèi)。在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，可低成本、零利潤地讓用戶使用或體驗(yàn)新業(yè)務(wù)，消除用戶對支付成本的顧慮；同時(shí)提高手機(jī)支付系統(tǒng)的安全性和實(shí)時(shí)性，給用戶創(chuàng)造一個(gè)安全的交易環(huán)境；各運(yùn)營商、終端等要解決兼容性問題，讓用戶能夠隨時(shí)、隨地、隨身使用手機(jī)支付。

３．５統(tǒng)籌規(guī)劃，構(gòu)建社會(huì)信用體系

社會(huì)信用體系的建設(shè)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，需要政府各有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)等部門的密切合作與協(xié)調(diào)配合。因此，要統(tǒng)籌規(guī)劃，逐步構(gòu)建適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的企業(yè)和個(gè)人信用體系。良好的社會(huì)信用環(huán)境，是促進(jìn)手機(jī)支付健康發(fā)展的催化劑。

３．６審時(shí)度勢，制定完善的法律法規(guī)

手機(jī)支付是一種新的支付方式，目前我國對其進(jìn)行管理的相應(yīng)法律法規(guī)還不健全。在安全管理和信用認(rèn)證等方面還沒有規(guī)范的操作程序，如果出現(xiàn)了問題也沒有專業(yè)的部門進(jìn)行解決，消費(fèi)者與商家的權(quán)益都還不能完全有相應(yīng)的保障。因此必須加快手機(jī)支付領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，加強(qiáng)手機(jī)支付市場管理，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)監(jiān)督市場秩序，并對違規(guī)者進(jìn)行合理處罰，以保障手機(jī)支付業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。

未來，隨著手機(jī)支付技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化以及政府的引導(dǎo)、法律的規(guī)范，我國的手機(jī)支付將會(huì)快速健康地發(fā)展。手機(jī)支付應(yīng)用將滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，“一機(jī)在手，走遍神州”將不再遙遠(yuǎn)。

主要參考文獻(xiàn)

［１］ 陳艷玲． 手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及建議［Ｊ］． 華南金融電腦，２０１０（５）：７２－７３．

［２］ 陳瀅，趙煒． 淺談電子商務(wù)中的手機(jī)支付方式［Ｊ］． 江蘇商論，２０１１（５）：６１－６３．

［３］ 于淑華． 手機(jī)支付研究與探索［Ｄ］． 北京：北京郵電大學(xué)，２０１０．

［４］ 曲江． 手機(jī)支付：電子支付的新寵［Ｊ］． 中國信用卡，２０１１（５）：６７－６８．