辛樹人

摘要：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)存在市場失靈，需要政府的強(qiáng)力推動。本文通過分析人民銀行青島市中心支行推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的過程和措施，總結(jié)出了市場培育的路徑，即以政府的強(qiáng)力推動為啟動點，進(jìn)而巧借市場力量，規(guī)劃設(shè)計好總體發(fā)展方案，并確立明晰的介入次序，確定政府和市場的邊界，對政策進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，最終形成政府指導(dǎo)下的市場化運作。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)；市場失靈；政策驅(qū)動；市場培育

Abstract：There is market failure in the establishment of rural payment environment，which needs strong policy driving. Through analyzing the process and measures of PBC Qingdao Branch in driving the establishment of rural payment environment，this article concludes the path of market fostering，namely，taking policy driving as the start point，then taking advantage of market force to design development scheme and confirm the clear order of entrance，so as to make clear the boundary of government and market and then make dynamic adjustment of policy，finally to form the market operation under the guidance of government.

Key Words：establishment of rural payment environment，market failure，policy driving，market fostering

中圖分類號： F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1674—2265（2012）09—0010—05

支付環(huán)境由交易以及交易所形成的網(wǎng)絡(luò)、平臺和產(chǎn)品等構(gòu)成，在金融發(fā)展中處于中樞位置，決定了金融服務(wù)的延伸和覆蓋程度。沒有良好的支付環(huán)境，就不會有高的交易效率。長期以來，農(nóng)村金融市場被邊緣化，各項基礎(chǔ)設(shè)施的投入不足，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)停滯不前，嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。如何有效推動農(nóng)村支付體系建設(shè)，成為當(dāng)前需要重點關(guān)注和破解的問題。

一、研究綜述及新視角的提出

農(nóng)村金融發(fā)展滯后問題受到了學(xué)術(shù)界的普遍關(guān)注，提出了各種解決建議，主要集中在資金、機(jī)構(gòu)及多元化發(fā)展、政策傾斜等方面。這些建議具有可行性，但也存在局限性。何志雄（2003）認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)主要存在供給型金融抑制。張琴、趙丙奇（2006）根據(jù)農(nóng)村資金需求者的情況，分析了目前農(nóng)村各個需求主體之間的不一致性以及出現(xiàn)的替代關(guān)系，同時指出多層次的農(nóng)村金融需求需要多樣化的金融機(jī)構(gòu)來滿足。然而，新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒有起到多元化的作用。李應(yīng)軍、周鴻斌（2009）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚處于起步階段，抵御風(fēng)險能力較弱。呂世杰（2010）認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)實中沒能很好地體現(xiàn)出“新”的特點。黃國妍（2012）指出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著規(guī)模沖突、服務(wù)對象沖突、目標(biāo)沖突、監(jiān)管沖突和競爭沖突等問題。關(guān)于財政資金支農(nóng)問題，沈淑霞（2004）實證分析了改革開放以后我國財政支持農(nóng)業(yè)的規(guī)模、方式和效率，針對支持行為和支持效率方面存在的問題提出了改進(jìn)建議。陸文聰和朱志良（2008）利用灰色關(guān)聯(lián)分析理論，對1990—2006年上海市的財政支農(nóng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了實證研究，發(fā)現(xiàn)上海市財政支農(nóng)資金在現(xiàn)有財政支農(nóng)項目中分配不甚合理。

縱觀上述觀點，金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展和支農(nóng)資金的劃撥都有其局限性。財政資金支農(nóng)“救急不救貧”，無法改變農(nóng)村金融的實際狀況。金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展雖然表面上明確了政策支持的對象，但不利于從根本上促進(jìn)農(nóng)村金融資本的形成。因此，可嘗試轉(zhuǎn)變機(jī)構(gòu)視角的政策支持觀，從交易視角理解農(nóng)村金融，進(jìn)而把創(chuàng)造農(nóng)村金融交易條件作為政策支持的切入點。

支付結(jié)算服務(wù)作為金融支持新農(nóng)村建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，是現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系的有機(jī)組成部分，具有加快社會資金流通速度、減少市場現(xiàn)金流量、提高社會資金使用效率的重要作用。

而農(nóng)村支付環(huán)境作為一種準(zhǔn)公共物品，具有普惠性質(zhì)和較高的正外部性，存在較為明顯的市場失靈，應(yīng)當(dāng)經(jīng)由政府和政策推動資源的優(yōu)化配置。2009年以來，人民銀行青島市中心支行（以下簡稱“青島中支”）按照總分行工作部署，遵循“一卡（銀行卡）走城鄉(xiāng)、一網(wǎng)（支付清算網(wǎng)絡(luò)）通市場”的工作目標(biāo)，全面部署、重點突破、齊抓共管、突出亮點，扎實推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)多層次的支付服務(wù)需求，為加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)提供了有益的借鑒。

二、青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的整體框架及運作效率

（一）青島推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的背景

青島市位于山東省沿海地區(qū)，下轄七區(qū)五市，金融機(jī)構(gòu)眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)且充滿活力。近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，下轄的五個縣級市全部位列全國百強(qiáng)縣，農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出多元態(tài)勢。2008年12月，青島中支對農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)金融資源的配置極不平衡，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的進(jìn)度嚴(yán)重滯后于支付需求的發(fā)展。

根據(jù)當(dāng)時的調(diào)查和統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年末，青島市縣及以下金融網(wǎng)點613家，其中農(nóng)村信用社網(wǎng)點219家、農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點104家、郵政儲蓄網(wǎng)點181家、其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點109家。絕大部分網(wǎng)點設(shè)立在縣、鎮(zhèn)一級，有5143個行政村不設(shè)任何金融網(wǎng)點，占全部行政村的94%?？h及以下地區(qū)ATM、POS機(jī)具分別為322臺、2287臺，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村為94臺、436臺，分別僅占29%、19%；金融機(jī)具功能單一，加上缺乏必要的管理，機(jī)器故障和現(xiàn)金不足等現(xiàn)象時有發(fā)生，以至于銀行卡在農(nóng)村“無處可刷”。青島市農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點的大小額支付系統(tǒng)及行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入率分別僅為15%、28%，異地跨行資金匯劃業(yè)務(wù)只能通過上級行辦理，結(jié)算環(huán)節(jié)多，資金不能及時到賬?，F(xiàn)金交易仍是農(nóng)村地區(qū)最主要的支付結(jié)算工具，有95%的農(nóng)民日常各項收入及支出獲得或支付方式都以現(xiàn)金為主，而且認(rèn)為紙質(zhì)存折才能充分保障其資金安全，對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具較為排斥。農(nóng)村金融網(wǎng)點針對農(nóng)民需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支付服務(wù)創(chuàng)新力度不夠，銀行匯票、本票及商業(yè)匯票等業(yè)務(wù)基本未開辦，電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等新興支付工具更是較少涉及。

（二）青島市推動農(nóng)村支付環(huán)境的框架構(gòu)建歷程

作為支付結(jié)算的主管部門，人民銀行有責(zé)任也有義務(wù)推動農(nóng)村支付環(huán)境的建設(shè)，而且青島市金融機(jī)構(gòu)較多，只要合理部署，就可以有效改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。2009年初，青島中支提出了“一卡走城鄉(xiāng)，一網(wǎng)通市場”的總體工作思路，正式開始了青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的歷程。

考慮到農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一項系統(tǒng)化的長期工程，需要做大量的探索性工作，2009年3月，青島中支出臺了《農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施方案》，要求各縣市因地制宜，選擇1個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)先行試點，最終確定了即墨市藍(lán)村鎮(zhèn)、膠南市隱珠鎮(zhèn)、膠州市膠東鎮(zhèn)、平度市南村鎮(zhèn)和萊西市姜山鎮(zhèn)為青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各金融機(jī)構(gòu)相繼在試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)加快系統(tǒng)建設(shè)、布放金融機(jī)具、實行刷卡優(yōu)惠措施等。2009年9月，平度市被列為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作“示范縣”，對全市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的示范和帶動作用充分顯現(xiàn)。青島中支還參考各地工作開展情況，評選出一系列的先進(jìn)典型。隨后，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作轉(zhuǎn)入全面推廣階段，按照分行工作部署，先后組織開展了“農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)全面推進(jìn)年”、“農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)強(qiáng)力推進(jìn)年”、“農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)雙百目標(biāo)年”等活動。

金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的主力軍。鑒于農(nóng)村信用社的覆蓋面較廣，青島中支選擇農(nóng)信社作為啟動和推廣的主體，要求其他金融機(jī)構(gòu)積極跟進(jìn)。為提高金融機(jī)構(gòu)的積極性和重視程度，2010年2月，青島中支出臺《農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作考核辦法》，定期對金融機(jī)構(gòu)的工作實施情況進(jìn)行綜合分析和評價，并作為年度考核的主要依據(jù)；開展農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作評選，對做出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)集體和先進(jìn)個人進(jìn)行表彰。

與此同時，青島中支意識到，只有切實幫助其解決實際面臨的問題，才能真正有效調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的積極性和主動性。青島中支從自身出發(fā)，積極提供力所能及的幫助，為農(nóng)村金融網(wǎng)點舉辦考試專場、邀請專家授課、開展業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，在支付系統(tǒng)接入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方面開通綠色通道。在推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的方式上，也不是簡單要求銀行“千篇一律”和“一哄而上”，而是有重點、分層次、遞進(jìn)式的推進(jìn)，充分發(fā)揮涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村地區(qū)工作環(huán)境、人際關(guān)系、熟悉程度等方面的優(yōu)勢，努力成為農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)大后盾。引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)加大對縣域、城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融機(jī)具布放，開展支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成了全市金融機(jī)構(gòu)共建農(nóng)村支付環(huán)境的良好局面。

此外，青島中支還積極尋求地方政府的支持，切實分擔(dān)銀行所面臨的實際壓力。平度市政府下發(fā)《農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)實施意見》，要求各鎮(zhèn)政府、市直各部門切實重視和加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，全力配合金融部門開展工作。萊西市政府將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)納入政府改善民生、推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)重點辦好的30件實事之一。黃島區(qū)政府將農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)情況直接納入對各社區(qū)、街道辦的考核。即墨市政府市場發(fā)展局、商業(yè)協(xié)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于改善市場支付環(huán)境，支持小微企業(yè)發(fā)展的通知》，努力改善縣域及農(nóng)村批發(fā)市場的支付服務(wù)環(huán)境。膠南市政府出臺《支持金融業(yè)發(fā)展的意見》，對在偏遠(yuǎn)地區(qū)布放支付機(jī)具的金融機(jī)構(gòu)給予成本價30%或5000元的補(bǔ)助。

要實現(xiàn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的持續(xù)發(fā)展，就必須實現(xiàn)供給和需求的有效結(jié)合。青島中支以“想為農(nóng)村所想，急為農(nóng)村所急，幫為農(nóng)村所需”為工作切入點，開展了一系列業(yè)務(wù)創(chuàng)新。為方便農(nóng)民辦理日常結(jié)算業(yè)務(wù)，在全國首批開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)試點，農(nóng)民足不出村即可辦理小額取現(xiàn)、查詢、繳費等業(yè)務(wù)。推行代收代付業(yè)務(wù)，對庫區(qū)移民、社?！拔咫U”等20多項補(bǔ)貼資金采用國庫直撥方式，減少資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)。在即墨市服裝批發(fā)市場、平度南村蔬菜市場、萊西三木家具建材中心、膠南市飛宇汽車城等20多個專業(yè)市場推行先進(jìn)結(jié)算模式，進(jìn)一步豐富和拓展了農(nóng)村專業(yè)市場的結(jié)算渠道。為萊西希杰公司、萬福集團(tuán)、平度宏業(yè)公司等30多家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)量身打造現(xiàn)代化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了財務(wù)管理壓力和成本。在開展支付服務(wù)創(chuàng)新的同時，青島中支還積極協(xié)調(diào)有關(guān)部門下調(diào)縣城POS撥號通訊費標(biāo)準(zhǔn)（由每次0.22元調(diào)整為0.15元）；規(guī)范調(diào)整了農(nóng)村地區(qū)便民服務(wù)小吃店、百貨店、超市等商戶的刷卡費率；針對農(nóng)村地區(qū)發(fā)行的“惠農(nóng)卡”等銀行卡，免收小額賬戶管理費、短信服務(wù)費等；為提高銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點商戶的積極性，給予取款手續(xù)費37.5%的收入補(bǔ)償，切實降低了農(nóng)村商戶的銀行卡受理成本。

在滿足農(nóng)村居民和農(nóng)村市場基本需求的同時，青島中支還注重對居民金融理念的引導(dǎo)。通過打造“農(nóng)村支付服務(wù)鄉(xiāng)村行”特色宣傳品牌，充分利用政府和媒體的優(yōu)勢加強(qiáng)金融宣傳的影響力和覆蓋面，先后開展了“文化大院”、“炕頭教育”、“電影下鄉(xiāng)”等一系列內(nèi)容豐富、群眾喜聞樂見的宣傳活動。特別是2011年9月、2012年3月聯(lián)合《青島日報》、《青島財經(jīng)日報》等當(dāng)?shù)刂髁髅襟w，對青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)情況進(jìn)行全面采訪和連續(xù)報道，引起了較大的社會反響。

2011年11月，青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深推進(jìn)，在平度市南村鎮(zhèn)建成青島市首家“金融服務(wù)便民惠民示范鎮(zhèn)”，支付結(jié)算業(yè)務(wù)、小額信用貸款、外匯業(yè)務(wù)指導(dǎo)、國庫資金調(diào)撥、信用村建設(shè)、人民幣反假等金融便民惠民舉措融會貫通，真正構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋、更便捷的金融服務(wù)體系。

2012年是青島市農(nóng)村新型社區(qū)改革的起始年，青島中支及時向市政府提交了《關(guān)于結(jié)合農(nóng)村新型社區(qū)建設(shè)加快改善青島市農(nóng)村支付環(huán)境的報告》，從農(nóng)村社區(qū)服務(wù)與金融服務(wù)配套跟進(jìn)、有機(jī)融合的角度提出了合理化建議，得到了市政府的高度重視，青島農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)將進(jìn)一步深化。

（三）青島農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的成效

推動青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)三年多來，取得了非常明顯的成效。截至2012年2季度末，支付結(jié)算渠道進(jìn)一步暢通，農(nóng)村金融網(wǎng)點大小額支付系統(tǒng)來賬覆蓋率已實現(xiàn)100%，往賬覆蓋率達(dá)64%，賬戶管理系統(tǒng)及行內(nèi)系統(tǒng)接入率達(dá)100%；金融機(jī)具布放數(shù)量明顯增加，各縣市累計布放ATM、POS等金融機(jī)具28379臺，其中ATM、普通POS布放量在全省居于首位，已覆蓋青島市5957個行政村，覆蓋率達(dá)100%，農(nóng)村居民獲得了較為便捷的金融服務(wù)。

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)正引領(lǐng)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)入“電子結(jié)算時代”，農(nóng)民已逐漸習(xí)慣用卡消費、轉(zhuǎn)賬、匯款，使用網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話等多種支付工具。截至2012年2季度末，各縣市累計發(fā)放銀行卡931.09萬張，人均持卡1.65張；累計開通網(wǎng)上銀行83萬個，同比增長57%；各縣市特約商戶9319個，同比增長24%；上半年持卡消費額達(dá)47.43億元，占社會零售商品總額的27%。

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)為農(nóng)村地區(qū)提供了更直接、更方便、更快捷的金融服務(wù)，有效降低了各方獲取及提供金融服務(wù)的成本。就金融服務(wù)需求方來說，開辦的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，以原先每戶農(nóng)民每月往返銀行網(wǎng)點1次辦理業(yè)務(wù)需要耗費2個小時、成本支出10元來計算，每年約為農(nóng)民節(jié)約資金6000多萬元，節(jié)省勞動力130多萬個。南村市場自推行先進(jìn)結(jié)算模式以來，市場的支付窗口由原先的16個減少至8個，市場結(jié)算人員減少30%，保安人員減少80%，現(xiàn)金庫存由每日20多萬元減少為1000元左右，每年減少管理成本60萬元以上。

就金融服務(wù)供給方來說，通過參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，爭取到了更多的市場及客戶資源，減輕了柜面壓力。例如，青島農(nóng)村商業(yè)銀行（原青島市農(nóng)聯(lián)社）已發(fā)展成為全市機(jī)構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員最多、服務(wù)范圍最廣的銀行機(jī)構(gòu)；布放的農(nóng)民自助服務(wù)終端，日均業(yè)務(wù)量高達(dá)10000余筆，相當(dāng)于20個支行級營業(yè)網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量，這就意味著僅此一項即為網(wǎng)點每天節(jié)約成本40多萬元；共發(fā)放銀行卡239萬張，存折301萬本，全市120萬農(nóng)戶全覆蓋；新增農(nóng)戶貸款43.6億元，余額達(dá)133.9億元，同比增長85.1%，打造了具有自身特色的農(nóng)村支付結(jié)算平臺，贏得了廣大農(nóng)民的稱贊。

三、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的要素及路徑分析

青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)之所以取得明顯成效，得益于堅持了政策驅(qū)動下進(jìn)行市場培育的理念。人民銀行和地方政府的積極介入有效消除了市場失靈問題，在推進(jìn)過程中的資源合理配置為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的良性發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。

（一）力量源泉：政府部門的高效組織推動

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一項政策性強(qiáng)、涉及范圍廣、工作量大的系統(tǒng)工程，在出現(xiàn)市場失靈時，依靠微觀主體的自主決策無法實現(xiàn)市場的均衡。按照原有路徑，金融機(jī)構(gòu)會繼續(xù)放棄農(nóng)村市場，農(nóng)村居民的需求也無法得到釋放。此時需要政府的強(qiáng)力介入，以打破原有路徑，利用政府的組織力、號召力可以提供強(qiáng)有力的保障。只有政府的重視和推進(jìn)，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)所必需的組織協(xié)調(diào)機(jī)制、制度監(jiān)督機(jī)制、創(chuàng)新推廣機(jī)制等等，才能得以建立、健全和不斷完善，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)才能做得更加扎實有效。

縱觀三年來青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)歷程，從開始的試點啟動到后來的全面推廣，從對金融機(jī)構(gòu)的考核表彰到聯(lián)合政府部門解決金融機(jī)構(gòu)的實際問題，從滿足農(nóng)村居民的需求到宣傳引導(dǎo)需求，無一不是系統(tǒng)性工程，中間所需要耗費和動用的資源是任何市場主體都無法單獨承擔(dān)的。因此，政府在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)過程中，不僅僅是啟動和引領(lǐng)，還應(yīng)該是強(qiáng)有力的支撐力量。

（二）方向定位：人民銀行對供需的總體把握

農(nóng)村支付環(huán)境存在市場失靈問題，作為支付環(huán)境建設(shè)的主管單位，人民銀行的積極介入及總體把握是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)成功的關(guān)鍵因素。建立有效的市場環(huán)境，需要從供給和需求兩個方面來考慮，同時產(chǎn)品的設(shè)計以及技術(shù)指導(dǎo)也是必不可少的。

網(wǎng)點的設(shè)立和機(jī)具的布放是農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的根本所在。青島中支在推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的過程中，主要圍繞如何推動金融機(jī)構(gòu)增加在農(nóng)村地區(qū)的投入，而最后的成效指標(biāo)也主要是金融服務(wù)的覆蓋程度。通過提供綠色渠道和進(jìn)行培訓(xùn)等方式，有效提高了金融機(jī)構(gòu)的參與熱情。

有需求才有市場，改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)必須遵循農(nóng)民的需求和市場規(guī)律。青島中支從農(nóng)民最迫切的金融需求和政策意愿出發(fā)，提供因地制宜、因勢利導(dǎo)的金融服務(wù)供給方式。如銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，使周邊未設(shè)銀行網(wǎng)點的農(nóng)民足不出村就可以辦理業(yè)務(wù)，受到了農(nóng)民的廣泛歡迎。

為實現(xiàn)供需的有效對接，青島中支對農(nóng)民的金融需求進(jìn)行正確的引導(dǎo)，培養(yǎng)農(nóng)民自發(fā)利用金融服務(wù)的積極性，同時轉(zhuǎn)變農(nóng)民的理念，使農(nóng)民潛在的有效金融需求得到進(jìn)一步的釋放。通過長效、持續(xù)的宣傳活動，累計受眾20萬人次，農(nóng)民的金融意識明顯提高。

（三）成本收益：市場主體的合理選擇及利益協(xié)調(diào)

在推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)時，不能忽視市場情況而盲目推動，要巧借市場的力量。青島中支選擇農(nóng)村信用社作為啟動和推廣主體是符合市場要求的。農(nóng)村信用社在各個信用社都有網(wǎng)點，農(nóng)村市場也是其主要的業(yè)務(wù)來源，農(nóng)村支付環(huán)境的改善對其效益有直接的拉動作用。

相對于農(nóng)村支付環(huán)境的收益，其建設(shè)成本也是相當(dāng)巨大的，成本的分?jǐn)偧案鞣嚼鎱f(xié)調(diào)是必須正視的問題。青島中支在推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)時，通過以下措施協(xié)調(diào)了各方的利益沖突：一是通過對金融機(jī)構(gòu)的考核和表彰，彰顯出金融機(jī)構(gòu)回報社會的責(zé)任。二是利用自身所掌握的資源給金融機(jī)構(gòu)提供便利，并聯(lián)合其他政府部門，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定程度的補(bǔ)貼。三是創(chuàng)新支付手段，盡量降低成本，例如POS機(jī)取現(xiàn)等。四是從支付體系建設(shè)中直接獲益的農(nóng)村居民和市場商戶適當(dāng)承擔(dān)一定的成本。通過以上措施，實現(xiàn)了各方利益的一致和成本的適當(dāng)分擔(dān)，為農(nóng)村金融支付環(huán)境建設(shè)的縱深發(fā)展提供了有力保障。

（四）合理次序：政府與市場的邊界

人民銀行和地方政府推動農(nóng)村支付體系建設(shè)，并不是為了取代市場力量，政府與市場之間有合理的邊界。市場的培育需要合理的次序，政府的各項政策根據(jù)市場的發(fā)展情況進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。青島已經(jīng)實現(xiàn)了單個試點到全面鋪開的跨越，完成了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的成功啟動。在啟動階段，市場力量尚未有效互動，人民銀行通過試點等方式推動市場力量的發(fā)展。經(jīng)過青島中支三年多的努力，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的市場培育工作也取得較大進(jìn)展。2009年至今，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村支付環(huán)境中的設(shè)備維修費、人工費等運行維護(hù)成本支出3800多萬元，而手續(xù)費收入、租金等收益合計2200多萬元，雖然整體虧損，但農(nóng)村支付體系的建設(shè)減輕了其柜面壓力，節(jié)省的潛在成本也是相當(dāng)巨大的。而且從這幾年農(nóng)村居民銀行卡使用量和農(nóng)村市場的刷卡量來看，增長非常迅速，預(yù)計在不久的將來，金融機(jī)構(gòu)就可以實現(xiàn)盈虧平衡，直至盈利。待市場進(jìn)一步成熟后，市場主體可以自負(fù)盈虧，就不再需要政府的強(qiáng)力推動，市場自身就會形成供需兩旺的局面，從而形成良性發(fā)展的勢頭，最終實現(xiàn)政府指導(dǎo)下的市場化運作。

四、結(jié)論

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是農(nóng)村金融發(fā)展的重要一環(huán)，由于其具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，單純依靠市場無法有效解決，需要政府的驅(qū)動。通過對青島市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的分析，我們得出以下結(jié)論：一是在建設(shè)初期需要人民銀行和地方政府的介入和引導(dǎo)；二是推進(jìn)過程中需要巧借市場力量，規(guī)劃設(shè)計好總體發(fā)展方案，創(chuàng)新適銷對路的產(chǎn)品；三是需要確立明晰的介入次序，確定政府和市場的邊界，對政策進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對 GX）