呂 杰

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對醫(yī)療保障的要求也越來越高。社會醫(yī)療保險(xiǎn)只能滿足較低水平的醫(yī)療保險(xiǎn)要求，是一種基本醫(yī)療保險(xiǎn)，要滿足更高層次的醫(yī)療保險(xiǎn)需求，只有發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需求和發(fā)展對我國實(shí)現(xiàn)多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體制將產(chǎn)生巨大影響。

一、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的社會需求

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，是被保險(xiǎn)人在享受基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇后，獲得進(jìn)一步醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的補(bǔ)助，具體形式有大額醫(yī)療保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助等。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是用人單位和個(gè)人自愿參加的一種非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，可根據(jù)承受能力和條件，由政府和單位籌資開辦，也可與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作開辦。國家鼓勵(lì)用人單位建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度，以提高職工的醫(yī)療保障水平。

1.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是建立多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系的前提

實(shí)現(xiàn)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體制是我國建立醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)。首先，目前的基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平有限，要求個(gè)人承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用比例過高，報(bào)銷比例過低。城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例為70.0%，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷比例為50.0%，新型農(nóng)村合作醫(yī)療的報(bào)銷比例為38.0%，平均報(bào)銷比例為52.0%。發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，提高保障水平迫在眉睫。其次，不同的人群存在不同的醫(yī)療消費(fèi)需求和不同的醫(yī)療消費(fèi)承受能力，基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障層次單一。因此，建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，滿足人們不同層次的醫(yī)療消費(fèi)需求是十分必要的。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)能夠減輕政府在醫(yī)療保障方面的財(cái)政壓力

我國正向老齡化社會發(fā)展，隨著生活水平的提高和醫(yī)療水平的進(jìn)步，人們的壽命將有更樂觀的預(yù)期。調(diào)查表明，人的年齡越大，平均住院天數(shù)就越長，醫(yī)療費(fèi)用需求越多。隨著人口老齡化的發(fā)展，到本世紀(jì)中葉，我國老年人口的數(shù)量和比例都將居世界首位，這必然會推動(dòng)醫(yī)療費(fèi)用的迅速增長。另外，全世界范圍內(nèi)新出現(xiàn)的疾病種類越來越多，患者對這些新疾病缺乏抵抗能力，并且醫(yī)學(xué)界對這些疾病缺乏深入的研究，也將推動(dòng)醫(yī)療費(fèi)用不斷增長。政府在基本醫(yī)療保障方面必須投入大量資金，承擔(dān)越來越重的負(fù)擔(dān)，財(cái)政支出壓力越來越大。發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，可以減輕政府的財(cái)政壓力，由社會分擔(dān)一部分醫(yī)療保障責(zé)任，同時(shí)，參保人也將得到更強(qiáng)的保障水平。

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速將刺激補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場需求

各國經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)證明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展將帶動(dòng)壓力費(fèi)用的增長，人均收入與人均醫(yī)療消費(fèi)支出呈正相關(guān)關(guān)系。改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，是世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國家之一，在30多年的時(shí)間里，平均增長速度超過9%，并且保持著長期持續(xù)增長的趨勢。隨著經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人均國民收入也在不斷提高，這將帶動(dòng)醫(yī)療消費(fèi)支出的增長。加之我國人口眾多，到2030年，我國人口將達(dá)到16億左右，達(dá)到人口最高峰，隨著人民生活水平的提高，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場需求潛力是十分巨大的。

二、推動(dòng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

1.完善相關(guān)政策，準(zhǔn)確定位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

明確補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保險(xiǎn)體系中的地位，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是社會保障制度改革的重要組成部分，加大推進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制力度。政府出臺相關(guān)政策，制定措施，鼓勵(lì)企業(yè)和職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，盡早形成制度化。在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的推進(jìn)過程中，政府應(yīng)提供相應(yīng)的政策支持和宏觀協(xié)調(diào)，發(fā)揮“導(dǎo)航員”的作用，盡快出臺補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，明確補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的地位、性質(zhì)和監(jiān)管規(guī)則，使其規(guī)范發(fā)展。

2.提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的稅收優(yōu)惠政策

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展需要政府提供稅收政策方面的支出，在保險(xiǎn)人經(jīng)營的保險(xiǎn)項(xiàng)目上給予減免稅優(yōu)惠，對投保單位和個(gè)人也給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，如對投保人的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)允許稅前列支等。這樣既保證了保險(xiǎn)人的經(jīng)營積極性，又減輕了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其積極投保，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.完善對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)管

政府應(yīng)加強(qiáng)對補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的有序監(jiān)管，使其健康發(fā)展。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平應(yīng)適當(dāng)，既要避免“過度補(bǔ)充”，導(dǎo)致醫(yī)療資源的浪費(fèi)，又要保證保障水平，發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的作用。保監(jiān)會應(yīng)制定相應(yīng)的監(jiān)管條例，在經(jīng)營主體、保險(xiǎn)條款、從業(yè)人員、基金使用、費(fèi)率厘定等方面加強(qiáng)監(jiān)管，并在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的推進(jìn)過程中不斷增加適應(yīng)新形勢的監(jiān)管措施。

4.大力發(fā)展商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展需要商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的配合與支持。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以其靈活性和便利性的特點(diǎn)，能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁└訉I(yè)化和多樣化的保險(xiǎn)服務(wù)，滿足人們對醫(yī)療保險(xiǎn)不同層次的需求。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)改變了人們看病靠國家的觀念，為醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革分擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，使改革能夠順利進(jìn)行。政府應(yīng)當(dāng)以法規(guī)的形式明確商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的地位和作用，并給與一定的扶持，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)，科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種并不斷創(chuàng)新。立足長遠(yuǎn)，充分兼顧經(jīng)濟(jì)利益和社會效益，在競爭中為客戶提供優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)，滿足不同層次的需求。為了使商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在社會醫(yī)療保險(xiǎn)體系中發(fā)揮更強(qiáng)的作用，還應(yīng)該加強(qiáng)其與醫(yī)院及其他醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的交流合作，以取得更多的共享權(quán)利。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司要發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，還必須提高自身的競爭力，加強(qiáng)宣傳、創(chuàng)新服務(wù)、改進(jìn)操作技術(shù)，鼓勵(lì)投保人積極參加商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。采取有效措施促進(jìn)商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)成為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的有效運(yùn)行模式，推動(dòng)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平的長遠(yuǎn)提高。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，能夠提供更強(qiáng)的保障水平，促進(jìn)社會穩(wěn)定和發(fā)展。大力推進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的全方位發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多層次的醫(yī)療保險(xiǎn)體系的目標(biāo)，將造福全體國民。

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