劉循循

(福州大學(xué) 陽(yáng)光學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，福建 福州 350015)

福建地區(qū)旅游保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究*

劉循循

(福州大學(xué) 陽(yáng)光學(xué)院經(jīng)濟(jì)系，福建 福州 350015)

做為旅游的互補(bǔ)產(chǎn)品的旅游保險(xiǎn)，理應(yīng)與旅游業(yè)呈現(xiàn)出同步的、同向的發(fā)展趨勢(shì)。但現(xiàn)實(shí)情況是福建省旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍度不高，不能有效地轉(zhuǎn)嫁游客和旅游經(jīng)營(yíng)者的人身、財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而難以滿足該省旅游業(yè)安全有序發(fā)展的需要。在這種形勢(shì)下，如何建立與旅游業(yè)相匹配的旅游保險(xiǎn)制度，如何形成兩者間的良性互動(dòng)，就成為亟待解決的問(wèn)題。

旅游意外保險(xiǎn);旅行社責(zé)任保險(xiǎn);責(zé)任范圍

一、福建省旅游保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模

近年來(lái)福建省旅游收入不斷上升，而旅游保險(xiǎn)的投保率卻沒(méi)有表現(xiàn)出與之相應(yīng)的增長(zhǎng)幅度。2008年－2010年福建省旅游收入和旅游保費(fèi)收入對(duì)比如表1:

表1 2008年－2010年福建省旅游收入和旅游保費(fèi)收入對(duì)比表

從表1的數(shù)據(jù)中可以看出，福建省旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展。

(二)旅游保險(xiǎn)的保障程度

目前游客可以購(gòu)買的旅游險(xiǎn)在各家保險(xiǎn)公司的保障程度差異不大，所以以中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)為例，將保費(fèi)和保額的規(guī)定整理如表2:

表2 旅游意外險(xiǎn)的保障程度

另外，旅行者因遭意外事故、急性病而致自身死亡、殘疾或身體機(jī)能喪失，保險(xiǎn)公司按不同標(biāo)準(zhǔn)支付保險(xiǎn)金及醫(yī)療費(fèi)用。

從表2的數(shù)據(jù)中可以看出，旅游保險(xiǎn)的保障層次的級(jí)數(shù)偏少，差額較小，難以滿足旅行者的差異性需要。

二、福建省旅游保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

(一)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

1.險(xiǎn)種間保險(xiǎn)責(zé)任的主次與發(fā)展程度的高低不相符

旅游保險(xiǎn)主要分為旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外傷害險(xiǎn)兩大類。旅行社責(zé)任險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人均為旅行社，主要的保險(xiǎn)責(zé)任是旅行社因自身的疏忽或過(guò)失在其組織的旅游活動(dòng)中造成旅客的人身財(cái)產(chǎn)損失，依法所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任;旅游意外傷害險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是旅游者，保險(xiǎn)范圍可擴(kuò)展至在旅行過(guò)程中，旅游者因意外醫(yī)療、航班延誤、行李證件遺失等多種風(fēng)險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失。相較前者而言，旅游意外傷害險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)更多，保障程度也更高。但目前福建省乃至全國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是，自《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》于2002年9月1日實(shí)施以來(lái)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)得到了旅游部門及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的更多關(guān)注，旅游意外傷害險(xiǎn)卻一直發(fā)展緩慢。

2.產(chǎn)品保障層次不夠

目前各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的險(xiǎn)種中，可能造成大額醫(yī)療費(fèi)支出的危險(xiǎn)項(xiàng)目，如攀巖、滑雪、漂流等通常都屬于除外責(zé)任。此外，針對(duì)旅程延誤、行李盜搶、極端天氣等特殊保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品也供給不足，這都造成不同層次旅游者的需求無(wú)法得到充分滿足，旅游者的風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效轉(zhuǎn)嫁。

(二)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)不理性

目前各家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的旅游產(chǎn)品還是存在同質(zhì)性較高、區(qū)分度不夠的現(xiàn)象。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上也普遍缺乏特色和針對(duì)性。保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)只采取惡性價(jià)格戰(zhàn)的低效競(jìng)爭(zhēng)形式，而利潤(rùn)空間的壓縮又使得保險(xiǎn)公司出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮不得不縮減原有的售后服務(wù)，甚至理賠也不能迅速到位，這就使得旅游保險(xiǎn)為旅行者提供的經(jīng)濟(jì)保障不夠充分及時(shí)，從而影響了消費(fèi)者對(duì)旅游保險(xiǎn)的信任度和信心，阻礙了旅游保險(xiǎn)的正常發(fā)展。

(三)產(chǎn)品銷售渠道不規(guī)范

1.中介機(jī)構(gòu)的操作存在違規(guī)現(xiàn)象

由于監(jiān)管不力，旅行社等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在代為投保時(shí)往往存在著不足額投保、違規(guī)收費(fèi)甚至“假投?！钡刃袨?，這在相當(dāng)程度上影響了投保人對(duì)險(xiǎn)種的信賴度。

此外，由于目前旅游市場(chǎng)組團(tuán)社和地接社自成體系，各利益主體間相互推諉責(zé)任，一定程度上影響了公眾信心。

2.旅保合作體系尚不成熟

旅行社與保險(xiǎn)公司如能深化合作，不僅有利于增強(qiáng)旅游行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，也有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)拓市場(chǎng)，更有利于消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)。但目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和旅行社博弈的焦點(diǎn)仍舊集中在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)及賠償額度上，處于“委托——代理”關(guān)系的初級(jí)階段而缺乏產(chǎn)業(yè)鏈層面的深層合作，使得旅保合作的優(yōu)越性不能完全顯現(xiàn)。

3.銷售渠道覆蓋面不高

目前大部分自助式旅游游客幾乎都處于“無(wú)?！睜顟B(tài)。這部分分散的保險(xiǎn)需求之所以無(wú)法得到滿足，原因就是旅游保險(xiǎn)的銷售渠道還局限于傳統(tǒng)直銷和旅行社代理銷售兩種，多依賴于團(tuán)體承保方式，而目前團(tuán)體旅游僅占國(guó)內(nèi)旅游的20%左右。這就造成保險(xiǎn)覆蓋面的人為收窄。

(四)保險(xiǎn)監(jiān)管不完善

福建省由于旅游保險(xiǎn)起步較晚，對(duì)旅游保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制仍不健全，相配套的政策措施尚未完善，故而難以有效約束旅行社和保險(xiǎn)公司在旅游產(chǎn)品銷售中的不正當(dāng)行為。

另外，目前的監(jiān)管機(jī)制也難以幫助旅行社形成自覺(jué)的投保旅游保險(xiǎn)的行為。如強(qiáng)制實(shí)施旅行社責(zé)任險(xiǎn)，可能在客觀上使得旅行社為了每年的驗(yàn)資需要而年年投保，但卻對(duì)此類保險(xiǎn)的意義和作用缺乏理解。此時(shí)一旦有利益刺激，便馬上產(chǎn)生不投保的違規(guī)沖動(dòng)。

三、完善福建省旅游保險(xiǎn)的政策建議

(一)協(xié)調(diào)發(fā)展各險(xiǎn)種

針對(duì)目前旅游意外傷害險(xiǎn)供給不足，而旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)相對(duì)飽和的實(shí)際情況，要合理調(diào)整工作和發(fā)展重點(diǎn)，力求投保程度符合實(shí)際需求。此外，要積極推進(jìn)醫(yī)療救助險(xiǎn)、旅游設(shè)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，努力做到各險(xiǎn)種間整體協(xié)調(diào)、比例恰當(dāng)、發(fā)展可持續(xù)。

旅游及保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)聯(lián)合組織專門人員對(duì)當(dāng)?shù)氐穆糜伟踩L(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入全面的調(diào)研和分析，充分開(kāi)發(fā)和運(yùn)用各種商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展構(gòu)建科學(xué)、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

(二)引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理性競(jìng)爭(zhēng)

1.以產(chǎn)品差異性為核心競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)不能僅僅限于低層次的產(chǎn)品組合和銷售方式的變化，而要針對(duì)福建多山多雨的地域特點(diǎn)和氣候特征，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)真正符合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在設(shè)計(jì)附加險(xiǎn)以拓展保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，也要避免無(wú)謂的同質(zhì)性，要注意必要的差異性和合理的層次性，促進(jìn)特色業(yè)務(wù)的拓展。

如針對(duì)“自由行”、“背包客”類型的旅游者，由于客流分散、投保自主性差，可以本著“操作簡(jiǎn)便、保費(fèi)低廉”的原則開(kāi)發(fā)保額固定的、撕票式的旅游意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且在風(fēng)景區(qū)附近隨門票一起銷售。

2.通過(guò)增加產(chǎn)品附加值進(jìn)一步提升產(chǎn)品吸引力

例如，可以為保險(xiǎn)客戶提供市內(nèi)機(jī)場(chǎng)大巴免費(fèi)接送、VIP候機(jī)室等延伸服務(wù);以及變傳統(tǒng)的事后理賠為提前介入，變單純的損失補(bǔ)償為及時(shí)有效的援助:如在行程延誤時(shí)，能獲得必要的住宿費(fèi)、食宿費(fèi)以及合理交通費(fèi)用的補(bǔ)償?；蛘邊⒈Ｕ咴谛欣钗锲贰⒙糜巫C件遺失時(shí)，可以通過(guò)撥打?qū)＞€服務(wù)電話獲得及時(shí)有效的援助服務(wù)。

(三)完善產(chǎn)品銷售模式

1.完善旅保合作體系

充分利用旅行社自身的分銷系統(tǒng)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和銷售，同時(shí)可按銷售額對(duì)旅行社進(jìn)行一定的獎(jiǎng)勵(lì)或?qū)ζ渎糜坞U(xiǎn)的費(fèi)率進(jìn)行一定程度的下調(diào)，從而實(shí)現(xiàn)旅游社和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間良好的合作機(jī)制，相互間進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)和信息共享。

2.積極拓寬保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道

(1)可考慮以各旅行社導(dǎo)游為主要對(duì)象，通過(guò)專門的“旅游保險(xiǎn)代理資格考試”授予其專門代理旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理資格。使導(dǎo)游充分運(yùn)用自己的職業(yè)優(yōu)勢(shì)，在為游客提供一般的旅行服務(wù)的同時(shí)，向游客提示旅游中的特殊風(fēng)險(xiǎn)并協(xié)助規(guī)劃旅游保險(xiǎn)計(jì)劃。

(2)可在相關(guān)旅游網(wǎng)站推出旅游保險(xiǎn)的簡(jiǎn)介或鏈接，充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利推銷保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)潛在市場(chǎng)的培育和引導(dǎo)，搭建起需求與供給的溝通橋梁，在條款設(shè)計(jì)與投保便利性方面進(jìn)行改進(jìn)。

(3)在旅游景點(diǎn)周邊的賓館飯店、車站碼頭、加油站收費(fèi)站等地廣泛設(shè)立兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，或者與景點(diǎn)的門票進(jìn)行綁定，推行便捷式一站式的投保方式。

(4)利用目前便捷的電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，探索發(fā)展短信投保、網(wǎng)上投保等便捷的投保方式。

(四)強(qiáng)化旅游管理部門的監(jiān)管職能

在制定規(guī)則時(shí)，要有足夠力度的懲罰措施來(lái)避免道德危機(jī)的產(chǎn)生;或者可以利用足夠強(qiáng)度的稅收優(yōu)惠等獎(jiǎng)勵(lì)措施來(lái)達(dá)到同樣的約束效果?？傊焉弦黄诓┺牡慕Y(jié)果考慮在下一期的博弈矩陣中，建立可信的“以牙還牙”策略來(lái)保證合作行為的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。

由此建議:

1.有關(guān)部門盡快將“旅游保險(xiǎn)”納入立法范圍，以期提高違規(guī)成本，從而有效提高旅行社辦理旅游保險(xiǎn)的自覺(jué)性和積極性。

2.在此基礎(chǔ)上，制定相關(guān)政策，對(duì)上一年度在銷售旅游產(chǎn)品時(shí)表現(xiàn)出色的優(yōu)秀旅行社或保險(xiǎn)公司給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠或者延長(zhǎng)其旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的封閉保護(hù)期的政策傾斜。

3.在保險(xiǎn)公司可以保障被保險(xiǎn)人利益以及償付能力的原則的情況下，可以允許其根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和利潤(rùn)要求決定提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金的比例。借此經(jīng)濟(jì)刺激來(lái)強(qiáng)化相關(guān)經(jīng)濟(jì)主體的合規(guī)行為，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)行業(yè)的有序健康發(fā)展。

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1006－5342(2011)10－0016－02

2011－07－03