敖 華 ,趙 嫻
(北京物資學(xué)院,北京 101149)
我國(guó)社會(huì)信用管理行業(yè)總體特征、主要問(wèn)題及對(duì)策研究
敖 華 ,趙 嫻
(北京物資學(xué)院,北京 101149)
我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境和信用管理行業(yè)發(fā)展總體特征表現(xiàn)為:信用管理服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)需求發(fā)展迅速,社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)成本不斷加大,本土企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不斷發(fā)展和提高,社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題。加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,既要充分借鑒這些國(guó)際上成功的經(jīng)驗(yàn),也要從目前我國(guó)信用行業(yè)發(fā)展水平和信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際出發(fā),采取合理有效措施。一是高度重視和加強(qiáng)國(guó)家信用管理;二是高度重視通過(guò)法律法規(guī)管理社會(huì)信用;三是注重充分發(fā)揮市場(chǎng)力量和市場(chǎng)機(jī)制在社會(huì)信用管理體系建設(shè)中的作用;四是大力發(fā)展信用行業(yè),穩(wěn)妥推動(dòng)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作;五是堅(jiān)持“兩手”抓,加快形成誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲罰機(jī)制。
社會(huì)信用;信用風(fēng)險(xiǎn);信用管理
1.信用管理服務(wù)行業(yè)市場(chǎng)需求發(fā)展迅速。發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)信用產(chǎn)品經(jīng)久不竭的需求,是支撐信用公司生產(chǎn)加工和銷售信用產(chǎn)品的原動(dòng)力,是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場(chǎng)基礎(chǔ),也是信用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的直接原因。[1]我國(guó)信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展起步雖晚,但是發(fā)展速度很快。以企業(yè)征信業(yè)為例,我國(guó)企業(yè)征信行業(yè)真正起步于20世紀(jì)90年代初期。1992年11月中國(guó)第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司”成立,1993年2月開始正式對(duì)外提供企業(yè)信用信息服務(wù)。企業(yè)征信行業(yè)開始進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作階段,市場(chǎng)需求規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)估計(jì),2000年的市場(chǎng)總需求大約是4萬(wàn)份企業(yè)信用報(bào)告、約為3000萬(wàn)元人民幣。2004年市場(chǎng)總需求達(dá)到約12萬(wàn)份企業(yè)信用報(bào)告,約8000萬(wàn)元人民幣。年復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)20%。預(yù)計(jì)到2010年,企業(yè)征信產(chǎn)品的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)達(dá)到約3億元人民幣,2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。[2]當(dāng)然,與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比,我國(guó)信用行業(yè)市場(chǎng)需求規(guī)模還是比較小,發(fā)展?jié)摿^大。
2.社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)成本不斷加大。改革開放以來(lái),我國(guó)社會(huì)信用交易活動(dòng)迅速發(fā)展。由于各種復(fù)雜原因,特別是企業(yè)信用缺失,造成了巨大的社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)損失。據(jù)商務(wù)部針對(duì)企業(yè)信用體系的一項(xiàng)研究,我國(guó)企業(yè)每年因?yàn)樾庞萌笔Ф鴮?dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)5855億元,企業(yè)信用缺失已經(jīng)成為嚴(yán)重制約我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的“瓶頸”之一。據(jù)統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)80年代末全國(guó)企業(yè)間的“三角債”總額只有1240億元,1991年增加到2000億元,1994年猛增到7000億元。[3]33-34“不賒銷等死,賒銷找死”既是當(dāng)前我國(guó)一些企業(yè)面臨的主要困境,也是對(duì)我國(guó)商業(yè)信用環(huán)境的一種諷刺。
3.我國(guó)本土企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。有關(guān)數(shù)據(jù)很能說(shuō)明問(wèn)題。目前,在我國(guó)信用服務(wù)市場(chǎng),80%以上的信用市場(chǎng)需求來(lái)自于跨國(guó)公司在國(guó)際貿(mào)易和中國(guó)國(guó)內(nèi)貿(mào)易中對(duì)中國(guó)交易對(duì)象的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)決策。約15%來(lái)自于中國(guó)的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)的中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司,主要涉及對(duì)國(guó)外交易對(duì)象的信貸管理。只有約5%來(lái)自于國(guó)內(nèi)的企業(yè)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銷售過(guò)程中對(duì)交易對(duì)象的信貸決策。從地域來(lái)看,80%以上的信用市場(chǎng)需求分布在北京、上海和廣東地區(qū),這些地區(qū)是跨國(guó)公司的主要所在地。[2]這說(shuō)明我國(guó)企業(yè)征信市場(chǎng)的客戶主要是跨國(guó)公司。另外,與發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家不同的是,中國(guó)國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體系仍然是一個(gè)相對(duì)封閉的決策和管理體系,完全依靠自身的信貸研究人員對(duì)企業(yè)客戶進(jìn)行信用調(diào)查和分析,基本上不從專業(yè)征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買企業(yè)信用報(bào)告。而在歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū),金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)征信服務(wù)的最主要的客戶和市場(chǎng)。
4.社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不斷發(fā)展和提高。1987年我國(guó)企業(yè)資信評(píng)級(jí)行業(yè)開始起步,1992年我國(guó)第一家專門從事企業(yè)征信的公司成立,2004年“第一屆中國(guó)國(guó)際信用和風(fēng)險(xiǎn)管理大會(huì)”成功舉辦并達(dá)成《北京宣言》;2005年我國(guó)第一部規(guī)范企業(yè)信用管理制度、提高企業(yè)信用管理技術(shù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《商貿(mào)企業(yè)信用管理技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)》頒布實(shí)施。中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),像一個(gè)“信用信息倉(cāng)庫(kù)”為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù),為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。2002年中國(guó)人民大學(xué)信用管理專業(yè)開始向全國(guó)招收本科生,標(biāo)志我國(guó)高等學(xué)校信用管理教育與科研工作啟航。
5.社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在比較嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題。目前我國(guó)信用風(fēng)險(xiǎn)管理總體上呈現(xiàn)“重視企業(yè)、輕視個(gè)人,重視城市、輕視農(nóng)村,重視企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)、忽視外部信用環(huán)境”的格局。主要表現(xiàn):一是重視銀行和企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,忽視個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理;二是重視城市社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,忽視農(nóng)村社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,存在城鄉(xiāng)二元分割格局;三是重視政府在社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,忽視社會(huì)第三方組織力量和市場(chǎng)機(jī)制的作用;四是重視銀行和企業(yè)內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理,忽視銀行和企業(yè)外部社會(huì)信用環(huán)境改善。
從總體上看,我國(guó)還不是一個(gè)征信國(guó)家。征信國(guó)家的基本特征是,國(guó)家信用管理體系比較健全,形成了獨(dú)立、公正且市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)企業(yè)主體,形成了對(duì)信用產(chǎn)品的強(qiáng)烈市場(chǎng)需求,具有健全有效的失信懲罰機(jī)制,從而保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能健康發(fā)展。在征信國(guó)家,資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)上任何一家企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人真實(shí)的資信背景調(diào)查報(bào)告可以非常便利地獲得,企業(yè)和消費(fèi)者已經(jīng)形成自覺(jué)培育和維護(hù)自己良好信用的習(xí)慣。在征信國(guó)家做生意和生活,信用缺失是一件很可怕的事情,不少企業(yè)和個(gè)人因此斷送了事業(yè)或生活中應(yīng)有的便利。誠(chéng)信成為征信國(guó)家的政府、銀行、企業(yè)、消費(fèi)者行為的常態(tài)。我國(guó)信用活動(dòng)發(fā)展迅速,社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理總體滯后于社會(huì)信用活動(dòng)發(fā)展。社會(huì)信用管理體系建設(shè)相對(duì)落后,社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度需要進(jìn)一步完善,信用風(fēng)險(xiǎn)管理能力需要進(jìn)一步加強(qiáng),信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平需要進(jìn)一步提高,我國(guó)社會(huì)信用缺失比較嚴(yán)重,社會(huì)信用環(huán)境還有待凈化。特別是近年來(lái),社會(huì)信用環(huán)境有所惡化,信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重,需要進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。[4]
1.政府誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其表現(xiàn)。政府信用是社會(huì)誠(chéng)信的保障,是信用體系最后的保障線。[5]目前,我國(guó)政府誠(chéng)信缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重。政府誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在三個(gè)領(lǐng)域:一是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)缺乏誠(chéng)信;二是執(zhí)法活動(dòng)缺乏誠(chéng)信;三是行政機(jī)關(guān)內(nèi)部活動(dòng)缺乏誠(chéng)信。[6]有些地方政府弄虛作假,政府缺乏誠(chéng)信意識(shí)。所謂“數(shù)字出官,官出數(shù)字”,是政府造假、缺乏誠(chéng)信的生動(dòng)寫照。[5]有的地方政府工作缺乏公正性,透明度不夠,習(xí)慣暗箱操作,導(dǎo)致決策失誤。有些地方政府監(jiān)督不力,政府公信力下降。監(jiān)督和管理社會(huì)失信行為是政府義不容辭的責(zé)任。有些地方政府沒(méi)能開展有效的監(jiān)督,及時(shí)懲罰失信行為,獎(jiǎng)勵(lì)守信行為。有的政府部門搞地方保護(hù),默許甚至縱容失信行為,讓失信者有利可圖。久而久之,必然導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣的惡果,對(duì)整個(gè)社會(huì)信用產(chǎn)生不良誘導(dǎo)甚至釀成社會(huì)信用危機(jī),政府自身形象和公信力也在失信無(wú)序中大打折扣。
2.企業(yè)誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其表現(xiàn)。我國(guó)企業(yè)信用缺失在20世紀(jì)80年代初初露端倪,20世紀(jì)80年代后期和90年代初期逐步升級(jí),20世紀(jì)90年代末期以來(lái)愈演愈烈,已嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的正常秩序,到了非治理不可的程度。[7]首先,市場(chǎng)上假冒偽劣產(chǎn)品多,主要包括虛假?gòu)V告、假冒偽劣產(chǎn)品和假賬等。虛假、不實(shí)廣告是近年來(lái)企業(yè)信用缺失的一個(gè)重要表現(xiàn)。因虛假?gòu)V告所導(dǎo)致的涉嫌商業(yè)詐騙的案件時(shí)有發(fā)生,上市公司也屢屢以假賬欺騙投資者。與此同時(shí),打假也成了各級(jí)地方政府和一些知名企業(yè)的一項(xiàng)經(jīng)常性工作。其次,拖欠現(xiàn)象嚴(yán)重。主要包括企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間、銀行與銀行之間的“三角債”愈演愈烈,嚴(yán)重困擾著銀行與企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。由于我國(guó)企業(yè)嚴(yán)重缺乏信用理念,再加上體制性拖欠與經(jīng)營(yíng)性拖欠、經(jīng)營(yíng)失誤與惡意經(jīng)營(yíng)、支付困難與賴賬不還相互交織,普遍存在著欠賬有理、欠賬有利、欠賬可以出效益、不賴白不賴、有錢也不還等反常現(xiàn)象。既然欠賬可以得到好處又得不到懲罰,那么就會(huì)產(chǎn)生從眾效應(yīng),大家紛紛效仿,都不守規(guī)矩,法不責(zé)眾,形成惡性循環(huán)。其三,違約率不斷上升。20世紀(jì)90年代以來(lái),我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,整體上由短缺轉(zhuǎn)向過(guò)剩,市場(chǎng)總體上從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買方市場(chǎng),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈,企業(yè)違約率也不斷攀升。據(jù)工商部門不完全統(tǒng)計(jì),1990年以前,合同履約率是80%~90%,而在1990年以后的十年,合同的履約率只有50%左右。市場(chǎng)交易中的無(wú)效成本占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重至少為10%~20%。[8]其四,惡意欺詐行為普遍。包括惡意逃債、逃稅、騙稅、惡意透支。有些企業(yè)進(jìn)行公司制改造中,假破產(chǎn),真逃債,造成國(guó)有資產(chǎn)流失。20世紀(jì)80年代初以來(lái),我國(guó)企業(yè)逃稅規(guī)模一直呈上升之勢(shì)。據(jù)估算每年因逃稅而損失的財(cái)政收入不少于1000億元。2000年潮陽(yáng)、普寧1000多戶出口企業(yè)中98%以上存在非違騙取出口退稅行為。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),他們共虛開增值稅發(fā)票818萬(wàn)本,虛開稅額223億元,涉嫌騙稅42億元。[7]除了產(chǎn)品市場(chǎng)上的商業(yè)欺詐以外,證券市場(chǎng)上的各種欺詐特別是上市公司利用信息優(yōu)勢(shì)欺詐中小投資者的行為簡(jiǎn)直是令人發(fā)指。
3.個(gè)人誠(chéng)信缺失問(wèn)題及其表現(xiàn)。個(gè)人信用是社會(huì)誠(chéng)信最直接的表現(xiàn),也是社會(huì)誠(chéng)信的基礎(chǔ)。個(gè)人信用缺失指?jìng)€(gè)人利用合約的不完備性進(jìn)行逆向選擇和惡意破壞合約的行為。在經(jīng)濟(jì)與社會(huì)交往中的賴賬行為以及信用卡惡意透支、偽造學(xué)歷和文憑、偽造票據(jù)和證件、剽竊別人學(xué)術(shù)成果、利用各種手段進(jìn)行詐騙。有的醫(yī)生竟然為吃回扣,給病人開大劑量處方,甚至造假病歷。上述種種行為都屬于個(gè)人誠(chéng)信缺失。
目前,學(xué)術(shù)界關(guān)于我國(guó)誠(chéng)信缺失原因的討論非常多,觀點(diǎn)可謂千姿百態(tài)。我們把比較具有代表性的觀點(diǎn)歸納為8個(gè)方面,簡(jiǎn)稱“八論”。
1.轉(zhuǎn)型論。[9]衛(wèi)興華、焦斌龍認(rèn)為,誠(chéng)信缺失與我國(guó)體制轉(zhuǎn)軌有直接聯(lián)系。[5]在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下,整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行是依靠權(quán)力維系的。由國(guó)家通過(guò)指令與服從建立經(jīng)濟(jì)秩序,統(tǒng)一對(duì)資源進(jìn)行配置,以克服個(gè)體信息不對(duì)稱帶來(lái)的交易混亂。由于不存在競(jìng)爭(zhēng),也不能追求利潤(rùn)最大化。搞損人利己、假冒偽劣、破壞信用的空間很小甚至沒(méi)有。改革開放以后,發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用成為改革的目標(biāo),國(guó)家計(jì)劃逐步讓位于市場(chǎng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系要靠契約維系,要遵守契約,就需要誠(chéng)信。這就需要在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域建立與市場(chǎng)相容的誠(chéng)信秩序,但誠(chéng)信秩序的建立是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程。同時(shí),轉(zhuǎn)軌過(guò)程中由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)還處于不成熟、不發(fā)達(dá)階段,市場(chǎng)體系不健全,市場(chǎng)機(jī)制不完善,各種相應(yīng)的法規(guī)與制度還未有效建立,政治體制改革還不完全到位,因而弄虛作假、損人利己的空間和機(jī)會(huì)比較多,失信行為更容易發(fā)生。另一方面,轉(zhuǎn)型時(shí)期政府職能錯(cuò)位和缺位,政府行為不規(guī)范,使誠(chéng)信缺失顯得特別突出。首先,政府行為不規(guī)范破壞政府信用;其次,政府職能錯(cuò)位破壞社會(huì)誠(chéng)信;再次,政府職能缺位使誠(chéng)信建設(shè)缺乏專門法律、法規(guī)和政策支持??傊?由于我國(guó)處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期,計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信秩序已經(jīng)被打破,而與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的誠(chéng)信秩序尚沒(méi)有建立,成為誠(chéng)信缺失的重要原因。
2.產(chǎn)權(quán)論。[10]張維迎認(rèn)為,產(chǎn)權(quán)是社會(huì)信譽(yù)的基礎(chǔ)。中國(guó)企業(yè)普遍缺乏信譽(yù),企業(yè)經(jīng)理人更多的追求的是短期利益,而非企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。這種短期行為根源于我國(guó)的產(chǎn)權(quán)制度和政府管制。產(chǎn)權(quán)論的核心思想是:無(wú)恒產(chǎn)者無(wú)恒心,無(wú)恒心者無(wú)信用。毀壞了信譽(yù)的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ),限制了自由競(jìng)爭(zhēng),必然導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂,坑蒙拐騙盛行。由于產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)被毀壞,往往需要依靠政府管制來(lái)建立和維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。但是,依靠政府管制來(lái)建立市場(chǎng)秩序不僅達(dá)不到目的,而且常常事與愿違。這是因?yàn)?人的行為是由預(yù)期支配的,過(guò)多的政府管制攪亂了人們的預(yù)期,人們自然就只能搞“一錘子買賣”了。中國(guó)企業(yè)不重視信譽(yù)的原因在于產(chǎn)權(quán)不明晰和政府對(duì)經(jīng)濟(jì)的任意干預(yù)。[11]
3.道德論。道德論認(rèn)為,誠(chéng)信是中華民族的傳統(tǒng)美德,但是在我國(guó)市場(chǎng)化改革過(guò)程中,傳統(tǒng)的道德規(guī)范已經(jīng)被打破,經(jīng)濟(jì)人的理性逐步得到培養(yǎng),自身利益最大化成為人們追求的目標(biāo)。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒(méi)有完全有效地建立起來(lái),人們還缺乏現(xiàn)代法律意義上的契約意識(shí),出現(xiàn)了某些企業(yè)和個(gè)人唯利是圖、金錢至上、將追逐金錢作為人生價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。與此相對(duì)應(yīng),傳統(tǒng)的信仰在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊下顯得蒼白無(wú)力,有些人變得極端自利和短視。見人落水,不去搭救,先講價(jià)錢。專門利己,毫不利人。在極度追求物質(zhì)財(cái)富的同時(shí),精神極度空虛,出現(xiàn)了信仰空白和信仰危機(jī),導(dǎo)致市場(chǎng)秩序混亂,社會(huì)風(fēng)氣敗壞。[5]一言以蔽之,“道德淪喪”是社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要原因。當(dāng)然,也有人認(rèn)為,目前我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失乃至整體社會(huì)信用環(huán)境惡化絕不是簡(jiǎn)單的一句話“道德淪喪”所能解釋的。
4.管理論。管理論是一種比較流行的解釋我國(guó)誠(chéng)信缺失原因的觀點(diǎn)。管理論認(rèn)為,信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的前提和基礎(chǔ),市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)愈發(fā)達(dá),愈要求誠(chéng)實(shí)守信和有序的信用交易。西方發(fā)達(dá)國(guó)家通過(guò)建立完善的社會(huì)信用管理體系,形成了良好的信用環(huán)境和信用秩序。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間較短,信用管理一直沒(méi)有提上議事日程,導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)大量失信現(xiàn)象。企業(yè)和個(gè)人誠(chéng)信缺失,企業(yè)間“三角債”屢清不止,銀行不良貸款不斷增加,假冒偽劣商品屢禁不絕等,都與我國(guó)信用體系不健全、信用管理不善有關(guān)。[3]1-21
5.歷史論。[5]歷史論認(rèn)為,我國(guó)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象的產(chǎn)生,不是偶然的,也不是突然的,而是通過(guò)不誠(chéng)信因素的不斷積累與沉淀而形成的。有遠(yuǎn)期根源,也有近期根源。例如,在“大躍進(jìn)”年代,大刮浮夸風(fēng),上邊高指標(biāo)往下壓,下面大話假話放開說(shuō),天天“放衛(wèi)星”,“畝產(chǎn)上萬(wàn)斤”。報(bào)紙、電臺(tái)不斷造聲勢(shì)宣傳假東西。講真話、重誠(chéng)信的受批判,講假話、搞浮夸的受表?yè)P(yáng)。鼓勵(lì)了講假話、辦假事的,打擊了講真話、守誠(chéng)信的。以后多次政治運(yùn)動(dòng)和“大批判”,特別是“文革”十年,真可謂真假顛倒,是非混淆。誠(chéng)信人吃虧,虛假者得利。搞假材料、假證據(jù)、歪曲事實(shí)、編織罪狀、制造了大批冤假錯(cuò)案。連夫妻、父子、朋友之間都不能不敢講真話,道實(shí)情。浮夸風(fēng)、政治運(yùn)動(dòng)和“大批判”對(duì)社會(huì)誠(chéng)信造成了巨大損害,這種誠(chéng)信被嚴(yán)重破壞的后遺癥一直影響到現(xiàn)在。
6.文化論。[12]文化論認(rèn)為我國(guó)傳統(tǒng)文化自身存在缺陷,是導(dǎo)致我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失的深層次根源之一。盡管誠(chéng)信觀念的起源至少可以追溯到春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代,誠(chéng)實(shí)守信、一諾千金、“君子一言,駟馬難追”等都是我國(guó)傳統(tǒng)文化中倍受推崇的美德之一。①據(jù)有人考證,《論語(yǔ)》中“信”字出現(xiàn)了38次,頻次雖然低于仁 (109次)、禮 (74次),但是高于描述道德規(guī)范的多數(shù)詞匯 ,如善 (36次 )、義 (24次 )、敬 (21次 )、勇 (16次 )、恥 (16次 )?!懊駸o(wú)信而不立 ”、“大信不約 ”、“言必行 ,行必果 ”、“與國(guó)人交,止于信”等均出自《論語(yǔ)》。在漫長(zhǎng)的以自然經(jīng)濟(jì)為特征、以“人情事理”為紐帶的傳統(tǒng)社會(huì),誠(chéng)信作為一種道德力量對(duì)人們行為具有強(qiáng)有力的約束。然而,在中國(guó)儒家“修齊治平”傳統(tǒng)文化的語(yǔ)境里,誠(chéng)信主要是作為一種“信仰倫理”被推崇,著眼于少數(shù)精英分子即所謂“君子”的個(gè)人道德修煉,“信”與“禮”、“義”、“仁 ”、“智 ”,被古人稱為“五達(dá)德”。與西方社會(huì)將誠(chéng)信與市場(chǎng)公平、社會(huì)公正、權(quán)利義務(wù)等作為“責(zé)任倫理”的誠(chéng)信文化理念相比,這種誠(chéng)信文化最根本的缺陷就在于只注重“修身”即個(gè)人內(nèi)省和道德修煉,主張“大信不約”,缺乏“契約”意識(shí)和信用精神。從古至今,我國(guó)之所以出現(xiàn)誠(chéng)信立法滯后、誠(chéng)信管理不嚴(yán),其原因就在于這種誠(chéng)信文化認(rèn)知,強(qiáng)調(diào)人人都應(yīng)該通過(guò)“修身”而成為有信的“君子”,強(qiáng)調(diào)“君子”必須“一諾千金”而“小人”則不必了吧。所以在進(jìn)行任何制度安排包括誠(chéng)信制度時(shí)總是采取“先君子,后小人”規(guī)制思路,即先按照“君子”標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立制度,后把違規(guī)者視為“小人”加以懲處。這與西方社會(huì)“先小人、后君子”的建制思路迥然不同。
7.制度論。[13]楊瑞龍認(rèn)為,有什么樣的制度就有什么樣的經(jīng)濟(jì)人行為,失信行為的泛濫必定表明現(xiàn)有的制度存在缺陷,從而使經(jīng)濟(jì)人發(fā)現(xiàn)選擇機(jī)會(huì)主義的失信行為有利可圖。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不必然導(dǎo)致失信行為的泛濫,在完美市場(chǎng)條件下,自利行為將導(dǎo)致利他結(jié)果;只有在市場(chǎng)不完善條件下,失信行為才有滋生的土壤。要使企業(yè)和個(gè)人講信用,關(guān)鍵不是簡(jiǎn)單地否定市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),而是要通過(guò)深化改革重構(gòu)制度規(guī)則,建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。
8.法治論。[3]204-217法治論認(rèn)為,我國(guó)與信用相關(guān)的立法滯后,法規(guī)不健全、執(zhí)法不嚴(yán)格是造成社會(huì)誠(chéng)信缺失的重要原因。這是一種具有典型性的觀點(diǎn)。幾乎大多數(shù)人都不會(huì)否認(rèn),當(dāng)前我國(guó)信用活動(dòng)和信用管理基本上是無(wú)法可依、執(zhí)法無(wú)序的狀態(tài)。在立法方面,只是在《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》確立了誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,既沒(méi)有針對(duì)建立信用制度、社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的基本法,也沒(méi)有規(guī)范各類專業(yè)信用管理機(jī)構(gòu)行為的專門法規(guī),社會(huì)信用管理活動(dòng)基本上是“無(wú)法可依”;在執(zhí)法方面,對(duì)于不遵守誠(chéng)信規(guī)范的企業(yè)和個(gè)人以及假冒偽劣、拖欠賴賬等失信行為打擊力度偏小,同時(shí)存在嚴(yán)重地方保護(hù)主義,總體上是執(zhí)法無(wú)序、監(jiān)督不力、失信懲罰不嚴(yán)狀態(tài)。從發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,立法在信用管理中具有特殊的作用,特別是在保護(hù)個(gè)人隱私、促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)以及構(gòu)建有效的失信懲罰機(jī)制等方面起到最核心的作用。[3]207-208法治論的核心思想是,完善的法律是建立有效的失信懲罰機(jī)制的必要前提條件。其假設(shè)前提是:任何企業(yè)和個(gè)人都是理性經(jīng)濟(jì)人,其選擇誠(chéng)信還是失信行為時(shí)都會(huì)進(jìn)行成本與收益的權(quán)衡。當(dāng)失信的成本高于收益時(shí)選擇守信;反之則選擇失信。此外,如果缺乏法律的支持,信用行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展將受到嚴(yán)重的阻礙。從我國(guó)實(shí)際看,由于信用法律體系不健全,也沒(méi)有形成有效失信懲罰機(jī)制,失信者不能得到嚴(yán)厲制裁而守信者不能得到應(yīng)有的保護(hù),以致出現(xiàn)“誠(chéng)信受損、失信獲益”的混亂局面。所以,法治滯后是我國(guó)社會(huì)誠(chéng)信缺失的重要原因。
發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)主要有四個(gè)方面:一是注重加強(qiáng)國(guó)家信用管理;二是注重法律制度規(guī)范建設(shè);三是注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用;四是注重科學(xué)管理方法的應(yīng)用。加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理,既要充分借鑒這些國(guó)際上成功的經(jīng)驗(yàn),也要從目前我國(guó)信用行業(yè)發(fā)展水平和信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際出發(fā),采取合理有效措施,加強(qiáng)國(guó)家信用管理,加快最基本的社會(huì)信用管理體系建設(shè),逐步培育信用市場(chǎng),積極發(fā)展信用管理行業(yè),穩(wěn)妥推動(dòng)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作,加快形成誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)和失信懲罰機(jī)制,為把我國(guó)最終建設(shè)成為征信國(guó)家而不懈努力。
1.高度重視和加強(qiáng)國(guó)家信用管理。首先,加強(qiáng)對(duì)政府誠(chéng)信的管理。民以吏為師,古今中外概莫能外。政府一言一行都是整個(gè)社會(huì)的先驅(qū)和表率。政府誠(chéng)信是構(gòu)建整個(gè)社會(huì)信用體系的基石,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制良好運(yùn)行的基本保證。努力建設(shè)“透明政府”、“誠(chéng)信政府”,為整個(gè)社會(huì)的表率。加強(qiáng)對(duì)政府誠(chéng)信的管理,要重視信息公開的法制建設(shè)。信息公開或行政公開,即政府有義務(wù)公開政府在行使行政管理權(quán)過(guò)程中形成的各種信息。其次,加強(qiáng)對(duì)社會(huì)誠(chéng)信的管理。除了對(duì)自身誠(chéng)信加強(qiáng)管理、建設(shè)誠(chéng)信政府以外,政府還要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理,努力建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)。從我國(guó)實(shí)際情況來(lái)看,政府加強(qiáng)社會(huì)信用管理的重點(diǎn)工作主要有四:一是加快社會(huì)信用管理立法,二是加快建設(shè)全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),三是加快建立失信懲罰機(jī)制,四是加快推進(jìn)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作。
2.高度重視通過(guò)法律法規(guī)管理社會(huì)信用。打造信用,立法先行。這是法治時(shí)代依法治國(guó)的根本要求,也是當(dāng)今世界“征信國(guó)家”通行的慣例。無(wú)論是美國(guó),還是歐洲國(guó)家如法國(guó),都建立了相當(dāng)完備的信用法律體系,規(guī)范各類信用行為主體,促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)本身的有序穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)立法,把社會(huì)信用信息和信用產(chǎn)品的搜集、加工、生產(chǎn)、銷售、使用的相關(guān)活動(dòng)和過(guò)程納入法制化軌道,基本能夠做到有法可依、執(zhí)法有規(guī)、監(jiān)督有序、違法必糾、失信必懲。法制化管理是歐美發(fā)達(dá)國(guó)家信用管理最重要的特征,也是最值得借鑒的成功做法。例如,20世紀(jì)60~80年代以來(lái)美國(guó)制訂大量與信用管理相關(guān)的法律,形成了完善的信用管理立法體系,為信用服務(wù)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展提供重要的法律支撐。
從我國(guó)的實(shí)際情況出發(fā),目前最緊迫的是制定《社會(huì)公平信用法》,統(tǒng)攬我國(guó)信用建設(shè)全局,對(duì)我國(guó)信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置,信用管理體制的模式,信用行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù),政府、中央銀行、商業(yè)銀行以及其它主體在信用體系建設(shè)中的地位、權(quán)利與義務(wù)以及失信行為的法律責(zé)任等做出明確的規(guī)定,從而為有效推進(jìn)我國(guó)的信用體系建設(shè)奠定良好的法制基礎(chǔ)。
3.注重發(fā)揮市場(chǎng)力量。市場(chǎng)機(jī)制在社會(huì)信用管理體系建設(shè)中具有重要的作用。首先,發(fā)達(dá)國(guó)家鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)、學(xué)校、中介和國(guó)家一起上,建立真正意義上的全社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。例如,美國(guó)的信用管理體系由國(guó)家信用管理、行業(yè)信用管理以及包括立法、懲罰機(jī)制、教育與科研在內(nèi)的信用環(huán)境共同構(gòu)成。其次,發(fā)達(dá)國(guó)家信用行業(yè)發(fā)展主要依靠成熟的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式。注重發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)作用。例如,美國(guó)有對(duì)信用調(diào)查和評(píng)估報(bào)告的強(qiáng)大市場(chǎng)需求,也有專業(yè)化、市場(chǎng)化、規(guī)?;男庞媒?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、信用信息管理機(jī)構(gòu)、信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu),為國(guó)際國(guó)內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人提供各種信用信息和信用管理服務(wù),而信用信息和信用管理服務(wù)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)商品化,投資者和消費(fèi)者若需要任何企業(yè)和個(gè)人甚至自己的信用調(diào)查評(píng)估報(bào)告,都必須向信用提供機(jī)構(gòu)購(gòu)買。市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)著整個(gè)信用產(chǎn)業(yè)活動(dòng)。再次,在依靠國(guó)家信用管理基礎(chǔ)上,主要利用市場(chǎng)力量形成誠(chéng)信激勵(lì)和失信懲罰機(jī)制。
4.建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)是社會(huì)信用體系的重要組成部分,是社會(huì)信用管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ),也是推動(dòng)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)。信用數(shù)據(jù)庫(kù)是經(jīng)濟(jì)主體各種各類社會(huì)信用活動(dòng)的記錄。完整的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)主要由企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)組成。從我國(guó)實(shí)際情況看,建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),應(yīng)主要從兩個(gè)方面著手。一方面是“縱深發(fā)展”。目前,銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有某種程度上的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。政府有關(guān)部門應(yīng)該制定并出臺(tái)有關(guān)信用數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)范化管理政策,使已有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。另一方面是“橫向發(fā)展”。各類機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)庫(kù)大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營(yíng)或管理過(guò)程中形成的,是為自己服務(wù)的,在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。反過(guò)來(lái)看,企業(yè)和個(gè)人的信用信息只是孤立地存在于各個(gè)行業(yè)和部門,并不能全面反映其綜合信用水平。由于不能實(shí)現(xiàn)資源共享,不能低成本地在較大范圍內(nèi)傳播,信用使用者也就不能便捷地獲取自己所需要的企業(yè)和個(gè)人信用信息。信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作面臨高昂的信用信息條塊分割所造成的成本障礙。有必要把這些信用數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)一起來(lái),形成全國(guó)統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。
5.多管齊下,形成失信懲戒機(jī)制。有效運(yùn)轉(zhuǎn)的失信懲罰機(jī)制,既是一個(gè)國(guó)家或地區(qū)信用管理體系和信用制度健全的直接標(biāo)桿,也是信用管理體系和信用制度不可或缺的組成部分。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,健全有效的不良信用懲罰機(jī)制由兩只手共同作用而形成:一只是“看得見的手”,另一只是“看不見的手”。這兩只手代表了征信國(guó)家對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的兩個(gè)方面。所謂“看得見的手”是指政府管理部門對(duì)失信行為的有形的懲處:一是依法對(duì)不講信用的責(zé)任人進(jìn)行適量懲罰;二是教育全民不要對(duì)失信責(zé)任人進(jìn)行任何形式的授信;三是在法定期限內(nèi)不允許有嚴(yán)重違約記錄的企業(yè)法人和主要責(zé)任人注冊(cè)新企業(yè);四是通過(guò)立法允許信用管理服務(wù)公司在法定期限內(nèi)長(zhǎng)期保存并合法地傳播失信人的原始不良信用記錄;五是對(duì)有違規(guī)行為的信用管理服務(wù)公司進(jìn)行監(jiān)督和懲罰等?!翱吹靡姷氖帧睂?duì)失信行為懲罰威懾力和約束力是確定的,其大小取決于立法規(guī)定的懲罰程度和執(zhí)法程度。所謂“看不見的手”是指信用管理服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作模式對(duì)失信行為的無(wú)形的懲處,其運(yùn)作機(jī)理:一是征信機(jī)構(gòu)利用信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)能夠及時(shí)完整地收集整理企業(yè)和個(gè)人的 (不良)信用記錄并依法向社會(huì)公開銷售;二是資信評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行整理、分析、評(píng)估,并向社會(huì)公開銷售資信評(píng)估報(bào)告;三是信用管理服務(wù)機(jī)構(gòu)可以在法定期限內(nèi)保存和傳播失信者的原始不良信用記錄;四是嚴(yán)重失信的企業(yè)和個(gè)人將被列入“黑名單”,在法定期限內(nèi)將很難再與社會(huì)進(jìn)行正常的信用交易。相對(duì)而言,“看不見的手”對(duì)失信者的懲罰更具威懾力和約束力。失信懲罰機(jī)制有效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵是要把失信者與交易對(duì)方的矛盾轉(zhuǎn)化為失信者與全社會(huì)的矛盾,使其在一定期限內(nèi)很難再與社會(huì)各界進(jìn)行正常的信用交易,從而大大增加其失信成本。例如,在美國(guó)不良信用記錄一般會(huì)被保持5~10年,在此期限內(nèi),任何企業(yè)和個(gè)人如有不良信用記錄將很難獲得工商注冊(cè)、銀行貸款、信貸銷售服務(wù)、個(gè)人信用卡等。總之,失信者必須付出高昂的代價(jià)。有信用走遍天下,無(wú)信用寸步難行。
6.大力發(fā)展信用行業(yè),推進(jìn)行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,社會(huì)誠(chéng)信不再是一個(gè)空洞的道德概念,也不是泛泛的政治術(shù)語(yǔ),而已成為一種可以量化的社會(huì)資本。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),信用是可以加以利用和開發(fā)的財(cái)富資源。發(fā)達(dá)國(guó)家成功實(shí)踐表明,發(fā)展良好的信用管理行業(yè)是健康的社會(huì)信用與信用活動(dòng)賴以生存與發(fā)展的基礎(chǔ),沒(méi)有信用管理行業(yè),就不會(huì)有統(tǒng)一規(guī)范的社會(huì)信用活動(dòng)和行為,也不會(huì)有良好的社會(huì)信用秩序和環(huán)境。當(dāng)前我國(guó)信用行業(yè)整體發(fā)展水平不高,特別是產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作還很落后。大力發(fā)展信用業(yè)的關(guān)鍵,一是培育和發(fā)展各類微觀主體;二要引入利益競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。一般來(lái)講,信用服務(wù)業(yè)的微觀主體主要有三類:即信用經(jīng)營(yíng)主體、信用信息經(jīng)營(yíng)主體、信用管理服務(wù)主體。從我國(guó)實(shí)際情況看,培育和發(fā)展信用行業(yè)微觀主體的重點(diǎn),一是引導(dǎo)企業(yè)增強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),建立企業(yè)內(nèi)部的規(guī)范化專門信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度,提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)信用和社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。二是大力發(fā)展各種各類的資信調(diào)查與評(píng)估會(huì)司。三是加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司,以加快建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)。引入利益競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制是推動(dòng)信用行業(yè)產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作的關(guān)鍵,這方面的工作重點(diǎn),一是培育對(duì)信用信息的市場(chǎng)需求,促進(jìn)信用信息產(chǎn)品商品化,只有實(shí)現(xiàn)信用信息的商品化,才能推進(jìn)整個(gè)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)化;二是引進(jìn)市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制,主要依靠市場(chǎng)配置信用資源,促進(jìn)信用資源優(yōu)化配置,提高信用資源開發(fā)和利用效果;三是打破壟斷,引入競(jìng)爭(zhēng),促進(jìn)信用行業(yè)各類微觀主體向規(guī)?;?、專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)然,要大力發(fā)展信用業(yè),除了培育和發(fā)展各類微觀主體、引入利益競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制以外,還要充分發(fā)揮第三方組織的積極作用。
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Abstract:The general characteristicsof the environmentof China's social creditmanagement and the developmentof creditmanagement industry are manifested by the rising demand of creditmanagement service,the increasing cost of social credit risk,the local enterprisesweak consciousness of credit risk,the developing social credit risk management and the structural imbalance in social credit risk management.To strengthen China's social credit risk management,we should notonly draw lessons from other countries but also adopt the rational and effective measures suitable to the development level of China's credit industry and credit risk management.First,we should seriously strengthen national creditmanagement;second,we should attach much importance to social creditmanagementwith the help of laws and regulations;third,we should give full play to the role ofmarket forces and marketmechanism in constructing social creditmanagement;fourth,we should greatly develop credit industry and promote the industrialized operation of credit industry;and fifth,we should attach equal i mportance to reward to credibility and to punishment to discredit.
Key words:social credit;credit risk;creditmanagement
(責(zé)任編輯 何志剛)
A Study on General Characteristic and Problem s in China's Social Credit Management Industry and the Countermeasures
AO Hua,ZHAO Xian
(School of Econom ics,Beijing W uzi University,Beijing101149,China)
F270
A
1009-1505(2011)01-0059-07
2010-10-12
敖華,男,湖南永順人,北京師范大學(xué)資源學(xué)院博士生,北京物資學(xué)院副教授,主要從事理論經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)信用管理、資源開發(fā)與區(qū)域發(fā)展研究;趙嫻,女,江西井岡山人,北京物資學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,流通經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng),主要從事流通經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)組織與貿(mào)易金融研究。