濟(jì)南市學(xué)生資助管理中心 王長(zhǎng)民

一、國(guó)家助學(xué)貸款和生源地信用貸款的異同之處

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)的銀行貸款。生源地信用貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門共同操作的，幫助新考入高校的和在高校就讀的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的銀行貸款。

從兩種助學(xué)貸款的定義我們不難看出，兩者都屬于我國(guó)現(xiàn)行的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系中的助學(xué)貸款類型，都是政府主導(dǎo)的，由財(cái)政貼息，并且由財(cái)政等部門給予貸款銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，不需要擔(dān)保和抵押的。是國(guó)家為了利用金融手段支持高等教育體制的深化改革，促進(jìn)我國(guó)教育事業(yè)發(fā)展的重要舉措。

當(dāng)然，兩種助學(xué)貸款在申請(qǐng)對(duì)象、申請(qǐng)條件、貸款銀行等方面的具體規(guī)定還是有一定的區(qū)別：

首先，國(guó)家助學(xué)貸款是大學(xué)生憑自己的信用申請(qǐng)的貸款,這種貸款制度的基礎(chǔ)是學(xué)生個(gè)人信用，是在校大學(xué)生通過所在學(xué)校提供貸款介紹人和借款學(xué)生自行提供見證人,以信用方式向銀行申請(qǐng)發(fā)放助學(xué)貸款；而生源地信用助學(xué)貸款是指銀行類金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的、在學(xué)生入學(xué)前戶籍所在縣（市、區(qū)）辦理的助學(xué)貸款，生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(zhǎng)（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

其次，國(guó)家助學(xué)貸款以中國(guó)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行為主；而生源地信用助學(xué)貸款工作以國(guó)家開發(fā)銀行為主承辦，同時(shí)鼓勵(lì)其他銀行類金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，具體承辦銀行由各地財(cái)政、教育、銀監(jiān)部門與國(guó)家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)協(xié)商確定。

第三，在貸款期限上，國(guó)家助學(xué)貸款最長(zhǎng)期限為不超過10年，而生源地信用助學(xué)貸款最長(zhǎng)期限為不超過14年。

二、生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)家助學(xué)貸款的重要組成部分

自2004年6月新政策、新機(jī)制實(shí)施以來,全國(guó)新增審批貸款學(xué)生144.1萬人,新增審批合同金額121.1億元;連同以前幾年辦理的國(guó)家助學(xué)貸款,全國(guó)累計(jì)已審批貸款學(xué)生230萬人,累計(jì)已審批合同金額190.9億元。實(shí)踐表明，國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為資助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的不可或缺的重要渠道和重要內(nèi)容。但是我們也清楚的認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前國(guó)家助學(xué)貸款工作仍然存在一定的問題：一是國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)放面偏窄，有相當(dāng)部分家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生不能獲得資助；二是工作進(jìn)展不平衡，部分地方高校落實(shí)情況較差；三是貸款發(fā)放額度仍然偏低，還不能完全滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的貸款需求；四是基層經(jīng)辦銀行由于擔(dān)心畢業(yè)生流動(dòng)性大、貸后管理困難、清收貸款成本高、學(xué)生信用差等問題，國(guó)家助學(xué)貸款工作的阻力和難度越來越大。

由于這些問題的存在，目前國(guó)家助學(xué)貸款政策已經(jīng)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何通過制度創(chuàng)新、突破廣泛關(guān)注的瓶頸，進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款工作，經(jīng)過有關(guān)方面進(jìn)行的有益探索發(fā)現(xiàn)，生源地信用助學(xué)貸款是國(guó)際上被實(shí)踐證明的切實(shí)可行的一種助學(xué)貸款模式。2007年，國(guó)家在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)開辦生源地信用助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。通過試運(yùn)行，這些地區(qū)的經(jīng)辦銀行反映：與高校地國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款在身份認(rèn)定、信用約束等方面優(yōu)勢(shì)突出，是比較符合金融屬性、具有商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)國(guó)家助學(xué)貸款品種。

三、家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生選擇助學(xué)貸款類型時(shí)要分清種類，區(qū)別對(duì)待

首先，要向當(dāng)?shù)乜h級(jí)教育行政部門咨詢，以確認(rèn)本人戶籍所在地是否可以辦理生源地信用助學(xué)貸款，因?yàn)樯吹匦庞弥鷮W(xué)貸款現(xiàn)在屬于試點(diǎn)階段，首批試點(diǎn)的是江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅五個(gè)省市，現(xiàn)在山西、山東、安徽、青海等20多個(gè)省份也在積極試點(diǎn)、推行生源地信用助學(xué)貸款工作。

第二，國(guó)家助學(xué)貸款與生源地信用助學(xué)貸款只能選擇其一。財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知（財(cái)教〔2008〕196號(hào)）中明確規(guī)定：“高校在讀學(xué)生當(dāng)年在高校獲得了國(guó)家助學(xué)貸款的，不得同時(shí)申請(qǐng)生源地信用助學(xué)貸款”。

第三，國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)，學(xué)生須在新學(xué)年開學(xué)后（具體時(shí)間各校有明確規(guī)定）通過學(xué)校向銀行提出貸款申請(qǐng)，銀行不直接受理學(xué)生個(gè)人的貸款申請(qǐng)。經(jīng)辦銀行原則上每年集中受理一次國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)；而生源地信用助學(xué)貸款按年度申請(qǐng)、審批和發(fā)放。學(xué)生在新學(xué)期開始前，向家庭所在縣(市、區(qū))的學(xué)生資助管理中心提出貸款申請(qǐng)?？h級(jí)學(xué)生資助管理中心負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的申請(qǐng)進(jìn)行資格審查。銀行負(fù)責(zé)最終審批并發(fā)放貸款。

總之，二者都是為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全普通本科高校高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國(guó)發(fā)〔2007〕13號(hào)）文件精神，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，是黨中央國(guó)務(wù)院為實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略,加速人才培養(yǎng),特別是使經(jīng)濟(jì)困難優(yōu)秀青年得以深造的重大決策；是國(guó)家運(yùn)用金融手段支持高等教育體制的深化改革,促進(jìn)我國(guó)教育發(fā)展的重要舉措；進(jìn)一步完善了高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助政策體系,緩解了高校資助經(jīng)費(fèi)不足的矛盾；有利地推動(dòng)了高校學(xué)生素質(zhì)教育的改革；幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難在校學(xué)生支付在校費(fèi)用,以保證其順利完成學(xué)業(yè)；為公民獲得公平,公正的教育機(jī)會(huì),提供了社會(huì)保障機(jī)制。

[1]《財(cái)政部、教育部、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于大力開展生源地信用助學(xué)貸款的通知》（財(cái)教〔2008〕196 號(hào)）

[2]《高等學(xué)校學(xué)生資助政策簡(jiǎn)介 》中華人民共和國(guó)財(cái)政部教科文司 中華人民共和國(guó)教育部財(cái)務(wù)司 全國(guó)學(xué)生資助管理中心(二○○九年六月)

[3]《關(guān)于做好我省生源地信用助學(xué)貸款工作的意見的通知》魯政辦發(fā)[2008]66號(hào)二ΟΟ八年十一月二十四日