華夏銀行溫州分行 林肖立

一、實(shí)施金融監(jiān)管的必要性

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，由于金融市場(chǎng)交易者的不正當(dāng)運(yùn)營(yíng)及違規(guī)違法行為和金融市場(chǎng)機(jī)制自身問(wèn)題而導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)也普遍存在。金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管是指金融主管部門通過(guò)特定的機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行的某種限制或規(guī)定，從而有效的保障我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)和安全可靠和健康地發(fā)展。金融監(jiān)管是金融制度的重要組成部分，銀行業(yè)提供的支付結(jié)算和資金清算服務(wù)保障了經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)的正常進(jìn)行，使得債權(quán)債務(wù)能夠得到及時(shí)清償；銀行經(jīng)營(yíng)的貨幣更因其作為現(xiàn)代銀行體制的核心要素，成為各國(guó)政府、中央銀行監(jiān)管和貨幣政策的主要標(biāo)的物，因而銀行業(yè)歷來(lái)是受嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)有助于維護(hù)金融制度的有效性和金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，并且將直接影響到金融制度有效性的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的完成。

1.實(shí)施金融監(jiān)管是金融市場(chǎng)化的基本制度保證作為一個(gè)高比例負(fù)債經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，金融業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，許多金融機(jī)構(gòu)也發(fā)展了互相的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，內(nèi)部之間關(guān)聯(lián)性很強(qiáng)。并且，金融業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)整個(gè)運(yùn)行息息相關(guān)，如果金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)生危機(jī)，即有可能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活產(chǎn)生負(fù)面影響。因此，轉(zhuǎn)換金融運(yùn)行機(jī)制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)發(fā)展的必然進(jìn)程。需要科學(xué)有效的金融監(jiān)管配合強(qiáng)制性的手段，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改革和整個(gè)金融業(yè)的行為轉(zhuǎn)變，克服市場(chǎng)化過(guò)程中的各種障礙和保證金融機(jī)構(gòu)能夠在對(duì)內(nèi)、對(duì)外激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中健康成長(zhǎng)

2.實(shí)施金融監(jiān)管有助于維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貨幣化和經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信用化，金融體系成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展的重要保障，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融業(yè)的監(jiān)理，有助于發(fā)揮其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的正面作用。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)若有效監(jiān)管，會(huì)形成破壞性競(jìng)爭(zhēng)或壟斷，影響金融業(yè)的健康發(fā)展。因此，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供一個(gè)寬松的金融環(huán)境，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，有必要對(duì)金融業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理。

3.金融監(jiān)管有助于促使金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上提高效率良好金融市場(chǎng)的一個(gè)特征是以具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)則增加金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。要實(shí)現(xiàn)高效率、富有競(jìng)爭(zhēng)性的金融管理體制的監(jiān)管目標(biāo)，必須做到銀行準(zhǔn)入和適度規(guī)模經(jīng)濟(jì)的控制，保持公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。按照市場(chǎng)有效競(jìng)爭(zhēng)的法則，監(jiān)管不是保證所有銀行不倒閉。否則會(huì)使經(jīng)營(yíng)不善的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中得到過(guò)度保護(hù)，客戶也不得不接受質(zhì)次價(jià)高的服務(wù)，這是對(duì)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和效率的損害。因此，金融監(jiān)管的目標(biāo)是創(chuàng)造出一種提高效率并鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的管理結(jié)構(gòu)，促使金融服務(wù)適度化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更好地運(yùn)作。

二、我國(guó)金融監(jiān)管面臨的問(wèn)題分析

1.重視效率的監(jiān)管觀念不強(qiáng)長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)的金融監(jiān)管的指導(dǎo)思想主要是限制競(jìng)爭(zhēng)、保障安全，手段主要是直接控制資金價(jià)格、業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)準(zhǔn)入，盡管這樣較好保障了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定運(yùn)行，但難以與國(guó)際接軌，損害了我國(guó)的金融效益，即有可能削弱我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，。而且我國(guó)的金融體系缺少新的金融監(jiān)管理念，由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，中央對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作管理過(guò)多，致使金融機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)變能力和創(chuàng)新能力。這對(duì)金融業(yè)健康地發(fā)展起到了阻礙作用。金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，造成了大量的不良資產(chǎn)，增加了金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以我們要用新的理念來(lái)應(yīng)對(duì)不斷變化的情況，嘗試用新思路來(lái)管理我們的金融市場(chǎng)。讓金融機(jī)構(gòu)變被動(dòng)為主動(dòng)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

2.金融機(jī)構(gòu)設(shè)置存在缺位與越位當(dāng)前在分業(yè)監(jiān)管模式下，中國(guó)人民銀行與各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏有效的信息溝通平臺(tái)。中央銀行所制定得貨幣政策是以一定的微觀為決策基礎(chǔ)的，需要盡可能詳細(xì)的了解甚至掌握金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況。自銀監(jiān)會(huì)成立后，使得我國(guó)人民銀行在銀行監(jiān)管方面的職能被分離，導(dǎo)致央行內(nèi)部的信息掌握量流失，有可能導(dǎo)致貨幣政策的有效性受到影響。另外，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管方面存在的問(wèn)題主要是內(nèi)部控制機(jī)制的滯后性，重視國(guó)家的計(jì)劃，放松對(duì)自身的嚴(yán)格管理，強(qiáng)調(diào)銀行發(fā)展速度和規(guī)模，而放松對(duì)于質(zhì)量和效益的提高；并且在資金管理方面，突出表現(xiàn)在對(duì)資金使用的監(jiān)控不嚴(yán)，資金審批程序不完善，尤其是貸款審查不嚴(yán)格使得信貸風(fēng)險(xiǎn)加??；職能監(jiān)督崗權(quán)威性缺失，職能監(jiān)督部門實(shí)行“既向本級(jí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，又對(duì)上級(jí)行政職能部門負(fù)責(zé)”的管理模式，導(dǎo)致監(jiān)管工作效率不高；甚至一些商業(yè)銀行沒(méi)有單獨(dú)設(shè)立內(nèi)審機(jī)構(gòu)，內(nèi)審監(jiān)督機(jī)構(gòu)不健全。

3.金融監(jiān)管本身存在的問(wèn)題隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，監(jiān)管方式的單一化導(dǎo)致金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)也增大，當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主,主要是事后監(jiān)管,監(jiān)管缺乏前瞻性。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管還是停留在收?qǐng)?bào)表、看數(shù)據(jù)、寫分析上,現(xiàn)代化的監(jiān)管方式少,電子化程度較低,沒(méi)有一套完整的程序和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。在監(jiān)管范圍上，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和其他銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍不同；在監(jiān)管內(nèi)容上，對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管主要集中在合規(guī)性上，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不完善，缺乏對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的有效監(jiān)管。另外，金融信息披露滯后，信息披露滯后于監(jiān)管和外部市場(chǎng)約束的需要，數(shù)據(jù)資料編報(bào)的不科學(xué)，在信息披露方面，缺乏強(qiáng)制性和規(guī)范性，披露的范圍小，內(nèi)容單一，缺乏專門的金融信息開(kāi)發(fā)和傳播中介機(jī)構(gòu)，使得金融信息在低水平上傳播和利用。

三、我國(guó)金融監(jiān)管的完善措施

1.積極樹(shù)立全新的監(jiān)管理念為適應(yīng)我國(guó)金融改革的不斷深入發(fā)展，應(yīng)積極樹(shù)立全新的監(jiān)管理念，應(yīng)變事后監(jiān)管、被動(dòng)監(jiān)管為事前監(jiān)管，從事后被動(dòng)處置向事前預(yù)警防范轉(zhuǎn)變。金融監(jiān)管也應(yīng)注重合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重。樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，使金融監(jiān)管既要強(qiáng)調(diào)金融業(yè)的安全與穩(wěn)定，又要注重提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率及國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

2.完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制妥善處理中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的分工首先要明確分工。對(duì)于中央銀行而言，應(yīng)該加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管，主要應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局而言，其職能是微觀層面的監(jiān)管，應(yīng)主要針對(duì)防范個(gè)體機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和保障金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作。另外完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維持安全的目的。對(duì)于現(xiàn)在的銀行業(yè)壟斷問(wèn)題，應(yīng)該大力引進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度。要實(shí)行分級(jí)授權(quán)、分類管理，完善授權(quán)授信制度，逐步推行獨(dú)立盡職調(diào)查、民主風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審、嚴(yán)格決策紀(jì)律和問(wèn)責(zé)制。

3.完善金融監(jiān)管體制鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，適當(dāng)放開(kāi)對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的限制，應(yīng)大力支持和鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，全力加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。積極配合金融機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)，對(duì)于監(jiān)管部門而言，應(yīng)制定科學(xué)有效的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)與辦法，將銀行治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為日常監(jiān)管的重要內(nèi)容。另外，要建立健全信息交流機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制機(jī)制的完善，根據(jù)金融業(yè)具體活動(dòng)的特點(diǎn)，加強(qiáng)會(huì)計(jì)信息、統(tǒng)計(jì)信息和非量化信息的信息披露；建立金融監(jiān)管資料信息共享制度，培育信息披露的基礎(chǔ)條件，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的透明度，建立健全金融信息披露體制，政策調(diào)整應(yīng)向金融參與者披露，以保障金融市場(chǎng)參與者對(duì)當(dāng)局政策變動(dòng)的知情權(quán)，充實(shí)信息披露內(nèi)容。

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