杜曉穎

摘 要：按照國務(wù)院“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)”的指示，本文從創(chuàng)新的視角，積極探索農(nóng)村金融改革創(chuàng)新途徑。其具體設(shè)想：改造升級征信體系；建設(shè)農(nóng)村土地金融市場；建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化間接融資體系；建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化直接投融資市場；進一步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施體系等為農(nóng)村經(jīng)濟金融良性互動、可持續(xù)發(fā)展積累新經(jīng)驗，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新探索新出路。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；土地金融市場；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施體系

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2014）05-0045-03

一、引言

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，我國金融體制改革的重點與難點就是做好農(nóng)村金融的服務(wù)工作。由于中央、國務(wù)院對農(nóng)村金融發(fā)展的重視，近些年，正在逐步健全農(nóng)村的金融體系和不斷增加涉農(nóng)貸款的投放規(guī)模。然而，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)在需求差距還很大。尤其是我國目前已進入農(nóng)村城鎮(zhèn)化與現(xiàn)代化發(fā)展階段，農(nóng)村經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)發(fā)展方式及農(nóng)村要素配置都在變，這就需要加大對農(nóng)業(yè)技術(shù)改造與農(nóng)機設(shè)備投入等方面資金的投入。當(dāng)然，這樣做既為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提供了更廣闊的市場空間，同時也給農(nóng)村金融改革創(chuàng)新提出了更高要求。因此，加快推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新尤為重要。

二、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的思路

依據(jù)“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制”[1]的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想與“鼓勵和支持金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)”[2]的農(nóng)村金融改革與發(fā)展方向，需要為農(nóng)村經(jīng)濟金融良性互動、可持續(xù)發(fā)展積累新經(jīng)驗，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村金融改革創(chuàng)新探索新出路。

2003年以來，在黨中央和國務(wù)院的統(tǒng)一部署下，以農(nóng)村信用社改革為核心的農(nóng)村金融體制建設(shè)取得了明顯成效。農(nóng)村金融體系在改革中不斷發(fā)展壯大，資本充足率不斷提高，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)好轉(zhuǎn)，服務(wù)水平有所提高，內(nèi)部管理逐步完善，經(jīng)營風(fēng)險得到控制。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融改革創(chuàng)新仍面臨一些深層次的問題：

首先，“三農(nóng)”需要金融支持與金融資源結(jié)構(gòu)優(yōu)化之間存在矛盾。盡管各類銀行機構(gòu)的存貸比不算低，但是金融服務(wù)還是相對不足的，因此要在農(nóng)村的金融領(lǐng)域建立新的金融資源配置機制；

其次，農(nóng)信社單一的金融服務(wù)品種與可持續(xù)發(fā)展的“三農(nóng)”要有多層次金融服務(wù)之間存在矛盾，這就要求建立一站式、社區(qū)性、綜合化金融服務(wù)體制；

再次，農(nóng)村金融機構(gòu)財務(wù)的可持續(xù)性與農(nóng)村經(jīng)濟主體高風(fēng)險、低收益經(jīng)營現(xiàn)狀之間存在矛盾，這就需要建立以風(fēng)險管理為主體的金融主導(dǎo)型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展模式；

第四，高度壟斷集中的農(nóng)村金融管理體制及現(xiàn)代金融標(biāo)準(zhǔn)化運行機制與農(nóng)村金融需求多樣化和差別化之間存在矛盾，這就需要引進市場競爭機制和差別化的農(nóng)村金融服務(wù)體系；

第五，農(nóng)村的生產(chǎn)要素和資本結(jié)合與社會金融資源體外循環(huán)之間存在矛盾，這就需要建成農(nóng)村生產(chǎn)要素的資本化市場。

從農(nóng)村經(jīng)濟改革只有自下而上才可能獲得成功的歷史經(jīng)驗看，農(nóng)村金融體制改革必須堅持貼近“三農(nóng)”、立足縣域的方針，從農(nóng)業(yè)區(qū)和城市化、工業(yè)化的起步地區(qū)試點，按照依托金融改革有序改造傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)并舉，再逐步推向各地。

三、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的具體設(shè)想

農(nóng)村金融改革創(chuàng)新需著重解決兩個根本問題：一是如何用好用活現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，服務(wù)于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展；二是如何動員城市和外部金融資源返流縣域，探索財務(wù)可持續(xù)的農(nóng)村金融發(fā)展道路。

為此，從目前來看，應(yīng)從以下五個方面進行改革與創(chuàng)新：

（一）改造升級征信體系

第一，進一步完善征信體系建設(shè)?？梢砸劳醒胄挟?dāng)前的企業(yè)與個人征信系統(tǒng)的信息，對這些數(shù)據(jù)進行研究與開發(fā)，結(jié)合自身實際，建立農(nóng)村農(nóng)戶信用評級框架；鼓勵、引導(dǎo)信用服務(wù)機構(gòu)開發(fā)更多的信用產(chǎn)品，對農(nóng)村信用市場提供服務(wù)。新的信息系統(tǒng)應(yīng)詳實地記錄每個農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶所有的社會記錄，除信貸交易記錄外，還應(yīng)包括其學(xué)習(xí)、就業(yè)、房貸等各方面的情況。新系統(tǒng)應(yīng)建立客觀可行的信用評級制度。依據(jù)企業(yè)與個人的歷史信用記錄情況，依照客觀的評級標(biāo)準(zhǔn)，給予相應(yīng)的等級。信用等級較高的企業(yè)與個人申請貸款時給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

第二，信用產(chǎn)品的金融化和社會化。征信體系要向外出、外來務(wù)工人員覆蓋，以此突破鄉(xiāng)村、戶籍及必須在本土從事經(jīng)濟社會活動人群的限制。這就需要，首先引進金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實現(xiàn)信息的金融化，使金融服務(wù)從融資再延伸到向異地資產(chǎn)管理的擴展；其次把信用產(chǎn)品擴展到社會管理領(lǐng)域。建立鄉(xiāng)村治理模式——以信用為基礎(chǔ)多元化組織參與，把農(nóng)村金融延伸到農(nóng)村社會管理制度建設(shè)與創(chuàng)新上。具體包括：一是要依托產(chǎn)業(yè)鏈，使農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的黨組織建立健全起來，使其代替目前的村鎮(zhèn)治理，種苗及定額回購的產(chǎn)成品就由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)向農(nóng)戶提供賒銷，從而逐步建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人群體，完成以塊為主的治理模式向以條為主的管理模式轉(zhuǎn)型。二是要創(chuàng)新農(nóng)戶間的社會關(guān)系，建立聯(lián)?；ケＰ屠婀餐w，基層農(nóng)村金融組織應(yīng)從對農(nóng)戶的信貸管理與激勵轉(zhuǎn)向?qū)Υ彐?zhèn)事務(wù)的有效參與。

（二）建設(shè)農(nóng)村土地金融市場

土地既是農(nóng)戶的主要生產(chǎn)要素，還是農(nóng)村經(jīng)濟賴以生存和發(fā)展的核心資產(chǎn)，所以推動土地資源并最終撬動金融資源進入資本市場，這是農(nóng)村金融體系建設(shè)的較長遠(yuǎn)目標(biāo)，更是農(nóng)村經(jīng)濟的新增長點。伴隨城市化與工業(yè)化的進程，土地的市場價值必然逐步走高，可是現(xiàn)在的土地交易機制并沒讓農(nóng)戶獲得其增值部分的收益，為了真正讓農(nóng)戶享受“改革與發(fā)展的成果”，就要逐步改革目前按照土地產(chǎn)出來核定補償標(biāo)準(zhǔn)的征地模式，探索集體土地可以用獲得的可持續(xù)分紅的權(quán)證形式參與城鎮(zhèn)建設(shè)投資，這既能減少城鎮(zhèn)建設(shè)中成本的一次性支付，還可使農(nóng)戶獲得持續(xù)的收入來源。

考慮到農(nóng)村地區(qū)土地要素盤活面臨關(guān)于所有制的各項法律法規(guī)限制，在不可能改變農(nóng)村集體土地所有制的情況下，可以用股份合作制來改革農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)——從城郊向農(nóng)村腹地推進，對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)在村鎮(zhèn)內(nèi)部的劃分機制進行改革，同時，按照標(biāo)準(zhǔn)化、單位化方式，等額分割集體土地，用土地用益權(quán)證方式量化到每一農(nóng)戶與農(nóng)民。并在此基礎(chǔ)上，逐步推進農(nóng)村建設(shè)用地交易市場。金融市場是可以對土地用益權(quán)進行交易的，所以用建設(shè)土地用益權(quán)的OTC市場和標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)權(quán)交易市場，來推動城市金融資源投資農(nóng)村土地，并以此形成金融資源對農(nóng)村的返流。其中，利用商業(yè)銀行和產(chǎn)權(quán)交易市場都是可行的探索和創(chuàng)新。這項改革的最終目的是讓農(nóng)戶獲得更多的、可持續(xù)的財產(chǎn)性收益，其中主要是土地收益。

（三）建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化間接融資體系

根據(jù)目前商業(yè)銀行融資還是農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融交易主體的實際，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化又是農(nóng)業(yè)發(fā)展的必由之路，因此有必要考慮通過大型金融機構(gòu)聯(lián)系農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)面向農(nóng)戶的批發(fā)與零售相結(jié)合的間接融資體系，以此推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程來自金融方面的支持。在批發(fā)層次上，大型金融機構(gòu)可向央行獲得低利率支農(nóng)再貸款，以此為主要農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供低成本的融資，并為其提供一攬子金融和財務(wù)方案。在零售層次上，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供低利率的短期的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，并依托其低成本融資為農(nóng)戶提供土地用益權(quán)抵押建房融資及中長期消費貸款。

（四）建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化直接投融資市場

第一，由農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和全國性金融機構(gòu)共同發(fā)起并設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金，來扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。投資基金通過全國性商業(yè)銀行在各地銷售。引進商業(yè)銀行和信托公司開發(fā)針對大型農(nóng)業(yè)和生態(tài)旅游業(yè)項目的信托項目、投資基金或理財產(chǎn)品，利用商業(yè)銀行渠道與網(wǎng)點實現(xiàn)資金歸集。

第二，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資基金應(yīng)開發(fā)面向農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織的直接投融資產(chǎn)品。通過按照農(nóng)產(chǎn)品品種或行業(yè)分類，建立多支專門化投資基金，如果業(yè)、蔬菜、茶業(yè)、綠色禽畜投資基金，打破縣域限制，由專業(yè)合作社以聯(lián)保形式確保資金投入的安全性，農(nóng)村信用社作為基金托管人負(fù)責(zé)投資基金對農(nóng)戶的投放和收益歸集。

（五）進一步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施體系

第一，支付結(jié)算體系建設(shè)

在人民銀行統(tǒng)一規(guī)劃下加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)，為農(nóng)村的商品勞務(wù)交易、資金匯劃等提供快捷便利的通道；合理布局農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點，增加農(nóng)村金融服務(wù)自助設(shè)備。

第二，擔(dān)保體系建設(shè)

由國內(nèi)大型金融機構(gòu)發(fā)起，農(nóng)村中小企業(yè)參與的構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)起設(shè)立的農(nóng)村小企業(yè)擔(dān)?；?。主要為那些有真正的生產(chǎn)投入和有貸款需求又解決不了擔(dān)保問題的農(nóng)戶與中小企業(yè)提供擔(dān)保，提高農(nóng)村信貸機構(gòu)的信貸投放積極性。

第三，農(nóng)村金融資產(chǎn)管理體系建設(shè)

由于農(nóng)村經(jīng)濟主體面臨較高的自然災(zāi)害和市場波動風(fēng)險，農(nóng)村金融機構(gòu)必須重視和應(yīng)對較高的信用風(fēng)險。因此必需要建立農(nóng)村金融機構(gòu)能持續(xù)經(jīng)營的風(fēng)險管理長效機制，這就要研究引進民間資本組建農(nóng)村金融資產(chǎn)管理公司，設(shè)定相應(yīng)規(guī)章制度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和其他在縣域以法人形式存在的類金融機構(gòu)在改革創(chuàng)新進程中出現(xiàn)的特定不良資產(chǎn)進行市場化處置。

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（責(zé)任編輯：石大立）