多蘭烏日塔

近年來(lái),山東省濰坊市商業(yè)銀行確立了“橫向擴(kuò)張與縱向擴(kuò)張”相結(jié)合的業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,積極推進(jìn)農(nóng)村金融改革,優(yōu)化農(nóng)村融資環(huán)境,創(chuàng)新金融服務(wù)模式。根據(jù)這一業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,日前,該行在山東壽光市開展了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”的業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作。為推進(jìn)試點(diǎn)工作的順利進(jìn)行,濰坊市商業(yè)銀行史躍峰董事長(zhǎng)成立了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”課題組,并親任組長(zhǎng),對(duì)試點(diǎn)貸款實(shí)行特殊的責(zé)任追究制度,對(duì)納入試點(diǎn)范圍的創(chuàng)新業(yè)務(wù)如產(chǎn)生損失全部由濰坊市商業(yè)銀行市行承擔(dān),免于對(duì)試點(diǎn)行的責(zé)任追究。

為了更好地在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題上相互探索和交流學(xué)習(xí),濰坊市商業(yè)銀行于2009年6月6日在壽光市主持和召開了“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新”理論研討會(huì),國(guó)家發(fā)改委宏觀研究室王曉紅主任、中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所黨國(guó)瑛主任、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作部周家龍?zhí)庨L(zhǎng)、北京工商大學(xué)譚向勇校長(zhǎng)以及其他農(nóng)村金融專家和山東省政府領(lǐng)導(dǎo)都參會(huì)并交流發(fā)言。他們?cè)谧陨斫?jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上結(jié)合實(shí)際情況,指出了壽光市金融服務(wù)創(chuàng)新的不足之處并提出了很好的建議。

壽光,中國(guó)著名的“蔬菜之鄉(xiāng)”,大棚經(jīng)濟(jì)聞名全國(guó),是生產(chǎn)有機(jī)綠色無(wú)公害蔬菜的理想場(chǎng)所和重要產(chǎn)區(qū)。山東省試點(diǎn)工作首推壽光,是出于經(jīng)濟(jì)角度和政治環(huán)境上相結(jié)合的考慮。此次研討會(huì)上,濰坊市商業(yè)銀行、棗莊市山亭區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、壽光村鎮(zhèn)銀行和壽光農(nóng)村商業(yè)銀行等地方性銀行的代表們,圍繞金融服務(wù)創(chuàng)新展開了深層次的交流,以該行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款案例為主進(jìn)行了探討。如濰坊市商業(yè)銀行的農(nóng)村金融創(chuàng)新,基本上是抵押(原為擔(dān)保)模式的創(chuàng)新,即:以農(nóng)民所擁有的最重要的財(cái)產(chǎn)——土地和住房及宅基地作為抵押,把死財(cái)產(chǎn)變成了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用的活錢。例如該行壽光支行發(fā)放的紀(jì)臺(tái)鎮(zhèn)前曹村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款項(xiàng)目,就是以村委會(huì)出具土地承包經(jīng)營(yíng)村委規(guī)劃書和同意抵押聲明為抵押依據(jù)的。農(nóng)戶持《土地承包合同》到壽光市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理局辦理《土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證》,有大棚的,同時(shí)辦理《壽光市冬暖式蔬菜大棚所有權(quán)證》,并做評(píng)估和抵押登記,評(píng)估價(jià)值=年土地承包費(fèi)×剩余土地承包年限。抵押人找一位本村人簽訂《土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)合同》,合同約定一旦借款人不能按時(shí)歸還銀行貸款,受讓人代為履行還款義務(wù),同時(shí)受讓承接土地經(jīng)營(yíng)權(quán),實(shí)現(xiàn)土地在農(nóng)村的定向流轉(zhuǎn)。

在會(huì)議交流過(guò)程中,我們能深深地感受到農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對(duì)信貸資金的渴求,從試點(diǎn)來(lái)講,還有如下不足的地方和亟待解決的問(wèn)題。

一是農(nóng)民貸款難,缺乏有效抵押擔(dān)保。如何讓農(nóng)民手中的“死資產(chǎn)”變?yōu)椤盎瞵F(xiàn)金”,還是我們探索的重要問(wèn)題。2008年11月份,銀監(jiān)會(huì)主席劉明康來(lái)壽光市三元朱村就金融服務(wù)“三農(nóng)”工作進(jìn)行專題調(diào)研。針對(duì)濰坊市商業(yè)銀行提出的利用蔬菜大棚、農(nóng)村住房、土地使用權(quán)抵押貸款問(wèn)題,劉明康主席表態(tài),支持當(dāng)?shù)卣雀阍圏c(diǎn)。但目前仍舊面臨三大難點(diǎn):一是當(dāng)前蔬菜大棚產(chǎn)權(quán)不明;農(nóng)村住房?jī)勺C不全;具體事情部門分工不明確。為此,要達(dá)到信貸的基本條件,有許多地方需要配套完善。二是思想觀念需要進(jìn)一步解放,不能僅局限于地方性銀行,大型國(guó)有銀行也需要解放思想,積極參加。三是市場(chǎng)機(jī)制還沒(méi)有建立起來(lái)。由于受地域限制,農(nóng)村住房、土地使用權(quán)大范圍流轉(zhuǎn)還需要漸進(jìn)的過(guò)程。四是呼喚法律的支持。開展蔬菜大棚、農(nóng)村住房和土地使用權(quán)抵押借款,法律上存在分歧,有的甚至不支持。例如棗莊市中級(jí)人民法院雖然對(duì)《農(nóng)村土地使用產(chǎn)權(quán)證》的抵押權(quán)進(jìn)行了確認(rèn),但目前法律、司法解釋尚未明確規(guī)定。如果無(wú)法歸還貸款,信用社很難對(duì)抵押物進(jìn)行有效變現(xiàn)。五是土地使用產(chǎn)權(quán)抵押價(jià)值的評(píng)估認(rèn)定,主要為土地合作社所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的司法所、經(jīng)管站及土管所的有關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行,而非法定的中介機(jī)構(gòu),缺乏法定的評(píng)估資質(zhì)等。

不過(guò),應(yīng)該看到,把農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)結(jié)合起來(lái),不能一味地強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù),更應(yīng)得到政府的大力支持。會(huì)議中,各地方商業(yè)銀行代表交流、討論,希望地方政府能進(jìn)一步完善服務(wù)職能,推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新。一是完善土地流轉(zhuǎn)大廳建設(shè),在各鎮(zhèn)、街辦都設(shè)立有形的土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng),掃清土地流轉(zhuǎn)的障礙。二是要盡快建立土地流轉(zhuǎn)價(jià)值的評(píng)估機(jī)構(gòu),增強(qiáng)評(píng)估的科學(xué)性和權(quán)威性。三是建立農(nóng)村信貸的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制,激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場(chǎng)。四是大力推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),降低農(nóng)業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。五是希望政府發(fā)揮各項(xiàng)行政職能的綜合效能,建立區(qū)域性的誠(chéng)信大環(huán)境,為農(nóng)村金融創(chuàng)新保駕護(hù)航。

此次研討會(huì)的成功落幕,為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)創(chuàng)新的探索階段奠定了理論實(shí)踐相結(jié)合的有力基礎(chǔ)。就像濰坊市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)史躍峰在主持會(huì)議結(jié)束時(shí)所說(shuō):“此次參會(huì)的有多名專家和二十多家機(jī)構(gòu),通過(guò)這次會(huì)議,金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政府之間有了很好的交流和借鑒,專家給我們?cè)诮窈筠r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與金融服務(wù)結(jié)合上提出的問(wèn)題和建議是非常寶貴的,此次研討會(huì)一定會(huì)推進(jìn)我們?cè)谠圏c(diǎn)貸款中走得更好、更遠(yuǎn)……”