梅應(yīng)賢

[摘要] 國家助學(xué)貸款是黨和政府為幫助貧困大學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)的一項政策措施,但在實施過程中,國家助學(xué)貸款體系存在不少問題。本文從國家助學(xué)貸款體系存的問題出發(fā),對構(gòu)建科學(xué)的國家助學(xué)貸款體系進(jìn)行了思考。

[關(guān)鍵詞] 高校 大學(xué)生 國家助學(xué)貸款 體系 思考

國家助學(xué)貸款從1999年6月開始試點到現(xiàn)在,已經(jīng)運行了近10年。雖然黨和政府從“不讓一個大學(xué)生因貧困而失學(xué)”的指導(dǎo)思想出發(fā),不斷加大對高校大學(xué)生的貸款力度,不斷探索和改進(jìn)國家助學(xué)貸款體系,但是,至今國家助學(xué)貸款體系還存在很多問題。下面,筆者就自己對貸款體系存在的的問題及對策進(jìn)行探討。

一、高校學(xué)生助學(xué)貸款體系存在問題

1.貸款力度不夠。首先是貸款的金額不夠。國家助學(xué)貸款規(guī)定,最高貸款金額(包括學(xué)費、住宿費、生活費)為每年6000元,但是,由于高校學(xué)費調(diào)整、物價上漲等因素,現(xiàn)在大學(xué)生在校期間開支加大。據(jù)媒體報道,供養(yǎng)一個大學(xué)生需要一個城鎮(zhèn)居民4.2年的純收入,需要一個農(nóng)民13.6年的純收入。所以,國家助學(xué)貸款最高只可貸6000元,對于貧困大學(xué)生來說,力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

其次是貸款的名額不夠。國家助學(xué)貸款一般按照學(xué)校學(xué)生數(shù)的20%給與貸款名額,但是,由于各高校收費不同,所在地域消費水平不同,另外各高校學(xué)生生源不同,學(xué)生家庭經(jīng)濟情況存在差異化等,所以按學(xué)校學(xué)生人數(shù)的20%劃定貸款名額具有不科學(xué)性。貸款名額的不足,導(dǎo)致一部分想貸款的貧困生無法貸款,也說明國家助學(xué)貸款力度不夠。

2.學(xué)生還款期限不科學(xué)。一般講,現(xiàn)行高校助學(xué)貸款,借款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息。但是,由于社會就業(yè)壓力大,21世紀(jì)畢業(yè)的大學(xué)生已經(jīng)不不再是皇帝的女兒不愁嫁,很多大學(xué)生在畢業(yè)后處于待業(yè)狀態(tài)。在此情況下,一部分待業(yè)學(xué)生選擇繼續(xù)讀書考研深造;一部分待業(yè)學(xué)生則選擇靈活就業(yè)。因此收入不穩(wěn)定,生活拮據(jù),所以,大學(xué)畢業(yè)后六年內(nèi)正是很多學(xué)生經(jīng)濟收入來源少或不穩(wěn)定的六年,筆者認(rèn)為高校助學(xué)貸款規(guī)定借款學(xué)生應(yīng)在畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息的期限不科學(xué)。不科學(xué)的還款期限勢必造成呆賬、壞賬多。

3.國家助學(xué)貸款對學(xué)生家庭是否貧困考察難。高校的學(xué)生都來自全國各地,學(xué)校對于學(xué)生的家庭情況是不可能進(jìn)行具體了解的。因此,在國家助學(xué)貸款體系中,對學(xué)生貧困的考核一般以當(dāng)?shù)卣鼍叩淖C明為依據(jù),但或出于工作不細(xì)致,或地域鄉(xiāng)親等因素,證明的可信度值得商榷。所以,高校所在地銀行在辦理國家助學(xué)貸款,對于學(xué)生家庭貧困與否很難仔細(xì)考察。

4.貸款品種不豐富。目前,我國高校學(xué)生助學(xué)貸款僅限于對家庭貧困學(xué)生貸款,貸款包括學(xué)費、生活費、住宿費,最高每年6000元。但是,由于大學(xué)生這一群體在校期間由于學(xué)習(xí)需要的貸款,如:計算機專業(yè)的要買電腦,新聞專業(yè)的要買照相機,美術(shù)專業(yè)的要買繪畫材料等;還有個別家庭富裕但想自立學(xué)生怎樣貸款等。所以,現(xiàn)在銀行給高校學(xué)生提供的貸款品種不夠豐富,甚至學(xué)生基本的學(xué)習(xí)保障都未解決。

5.學(xué)生貸款呆賬、壞賬多。呆賬、壞賬多是高校助學(xué)貸款的一個死結(jié)。由于整個社會的信用體系的不健全,還款期限不科學(xué)等原因,導(dǎo)致高校學(xué)生助學(xué)貸款呆賬、壞賬多。近年來,在高校國家助學(xué)貸款招標(biāo)過程中流標(biāo)現(xiàn)象嚴(yán)重,以及各商業(yè)銀行在高校助學(xué)貸款中制定苛刻的條件,根本原因是助學(xué)貸款回收難,造成呆賬、壞賬多。

二、高校學(xué)生助學(xué)貸款體系構(gòu)建的幾點思考

1.加大貸款力度。首先,提高貸款的名額。讓每一個貧困生都能夠貸上款,幫助他們完成大學(xué)學(xué)業(yè)。高校國家助學(xué)貸款不應(yīng)依據(jù)20%貧困生比例固定死貸款名額,應(yīng)實事求是,根據(jù)每一個高校的具體情況,根據(jù)申請貸款的學(xué)生人數(shù),靈活機動的調(diào)整貸款指標(biāo),使每一個貧困生都貸到學(xué)費,不讓一個大學(xué)生因貧困而失學(xué)。

其次,取消貸款限額?，F(xiàn)行的每年6000元的最高貸款限額非常不科學(xué),由于地域差異、高校差異、專業(yè)差異等等原因,高校學(xué)生的學(xué)費有很大區(qū)別。目前有一部分高校的學(xué)費已經(jīng)超過了這一限額,還不加上學(xué)生的生活費、住宿費等等。所以,現(xiàn)行的6000元的貸款最高限額已經(jīng)不能滿足學(xué)生貸款需要。建議取消貸款限額,根據(jù)各地區(qū)具體情況,各高校具體情況,各專業(yè)的學(xué)費情況,制定靈活的貸款限額,不能全國一盤棋,不能東西一條線。

2.加強生源地貸款。高校學(xué)生助學(xué)貸款辦理地點應(yīng)豐富,建議強化生源地銀行貸款。一般情況下,現(xiàn)行高校學(xué)生助學(xué)貸款基本都是高校所在地銀行進(jìn)行辦理。高校所在地銀行貸款在便于銀行和高校批量化進(jìn)行助學(xué)貸款處理的同時,存在對學(xué)生家庭真實經(jīng)濟情況了解困難,學(xué)生畢業(yè)后還貸不便,以及學(xué)生欠款追繳成本大等缺點。因此,筆者認(rèn)為國家助學(xué)貸款應(yīng)大力推進(jìn)生源地貸款。生源地國家助學(xué)貸款辦理過程中,學(xué)生持高校錄取通知書,由家長作為擔(dān)保人到當(dāng)?shù)劂y行貸款,銀行會同當(dāng)?shù)亟逃鞴懿块T進(jìn)行審核、將學(xué)費直接匯入高校帳戶。學(xué)生畢業(yè)后,可以在家鄉(xiāng)還款,如果產(chǎn)生不良貸款,可以追究擔(dān)保人。

3.豐富貸款品種。為了解決貧困生學(xué)費、生活費、學(xué)習(xí)經(jīng)費,也為解決部分家庭富裕學(xué)生自立的貸款需要,銀行應(yīng)豐富貸款品種,滿足高校學(xué)生需要。如:建立國家貼息或低息助學(xué)貸款,解決貧困生學(xué)費問題;建立國家不貼息的商業(yè)銀行小額消費貸款,解決貧困生生活、學(xué)習(xí)經(jīng)費不足問題,滿足富裕學(xué)生自立的貸款需要。

4.建立經(jīng)濟困難畢業(yè)生延長貸款期限申請制度,避免不良欠款。目前,國家助學(xué)貸款還款期限一般為借款學(xué)生畢業(yè)后六年內(nèi)還清貸款本息。但是,由于學(xué)生或繼續(xù)深造、或就業(yè)推遲等原因,導(dǎo)致學(xué)生無法及時還貸。為避免學(xué)生欠款產(chǎn)生,筆者認(rèn)為應(yīng)建立經(jīng)濟困難畢業(yè)生延長貸款期限申請制度,對畢業(yè)后未及時就業(yè)的經(jīng)濟困難學(xué)生,可以申請延期還貸,銀行認(rèn)證后可以在六年還款期限的基礎(chǔ)上對其還款期限延長二到五年,避免學(xué)生欠款。

5.免除經(jīng)濟困難畢業(yè)生貸款制度,避免呆賬、壞賬。呆賬、壞賬一直是困擾國家助學(xué)貸款首要矛盾,不僅僅是中國,世界各國的國家助學(xué)貸款都存在這一矛盾。呆賬、壞賬的形成除一小部分確實是由于高校畢業(yè)生的誠信缺失導(dǎo)致的外,大部分是因為畢業(yè)生或經(jīng)濟確實困難、或意外死亡等情況導(dǎo)致。因此,筆者認(rèn)為,國家助學(xué)貸款應(yīng)建立經(jīng)濟困難畢業(yè)生呆賬、壞賬免除制,如:對意外死亡學(xué)生,給與免除;對畢業(yè)后經(jīng)濟困難學(xué)生,在延期二至五年的基礎(chǔ)上,在畢業(yè)十五年仍然有困難無法還貸的,可以向銀行申請進(jìn)行認(rèn)證,確定經(jīng)濟困難又無資產(chǎn)抵押,可以免除,由國家給與商業(yè)銀行補貼。

6.建立健全“信用”評價體系。“信用”評價體系是對一個人在誠信方面的綜合體現(xiàn),逐步完善的“信用”評價體系是世界發(fā)展的大趨勢。在西方發(fā)達(dá)國家,比如美國,一個不講“信用”的人幾乎是寸步難行。在國家助學(xué)貸款體系中對于部分及時就業(yè),經(jīng)濟收入良好,但惡意欠款的高校畢業(yè)生;畢業(yè)后經(jīng)濟困難但不及時與銀行聯(lián)系的高校畢業(yè)生,應(yīng)給與曝光,將他們的名單輸入“信用”系統(tǒng),讓他們無處遁形。讓這部分人不能從商業(yè)銀行取得任何貸款支持,也將在工作、人際交往和商業(yè)貿(mào)易中得到不講信用的人的“尊稱”。

總之,目前,國家助學(xué)貸款體系還存在很多問題,所以,我們要不斷在實踐中探索國家助學(xué)貸款科學(xué)體系,設(shè)法在幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的同時,避免呆賬、壞賬的產(chǎn)生。

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