吳順達(dá)

金融改革和金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新形勢，為中國教育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融研究提出了一系列重大課題。本文針對中國教育產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的“經(jīng)費(fèi)危機(jī)”作出自己的分析和闡述，由于“經(jīng)費(fèi)”問題與金融業(yè)有直接的聯(lián)系，從而分析了金融業(yè)在解決這一問題中應(yīng)起到的作用，隨之筆者提出了對解決問題的策略建議。

一、發(fā)展教育事業(yè)必須解決經(jīng)費(fèi)危機(jī)問題

經(jīng)費(fèi)危機(jī)是世界各國發(fā)展教育、特別是高等教育的主要障礙。來自聯(lián)合國教科文組織的資料表明，全世界大學(xué)在校生人數(shù)從1960年至1990年的30年間增加了4倍，其中發(fā)展中國家的增長速度更是驚人，幾乎達(dá)到10倍。一方面快速發(fā)展的高等教育需要巨額資金投入，一方面國家財政撥款有限，這就使得高校經(jīng)費(fèi)危機(jī)在所難免，使富國和窮國同時陷入窘迫境地。其他國家姑且不提，僅以世界首富美國為例：斯坦福大學(xué)已連續(xù)3年緊縮預(yù)算，每年壓縮1800萬美元。長期以來，我國實(shí)行的是以政府投資為主體的教育體制。在實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)的今天，舊體制逐漸暴露出它的不適應(yīng)性。我們有12億人口，要把沉重的人口負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)化成巨大的人才優(yōu)勢，迎接知識經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)中華民族在21世紀(jì)的偉大復(fù)興，必須培養(yǎng)數(shù)以千萬計(jì)的高素質(zhì)人才，必須在今后一個時期內(nèi)使高等教育有一個更大的發(fā)展。當(dāng)前制約我國高等教育發(fā)展的因素有師資力量問題，有教學(xué)設(shè)施問題，有后勤服務(wù)問題。最突出的問題是國家財政不堪重負(fù)，而投入不足反過來又大大制約了教育的發(fā)展。我國規(guī)定，政府財政性教育支出應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)占國民生產(chǎn)總值4％，而目前只達(dá)到2．5％。如果能增長1個百分點(diǎn)，就得七八百個億。我國目前正在接受學(xué)歷教育的人口超過3億人，每年還有近1000萬名普通學(xué)校學(xué)生不能升入高一級學(xué)校學(xué)習(xí)，其中大部分學(xué)生的年齡是15歲左右。近幾年，教育事業(yè)發(fā)展很快，教育消費(fèi)日益升溫，越來越多的人迫切希望接受高等教育，國家的招生名額也一再增加。許多高等學(xué)校有心多招學(xué)生，卻因教學(xué)設(shè)施不足、改造資金有限而一籌莫展。據(jù)了解，目前上海高校系統(tǒng)使用了10年以上的各類實(shí)驗(yàn)室有600多個，如全面改造約需資金7．5億元左右。如果僅僅依靠國家的教育撥款完成改造，至少需要8～10年的時間。政府投資是有限的，即使教育支出占到國民生產(chǎn)總值的4％，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了教育發(fā)展的需要。

置身于知識與信息爆炸的時代，任何一所高校都不可能教授給學(xué)生所學(xué)專業(yè)的全部知識，任何人也不可能大學(xué)畢業(yè)就一勞永逸，再不需要學(xué)習(xí)。終身教育已成為大家的共識，它改變了教育的時空觀，使得人才的素質(zhì)教育和能力培養(yǎng)顯得格外重要，特別是高等教育不能落后。盡管經(jīng)費(fèi)問題同時困擾著富國和窮國教育發(fā)展，但是各國皆采取有力措施大力推動高等教育事業(yè)。在韓國、印尼、越南和獨(dú)聯(lián)體各國，如雨后春筍般建立私立大學(xué)，韓國私立大學(xué)占全國大學(xué)的80％以上。世界銀行認(rèn)為，韓國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展與高等教育大幅投資是在同期出現(xiàn)的。

世紀(jì)之交，以江澤民同志為核心的黨中央高瞻遠(yuǎn)矚，作出了一系列加快教育改革和發(fā)展的重大決策。1999年1月，國務(wù)院批轉(zhuǎn)了教育部《面向21世紀(jì)教育振興行動計(jì)劃》；1999年6月，中共中央、國務(wù)院召開第三次全國教育工作會議，并頒發(fā)了《關(guān)于深化教育改革全面推進(jìn)素質(zhì)教育的決定》，標(biāo)志著我國跨世紀(jì)教育振興的全面展開。隨著改革的深化，高等教育投資體制出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性變化，社會企業(yè)、團(tuán)體、個人的捐資投資，外資利用、學(xué)費(fèi)，高校自身科技開發(fā)有償服務(wù)，共建、聯(lián)合辦學(xué)投資等，成為高校教育經(jīng)費(fèi)的重要來源，單一國家撥款體制已經(jīng)改變。以撥款為主、多種渠道籌措經(jīng)費(fèi)為輔的，、符合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的高等教育經(jīng)費(fèi)分擔(dān)體制正在形成。教育具有公益性質(zhì)，教育投入巨大，因此應(yīng)解放思想，創(chuàng)新教育投入方式，完善教育投入體系。目前，銀行業(yè)看好教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景，計(jì)劃逐步增加教育貸款的比例，并不斷推出新的服務(wù)項(xiàng)目。在校園里，師生們?nèi)找娓惺艿姐y行的金融服務(wù)正以越來越快的步伐進(jìn)入教育產(chǎn)業(yè)：高校里出現(xiàn)了銀行貸款建造的學(xué)生公寓，銀行與高校聯(lián)合開發(fā)的科技產(chǎn)業(yè)園區(qū)誕生，學(xué)生求學(xué)還能得到助學(xué)貸款和留學(xué)貸款的幫助。學(xué)校借助銀行貸款，可以把將來的錢集中到現(xiàn)在使用，辦成多年想辦而辦不成的事情，擴(kuò)大招生能力，為國家培養(yǎng)更多高素質(zhì)人才；銀行開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，信貸結(jié)構(gòu)得到了合理調(diào)整，也發(fā)展了還款有保證的優(yōu)良客戶。這些現(xiàn)象表明，我國的銀行業(yè)與教育產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入戰(zhàn)略合作的階段。如此這般，作為金融體制改革中的金融業(yè)必須認(rèn)真思考開辦教育銀行問題，作為教育體制改革中的教育產(chǎn)業(yè)要積極探索和努力實(shí)踐這個問題，從而解決“經(jīng)費(fèi)危機(jī)”問題。

二、發(fā)展教育產(chǎn)業(yè)要開辦教育銀行

教育能為受教育者及社會創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)效益，不僅有利于刺激消費(fèi)，擴(kuò)大國內(nèi)需求，也有利于高校后勤社會化改革、科技成果產(chǎn)業(yè)化。任何一項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都離不開銀行和其它金融部門的支持，教育產(chǎn)業(yè)要發(fā)展，要解決融資難的問題，應(yīng)該考慮開辦教育銀行，希望以此探索一條為教育產(chǎn)業(yè)提供資金支持的新途徑。

(一)開辦教育銀行是適應(yīng)金融體制改革的需要

國務(wù)院《關(guān)于金融體制改革的決定》中明確了金融改革的目標(biāo)是：建立在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策的中央銀行宏觀調(diào)控體系；建立政策性與商業(yè)金融分離，以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系；建立一個統(tǒng)一開放、有序競爭、嚴(yán)格管理的金融市場體系。中國現(xiàn)行銀行的設(shè)置，并非單一地按照服務(wù)對象或貸款用途加以劃分，它的基本分工實(shí)際上包含兩種劃分方式。中國工商銀行主要辦理中國工商信貸和城鎮(zhèn)儲蓄業(yè)務(wù)，也辦理部分外匯業(yè)務(wù)和固定資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行主要辦理中國農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，也辦理少量城市業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)；中國銀行是國家外匯、外貿(mào)專業(yè)銀行，也辦理少量儲蓄業(yè)務(wù)；中國建設(shè)銀行是辦理固定資產(chǎn)投資的國家專業(yè)銀行，也吸收儲蓄存款和部分流動資金貸款。鑒于此，“教育銀行”應(yīng)從支持高校后勤社會化改革、科技成果產(chǎn)業(yè)化、教育消費(fèi)三大領(lǐng)域人手，促進(jìn)教育產(chǎn)業(yè)化的迅速發(fā)展。

開辦教育銀行是適應(yīng)金融體制改革的需要。原因之一，有利于強(qiáng)化金融宏觀調(diào)控。長期以來，我國實(shí)行的是以政府投資為主體的教育體制。在實(shí)行市場經(jīng)濟(jì)的今天，舊體制逐漸暴露出它的不適應(yīng)性。對中央銀行而言，當(dāng)前面臨的主要任務(wù)是認(rèn)真學(xué)習(xí)鄧小平同志關(guān)于加強(qiáng)教育的指示，站在戰(zhàn)略高度，帶著深厚的感情落實(shí)科教興國的大事，促進(jìn)教育產(chǎn)業(yè)發(fā)展，決策向教育產(chǎn)業(yè)貸款，真正發(fā)揮專門從事金融宏觀決策和調(diào)控的中央銀行的作用。原因之二，有利于政策性業(yè)務(wù)的實(shí)施。教育既是消費(fèi)，又是投資。銀行儲蓄與個人消費(fèi)信貸的結(jié)合，不僅可以加快教育消費(fèi)的進(jìn)程，而且可以放大教育消費(fèi)的總量。此外，銀行儲蓄與辦學(xué)機(jī)構(gòu)的結(jié)合，能夠全面放大教育投資的總量。原因之三，有利于加強(qiáng)對教育政策資金的管理和抑制通貨膨脹。“教育銀行”專門經(jīng)營教育政策性信貸業(yè)務(wù)，有利于加強(qiáng)對政策性資金的集中統(tǒng)一管理，減少各種擠占挪用，使資金良性循環(huán)、封閉運(yùn)行，提高資金的使用效益?！敖逃y行”可以發(fā)行教育債券；可以充當(dāng)國際

教育活動的中介機(jī)構(gòu)，引進(jìn)國外資金投資教育；可以鼓勵教育消費(fèi)、促進(jìn)人口素質(zhì)提高和經(jīng)濟(jì)增長，有效地抑制通貨膨脹。

(二)開辦教育銀行是我國教育改革與發(fā)展的需要

在目前市場商品普遍供大于求、市場有效需求不足的情況下，依然存在著一個巨大的“賣方市場”，那就是教育消費(fèi)市場。無論是助學(xué)貸款，還是留學(xué)貸款，教育消費(fèi)信貸前景都被銀行業(yè)一致看好。隨著收入的提高，越來越多的家長舍得為子女教育投入；年輕人為了適應(yīng)未來激烈的競爭環(huán)境，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)，愿意重新走入學(xué)校，更新知識結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步完善自身。調(diào)查表明，“為子女上學(xué)作準(zhǔn)備”的儲蓄動機(jī)所占比重達(dá)44％，銀行存款中相當(dāng)大的部分是未來的教育投資。教育消費(fèi)無論是現(xiàn)實(shí)的需求，還是潛在的需求，都十分巨大。由于國內(nèi)教育資源的緊缺，近年來，越來越多的青年學(xué)子自費(fèi)出國，到海外尋求接受高等教育的機(jī)會。伴隨著數(shù)量龐大的中國留學(xué)生擁出國門，數(shù)百億元巨資飄洋過海，英國首相布萊爾曾明確地對英國大學(xué)的校長們說，你們要看好中國的這一市場。中國人能拿出數(shù)百億元的教育投資，用于出國留學(xué)，這充分說明教育消費(fèi)的市場是非常巨大的。

雖然我國發(fā)展教育的現(xiàn)實(shí)資源相對不足，但潛在的資金資源、師資資源、設(shè)備資源、市場資源等十分豐富。以資金資源為例，政府投資是有限的，即使教育支出占到國內(nèi)生產(chǎn)總值的4％，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)教育發(fā)展的需要。如果教育形成一種新型產(chǎn)業(yè)，走向市場，就會增加教育經(jīng)費(fèi)，真正形成以政府辦學(xué)為主體，社會各界共同參與，公辦學(xué)校和民辦學(xué)校共同發(fā)展的辦學(xué)體制。這樣，國家用同樣的錢可以辦更多、更好的學(xué)校，來滿足人民群眾不斷高漲的接受高等教育的需求。教育能為受教育者及社會創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)效益，這是毫無疑問的。據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家測算，90年代，發(fā)達(dá)國家居民高等教育的投資收益率是12．3％，中等收入的發(fā)展中國家的這一指標(biāo)更是高達(dá)23％。知識經(jīng)濟(jì)時代，教育的重要性日益彰顯。所以，開拓教育市場，需要金融支持。

近幾十年來，許多國家圍繞大學(xué)建立了具有“產(chǎn)、學(xué)、研一體化”特征的高科技園區(qū)，它反映了高等學(xué)校和社會生產(chǎn)聯(lián)系日益密切的發(fā)展趨勢，標(biāo)志著高等學(xué)校職能的擴(kuò)大。高等學(xué)校通過和企業(yè)的密切聯(lián)系，將科學(xué)研究成果迅速地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。80年代以來，我國一些高等學(xué)校利用自己的科技優(yōu)勢興辦了一批高科技產(chǎn)業(yè)，雖仍處于探索階段，但已不乏成功的例子。這些校辦產(chǎn)業(yè)對高科技產(chǎn)業(yè)區(qū)的形成和發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。由于校辦產(chǎn)業(yè)和教學(xué)、科研緊密結(jié)合，不僅出成果、出產(chǎn)品，同時也培養(yǎng)了一批高質(zhì)量的人才。校辦產(chǎn)業(yè)在參與社會生產(chǎn)的同時，籌集了資金，改善了辦學(xué)條件，從而也促進(jìn)了學(xué)校教學(xué)、科研的發(fā)展。這是教育與生產(chǎn)勞動相結(jié)合在新時期的一種重要形式?！爱a(chǎn)、學(xué)、研一體化”已成為當(dāng)今高等教育發(fā)展的重要趨勢，這種趨勢預(yù)示著現(xiàn)在銀行要像支持高新技術(shù)一樣支持教育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(三)開辦教育銀行是充分發(fā)揮教育政策性金融職能作用的需要

“教育銀行”具有“政策性”和“金融性”的雙重特性，是兩者的辯證統(tǒng)一。它本身既不是政府機(jī)關(guān)，又不是財政撥款機(jī)構(gòu)，而是以銀行的機(jī)制、方式和手段來更好地完成中共中央、國務(wù)院關(guān)于深化教育改革、全面推進(jìn)素質(zhì)教育的決定的特殊金融企業(yè)。其經(jīng)營和管理既要準(zhǔn)確體現(xiàn)出政府的意圖，又要嚴(yán)格按照銀行的一般規(guī)律來辦事。因此，我們必須進(jìn)一步解放思想，抓住當(dāng)前難得的歷史機(jī)遇，開辦教育銀行，使其職能作用充分發(fā)揮出來。首先，要準(zhǔn)確理解經(jīng)營方向的政策性。這種政策性主要體現(xiàn)在“教育銀行”是充當(dāng)政府貫徹實(shí)施科教興國戰(zhàn)略的工具，是政府提供低利貸款的窗口。因此，必須深刻領(lǐng)會“國運(yùn)興衰，系于教育；教育振興，全民有責(zé)”這一精神實(shí)質(zhì)，堅(jiān)持在制定經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展規(guī)劃時保證教育優(yōu)先的適度超前發(fā)展，堅(jiān)持在安排各級財政預(yù)算時實(shí)現(xiàn)教育經(jīng)費(fèi)的3個增長，寧可其他方面的事情放慢一點(diǎn)，也要提高教育支出在財政支出中的比例，為教育優(yōu)先發(fā)展提供物質(zhì)保證。其次，要提高資金使用的效益，建立和健全監(jiān)督機(jī)制，保證教育經(jīng)費(fèi)用在該用的地方，堅(jiān)決反對和防止浪費(fèi)，真正把握經(jīng)營目標(biāo)和非盈利性。這種經(jīng)營目標(biāo)既適應(yīng)教育產(chǎn)業(yè)所具有的利潤率低、風(fēng)險大、投資回收期長的特點(diǎn)，又符合“教育銀行”自身資金來源、運(yùn)用和利益補(bǔ)償?shù)忍攸c(diǎn)。因此，“教育銀行”在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中必須堅(jiān)持不以盈利為目標(biāo)的經(jīng)營原則，自覺地承擔(dān)起扶持、保護(hù)和發(fā)展教育產(chǎn)業(yè)的重任。第三，要嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)營范圍的界定性。這就決定了教育銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域必須配合政府以及財政、金融和稅收政策的需要，嚴(yán)格按照界定的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營。

三、開辦教育銀行的基本條件

開辦教育銀行，主要按照中共中央、國務(wù)院《關(guān)于深化教育改革全面推進(jìn)素質(zhì)教育的決定》，通過政府擔(dān)保的方式運(yùn)作，以此鼓勵銀行為教育產(chǎn)業(yè)提供貸款，圍繞精簡、高效的辦行目標(biāo)來實(shí)現(xiàn)。

首先，按照“精簡、高效”和與當(dāng)?shù)貥I(yè)務(wù)量相適應(yīng)，有利于經(jīng)營管理的原則設(shè)置機(jī)構(gòu)?！敖逃y行”的機(jī)構(gòu)設(shè)置與國有商業(yè)銀行比較，是一種改革和創(chuàng)新，符合金融管理由粗放經(jīng)營向集約經(jīng)營的轉(zhuǎn)變的要求。

第二，加大吸存力度，提高資金自給率。提高資金自給率是立行的關(guān)鍵。必須樹立存款立行、存款興行的思想，采取行之有效的措施，加大吸存力度，拓寬存款領(lǐng)域，壯大資金實(shí)力。

第三，建立教育消費(fèi)信貸制度。發(fā)展教育產(chǎn)業(yè)，在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時，還要盡量維護(hù)教育的公平。教育消費(fèi)信貸制度的建立，將有利于教育公平的實(shí)現(xiàn)。應(yīng)當(dāng)制定更為優(yōu)惠的政策，擴(kuò)大教育消費(fèi)信貸范圍，鼓勵教育消費(fèi)。充分肯定教育消費(fèi)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用，制定擴(kuò)大教育消費(fèi)信貸的具體政策，包括政府貼息的優(yōu)惠辦法，進(jìn)一步擴(kuò)大個人高等教育消費(fèi)的信貸市場，延長還貸年限。除此之外，還要通過建立貧困學(xué)生助學(xué)金、鼓勵社會團(tuán)體和個人向?qū)W生提供資助等多種辦法，幫助貧困學(xué)生籌措教育費(fèi)用。

第四，按照高起點(diǎn)、高目標(biāo)的要求，在門市對公、聯(lián)行估算、項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫、各類檔案資料和信息統(tǒng)計(jì)、儲蓄、出納等業(yè)務(wù)，都要開發(fā)應(yīng)用計(jì)算機(jī)，加快電子化應(yīng)用步伐，提高營業(yè)和辦公自動化水平，無論是在辦公用房還是現(xiàn)代化裝備上，都要超過其它金融機(jī)構(gòu)。原因是其它金融機(jī)構(gòu)有著較長時期的發(fā)展史，有一定基礎(chǔ)。“教育銀行”要有緊迫感和危機(jī)感，堅(jiān)持在改革中求生存，在競爭中求發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)效益。要使教育銀行立于金融之林，必須牢固樹立服務(wù)觀念、競爭觀念、風(fēng)險觀念和效益觀念，要有開拓進(jìn)取精神，從思想上、組織上、行動上、辦公手段上去適應(yīng)我國教育市場在不久的將來進(jìn)入的一個快速發(fā)展的新時期。

作者系長春金融高專黨委書記、高級經(jīng)濟(jì)師(長春130022)

責(zé)任編輯：黎立