、審慎適度的授信額度。因此審慎科學(xué)合理的研究授信需求顯得更為迫切，對(duì)客戶的授信額度，不能依靠經(jīng)驗(yàn)決策，需要在分析和把握企業(yè)的特點(diǎn)以及經(jīng)營(yíng)能力和償債能力的前提下，通過定量測(cè)算科學(xué)授信。現(xiàn)階段財(cái)務(wù)公司使用較多的是現(xiàn)金流量法和收入調(diào)整法并輔以相應(yīng)調(diào)整系數(shù)測(cè)算得出對(duì)成員單位授信額度。本文以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益(Risk Adjusted Return on Capital，RAROC）模型為研究對(duì)象，能夠有效將資本、風(fēng)險(xiǎn)、收益相結(jié)合，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行財(cái)務(wù)公司對(duì)成員單位的

迦“處級(jí)干部授信額度120萬元，科級(jí)干部授信額度70萬元，普通科員（職工）授信額度50萬元，授信期限5年?！边@一整體授信見于某縣政府辦近日下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)有關(guān)工作的通知》。該通知一經(jīng)公布就引發(fā)爭(zhēng)議，當(dāng)?shù)鼗貞?yīng)稱，給公職人員提供銀行授信，主要還是響應(yīng)國(guó)務(wù)院號(hào)召，從促進(jìn)消費(fèi)的角度推出的一項(xiàng)舉措。給公職人員集體授信并不新鮮。無錫銀行就曾在2011年給干部群體授信，領(lǐng)導(dǎo)干部可享受30萬元的最高定額。但地方政府以紅頭文件的形式安排此事實(shí)屬罕見。此次提

也面臨著銀行授信額度不足、銀行融資成本高與資金鏈緊張等問題。為此，公司在厘清發(fā)展思路、確定戰(zhàn)略目標(biāo)以后，加大與銀行等金融機(jī)構(gòu)的溝通，利用國(guó)家優(yōu)惠政策，最大限度地爭(zhēng)取授信資源和授信條件，根據(jù)資金市場(chǎng)價(jià)格趨勢(shì)合理配置融資品種，在解決資金困難和降低融資成本的同時(shí)，幫助銀行完成目標(biāo)任務(wù)，實(shí)現(xiàn)合作雙贏。關(guān)鍵詞：融資管理；授信額度；融資成本；合作雙贏中圖分類號(hào)：F832.4；F276.44? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1671-9255（

迦“處級(jí)干部授信額度120 萬元，科級(jí)干部授信額度70 萬元，普通科員（職工）授信額度50萬元，授信期限5年?！边@一整體授信見于廣西壯族自治區(qū)河池市巴馬瑤族自治縣政府辦近日下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長(zhǎng)有關(guān)工作的通知》。該通知一經(jīng)公布就引發(fā)爭(zhēng)議，當(dāng)?shù)鼗貞?yīng)稱，給公職人員提供銀行授信，主要還是響應(yīng)國(guó)務(wù)院號(hào)召，從促進(jìn)消費(fèi)的角度推出的一項(xiàng)舉措。給公職人員集體授信并不新鮮。無錫銀行就曾在2011年給干部群體授信，領(lǐng)導(dǎo)干部可享受30萬元的最高定額。但地方政府以紅頭

邊緣戶的最高授信額度為5萬元/戶；對(duì)未達(dá)到種養(yǎng)大戶條件的一般農(nóng)戶、縣外引進(jìn)的職業(yè)菜農(nóng)的最高授信額度為10萬元/戶；種養(yǎng)大戶的最高授信額度為30萬元/戶；新型農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的最高授信額度為300萬元/戶；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的最高授信額度為500萬元/戶。為了進(jìn)一步便利農(nóng)戶、簡(jiǎn)化程序，對(duì)于5萬元以下的脫貧戶貸款申請(qǐng)簡(jiǎn)化程序，待扶貧辦核實(shí)蓋章后隨報(bào)隨批，合理使用助農(nóng)貸款。同時(shí)，進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)、聯(lián)合調(diào)查。由財(cái)政局、金融局、林業(yè)局、扶貧辦、富硒產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心、農(nóng)業(yè)農(nóng)村

向保理商申請(qǐng)授信額度，并在額度下進(jìn)行賒銷交易。例如，當(dāng)生產(chǎn)周期較短的供應(yīng)商需要經(jīng)常反復(fù)向保理商轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款時(shí)，為了節(jié)省審批的時(shí)間和費(fèi)用，保理商將為其核定一個(gè)可在將來一段時(shí)間內(nèi)循環(huán)使用的保理授信額度。另外，在國(guó)際貿(mào)易中，由于國(guó)內(nèi)供應(yīng)商對(duì)國(guó)外進(jìn)口商缺乏了解，往往需要根據(jù)進(jìn)口國(guó)保理機(jī)構(gòu)核定的授信額度同進(jìn)口商簽訂賒銷合同，這也是未來應(yīng)收賬款保理融資的一種典型應(yīng)用。在對(duì)未來應(yīng)收賬款進(jìn)行保理融資時(shí)，授信額度的高低是影響保理商風(fēng)險(xiǎn)與收益的重要因素，尤其是與供應(yīng)商簽訂無追

出信用結(jié)構(gòu)與授信額度的關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)確定授信額度，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信用評(píng)價(jià)的升級(jí)，解決公路運(yùn)力融資困境，同時(shí)為大型企業(yè)、銀行等金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)性釋放決策？為此，本文組織了如下研究框架：文章第一章首先進(jìn)行文獻(xiàn)回顧，明確中小公路貨運(yùn)企業(yè)現(xiàn)有的信用評(píng)估方法及金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的授信額度決策方式；第二章從供應(yīng)鏈金融增信要素入手，構(gòu)建出主體信用、交易信用及監(jiān)管信用三維信用增信結(jié)構(gòu)，并就公路運(yùn)力的特點(diǎn)，建立信用結(jié)構(gòu)指標(biāo)；第三章解析三維信用結(jié)構(gòu)與授信額度的關(guān)系，為授信模型建立提供

戶獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。按照征信工作要求，當(dāng)前花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。在頻次上，花唄記錄按月匯總，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)具體的消費(fèi)信息。公開信息顯示，螞蟻消金公司于2021年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)?；▎h也納入螞蟻消金公司，需和其他持牌金融機(jī)構(gòu)一樣將用戶相關(guān)信貸信息報(bào)送至央行征信

戶獲得的具體授信額度來源，用戶的征信信息會(huì)由重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司，或是提供授信額度的銀行等機(jī)構(gòu)作為報(bào)送主體，納入征信系統(tǒng)。按照征信工作要求，當(dāng)前花唄向征信系統(tǒng)報(bào)送的相關(guān)記錄包括賬戶開立日期、授信額度、額度使用及還款情況等。在頻次上，花唄記錄按月匯總，不會(huì)單筆報(bào)送，也不會(huì)上報(bào)具體的消費(fèi)信息。公開信息顯示，螞蟻消金公司于2021年6月3日獲得銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)開業(yè)，成為持牌金融機(jī)構(gòu)。花唄也納入螞蟻消金公司，需和其他持牌金融機(jī)構(gòu)一樣將用戶相關(guān)信貸信息報(bào)送至央行征信

在境內(nèi)銀行的授信額度，二是境外合作行對(duì)境內(nèi)保函開立行的同業(yè)授信額度。本案例主要涉及的是后者，即境外合作行對(duì)A行同業(yè)授信額度不足的問題。面對(duì)困局，A行想到了其在境內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行中有較為充裕的同業(yè)授信額度，可通過轉(zhuǎn)開保函的方式來解決其在合作行授信額度不足的問題。A行隨即向境內(nèi)B行（股份制銀行）開立保函，由B行占用A行的同業(yè)授信額度并據(jù)以轉(zhuǎn)開保函至其合作行。由于合作行占用的同業(yè)授信是B行的額度，故而能很好解決地A行在境外同業(yè)授信額度不足的問題。最后合作行放

料收集、客戶授信額度與期限確定、客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶資信調(diào)查、授信后管理、應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、客戶信用檔案管理等各方面進(jìn)行全過程管理。3.2 信用管理組織建設(shè)3.2.1 企業(yè)應(yīng)組建信用管理專門機(jī)構(gòu)(如信用管理委員會(huì)),對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)模型確立、客戶資信調(diào)查、客戶信用等級(jí)評(píng)定、客戶授信額度與期限確定、客戶授信后管理、應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施確認(rèn)、客戶黑名單審批等事項(xiàng)進(jìn)行信用管理決策。3.2.2 信用管理機(jī)構(gòu)可由企業(yè)總經(jīng)理、銷售部門、財(cái)務(wù)部門、法務(wù)部門及其他相關(guān)部門

銷用戶范圍及授信額度。3.業(yè)務(wù)部門根據(jù)上級(jí)公司價(jià)委會(huì)核準(zhǔn)用戶賒銷名單及授信額度，向基層公司價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)小組申請(qǐng)賒銷月度分配使用金額，經(jīng)基層價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)小組研究通過后，報(bào)財(cái)務(wù)部門執(zhí)行。4.財(cái)務(wù)部門根據(jù)基層價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)小組簽字審批的賒銷用戶額度分煤種資金分配使用金額，及時(shí)錄入銷售管理系統(tǒng)。5.對(duì)未按賒銷期限還款的用戶，財(cái)務(wù)部門在審核月度授信額度扣減相應(yīng)逾期貨款金額，待用戶歸還欠款后，恢復(fù)其已扣減的賒銷額度。6.對(duì)貨款逾期超過3個(gè)月的國(guó)企及2個(gè)月的民營(yíng)企業(yè)，原則上取消對(duì)其授

榮譽(yù)可轉(zhuǎn)換成授信額度，讓普惠金融服務(wù)面更廣。目前，江山市已完成普惠授信15.1萬戶，授信金額223億元，除去負(fù)面清單農(nóng)戶，授信率達(dá)到100%，實(shí)現(xiàn)了授信全覆蓋。完成農(nóng)戶貸款3.6萬戶，貸款金額36.78億元，減少利息約2000萬元?！盁o感”授信，助力決勝脫貧攻堅(jiān)無感授信是本次農(nóng)戶小額普惠貸款的主要?jiǎng)?chuàng)新亮點(diǎn)，突出了“客戶無感、基礎(chǔ)保障”，依托數(shù)字金融、大數(shù)據(jù)中心、承包地確權(quán)、農(nóng)房管控等政府大數(shù)據(jù)平臺(tái)，建立標(biāo)準(zhǔn)化信息采集和初評(píng)授信數(shù)據(jù)模型，將農(nóng)戶信息采集、公議

出現(xiàn)的經(jīng)銷商授信額度不足、授信手續(xù)繁雜、還款方式單一等問題進(jìn)行優(yōu)化。四季為農(nóng)表示，預(yù)計(jì)明年將為沃得用戶提高提供近10億元的購機(jī)資金支持。這次金融新政有以下亮點(diǎn)：一是簡(jiǎn)化授信資料：經(jīng)銷商授信資料簡(jiǎn)化，只需營(yíng)業(yè)執(zhí)照+身份證，授信額度最高可至1000萬元。二是辦理手續(xù)簡(jiǎn)單：用戶僅需身份證和銀行卡即可辦理，手續(xù)簡(jiǎn)便，擔(dān)保人門檻降低；三是極速放款：7×24小時(shí)放款，最快可在30分鐘完成放款；四是風(fēng)險(xiǎn)降低：放款后，貸款人和擔(dān)保人均上央行征信，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程鎖車（玉柴和濰柴）

通資金，并在授信額度內(nèi)提供買方信用擔(dān)保，從而影響供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)與融資決策。考慮應(yīng)收賬款質(zhì)量對(duì)回款產(chǎn)生影響的情況，研究了無追索權(quán)保理合同下，面對(duì)保理商不同授信額度時(shí)，具有資金約束的供應(yīng)商如何確定最優(yōu)賒銷數(shù)量以及保理商如何選擇最優(yōu)的授信額度等問題。研究表明，當(dāng)應(yīng)收賬款質(zhì)量高于一定的臨界水平時(shí)，保理商將通過較高的授信額度促使供應(yīng)商采取穩(wěn)健的賒銷策略，供應(yīng)鏈的總產(chǎn)量高于無資金約束時(shí)的水平；當(dāng)應(yīng)收賬款質(zhì)量低于臨界水平時(shí)，保理商將會(huì)降低授信額度，并導(dǎo)致供應(yīng)商采取冒險(xiǎn)的賒

予消費(fèi)性用途授信額度的綜合金融服務(wù)產(chǎn)品。免抵押、免擔(dān)保，信用授信額度1萬～30萬元，貸款隨借隨還，支持當(dāng)日借次日還，無提前還款違約金。支持定期存款和理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押。金領(lǐng)通用戶專享專屬理財(cái)產(chǎn)品。該產(chǎn)品僅限受薪客戶申請(qǐng)，且申請(qǐng)人年齡在25周歲（含）至55周歲（含），申請(qǐng)人無不良信用記錄，IC金卡及以上持卡客戶可至分行個(gè)貸中心申請(qǐng)，此外，未來將推出網(wǎng)上申請(qǐng)功能。詳情以平安銀行官網(wǎng)為準(zhǔn)。

浙商銀行同業(yè)授信額度5億元后，新一輪的業(yè)務(wù)合作探索。通過同業(yè)資產(chǎn)池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，煙臺(tái)銀行可利用同業(yè)資產(chǎn)池平臺(tái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，盤活所持有低流動(dòng)性資產(chǎn)，并對(duì)煙臺(tái)銀行業(yè)務(wù)提供充足資金支持。煙臺(tái)銀行已通過此次業(yè)務(wù)盤活8億元低流動(dòng)性資產(chǎn)，帶來11億元同業(yè)資金支持，充分緩解資金流動(dòng)性壓力。近年來，煙臺(tái)銀行積極拓展同業(yè)客'，加大同業(yè)授信營(yíng)銷力度，并響應(yīng)支持省內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略要求，重點(diǎn)對(duì)接省內(nèi)同業(yè)客戶。通過全行各部門通力配合，自2019年6月以來，新增有效同業(yè)

浙商銀行同業(yè)授信額度5億元后，新一輪的業(yè)務(wù)合作探索。通過同業(yè)資產(chǎn)池質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，煙臺(tái)銀行可利用同業(yè)資產(chǎn)池平臺(tái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)及區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，盤活所持有低流動(dòng)性資產(chǎn)，并對(duì)煙臺(tái)銀行業(yè)務(wù)提供充足資金支持。煙臺(tái)銀行已通過此次業(yè)務(wù)盤活8億元低流動(dòng)性資產(chǎn)，帶來11億元同業(yè)資金支持，充分緩解資金流動(dòng)性壓力。近年來，煙臺(tái)銀行積極拓展同業(yè)客戶，加大同業(yè)授信營(yíng)銷力度，并響應(yīng)支持省內(nèi)發(fā)展戰(zhàn)略要求，重點(diǎn)對(duì)接省內(nèi)同業(yè)客戶。通過全行各部門通力配合，自2019年6月以來，新增有效同業(yè)

;信用等級(jí);授信額度;信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng);信用保險(xiǎn)中圖分類號(hào)：F23???? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.20.0601 交易對(duì)手分級(jí)分類應(yīng)覆蓋全流程的要交易對(duì)手國(guó)內(nèi)大宗貿(mào)易企業(yè)的交易對(duì)手主要包括交易上下游（即采購供應(yīng)商與銷售客戶）及交易過程所涉及的服務(wù)商。由于大宗商品貿(mào)易的金額大、貨值高，故有一定業(yè)務(wù)規(guī)模的大宗貿(mào)易企業(yè)，普遍比較重視供應(yīng)商、銷售客戶的信用管理，而對(duì)于服務(wù)商的評(píng)審較為簡(jiǎn)單，往

授信合同上的授信額度還是最高額抵押合同上的最高債權(quán)數(shù)額？金紹達(dá)：授信額和被擔(dān)保債權(quán)數(shù)額不一致的情況在一般抵押權(quán)的設(shè)定時(shí)也會(huì)出現(xiàn)，只是在申請(qǐng)一般抵押權(quán)登記時(shí)，因登記機(jī)構(gòu)并不收取授信合同而不太被注意。授信合同既不是抵押合同，也不是貸款合同。在最高額抵押中，授信合同上所寫的并不一定都是最高債權(quán)數(shù)額?！恫粍?dòng)產(chǎn)登記操作規(guī)范（試行）》在規(guī)定對(duì)書面申請(qǐng)材料的查驗(yàn)時(shí)，規(guī)定了“不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)當(dāng)事人提交的申請(qǐng)材料……相互之間是否一致”（3.3.1）。這是指申請(qǐng)人提交的

個(gè)項(xiàng)目，累計(jì)授信額度16.5億元。該項(xiàng)目的順利實(shí)施將有力緩解河南省工業(yè)企業(yè)融資難題，為企業(yè)發(fā)展注入新鮮血液。為破解河南省工業(yè)企業(yè)融資難融資貴問題，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，加快培育一批豫企精英企業(yè)，河南省工業(yè)和信息化廳在前期廣泛開展調(diào)研的基礎(chǔ)上，聯(lián)合交通銀行河南省分行共同探索建立了“育鷹計(jì)劃”項(xiàng)目合作機(jī)制。項(xiàng)目推出后在全省范圍內(nèi)廣泛征集企業(yè)融資需求，經(jīng)交通銀行河南省分行審核把關(guān)，最終確定了首批“育鷹計(jì)劃”項(xiàng)目名單。下一步，河南省工業(yè)和信息化廳將與交通銀行河

構(gòu)再貸款最終授信額度共計(jì)14.61億元；經(jīng)評(píng)級(jí)合格的信貸資產(chǎn)面值共計(jì)10.47億元。二、質(zhì)押新方式面臨的難題與困境（一）再貸款資金需求機(jī)構(gòu)數(shù)量有限調(diào)查顯示，目前，在四平轄區(qū)10家達(dá)標(biāo)法人金融機(jī)構(gòu)中，有再貸款資金需求的機(jī)構(gòu)僅為春城農(nóng)商行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行及雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行3家，占比僅為30%。其他金融機(jī)構(gòu)主要因閑余資金過多、貸款承接困難等原因，對(duì)再貸款資金需求不強(qiáng)烈，如公主嶺農(nóng)商行2019年閑余資金10余億元，導(dǎo)致再貸款需求意愿較低；公主嶺浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款

，將門診初始授信額度從300元提高到500元，約有近40萬人達(dá)到700元，最高額度5000元;住院授信額度為1.5萬元。在富陽區(qū)工作或生活的“新富陽人”也可憑“錢江分”在富陽區(qū)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)享受“先看病后付費(fèi)”服務(wù)?！邦A(yù)約診療不排隊(duì)，移動(dòng)付費(fèi)不排隊(duì)”，信用就醫(yī)一次性付費(fèi)，已成為富陽百姓新的診療習(xí)慣。點(diǎn)評(píng)：個(gè)人的失信，導(dǎo)致人與人的相互防范;人與人的防范使社會(huì)變得冰冷無情。然而，這個(gè)富裕陽光之城，卻率先打破了這個(gè)怪圈。激勵(lì)讓守信變得有價(jià)值，守信使“先行服務(wù)”可實(shí)

“陽光信貸”授信額度為依據(jù)，通過手機(jī)銀行自助操作發(fā)放的個(gè)人信用類線上貸款產(chǎn)品。該業(yè)務(wù)的主要對(duì)象為年齡在22周歲以上（含），且授信期限加客戶年齡不超過60周歲的該行“陽光信貸”已授信客戶。該業(yè)務(wù)有以下特點(diǎn)：一是貸款方式靈活。客戶在“線下申請(qǐng)、線下審批”后可通過登錄“江蘇農(nóng)商銀行”手機(jī)銀行客戶端，在“我的貸款”功能下選擇“陽光快貸”，根據(jù)相關(guān)提示進(jìn)行線上簽約;合同簽訂并經(jīng)審核后，客戶可通過該行手機(jī)銀行自助渠道實(shí)現(xiàn)多次循環(huán)、自助放款。二是貸款額度高?？蛻舾鶕?jù)本人

信手續(xù)—確定授信額度—發(fā)放信用貸款?！靶滦吐殬I(yè)農(nóng)民貸”的利率，較其他同類貸款利率優(yōu)惠10-30%。2018年12月7日，蘭陵縣農(nóng)業(yè)局、蘭陵農(nóng)商銀行，聯(lián)合召開了“實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略暨服務(wù)新型職業(yè)農(nóng)民聯(lián)合推進(jìn)會(huì)議”。這次會(huì)議，是蘭陵縣農(nóng)業(yè)局和蘭陵農(nóng)商銀行經(jīng)過多次磋商后，報(bào)經(jīng)縣政府批準(zhǔn)后召開的，是一次為蘭陵縣新型職業(yè)農(nóng)民提供信貸服務(wù)的工作推進(jìn)會(huì)議，具有里程碑意義。參加會(huì)議的人員有：蘭陵縣農(nóng)業(yè)局、蘭陵農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)同志，以及蘭陵縣新型職業(yè)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)聯(lián)合會(huì)的會(huì)員代表1

該行具有綜合授信額度，且在該行服務(wù)轄區(qū)內(nèi)從事糧食收購的客戶。二是產(chǎn)品授信方式靈活。該產(chǎn)品的授信額度可根據(jù)客戶糧食收購資金需求合理確定，臨時(shí)授信額度最高可達(dá)100萬元，臨時(shí)授信與綜合授信額度合計(jì)最高可達(dá)200萬元，臨時(shí)授信時(shí)間最高可達(dá)四個(gè)月，足以覆蓋整個(gè)糧食收購?fù)?，切?shí)滿足客戶季節(jié)性資金需求。三是產(chǎn)品擔(dān)保方式靈活。該產(chǎn)品可采用保證、抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行授信，符合特定條件的，還可采用信用方式授信。下一步，該行將不斷加大產(chǎn)品宣傳力度，讓轄區(qū)符合條件的收糧戶均能

是信用卡普通授信額度（以下簡(jiǎn)稱普通額度）內(nèi)小額分期；二是現(xiàn)金分期，是信用卡取現(xiàn)或授信資金直接轉(zhuǎn)入借記卡、分期歸還的業(yè)務(wù)模式；三是專項(xiàng)分期，是普通額度外特定用途大額分期，先授信額度，后消費(fèi)、分期歸還，是目前創(chuàng)新最多的類別，有汽車分期、家裝分期等。第二，信用卡分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)調(diào)查了解信用卡分期業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一方面是因?yàn)閲?guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，客戶的消費(fèi)信貸需求在不斷提升；另一方面，受到經(jīng)濟(jì)周期性影響，對(duì)公業(yè)務(wù)面臨較大困難，而信用卡分期業(yè)務(wù)的收益率相對(duì)

銀行申請(qǐng)貸款授信額度》的議案。公司向農(nóng)業(yè)銀行石河子兵團(tuán)分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣9000萬元;向進(jìn)出口銀行烏魯木齊分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣20000萬元;向?yàn)豸斈君R銀行石河子分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣3000萬元;向農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行石河子分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣1500萬元。2018年下半年，金融機(jī)構(gòu)追加銀行綜合授信額度總計(jì)33500萬元。公司表示，上述授信內(nèi)容包括：長(zhǎng)期貸款、短期貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函等信用品種，授信期限為1年。

銀行申請(qǐng)貸款授信額度》的議案。公司向農(nóng)業(yè)銀行石河子兵團(tuán)分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣9000萬元;向進(jìn)出口銀行烏魯木齊分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣20000萬元;向?yàn)豸斈君R銀行石河子分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣3000萬元;向農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行石河子分行申請(qǐng)銀行綜合授信額度人民幣1500萬元。2018年下半年，金融機(jī)構(gòu)追加銀行綜合授信額度總計(jì)33500萬元。公司表示，上述授信內(nèi)容包括：長(zhǎng)期貸款、短期貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函等信用品種，授信期限為1年。

銀行有不同的授信額度計(jì)算方法，有的銀行以報(bào)表數(shù)據(jù)計(jì)算核定授信額度，有的銀行以企業(yè)一年的資金需要量核定授信額度。但是所有銀行的授信核定都要經(jīng)歷解企業(yè)基本情況，包括行業(yè)、產(chǎn)品、采購、銷售等業(yè)務(wù)內(nèi)容以及資產(chǎn)負(fù)債狀況、利潤(rùn)情況等財(cái)務(wù)指標(biāo)的KYC（Know Your Custommer）階段。其次客戶經(jīng)理需要編制授信報(bào)告，這是決定企業(yè)能否獲得授信的重要材料，好的客戶經(jīng)理能夠準(zhǔn)確的把握企業(yè)的實(shí)際情況和審批官的偏好，編制一份真實(shí)明了的授信報(bào)告，提出授信的初步方案，包括授

授信。（4）授信額度、已用額度、剩余額度變化存在更新滯后問題。（5）融資完成后，存在著難以及時(shí)履約、清算滯后等問題。2.采用區(qū)塊鏈技術(shù)的解決方案采用區(qū)塊鏈技術(shù)可以解決以上問題（參見圖2）。（1）將融資企業(yè)每筆交易記錄寫入?yún)^(qū)塊鏈，作為銀行授信依據(jù)，有助于解決核心企業(yè)不愿提供信用背書的難題。（2）供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)參與機(jī)構(gòu)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，可以建立一個(gè)各方共享信息的聯(lián)盟平臺(tái)。圖1 區(qū)塊鏈應(yīng)用于供應(yīng)鏈圖2 供應(yīng)鏈金融與區(qū)塊鏈服務(wù)（3）根據(jù)區(qū)塊鏈上的歷史紀(jì)錄，可以智

分行申請(qǐng)綜合授信額度及授權(quán)辦理具體事宜的議案》：……公司擬向廣發(fā)銀行股份有限公司廣州分行申請(qǐng) 14840 萬元人民幣綜合授信額度（其中普通業(yè)務(wù)額度12840萬元人民幣）……”、“（二）《關(guān)于公司股東為公司取得銀行授信額度提供擔(dān)保的關(guān)聯(lián)交易的議案》：……公司擬向廣發(fā)銀行股份有限公司廣州分行申請(qǐng)14840萬元人民幣綜合授信額度（其中普通業(yè)務(wù)額度12840萬元人民幣）……”。但中鈺科技2017年12月6日披露的公告《中鈺科技：2017年第三次臨時(shí)股東大會(huì)決議公告

小微快貸”預(yù)授信額度為30萬元，企業(yè)主表示額度無法滿足其融資需求?！霸贫愘J”上線后，企業(yè)主在客戶經(jīng)理的提示下再次申請(qǐng)，發(fā)現(xiàn)“小微快貸”預(yù)授信額度提高為200萬元，當(dāng)場(chǎng)便支用部分資金購買原材料?！霸贫愘J”產(chǎn)品的推出，是建設(shè)銀行深耕市場(chǎng)、踐行服務(wù)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的又一舉措。這進(jìn)一步完善了覆蓋廣、差異化、效率高的“小微快貸”全流程線上融資服務(wù)體系，豐富了小微企業(yè)金融服務(wù)方式和內(nèi)容，拓寬了普惠金融的服務(wù)渠道?！霸贫愘J”不僅是提升小微企業(yè)金融服務(wù)的有效途徑，還

）授信合同的授信額度是否應(yīng)當(dāng)與最高額抵押合同中的最高債權(quán)額相同？（4）有的銀行沒有授信合同，只提供首次借款和最高額抵押合同是否也可以辦理？金紹達(dá)：是否是最高額抵押可以從最高額抵押所具有的特點(diǎn)來判斷：（1）最高額抵押是限額抵押，最高額抵押所擔(dān)保的最高債權(quán)額是確定的，但實(shí)際發(fā)生額不確定。（2）最高額抵押是為將來一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保。因此，一是最高額抵押有最高債權(quán)額，抵押合同中沒有最高債權(quán)額約定的，就不是最高額抵押；二是最高額抵押是為將來一定期間內(nèi)連

理 SAP 授信額度一、引言當(dāng)前商業(yè)環(huán)境下多數(shù)企業(yè)不得不面對(duì)是否進(jìn)行產(chǎn)品賒銷的兩難選擇。賒銷是把雙刃劍：如果不賒銷，企業(yè)很難迅速擴(kuò)大銷量，影響企業(yè)的成長(zhǎng)速度；如果賒銷，生意雖然能夠很快做大，壞帳也隨之產(chǎn)生，輕則降低資金周轉(zhuǎn)率和利潤(rùn)率，重則導(dǎo)致企業(yè)資金鏈的破裂，企業(yè)的危機(jī)也就跟著出現(xiàn)。因此客戶的信用等級(jí)和結(jié)算交易的歷史記錄成為現(xiàn)代商務(wù)交易中不可忽視的因素。信用管理也成為了企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。SAP商務(wù)套件是ERP系統(tǒng)的升級(jí)版本，它除了具有原有ER

提供1億元的授信額度，全力支持岳陽市青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。5月上旬，由共青團(tuán)岳陽市委聯(lián)合岳陽市工商聯(lián)、岳陽市國(guó)資委主辦的岳陽市首屆青年創(chuàng)客大會(huì)隆重召開，郵儲(chǔ)銀行岳陽分行攜“郵青時(shí)貸”專屬金融產(chǎn)品亮相大會(huì)展覽環(huán)節(jié)，并成為本次大會(huì)唯一的金融扶持機(jī)構(gòu)。會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行岳陽市分行現(xiàn)場(chǎng)為10位優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)青年發(fā)放了包括“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”、“家庭農(nóng)場(chǎng)貸款”等貸款品種在內(nèi)的“郵青時(shí)貸”專屬金融產(chǎn)品，現(xiàn)場(chǎng)累計(jì)發(fā)放貸款440萬元，生動(dòng)詮釋了郵儲(chǔ)銀行支持“雙創(chuàng)”的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。據(jù)悉，“郵青時(shí)貸”

業(yè)的銀行信貸授信額度問題才是推高中小企業(yè)融資成本的始作俑者。銀行的授信額度是中外皆有的制度，是指客戶向銀行申請(qǐng)額度類貸款時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)客戶的征信、經(jīng)營(yíng)狀況和抵押物價(jià)值等因素，在一定期限內(nèi)授信給客戶一個(gè)額度，客戶在額度有效期內(nèi)有權(quán)支取額度內(nèi)一定期限的貸款。在國(guó)內(nèi)，獲得授信額度的主要是國(guó)有企業(yè)或大型企業(yè)，在所謂“有效貸款需求”不足的情況下，它們又往往能夠獲得較低的融資成本。事實(shí)上，我們經(jīng)常能夠看到企業(yè)將獲得銀行的授信額度作為企業(yè)對(duì)外宣傳其實(shí)力的材料。值得注意的

目及超過基本授信額度所給予的授信。授信按期限分為短期授信和中長(zhǎng)期授信。短期授信指不超過一年的授信，中長(zhǎng)期授信指一年以上的授信。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家貨幣信貸政策、各地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)及客戶信用狀況，規(guī)定對(duì)各地區(qū)及客戶的最高授信額度。在授信實(shí)施過程中，如果受信地區(qū)發(fā)生或潛伏重大金融風(fēng)險(xiǎn)、受信企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)困難和風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)發(fā)生重大變化、貨幣政策發(fā)生重大調(diào)整、企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括分立、合并、終止等）、企業(yè)還款信用下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加、其他應(yīng)改變授信額度的情況，商業(yè)銀

訂模式，在原授信額度基礎(chǔ)上，通過增加一部分專用授信額度發(fā)放貸款，同時(shí)在合同上明確該貸款用于歸還其他借款合同項(xiàng)下到期的某筆流動(dòng)資金貸款。專用授信額度發(fā)放后，其資金可先進(jìn)入銀行內(nèi)部過渡賬戶企業(yè)明細(xì)賬，再還貸款；或者直接進(jìn)入企業(yè)結(jié)算賬戶予以還貸，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)定該系列操作應(yīng)當(dāng)天放當(dāng)天還，避免貸款被企業(yè)挪用?！胺侄问健边€款舉措的支持對(duì)象主要是生產(chǎn)周期和回款周期較長(zhǎng)，在貸款使用前期主要為投入期、后期回款較為集中的企業(yè)。該模式根據(jù)企業(yè)實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期特點(diǎn)，靈活確定流動(dòng)資

險(xiǎn)評(píng)估、確定授信額度等提供借鑒和幫助。一、小微企業(yè)貸款分析指標(biāo)小微企業(yè)客戶具有戶數(shù)眾多，客戶分散等特征?！吧藤J通”目標(biāo)市場(chǎng)選擇的基本原則在于運(yùn)用“大數(shù)法則”測(cè)算出特定行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率，甄選“商貸通”業(yè)務(wù)進(jìn)入的行業(yè)，迅速地找到有效客戶群體，并對(duì)其進(jìn)行批量營(yíng)銷。最后整理指標(biāo)體系包括24 個(gè)指標(biāo)，有姓名、性別、年齡、婚姻狀況、有無子女、最高學(xué)歷、已有額度、我行余額、資產(chǎn)合計(jì)、負(fù)債余額、月供支出、信用記錄、從事行業(yè)I、從事行業(yè)II、從業(yè)年限、經(jīng)營(yíng)模式、員工人數(shù)、年經(jīng)

限、持卡人的授信額度是否與其房產(chǎn)掛鉤以及持卡人是否已婚。Phyllis（2007）[6]通過抽樣調(diào)查選取了647個(gè)樣本，對(duì)在加拿大的越南和老撾移民進(jìn)行了信用卡使用調(diào)查，以確定他們?nèi)绾潍@取和使用信用卡。研究結(jié)果表明高收入、婚姻狀況、年齡、流利的英語是影響被調(diào)查者使用信用卡情況的重要影響因素。Chen et al（2009）[7]通過數(shù)據(jù)挖掘的hybrid支持向量機(jī)(hybrid SVM)方法對(duì)中國(guó)某銀行的信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)收入變量對(duì)信用評(píng)分的影響最大，