徐舜

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用卡分期業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛、品種創(chuàng)新繁多，成為個(gè)人在銀行獲得小額融資的主要渠道，為繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起到了一定的作用。但其“掛中間業(yè)務(wù)之名、行資產(chǎn)業(yè)務(wù)之實(shí)”的發(fā)展現(xiàn)狀，側(cè)重營(yíng)銷較為粗放的發(fā)展模式蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)，需引起關(guān)注，亟待規(guī)范。本文就信用卡分期業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題作幾點(diǎn)探討。

一、基本情況

第一，信用卡分期的種類。現(xiàn)在的信用卡分期業(yè)務(wù)主要有三大類：一是普通消費(fèi)分期，即傳統(tǒng)的先消費(fèi)后分期，分為單筆消費(fèi)分期、賬單分期和商戶分期等，一般是信用卡普通授信額度（以下簡(jiǎn)稱普通額度）內(nèi)小額分期；二是現(xiàn)金分期，是信用卡取現(xiàn)或授信資金直接轉(zhuǎn)入借記卡、分期歸還的業(yè)務(wù)模式；三是專項(xiàng)分期，是普通額度外特定用途大額分期，先授信額度，后消費(fèi)、分期歸還，是目前創(chuàng)新最多的類別，有汽車分期、家裝分期等。

第二，信用卡分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。據(jù)調(diào)查了解信用卡分期業(yè)務(wù)快速發(fā)展，一方面是因?yàn)閲?guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，客戶的消費(fèi)信貸需求在不斷提升；另一方面，受到經(jīng)濟(jì)周期性影響，對(duì)公業(yè)務(wù)面臨較大困難，而信用卡分期業(yè)務(wù)的收益率相對(duì)于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更高，商業(yè)銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)越來(lái)越青睞。

二、需要引起關(guān)注的問(wèn)題

第一，信用卡分期相關(guān)的法規(guī)不完善?！秱€(gè)人貸款管理暫行辦法》第四十三條規(guī)定：“信用卡透支，不適用本辦法?！睂⑿庞每ㄍ钢懦趥€(gè)人貸款管理之外?！渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》作為信用卡監(jiān)管的主要依據(jù)，將信用卡分期業(yè)務(wù)納入“發(fā)卡業(yè)務(wù)管理”，但沒有提出具體的監(jiān)管要求。此外，在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中，信用卡透支納入“各項(xiàng)貸款”統(tǒng)計(jì)，但各行執(zhí)行存在不同。監(jiān)管法規(guī)的不完善使得商業(yè)銀行可以規(guī)避“三查”、資金用途監(jiān)測(cè)等嚴(yán)格的貸款監(jiān)管要求，獲得監(jiān)管套利空間。

第二，專項(xiàng)分期成為隱性的消費(fèi)貸款。專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)是先授信后消費(fèi)的模式，一般操作流程：客戶以某種需求（購(gòu)車、裝修等）提出分期申請(qǐng)—銀行在客戶持有信用卡（或新辦、或已有）的基礎(chǔ)上核定專項(xiàng)分期額度，該額度只能一次性用于客戶所申請(qǐng)的需求—分期資金在合作商戶專用pos機(jī)一次性刷付、一次性直接受托支付至交易的對(duì)手賬戶，或劃入客戶借記卡賬戶由其自主支付。此類業(yè)務(wù)不同于一般的普通額度內(nèi)先消費(fèi)后分期業(yè)務(wù)，分期資金一次性劃付，信用卡僅作為介質(zhì)并充當(dāng)還款卡。所謂專項(xiàng)分期實(shí)質(zhì)是消費(fèi)貸款，但通過(guò)信用卡分期模式銀行一方面規(guī)避了嚴(yán)格的貸款“三查”管理要求，降低了客戶準(zhǔn)入門檻，簡(jiǎn)化了審批流程；另一方面，將貸款利息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入，增加了中間業(yè)務(wù)收入。

第三，未預(yù)先設(shè)立信用卡總授信額度。大額現(xiàn)金分期和專項(xiàng)分期額度不受信用卡普通額度限制，可高達(dá)5～10倍，上限至50萬(wàn)甚至100萬(wàn)元。但部分銀行未預(yù)先設(shè)定客戶信用卡總授信額度，而在客戶申請(qǐng)專項(xiàng)分期或大額現(xiàn)金分期時(shí)，按需增設(shè)信用卡總授信額度。但個(gè)人客戶信用卡最高綜合授信額度一定的情況下，如果客戶沒有提供適當(dāng)擔(dān)保、收入狀況沒有大的改善、信用信息沒有一定積累，僅因持卡人有短期高額用卡需求就臨時(shí)調(diào)高額度顯然缺乏放大信用敞口的支撐，實(shí)際增大了違約風(fēng)險(xiǎn)。

第四，資金用途管理控制被弱化。除汽車分期用途相對(duì)可控外，大額現(xiàn)金分期本就不指定用途，而專項(xiàng)分期各家銀行普遍參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》要求，30萬(wàn)元以下由客戶自主支付。而且分期業(yè)務(wù)隸屬銀行信用卡管理部門，貸后監(jiān)控以大數(shù)據(jù)為主，用途管控難度較大。少數(shù)持卡人由于資金周轉(zhuǎn)的原因，與分期商戶聯(lián)合在沒有真實(shí)交易背景的情況下，以假合同、假協(xié)議騙取銀行分期業(yè)務(wù)資金，以便自己使用。這種行為往往會(huì)產(chǎn)生惡意逾期，造成銀行資金損失。

第五，消費(fèi)者投訴日益增多。隨著信用卡分期業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡分期業(yè)務(wù)投訴也日益增多，其根源還是用簡(jiǎn)單化的信用卡分期模式去做復(fù)雜的抵押消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，銀行對(duì)循環(huán)額度現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)審核不嚴(yán)、資金監(jiān)控不力。商業(yè)銀行營(yíng)銷時(shí)往往簡(jiǎn)單將手續(xù)費(fèi)率與貸款利息橫向比較，但二者之間具有本質(zhì)不同。普通貸款業(yè)務(wù)按照貸款余額收取利息，而分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)按照全額本金收取。以中國(guó)銀行直客式分期為例，12期年費(fèi)率為4%，換算成月費(fèi)率是0.33%；若折成貸款，則月利率0.61%，年利率為7.3%，高于中行普通個(gè)人貸款利率水平；如果提前還款，仍需歸還原定的手續(xù)費(fèi)，并收取違約金。

三、對(duì)策建議

第一，對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)予以規(guī)范。建議盡快修訂《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，明確業(yè)務(wù)本質(zhì)和業(yè)務(wù)界限，使信用卡分期業(yè)務(wù)回歸本源。特別是專項(xiàng)分期和大額現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，回歸消費(fèi)貸款本質(zhì)，在客戶準(zhǔn)入、授信審查和貸后管理等方面加強(qiáng)風(fēng)控。要求商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)持卡人名下各種信用卡額度實(shí)行合并管理，預(yù)先設(shè)定信用卡總授信額度上限，并對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。此外，要求商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)持信用卡客戶名下多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等合并管理，預(yù)先設(shè)定信用卡總授信額度上限，并對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信。同時(shí)，規(guī)范傳統(tǒng)信用卡分期業(yè)務(wù)展業(yè)方式，保護(hù)消費(fèi)者業(yè)務(wù)選擇權(quán)。

第二，規(guī)范信用卡分期收入記賬。信用卡分期完全占用銀行信貸資金，資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)完全由銀行承擔(dān)，實(shí)際上不應(yīng)成為“中間業(yè)務(wù)”，信用卡分期業(yè)務(wù)收入也不應(yīng)計(jì)入“中間業(yè)務(wù)收入”。建議從監(jiān)管上進(jìn)行規(guī)范，在根源上抑制商業(yè)銀行粗放發(fā)展分期業(yè)務(wù)的盲目沖動(dòng)。

第三，引導(dǎo)商業(yè)銀行開展消費(fèi)金融實(shí)質(zhì)創(chuàng)新。信用卡分期業(yè)務(wù)快速發(fā)展很大部分源于銀行對(duì)消費(fèi)金融的創(chuàng)新乏力，既有消費(fèi)貸款無(wú)法滿足客戶日益創(chuàng)新的消費(fèi)需求。建議完善消費(fèi)金融監(jiān)管制度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下給商業(yè)銀行更多創(chuàng)新空間，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行實(shí)質(zhì)創(chuàng)新，而非目前掛靠信用卡的偽創(chuàng)新。

（作者單位為中共蕪湖市委黨校）