摘 要：2024年浙江省委一號文件強調(diào)：“加快建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村引領(lǐng)區(qū)，推動數(shù)字技術(shù)全方位賦能鄉(xiāng)村振興。”浙江省作為中國數(shù)字經(jīng)濟最活躍的地區(qū)之一，數(shù)字金融在賦能“三農(nóng)”高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。數(shù)字信貸作為數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟的有效方式，為農(nóng)戶實現(xiàn)便捷授信和融資服務(wù)?，F(xiàn)階段，浙江省涉農(nóng)數(shù)字金融與數(shù)字信貸發(fā)展成效顯著，但仍面臨著挑戰(zhàn)。主要問題來源于技術(shù)、制度、機構(gòu)與平臺以及農(nóng)戶自身等多方面。須從打造數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新之翼，夯實數(shù)字信貸信息應(yīng)用之基；立足涉農(nóng)信貸數(shù)字化服務(wù)之本，暢通數(shù)據(jù)信息共享之路；打造數(shù)字金融服務(wù)體系之門，開拓農(nóng)村數(shù)字信貸創(chuàng)新發(fā)展之法；擴大農(nóng)戶數(shù)字金融知識之源，守護數(shù)字信貸安全之脈等多方面綜合施策，才能突破農(nóng)戶融資約束，有效解決涉農(nóng)數(shù)字信貸發(fā)展難題。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融；數(shù)字信貸；融資約束

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1005-6432（2024）28-0199-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.28.049

1 引言

數(shù)字技術(shù)逐漸成為社會前進與變化的重要驅(qū)動力。數(shù)字金融包括數(shù)字支付、數(shù)字貨幣、數(shù)字信貸、數(shù)字投資等多種形式，是指利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化手段，對金融服務(wù)進行創(chuàng)新和升級，提供更便捷、高效、智能化的金融服務(wù)，以滿足不同人群的金融需求。到“十四五”時期，中國數(shù)字經(jīng)濟已逐漸進入深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段。

“三農(nóng)”問題是關(guān)系國計民生的根本性問題。涉農(nóng)貸款一直是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)民生活改善的重要支持手段。然而，由于農(nóng)戶存在信用記錄不完善、信息不對稱、缺乏抵押物等風(fēng)險因素，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款信息審核存在較大的難度，導(dǎo)致農(nóng)戶融資困難。

數(shù)字信貸對傳統(tǒng)信貸進行了補充，學(xué)者們發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融能夠?qū)鹘y(tǒng)金融、社會消費水平、科技創(chuàng)新產(chǎn)生促進作用［1］；數(shù)字普惠金融通過擴大信貸供給，從而縮小城鄉(xiāng)之間的收入差異［2］；數(shù)字金融可以通過促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)來減緩多維相對貧困［3-4］；數(shù)字金融使用水平和信貸可得性主要是通過擴大融資規(guī)模、促進創(chuàng)業(yè)機會識別兩種作用機制對農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)行為產(chǎn)生正向影響［5-6］。

在緩解融資約束的層面，數(shù)字金融減少了信息不對稱，且通過發(fā)展正規(guī)信貸渠道，改善了農(nóng)戶從非正規(guī)渠道獲取貸款的局限性，提高了信貸可得性［7］；數(shù)字金融發(fā)展有效緩解供給與需求兩種類型的信貸約束［8］；數(shù)字普惠金融能夠促進農(nóng)村金融服務(wù)的地區(qū)滲透，擴大周邊輻射區(qū)域的信貸供給，有利于金融公平的實現(xiàn)［9］。

因此，數(shù)字金融在降低正規(guī)借貸門檻、提升農(nóng)戶信貸可獲性、縮小收入差距、促進創(chuàng)業(yè)等方面具有積極意義，為解決農(nóng)戶融資難題、實現(xiàn)共同富裕提供了方案。

多年來的中央一號文件均強調(diào)了數(shù)字鄉(xiāng)村與數(shù)字金融建設(shè)的重要性，為緩解“三農(nóng)”資金不足的問題提供了方向。數(shù)字信貸作為數(shù)字金融服務(wù)實體經(jīng)濟的“新利器”，為農(nóng)戶實現(xiàn)便捷快速的授信和貸款服務(wù)。鑒于此，浙江省作為數(shù)字金融發(fā)展的“排頭兵”，如何借助數(shù)字金融與數(shù)字信貸的驅(qū)動作用，強化金融擔(dān)當(dāng)，賦能農(nóng)業(yè)強省建設(shè)，成為值得研究的議題。

文章結(jié)合浙江省涉農(nóng)數(shù)字信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)村數(shù)字信貸存在的問題，提出促進浙江省數(shù)字信貸發(fā)展緩解融資約束的對策建議，為數(shù)字金融更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)浙江省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供理論參考和借鑒。

2 浙江省涉農(nóng)數(shù)字信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 金融服務(wù)綜合平臺的逐步建設(shè)與推進，實現(xiàn)金融應(yīng)用場景的“開放性”轉(zhuǎn)變

浙江省始終堅持建設(shè)“數(shù)字浙江”，重視并持續(xù)推進數(shù)字技術(shù)。由省銀保監(jiān)局牽頭引領(lǐng)行業(yè)數(shù)字化變革，以“金融大腦”為平臺底座，聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點與難點，形成了“1+4+N”體系化可復(fù)制的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，即“浙江省金融綜合服務(wù)平臺”，平臺探索整合包括農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的多類信息，為建立與浙江共同富裕示范區(qū)相適應(yīng)的金融體制機制提供關(guān)鍵的基礎(chǔ)性支撐。

平臺的建設(shè)加速了金融應(yīng)用場景的“開放性”轉(zhuǎn)變。截至2022年年底，浙江省金融綜合服務(wù)平臺已跨網(wǎng)部署15個子系統(tǒng)，形成了三個大類，以及23個多跨協(xié)同應(yīng)用子場景；日均數(shù)據(jù)調(diào)用量約60萬次，惠及超860萬個資金需求主體，支持授信超6.2萬億元，其中普惠小微貸款占比94%［10］。建成全國首個專供金融行業(yè)使用的“金融專題庫”。金融機構(gòu)可以自定義算法模型批量開展業(yè)務(wù)，也可以無感調(diào)用數(shù)據(jù)，上線近三年，平臺已累計支持交易超5萬億元，顯著提升了金融服務(wù)的廣度與精準(zhǔn)度。

2.2 金融服務(wù)效率的穩(wěn)步提升，實現(xiàn)金融與貸款服務(wù)的“高效性”轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)金融服務(wù)中的大量工作依靠人工，成本較高且費時費力。浙江銀保監(jiān)局協(xié)同省發(fā)改委、大數(shù)據(jù)局等10余個部門，共建場景體系，并逐步打通系統(tǒng)壁壘，提高金融服務(wù)效率，為實現(xiàn)金融服務(wù)全流程線上閉環(huán)提供了可能。例如，協(xié)同省自然資源廳共建網(wǎng)絡(luò)化不動產(chǎn)抵押場景，業(yè)務(wù)辦理時長壓縮到4小時，且支持異地線上辦理。此外，瑞安農(nóng)商行加強與市內(nèi)涉農(nóng)部門合作，深度融入“三位一體”智農(nóng)共富平臺，專門針對農(nóng)戶貸款金額小、時間急、周期短等特點，開通一次性告知、1個工作日內(nèi)辦結(jié)的“綠色通道”，通過豐收互聯(lián)App和平臺實現(xiàn)即時放款。截至2022年3月，平臺已對10946名合作社社員完成信用評估，支農(nóng)覆蓋率達80.96%［11］。

2.3 金融服務(wù)體系的“數(shù)智化”賦能，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品與機構(gòu)風(fēng)險控制的“創(chuàng)新性”轉(zhuǎn)變

數(shù)字化時代讓技術(shù)創(chuàng)新逐漸成為資金供給方必須考慮的問題。如：浙江省農(nóng)信聯(lián)社加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)布局應(yīng)用，推動農(nóng)村地區(qū)數(shù)字貸款增戶擴面，完善村級金融數(shù)字化監(jiān)管機制。在數(shù)字信貸創(chuàng)新方面，臨安農(nóng)商行推出隨借隨貸的數(shù)字化產(chǎn)品“農(nóng)證貸”，針對當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)山核桃生產(chǎn)，通過農(nóng)田基礎(chǔ)信息、山核桃經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同、區(qū)域風(fēng)險性等因素多維度綜合評估農(nóng)田作物價值，將生成的數(shù)字證書及評估分用于授信。平湖農(nóng)商銀行推出以數(shù)字金融為載體的信用貸款“善治積分貸”，貸款的授信額度折算以農(nóng)戶所在村的“善治積分”和“股份份額”為依據(jù)，利率則根據(jù)分值排名確定，最高授信額度為每戶50萬元。

此外，數(shù)字技術(shù)賦能金融風(fēng)險管理逐步向“智能化”轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)如今，依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺，構(gòu)建并推動精細化的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警體系，實現(xiàn)經(jīng)營主體的風(fēng)險動態(tài)感知與智能檢測。截至2022年8月末，風(fēng)險預(yù)警達到20余萬次，壓降風(fēng)險貸款近30億元，挽回超7億元的資金損失。2022年浙江省還承接了國家“區(qū)塊鏈+風(fēng)險管理”創(chuàng)新應(yīng)用改革試點，并建立運營了基于“金綜鏈”信息共享和風(fēng)險管理數(shù)智化的運行機制。

3 浙江省涉農(nóng)數(shù)字信貸發(fā)展存在的困境分析

3.1 統(tǒng)籌與發(fā)展不平衡，農(nóng)村數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)仍需夯實

涉農(nóng)數(shù)字信貸發(fā)展離不開堅實的技術(shù)支撐?！坝布矫妗币曰窘ㄔO(shè)為例，截至2022年4月，浙江鐵塔在全省建成5G基站12.61萬個，實現(xiàn)了行政村的基本覆蓋，但以2022年寧波的調(diào)研為例，56.1%的受訪者認為，基礎(chǔ)設(shè)施不完善等客觀條件限制了數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，部分自然村和偏遠山區(qū)無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低、信號差、網(wǎng)速慢等現(xiàn)象仍舊存在。浙江省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施統(tǒng)籌建設(shè)中共建共享程度偏低。“軟件方面”涉農(nóng)中小金融機構(gòu)缺少先進技術(shù)手段和科技投入［12］，本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村數(shù)字金融與數(shù)字信貸服務(wù)在數(shù)據(jù)收集、分析及處理等技術(shù)方面仍存在問題，一定程度上對農(nóng)戶資金與信息安全產(chǎn)生潛在威脅。

3.2 數(shù)據(jù)整合利用率低，缺少對數(shù)字信貸數(shù)據(jù)共享的機制、政策與法律規(guī)范

數(shù)字信貸的數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用機制存在提升空間。盡管《浙江省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》等文件中提出構(gòu)建“金融大腦”等中樞及平臺，如2020年年初浙江省金融綜合服務(wù)平臺已完成授信累計超過900億元，然而調(diào)研中發(fā)現(xiàn)平臺服務(wù)觸角有限，除央行征信和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)外，一些涉農(nóng)數(shù)據(jù)分散在政府部門，金融機構(gòu)等主體獲取數(shù)據(jù)渠道不通暢、難度大、成本高。同時，農(nóng)村地區(qū)信用體系仍在逐步完善，尚未根本攻克涉農(nóng)數(shù)據(jù)孤島等瓶頸。

截至2022年，浙江省“鄉(xiāng)村大腦”歸集數(shù)據(jù)1.5億條，其中金融數(shù)據(jù)依舊存在“展示與實際運用的矛盾”。數(shù)據(jù)未實現(xiàn)全面融合貫通的原因為各參與主體甚至監(jiān)管者之間，缺乏必要的信息數(shù)據(jù)共享機制與完備的配套政策。此外，國家制定了《金融法》等法律法規(guī)，但法律和地方法規(guī)難以及時跟進數(shù)字金融與信貸技術(shù)的高速發(fā)展，會產(chǎn)生信息安全等問題，影響農(nóng)村數(shù)字信貸和數(shù)字金融健康發(fā)展。

3.3 部分主體金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在自發(fā)性且思路保守，數(shù)字信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

浙江省部分金融機構(gòu)等主體在涉農(nóng)數(shù)字信貸領(lǐng)域的創(chuàng)新投入不足。一些金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險保持謹慎，缺乏產(chǎn)品開發(fā)與推廣的積極性。同質(zhì)化經(jīng)營思路沒有改變，數(shù)字信貸產(chǎn)品直接參照其他機構(gòu)的信貸建設(shè)成果。不同金融主體對數(shù)字化的認知和推進能力存在差異性。大型銀行等憑借先進技術(shù)與前瞻意識創(chuàng)新數(shù)字信貸產(chǎn)品。中小金融機構(gòu)作為支農(nóng)“主力”，缺乏先進技術(shù)手段，部分數(shù)字信貸產(chǎn)品主要為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的線上化，難以滿足長尾用戶個性化信貸需求。根據(jù)本次調(diào)研可知，目前中小銀行在農(nóng)村“綠色、健康與養(yǎng)老數(shù)字金融”等方面存在創(chuàng)新空間。另外，一些中小金融機構(gòu)線上線下金融產(chǎn)品融合不足，不同渠道配合不緊密，存在用戶黏性不高、服務(wù)體驗不佳等問題。

3.4 農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)有限，存在風(fēng)險規(guī)避與數(shù)字信貸排斥意識

根據(jù)調(diào)研可知，樣本中有超30%的農(nóng)戶對數(shù)字金融及數(shù)字信貸產(chǎn)品表示認識不足，60歲以上的老年人中有近40%反映數(shù)字信貸App操作較難，以上情況降低了農(nóng)戶對數(shù)字信貸的申用動機。

此外，數(shù)字金融技術(shù)仍在高速發(fā)展階段，農(nóng)戶信息、數(shù)據(jù)在存儲和傳輸過程中可能被截獲、篡改，對用戶信息保密和資金安全造成威脅。農(nóng)戶資金與金融素養(yǎng)有限，會出于風(fēng)險規(guī)避的考慮選擇傳統(tǒng)貸款模式，導(dǎo)致需求型數(shù)字信貸約束。

4 促進浙江省數(shù)字信貸發(fā)展緩解融資約束的對策建議

4.1 打造數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)新之翼，夯實數(shù)字信貸信息應(yīng)用之基

數(shù)字技術(shù)是數(shù)字信貸得以發(fā)展的重要技術(shù)要素，是提高信貸可得性的動力源泉。

4.1.1 硬件方面

加大數(shù)字鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力推進偏遠地區(qū)5G網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)數(shù)字金融設(shè)施的補盲建設(shè)。

4.1.2 軟件方面

要持續(xù)推動人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等關(guān)鍵技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的研發(fā)與應(yīng)用。推動關(guān)鍵技術(shù)創(chuàng)新鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的雙鏈對接。支持大型金融機構(gòu)借助“金融科技聯(lián)盟”、大行科技輸出賦能、與科技公司合作等形式，創(chuàng)新技術(shù)研發(fā)與技術(shù)共享，構(gòu)建聯(lián)合建模平臺與引擎系統(tǒng)，支持金融機構(gòu)批量構(gòu)建模型，彌補中小金融機構(gòu)自主創(chuàng)新能力不足、科技基礎(chǔ)薄弱等缺陷，改造涉農(nóng)金融主體底層技術(shù)架構(gòu)，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型。推進數(shù)字技術(shù)與涉農(nóng)金融、信貸融合發(fā)展，為農(nóng)戶生產(chǎn)生活場景提供全面與高質(zhì)效的技術(shù)支持。與省內(nèi)外科研機構(gòu)、高校等強化技術(shù)協(xié)作，鼓勵應(yīng)用型高校利用校企聯(lián)動機制和產(chǎn)教融合的線上線下“雙課堂”，進行涉農(nóng)數(shù)字金融與信貸技術(shù)人才的培養(yǎng)，提升數(shù)字金融和數(shù)字信貸的技術(shù)研發(fā)能力。

4.2 立足涉農(nóng)信貸數(shù)字化服務(wù)之本，暢通數(shù)據(jù)信息共享之路

4.2.1 構(gòu)建數(shù)字信貸信息一體化共享平臺，推進涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)共享互通

統(tǒng)籌“鄉(xiāng)村大腦”的規(guī)劃建設(shè)，為其構(gòu)建科學(xué)的評價體系。完善智慧鄉(xiāng)村云平臺，深化建設(shè)智慧農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺、浙江省金融綜合服務(wù)平臺等。在國家、省級層面難以統(tǒng)一開發(fā)信息數(shù)據(jù)平臺的情況下，可探索從市、縣級層面率先突破，發(fā)揮平臺數(shù)據(jù)中心的集成效應(yīng)，加速“政金農(nóng)”三方的“平臺融通、信息溝通、數(shù)據(jù)互通”，打通數(shù)字孤島，實現(xiàn)金融和信貸數(shù)據(jù)供需對接的集約化與智能化，降低中小金融機構(gòu)的成本，提高數(shù)字信貸智能審批、授信效率，增加信貸可得性。拓展信息采集渠道，建立農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)信貸數(shù)據(jù)采集的激勵機制。

4.2.2 鑄牢金融數(shù)據(jù)安全底座，夯實法律基礎(chǔ)

強化數(shù)據(jù)安全意識，數(shù)據(jù)采集要合法合規(guī)。加強算法模型治理，探索開展數(shù)據(jù)、模型、算法審計工作。避免數(shù)據(jù)過度采集和濫用，保護農(nóng)戶隱私和國家數(shù)據(jù)安全。構(gòu)建并完善一整套金融業(yè)大數(shù)據(jù)融合的安全管理組織架構(gòu)、系統(tǒng)運用和監(jiān)管機制，健全“全流程”金融與信貸數(shù)據(jù)動態(tài)感知治理體系。逐步完善浙江金融與信貸數(shù)據(jù)開放、共享使用等方面的政策法律規(guī)范，建立金融數(shù)據(jù)安全治理長效機制，為緩解農(nóng)戶信貸約束提供可能。

4.3 打造數(shù)字金融服務(wù)體系之門，開拓農(nóng)村數(shù)字信貸創(chuàng)新發(fā)展之法

4.3.1 要綜合運用數(shù)字化信息系統(tǒng)，推動信貸服務(wù)提質(zhì)增效，提高農(nóng)戶信貸可得性

例如，蕭山農(nóng)商行實現(xiàn)“部門多跨協(xié)同”的農(nóng)村金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，推出“家庭資產(chǎn)負債表融資模式”，搭配“市民易貸—農(nóng)戶數(shù)智貸款”產(chǎn)品，實現(xiàn)小額信貸高效辦理；網(wǎng)商銀行除擁有靈活方便的“310”模式，還推出了“大山雀”衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，通過衛(wèi)星影像判斷、預(yù)測農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，進行貸款發(fā)放。

4.3.2 要針對農(nóng)戶需求創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬農(nóng)戶直接融資渠道

例如，浙商銀行針對山區(qū)26縣，遵循“一縣一品、一業(yè)一策”的原則，針對各地優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)和金融場景需求，研發(fā)“數(shù)智共富貸”。金融機構(gòu)要優(yōu)化拓展網(wǎng)銀、手機銀行等服務(wù)渠道，進行差異化系統(tǒng)設(shè)計與開發(fā)，如通過手機銀行App適老化等改造，加強農(nóng)村老年人數(shù)字金融與信貸服務(wù)，解決老年群體的“數(shù)字鴻溝”難題。

4.3.3 注重數(shù)字金融生態(tài)體系的建立

資金供給方要健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型機制，明確數(shù)字金融的年度規(guī)劃、資源分配、跨部門協(xié)調(diào)中的問題與對策。通過培訓(xùn)等方式加強從業(yè)人員的數(shù)字思維與轉(zhuǎn)型意識，將數(shù)字化滲透到主體文化中。

金融機構(gòu)要建立數(shù)據(jù)管理部門，保證數(shù)據(jù)內(nèi)部共享，積極與政府部門等外部機構(gòu)在場景對接、數(shù)據(jù)共享、獲客渠道等方面開展合作。建立覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期和標(biāo)準(zhǔn)化的金融與信貸數(shù)據(jù)安全管理機制。通過“數(shù)據(jù)驅(qū)動+信用賦能”，推動數(shù)字征信體系建設(shè)，以提高農(nóng)戶信貸可得性。

4.4 擴大農(nóng)戶數(shù)字金融知識之源，守護數(shù)字信貸安全之脈

4.4.1 整合線上與線下資源，增加農(nóng)戶金融與信貸知識儲備

設(shè)計適合農(nóng)戶且直觀可操作的數(shù)字信貸產(chǎn)品，讓其了解數(shù)字金融產(chǎn)品的重要性與便利性。如通過線上定位農(nóng)戶喜愛的短視頻、綜藝等，展示數(shù)字信貸產(chǎn)品等金融服務(wù)信息。線下通過政府、銀行等多種渠道發(fā)布詳細的數(shù)字金融與信貸使用方面的信息，減少不了解與不信任所形成的金融排斥。

資金供給方還可以下鄉(xiāng)開展常態(tài)化、針對性的數(shù)字金融培訓(xùn)，利用“金融知識普及月”等活動，推進農(nóng)村“星海計劃與金育工程”，著力打造“全覆蓋、常態(tài)化、看得見、用得著”的農(nóng)村數(shù)字金融教育基地。關(guān)于線上線下相結(jié)合的方面，地方政府可以建立金融普惠主題館、主題公園、主題課堂等，鼓勵農(nóng)戶借助網(wǎng)絡(luò)、利用公共資源獲取數(shù)字金融與信貸知識。

4.4.2 農(nóng)戶要樹立數(shù)字金融風(fēng)險防范意識

例如，杭州銀行下陳支行聯(lián)合兩爿墩村村委，開展金融詐騙知識普及等。同時行業(yè)協(xié)會要依托講座、網(wǎng)站專欄、風(fēng)險提示等載體，做好農(nóng)戶數(shù)字金融與信貸風(fēng)險教育。

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［基金項目］浙江省社會科學(xué)界聯(lián)合會研究課題成果“數(shù)字信貸使用對農(nóng)戶貸款獲取的作用邏輯——基于浙江省農(nóng)戶的異質(zhì)性研究”（項目編號：2023N096）；學(xué)?？蒲袉踊痦椖繉幉üこ虒W(xué)院科技（人文社會科學(xué)類）項目“共同富裕視廓下土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款制約因素與路徑選擇”（項目編號：2022KQ46）。

［作者簡介］王一博（1990—），女，漢族，博士，寧波工程學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)村金融。