摘 要：在全面推進鄉(xiāng)村振興加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的過程中，金融科技發(fā)揮著越來越重要的作用。分析金融科技在農(nóng)村支付、農(nóng)業(yè)保險、電商助農(nóng)、信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域均有所應(yīng)用，但存在不少問題和痛點，如應(yīng)用場景不豐富、普惠性有待加強、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不配套、農(nóng)村金融數(shù)據(jù)缺失、農(nóng)村數(shù)字化素養(yǎng)較低、專業(yè)人才缺失等問題。針對存在問題，提出了金融科技支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的六條實施路徑。

關(guān)鍵詞：金融科技；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興；發(fā)展現(xiàn)狀；實現(xiàn)路徑

黨的二十大將全面推進鄉(xiāng)村振興納入構(gòu)建新發(fā)展格局的整體框架中，強調(diào)堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，扎實推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織振興。近期印發(fā)的《關(guān)于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強國的指導(dǎo)意見》要求，“建立完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強金融服務(wù)能力，助力全面推進鄉(xiāng)村振興、切實提高建設(shè)農(nóng)業(yè)強國金融服務(wù)質(zhì)效”。實現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融科技的力量不可忽視。金融科技在金融支持全面推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中可發(fā)揮“乘數(shù)效應(yīng)”，釋放鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動能。

一、我國金融科技支撐鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實踐

1.金融科技在農(nóng)村支付領(lǐng)域已得到廣泛應(yīng)用

中國政府和金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不斷推進支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，移動支付市場取得了巨大成功。在滿足農(nóng)民支付方面，實現(xiàn)了基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)辦理及社保、話費、電費代繳；在滿足農(nóng)村商戶收款方面，基本實現(xiàn)了在農(nóng)家樂、民宿、采摘園等商戶的移動支付、數(shù)字錢包、智能POS機、電子發(fā)票、虛擬信用卡全覆蓋；在滿足農(nóng)業(yè)線上購物方面，大數(shù)據(jù)平臺、線上購物平臺應(yīng)用廣泛，農(nóng)民實現(xiàn)了線上自由安全交易。

2.金融科技在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域有適度應(yīng)用

在投保階段，依托手機App、小程序的線上投保辦理初步鋪開，通過在線平臺，保障了農(nóng)民申請保單、購買保險的可獲得性和便捷性，金融包容性大大提高；電子保單制單率、線上告知率、線上公示率均有顯著提升。定損階段，衛(wèi)星遙感、無人機俯瞰、圖像識別等技術(shù)，在動態(tài)監(jiān)測標(biāo)的物及定損過程中得到初步應(yīng)用，氣象、土壤情況、植被生長情況等農(nóng)業(yè)信息得到更加精準(zhǔn)的評估；理賠階段，線上自助理賠已開展試點。同時，數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)在金融科技的支持下變得透明、不可篡改，保證了農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)安全性和透明度，加快了理賠過程。

3.金融科技在電商助農(nóng)方面已取得初步成果

金融機構(gòu)通過自建App掌銀扶貧商城，或通過合作的頭部電商直播平臺，配套流量提升產(chǎn)品曝光度，讓農(nóng)產(chǎn)品“上云趕集”，幫扶優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)產(chǎn)品“走出去”，為幫扶地區(qū)百姓持續(xù)增收提供支撐拓寬銷售渠道的同時，降低信息不對稱和交易成本，提高銷售效率。此外，利用智能合約技術(shù)，電商平臺建立自動執(zhí)行的合同，簡化交易流程，降低交易成本，這對解決因信息不對稱和信任問題導(dǎo)致的合同履行難題有重要作用。金融科技搭建的在線融資平臺，為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者提供了更加便捷的融資途徑，推動了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2022年全國農(nóng)村網(wǎng)商（網(wǎng)店）達到1730.3萬家，同比增長6.2%，全國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)零售額達2.17萬億元，同比增長3.6%。

4.金融科技實現(xiàn)了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)部分替代

技術(shù)方面，借助平板電腦等移動終端，將信貸服務(wù)送到田間地頭，送到農(nóng)民群眾身邊，各金融機構(gòu)線上放貸率、極速貸比率快速提升，部分實現(xiàn)了貸得快、少跑路；依托數(shù)字耳標(biāo)、電子圍欄等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對奶牛、生豬等“動產(chǎn)”到“不動產(chǎn)”的轉(zhuǎn)化，推動了“信用+生物資產(chǎn)價值”信貸評估。同時，金融科技利用人工智能技術(shù)進行風(fēng)險評估和風(fēng)控，農(nóng)村金融交易的監(jiān)管和管理水平大大提升，降低了欺詐和風(fēng)險的發(fā)生率。依托機器學(xué)習(xí)算法處理復(fù)雜的信貸模型，預(yù)測違約風(fēng)險，信貸決策的智能化和精確性獲得提高。此外，金融科技公司運用社交媒體和互聯(lián)網(wǎng)足跡，分析借款人的線上活動，獲得更多用于信用評估的信息，為借款人迅速提供資金支持。這些金融科技的升級使傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)更加智能、高效和便捷，提高了金融機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，為更多的人提供了獲得信貸服務(wù)的機會。

二、金融科技支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興中存在的問題

1.應(yīng)用場景不豐富，金融科技提供發(fā)展空間有限

金融科技落地最重要的是尋找應(yīng)用場景，目前金融科技的應(yīng)用主要集中在電子支付和保險業(yè)務(wù)辦理方面，信貸業(yè)務(wù)、電商助農(nóng)方面較滯后。未能形成金融科技的生存生態(tài)環(huán)境。好的人工智能算法、模型、設(shè)備最終要解決的是業(yè)務(wù)問題，比如在金融科技實踐中，需要落地更多業(yè)務(wù)場景。由于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性，金融產(chǎn)品更需要較強的定制性和適配性，需要貼合實際需求場景。同時，隨著數(shù)字支付和在線服務(wù)的增加，用戶個人和財務(wù)信息的數(shù)據(jù)隱私和安全問題在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的保護措施，數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域發(fā)展相對落后。

2.銀行盈利性與金融科技普惠性存在一定沖突

農(nóng)村地區(qū)交易金額相對較小，尤其是在西部偏遠地區(qū)。而金融科技設(shè)備鋪設(shè)、金融科技人員培訓(xùn)、相應(yīng)監(jiān)管體系配套都需要投入大量資源，較高的成本和低盈利性致使金融科技在村鎮(zhèn)網(wǎng)點下沉嚴(yán)重滯后。同時，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式注重抵押和信用評估，金融科技采用更加靈活、基于大數(shù)據(jù)和技術(shù)創(chuàng)新的模式，對小額貸款和不具備傳統(tǒng)信用記錄的農(nóng)民吸引力更大，這種業(yè)務(wù)模式差異導(dǎo)致了銀行和數(shù)字普惠金融機構(gòu)之間的競爭和沖突。此外，金融科技采用的技術(shù)創(chuàng)新有效降低了運營成本，提高效率，從而提供了更具競爭力的利率，這對傳統(tǒng)銀行利潤模式構(gòu)成了較大壓力，引發(fā)競爭。

3.基礎(chǔ)設(shè)施配套與金融科技不兼容

涉農(nóng)金融服務(wù)基建較弱，如穩(wěn)定的電力供應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)覆蓋不夠，存在信號弱或無信號問題，難以支撐金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)傳遞，造成了ATM、POS機使用困擾。且終端設(shè)備的普及率低，山區(qū)及偏遠網(wǎng)點的智能終端配備較少，農(nóng)戶智能手機、電腦普及不夠，又進一步制約了金融科技的應(yīng)用。設(shè)備和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，農(nóng)村地區(qū)的設(shè)備和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與一些先進的金融科技應(yīng)用不適配，使一些現(xiàn)代化的金融科技設(shè)備難以適應(yīng)農(nóng)村實際情況。農(nóng)民數(shù)字素養(yǎng)水平有限，對數(shù)字設(shè)備的使用和對數(shù)字支付等金融科技工具的理解不足，導(dǎo)致金融科技產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用受到一定制約。

4.農(nóng)村金融數(shù)據(jù)缺失制約金融科技創(chuàng)新

農(nóng)民尚未形成數(shù)字化意識，經(jīng)營活動缺少數(shù)據(jù)記錄，加之農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)較少，導(dǎo)致金融交易和數(shù)據(jù)記錄的機會有限，且數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度欠佳，致使金融科技創(chuàng)新缺乏足夠的分析數(shù)據(jù)，應(yīng)用缺少完備的征信體系；由于農(nóng)村地區(qū)的金融數(shù)據(jù)相對較少，信用評估變得更為困難。信用記錄和財務(wù)信息不充分，導(dǎo)致難以準(zhǔn)確評估個體或企業(yè)的信用風(fēng)險；市場分析不足，金融數(shù)據(jù)缺乏，使金融機構(gòu)和政府難以進行深入的市場分析，了解農(nóng)村地區(qū)的金融需求和發(fā)展趨勢，阻礙了制定有效金融政策和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。同時，降低了金融市場的透明度，增加金融交易的不確定性。

5.農(nóng)村數(shù)字化素養(yǎng)抑制了金融科技的應(yīng)用

農(nóng)民受教育水平偏低等因素的制約，對金融知識和科技終端程序的接受度有限，加之信息泄露與網(wǎng)絡(luò)詐騙等新聞報道，使其在認知、判斷和使用金融科技方面產(chǎn)生更多顧慮。

6.專業(yè)人才缺失限制了金融科技的推廣與發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)對金融人才的吸納能力較低，致使金融科技運營崗位人員配備不足，限制了業(yè)務(wù)的推廣應(yīng)用；維護和創(chuàng)新高層次人才更缺失，致使符合區(qū)域需求的金融科技產(chǎn)品開發(fā)嚴(yán)重滯后。加之教育資源相對有限，現(xiàn)有人員的金融科技相關(guān)培訓(xùn)和教育不足；同時，風(fēng)險管理能力大幅下降，專業(yè)金融人才在風(fēng)險管理方面有較強的專業(yè)知識和經(jīng)驗，能夠更好地評估和控制金融風(fēng)險。人才的缺失導(dǎo)致金融科技公司在風(fēng)險管理上存在疏漏，影響農(nóng)村金融科技的可持續(xù)發(fā)展。此外，使農(nóng)村數(shù)字化轉(zhuǎn)型受阻，專業(yè)金融人才在數(shù)字化和信息技術(shù)方面的素養(yǎng)較高，能夠更好地理解和應(yīng)用新興科技。而人才的缺失，使金融科技公司在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中遇到更多困難，限制了農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)的推廣。同時，無法更加充分地理解客戶需求，從而制定適切的解決方案，使客戶服務(wù)存在不足。

三、金融科技支撐鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的實現(xiàn)路徑

1.豐富應(yīng)用場景，以場景需求拉動金融科技創(chuàng)新

探索大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感等技術(shù)在鄉(xiāng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用場景，構(gòu)建金融科技支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工具箱和能力庫，不斷提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的數(shù)字化和智能化水平（表1）。

2.搭建三農(nóng)數(shù)據(jù)平臺，為金融科技創(chuàng)新提供分析和應(yīng)用數(shù)據(jù)

明確平臺的目標(biāo)和具體需求，確定平臺特性和功能。出臺信息、數(shù)據(jù)收集標(biāo)準(zhǔn)，推進農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔服務(wù)，探索開展全國涉農(nóng)數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)信息共享平臺的建設(shè)，探索形成全國統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)平臺，設(shè)計穩(wěn)定、安全、可拓展的數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)，并健全涉農(nóng)公共數(shù)據(jù)使用和共享協(xié)調(diào)機制，推進公共數(shù)據(jù)歸集整合、有序流通、有效分析，實現(xiàn)農(nóng)村個人、村落產(chǎn)業(yè)鏈信用體系的搭建，支撐金融科技創(chuàng)新和應(yīng)用的數(shù)據(jù)需求，確保高水平數(shù)據(jù)安全保障措施，鼓勵數(shù)據(jù)共享和開放，完善監(jiān)測機制，保障平臺建設(shè)合規(guī)性，顯著降低農(nóng)村低收入人群的金融服務(wù)成本。

3.依托科普五個抓手，提高金融科技的接觸面

抓住方式，通過電視、廣播、報紙、宣傳冊、培訓(xùn)班、短視頻、科技講座等活動方式，向農(nóng)村地區(qū)開展新興金融科技知識宣傳與培訓(xùn)。抓住時點，依托糧食收購、農(nóng)民工返鄉(xiāng)等與農(nóng)民生產(chǎn)生活息息相關(guān)的關(guān)鍵時點，采用多樣化惠民策略宣傳，鼓勵村民使用金融科技。抓住典型，通過選擇一些成功的金融科技應(yīng)用案例，以實際的例子展示數(shù)字金融工具如何幫助人們提高便利性和效率。抓住合作主體，與農(nóng)村合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)資供應(yīng)站等合作，將金融科技與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、貿(mào)易等結(jié)合，推動金融工具在農(nóng)村經(jīng)濟中的應(yīng)用。抓住發(fā)展關(guān)鍵企業(yè)，利用金融科技實現(xiàn)龍頭企業(yè)與上下游農(nóng)企、農(nóng)戶間產(chǎn)品和服務(wù)關(guān)聯(lián)，探索“多級信用可信傳遞”，推動金融業(yè)務(wù)從服務(wù)離散個體向服務(wù)供應(yīng)鏈發(fā)展。另需要注意的是，過程中需增強數(shù)字安全意識，提高金融風(fēng)險防范能力。

4.依托政策傾斜財政補貼，強化金融科技普惠性

政策上要求中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要擔(dān)當(dāng)主力軍，結(jié)合自身職能定位和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極探索建設(shè)“總部科技中心”，向下級單位和外部單位賦能。引導(dǎo)民營銀行、社會資金（含互聯(lián)網(wǎng)銀行）在做好風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上，運用金融科技手段，積極提供小額、快速、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并在上述過程中合理分配財政補貼資金。提供稅收減免、科技創(chuàng)新獎勵等政策，吸引金融科技公司和創(chuàng)業(yè)者參與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

5.搭建復(fù)合型人才隊伍，為金融科技提供人才支撐

重視農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點金融人才隊伍的建設(shè)，依托培養(yǎng)、引進和交流三模式搭建一支鄉(xiāng)村金融科技人才隊伍。培養(yǎng)方面，深化校、企、地合作，一方面探索定向培養(yǎng)機制，另一方面加強教育培訓(xùn)，持續(xù)完善學(xué)習(xí)機制，重點培養(yǎng)并提升“人熟、地熟、地域情況熟”金融從業(yè)人員的科技化水平。引進方面，依托各層面人才引進，引導(dǎo)人才向基層柔性流動，為區(qū)域金融科技創(chuàng)新匯聚高端人才。交流方面，強化與先進地區(qū)人才培養(yǎng)的雙向交流合作，讓技術(shù)流進來、學(xué)進來。

6.提檔升級數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融科技提供數(shù)字基座

依托數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，穩(wěn)步推進“寬帶鄉(xiāng)村”建設(shè)，大幅提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，提高網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。推動5G技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，為農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、智能農(nóng)業(yè)設(shè)備提供支持。并進一步對農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點、數(shù)字化農(nóng)業(yè)信息中心、普惠金融服務(wù)站、自助服務(wù)終端等基礎(chǔ)設(shè)施，進行數(shù)字化改造和智能化升級，同時搭建并完善數(shù)據(jù)中心和服務(wù)器支持?jǐn)?shù)據(jù)加密、身份驗證、訪問控制等安全技術(shù)運行，形成廣覆蓋、多樣化數(shù)字普惠金融基建體系，加快推動智能化、數(shù)字化農(nóng)業(yè)設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，并開展數(shù)字教育培訓(xùn)，提高農(nóng)民對數(shù)字技術(shù)的認知水平。同時，加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，制定相關(guān)政策鼓勵企業(yè)和社會組織參與到數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)當(dāng)中，增加資金和稅收鼓勵。為推進互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)，在涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)采集、使用等方面的應(yīng)用，提供堅實的基礎(chǔ)設(shè)施保障。

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127-134.

作者簡介：劉澤熙（2004— ），男，云南晉寧人，本科，研究方向：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。