畢先玲

【摘? 要】商業(yè)銀行是現(xiàn)階段我國中小企業(yè)融資的主要渠道。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務，能夠極大地緩解中小企業(yè)的融資約束，加大對中小企業(yè)融資的支持力度，為中小企業(yè)實現(xiàn)高質量發(fā)展提供了新動能。論文闡述了商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，著重分析了現(xiàn)階段存在的問題，提出了商業(yè)銀行加快數(shù)字化升級和創(chuàng)新、提高數(shù)據和模型運用能力、加大資金投入和加強人才培養(yǎng)等對策建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；數(shù)字普惠金融；中小企業(yè)；融資

【中圖分類號】F276.3；F49；F832.33【文獻標志碼】A【文章編號】1673-1069（2023）10-0194-03

1 引言

中小企業(yè)是一國經濟的基礎和創(chuàng)新之源。當前，我國已進入全面高質量發(fā)展階段，大力推進中小企業(yè)發(fā)展，不僅事關中小企業(yè)自身的生存發(fā)展，而且對稅收、就業(yè)、技術創(chuàng)新，以及實現(xiàn)社會共同富裕，都具有重大意義。然而在現(xiàn)實當中，中小企業(yè)因各種限制性因素，在金融市場上長期存在被忽視的情況，面臨嚴重的融資約束，正常合理的資金需求難以得到滿足。近年來，隨著普惠金融在我國的發(fā)展，中小企業(yè)的融資難題得到了一定程度的緩解，但仍然存在很多問題，需要尋找破解之道。數(shù)字普惠金融實現(xiàn)了普惠金融與數(shù)字技術的深度融合，沖破了傳統(tǒng)普惠金融服務的“天花板”，在化解獲客難、融資難方面具有巨大優(yōu)勢，能夠極大地緩解中小企業(yè)的融資難題，加大了對中小企業(yè)融資的支持力度。

商業(yè)銀行是我國金融體系的主體，目前，我國中小企業(yè)獲取融資的主要途徑是商業(yè)銀行提供的直接融資?；诖?，本文著重討論商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀、問題和對策。

2 數(shù)字普惠金融概述

2.1 普惠金融的含義和特征

普惠金融最早由聯(lián)合國在2005年提出，其含義是“以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務”。普惠金融是包容性金融，服務對象是長期被金融市場忽視的弱勢群體和個人，中小企業(yè)是其中的重要組成部分。普惠金融的特征是普惠性和可持續(xù)性。其中，普惠性指覆蓋面廣和利率低；可持續(xù)性指普惠金融是有償?shù)?，不同于撥款和援助?/p>

2.2 數(shù)字普惠金融的含義

產業(yè)數(shù)字化與數(shù)字產業(yè)化催生了數(shù)字普惠金融這一新業(yè)態(tài)。從普惠金融的發(fā)展階段看，其經歷了小額信貸、微型金融、普惠金融等階段，當前發(fā)展到數(shù)字普惠金融階段。數(shù)字普惠金融的概念于2016年在G20杭州峰會上被首次提出，是指通過互聯(lián)網、計算機信息處理、大數(shù)據分析、云計算等一系列相關技術促進普惠金融發(fā)展，是普惠金融與金融科技的深度融合。我國數(shù)字普惠金融長期走在國際前列。進入2022年，之前以電子化、信息化為特征的數(shù)字普惠金融開始實施數(shù)字化轉型升級，技術驅動金融服務進入網絡化、智能化新階段。

數(shù)字普惠金融依靠數(shù)字技術，一方面，將服務對象擴展至社會上的所有成員，覆蓋范圍更廣，不斷發(fā)揮長尾效應；另一方面，互聯(lián)網、大數(shù)據分析等技術使傳統(tǒng)金融產品得以創(chuàng)新，極大地降低了金融機構的風險管理成本，從而降低金融服務成本。中小企業(yè)作為數(shù)字普惠金融的特殊服務群體，是我國經濟發(fā)展中不可或缺的中堅力量。數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術，可以有效解決中小企業(yè)的融資難問題，促進中小企業(yè)高質量發(fā)展和推動社會共同富裕的實現(xiàn)。

3 數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的理論基礎和研究現(xiàn)狀

3.1 理論基礎

數(shù)字普惠金融的理論基礎包括金融抑制理論、信息不對稱理論和長尾理論。金融抑制理論認為，中小企業(yè)的經濟活力通常高于大企業(yè)，但中小企業(yè)在金融市場中卻不受金融機構青睞，遭遇金融資源錯配問題，因而影響全社會的資源配置效率，限制中小企業(yè)及整體經濟效率的提高。信息不對稱理論認為，金融機構與中小企業(yè)之間存在嚴重的信息不對稱問題，中小企業(yè)自身素質普遍較差，且不能提供足夠合格的抵押品，金融機構對中小企業(yè)的授信因此面臨巨大的風險，導致金融機構不敢不愿對中小企業(yè)放款，由此帶來中小企業(yè)融資困境。長尾理論認為，中小企業(yè)是金融市場的長尾客戶，但是借助數(shù)字技術手段，金融機構通過金融創(chuàng)新活動，開發(fā)和服務眾多中小企業(yè)客戶，最終也可以獲得巨大收益。

3.2 研究現(xiàn)狀

近年來，學者紛紛對數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資問題展開研究。喻平等[1]認為，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于緩解中小企業(yè)融資約束，且該作用對非國有中小企業(yè)和高新技術中小企業(yè)更為明顯。王勛等[2]認為，我國數(shù)字金融的發(fā)展世界領先，其促進了普惠金融的發(fā)展，為中小微企業(yè)融資難問題提供了較為穩(wěn)健的解決方案。趙紹陽等[3]利用銀行貸款數(shù)據，從銀企信息不對稱視角實證檢驗數(shù)字金融對中小企業(yè)融資可得性的影響，發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融發(fā)展顯著增加了中小企業(yè)貸款金額，降低了中小企業(yè)貸款利率。

4 商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的難點

中小企業(yè)融資的難點是信息不對稱和融資風險控制問題。商業(yè)銀行借助數(shù)字技術，可以較好地解決中小企業(yè)融資的兩大難題，推動商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)融資的支持力度。商業(yè)銀行通過大數(shù)據挖掘、云計算、人工智能等數(shù)字技術，為銀行帶來業(yè)務模式、服務流程的裂變效應，能夠沖破傳統(tǒng)普惠金融服務的“天花板”，為解決中小企業(yè)融資問題帶來新動能。

4.1 解決信息不對稱問題

中小企業(yè)融資的難點之一是金融機構和中小企業(yè)之間的信息不對稱。中小企業(yè)自身條件較差，經營不穩(wěn)定，抵抗風險能力不足，并且缺少有價值的抵押資產，商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款容易引起逆向選擇和道德風險。但是利用大數(shù)據等技術，通過數(shù)據和模型的運用，能夠對中小企業(yè)進行精準畫像，有效解決信息不對稱這個融資痛點，使商業(yè)銀行敢于對中小企業(yè)貸款，同時，拓寬了客戶邊界，提高了融資的普惠性和覆蓋面。

4.2 解決融資風險控制問題

商業(yè)銀行將數(shù)字化創(chuàng)新全面融入客戶、產品、風控和生態(tài)的全鏈條，實現(xiàn)數(shù)字化的客戶準入、數(shù)字化的信貸決策、數(shù)字化的智慧運營和數(shù)字化的風險控制，并且不斷優(yōu)化升級，大幅提高了中小企業(yè)融資的便捷性。傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務多為線下操作，貸款的發(fā)起、審核、評估等環(huán)節(jié)都需要人力應對，融資成本高、效率低，不能滿足中小企業(yè)快速、靈活獲取融資的需求，影響了中小企業(yè)融資規(guī)模的進一步擴大。利用線上綜合服務平臺和豐富的產品線，能夠持續(xù)擴大客戶邊界，全方位滿足中小企業(yè)的融資需求，同時，降低中小企業(yè)融資成本，提高融資的普惠性。

5 商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

5.1 拓展普惠金融服務

2010年以來，我國進入了以電子化、信息化為特征的數(shù)字普惠金融階段。隨著金融科技的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的普惠金融服務不斷數(shù)字化升級。從2022年開始，我國銀行業(yè)邁入以智能化、開放化為特征的數(shù)字普惠階段。其中，工商銀行的數(shù)字化轉型升級在我國銀行業(yè)一直處于領先位置。工商銀行于2015年推出e-ICBC 1.0版和2.0版，2017年推出e-ICBC 3.0戰(zhàn)略，著眼于構建開放、合作、共贏的數(shù)字普惠金融服務生態(tài)圈，力促線上線下一體化的數(shù)字普惠金融業(yè)務。圍繞“數(shù)據驅動、場景獲客”理念，工商銀行打造了數(shù)字普惠金融“小微e貸”線上品牌，借助經營快貸、網貸通、e抵快貸三大主力產品，持續(xù)擴大客戶邊界，豐富服務內涵，全方位滿足中小企業(yè)的融資需求。2022年2月，工商銀行推出集團數(shù)字化品牌“數(shù)字工行”，將e-ICBC升級為D-ICBC（數(shù)字工行）。其中，D（Digital）代表“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產、數(shù)字技術、數(shù)字基建、數(shù)字基因”五維數(shù)字化整體布局。這次重大戰(zhàn)略升級，標志著工行數(shù)字化建設邁向新的高度，將更好地支持中小企業(yè)融資。

5.2 加大融資支持力度

近年來，商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的支持力度明顯加大，融資規(guī)模顯著擴大，融資成本大幅降低，融資效率得以提高，中小企業(yè)普惠貸款余額大幅提高。2021年末，全國商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額17.8萬億元，同比增長29.3%。2022年半年報顯示，工農中建等六大國有銀行上半年中小企業(yè)普惠貸款余額超過7.84萬億元，比上年末增加1.36萬億元，增幅達20.99%。商業(yè)銀行的中小企業(yè)融資不再局限于單一的線下產品和模式，線上產品和服務快速增加，服務周期縮短，服務范圍擴大，融資成本不斷降低。

5.3 融資問題仍待解決

雖然商業(yè)銀行的數(shù)字普惠金融服務已取得階段性成果，但現(xiàn)階段在支持中小企業(yè)融資方面仍需加強，具體地表現(xiàn)在：第一，資金供給仍然不足。億歐數(shù)據顯示，目前只有不到30%的中小企業(yè)與銀行有資金借貸交易，90%的中小企業(yè)貸款僅占銀行貸款總額的15%，而且相當一部分中小企業(yè)的新增資金主要依靠自身積累，長期缺乏穩(wěn)定的融資渠道。第二，中小企業(yè)的融資成本高于大企業(yè)，且中小企業(yè)融資需求復雜，具有“短、小、頻、快”的特點，差異化的融資需求沒有得到很好的滿足。中小企業(yè)對商業(yè)銀行融資服務需求旺盛，數(shù)字普惠金融有待進一步發(fā)展。

6 商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資存在的問題

6.1 數(shù)據及其應用不足

數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資是基于數(shù)據和模型的應用。依靠足夠、合格的數(shù)據和數(shù)據運用能力，才能為中小企業(yè)精準畫像。目前，對于商業(yè)銀行獲取的中小企業(yè)數(shù)據，各機構的數(shù)據標準不統(tǒng)一，儲存的字段有差異，大量數(shù)據缺失，部分數(shù)據清洗后質量不高。商業(yè)銀行利用大數(shù)據等數(shù)字技術獲取的數(shù)據很難反映中小企業(yè)發(fā)展經營的真實情況。許多銀行缺乏數(shù)據價值挖掘能力，缺乏統(tǒng)一的數(shù)據標準、格式和整合能力，對數(shù)據分析、加工、挖掘的能力有待增強。

6.2 存在多重風險

數(shù)字普惠金融是普惠金融與大數(shù)據、云計算、人工智能等金融科技相結合的產物，對金融安全有很高的要求。數(shù)字普惠金融面臨比傳統(tǒng)普惠金融更復雜的多重風險，不僅涵蓋傳統(tǒng)普惠金融的信用、流動性等風險，還面臨網絡安全、數(shù)字技術等風險。此外，數(shù)字普惠金融具有金融混業(yè)的特點。在商業(yè)銀行和金融平臺上，金融創(chuàng)新的活躍度較高，銀行、證券、保險產生事實上的金融混業(yè)交叉。若發(fā)生金融風險，傳染性和破壞力更強，甚至可能發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。

6.3 缺乏金融科技復合型人才

普惠金融的數(shù)字化創(chuàng)新發(fā)展迫切需要大量既懂普惠金融業(yè)務又懂技術的復合型人才。目前，在商業(yè)銀行的人才結構中，具有金融科技專業(yè)背景的人才較少，具備金融與科技雙重能力的復合型人才嚴重不足。銀行的薪酬結構和水平與高度市場化的互聯(lián)網機構存在較大差異，選人、用人機制不靈活，對銀行吸引高水平復合型人才構成挑戰(zhàn)，中小銀行普惠金融人才短缺的問題更為嚴重。

6.4 中小企業(yè)征信系統(tǒng)不完善

完善的征信系統(tǒng)能有效減少融資中的信息不對稱問題，使中小企業(yè)得到較高的信用評分，增進商業(yè)銀行對中小企業(yè)信用的了解。但現(xiàn)階段我國整體征信體系不夠完善，信用信息分散且未得到有效整合。依靠大數(shù)據和云計算技術得到的中小企業(yè)的金融信息數(shù)據無法補充到中小企業(yè)的征信體系當中。

7 推動商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融支持中小企業(yè)融資的對策建議

數(shù)字普惠金融是我國普惠金融的發(fā)展方向。黨的二十大報告以及金融管理機構對于如何進一步推動數(shù)字普惠金融發(fā)展給出了明確的指導。商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融是支持中小企業(yè)的中堅力量，應擔負起社會責任，協(xié)同政府、監(jiān)管機構，各方共同努力，加強對中小企業(yè)的融資支持。

7.1 加快商業(yè)銀行數(shù)字化升級和創(chuàng)新

商業(yè)銀行應加快普惠金融數(shù)字化升級和創(chuàng)新，利用數(shù)字技術不斷創(chuàng)新普惠金融新模式和新業(yè)務。目前，商業(yè)銀行數(shù)字化戰(zhàn)略已進入智能化的2.0時代，隨著金融科技的不斷發(fā)展，應持續(xù)進行戰(zhàn)略升級。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新普惠金融新模式和新業(yè)務，如線上金融超市模式、數(shù)字供應鏈模式等。這些新模式和新業(yè)務既可以擴大客戶邊界，增加客戶黏性，還能增加便捷性和降低成本。中小企業(yè)融資最大的難點是信息不對稱和融資風險問題，商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的新模式和新業(yè)務能較好地解決融資難點，提高對中小企業(yè)融資的支持水平。

7.2 提高數(shù)據和模型運用能力

商業(yè)銀行應提升數(shù)據積累能力和數(shù)據開發(fā)能力，增強數(shù)據運用能力。通過各種渠道挖掘數(shù)據資源，加強數(shù)據分析，將數(shù)據用于中小企業(yè)經營分析、精準營銷、客戶需求洞察和風險控制等方面，深入挖掘數(shù)據價值。在大數(shù)據的支撐下，構建資金需求模型，對中小企業(yè)貸款審批的相關流程進行簡化，實現(xiàn)客戶群體基數(shù)的拓展；構建風控模型，實現(xiàn)對融資風險的控制和預警。模型使用的精準性十分重要，需要通過實踐的積累不斷迭代優(yōu)化決策模型。

7.3 加大資金投入，加強人才培養(yǎng)

金融科技進步和數(shù)字化創(chuàng)新需要雄厚的資金投入，擁有大量高水平的“業(yè)務+科技”復合型人才是關鍵。商業(yè)銀行要做好人才培養(yǎng)工作，同時，積極引入既懂普惠金融知識，又懂大數(shù)據、人工智能、計算機技術的高科技人才，建設高水平人才隊伍，做好人才儲備。

7.4 構建數(shù)字普惠金融生態(tài)

數(shù)字普惠金融要求中小企業(yè)的征信信息、金融信息充分共享。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據技術打造統(tǒng)一的金融信息共享平臺，建設并完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)。在信息共享的基礎上，進一步利用大數(shù)據、云計算等技術構建數(shù)字普惠金融生態(tài)。商業(yè)銀行應積極深化與政府、銀行同業(yè)、企業(yè)、媒體等各方的合作，推動征信、融資擔保等基礎設施建設，加強信息資源共享，構建優(yōu)勢互補、合作共贏的普惠金融新生態(tài)，合力推動支持中小企業(yè)融資。

7.5 相關法律法規(guī)完善及加強金融監(jiān)管創(chuàng)新

目前，我國普惠金融的相關法律法規(guī)和監(jiān)管仍具有一定的滯后性，商業(yè)銀行在支持中小企業(yè)普惠融資中存在權責不清等問題，政府有必要密切關注數(shù)字普惠金融的發(fā)展進程，及時修訂和完善相關法律法規(guī)，使商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融規(guī)范能夠得到充分執(zhí)行。

數(shù)字普惠金融比傳統(tǒng)普惠金融更具傳染性和危害性，其健康穩(wěn)定發(fā)展也需要強有力的監(jiān)管支持，既要鼓勵金融創(chuàng)新，又要防范系統(tǒng)性金融風險。應鼓勵商業(yè)銀行等機構運用數(shù)字技術，積極開展中小企業(yè)融資業(yè)務和模式的創(chuàng)新，密切關注和跟進監(jiān)管模式的調整，以普惠監(jiān)管的思維看待數(shù)字普惠金融的升級創(chuàng)新，從而創(chuàng)新數(shù)字監(jiān)管模式。具體來說，可以借鑒國外“沙盒監(jiān)管”的實踐，審慎處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的關系，為數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)質環(huán)境，也為商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好條件。

【參考文獻】

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