竺常贇 王 云 上海市崇明區(qū)人民法院

一、案例簡介

2020 年11 月11 日，上海某實(shí)業(yè)有限公司（以下簡稱A 公司）通過互聯(lián)網(wǎng)平臺在某財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱B 保險公司）為案涉車輛（混凝土攪拌車）投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險，保險期間自2020 年11 月12 日00 時起至2021 年11 月11 日24 時止。保單的特別約定部分載明：“本保單僅承擔(dān)被保險人（貨物運(yùn)輸企業(yè)）的營業(yè)貨車、自卸車、渣土車、混凝土攪拌車、危險品運(yùn)輸車等納入安全生產(chǎn)監(jiān)管要求的車輛在從事道路運(yùn)輸許可證規(guī)定范圍內(nèi)的營業(yè)活動時發(fā)生的安全生產(chǎn)事故責(zé)任……本保單作為安全生產(chǎn)責(zé)任保險保障承擔(dān)被保險人所能獲得的、任何其他有效保險之上超出部分的賠償責(zé)任。”保險條款第七條第一項(xiàng)以加粗字體約定：“被保險人未依照國家現(xiàn)行法律法規(guī)取得有效的生產(chǎn)經(jīng)營資格許可，或超出許可經(jīng)營范圍經(jīng)營的，或從事與保險合同載明經(jīng)營范圍不符的經(jīng)營活動的，保險人不負(fù)責(zé)賠償?！?/p>

2021 年8 月10 日下午15 時23 分，A 公司駕駛員朱某駕駛案涉車輛與案外人葉某相撞，造成葉某死亡的交通事故。該起機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛經(jīng)法院審理，判決該案被告B保險公司在機(jī)動車強(qiáng)制保險和商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償受害人家屬各項(xiàng)損失118萬余元，A公司賠償受害人家屬65萬余元。判決生效后，A 公司多次聯(lián)系B 保險公司進(jìn)行保險理賠，但B保險公司一直不予理會，故A公司提起訴訟，要求B 保險公司支付保險理賠款65萬余元。

B 保險公司辯稱，A 公司實(shí)際未取得道路運(yùn)輸許可證，不符合保單特別約定條款第二項(xiàng)約定的承保范圍，且特別約定中的承保范圍條款不同于免責(zé)條款，保險人無提示說明義務(wù)。A 公司未依法獲得道路運(yùn)輸許可證，且從事混凝土運(yùn)輸明顯超出其自身經(jīng)營范圍，符合保險條款第七條第一項(xiàng)約定的免賠情形。綜上，要求法院駁回A 公司全部訴訟請求。

上海市崇明區(qū)人民法院開庭審理了這起責(zé)任保險合同糾紛并作出一審判決，支持了A 公司全部訴訟請求。法院認(rèn)為，案涉保單特別約定第二項(xiàng)系格式條款，應(yīng)按格式條款的規(guī)則進(jìn)行審查。保單及保險條款對被保險人必須具有道路運(yùn)輸許可證這一資質(zhì)要求未作明確約定，故B 保險公司以A 公司不具有道路運(yùn)輸許可證為由將本案事故排除在系爭保險承保范圍外，缺乏依據(jù)。B 保險公司未對免責(zé)條款履行提示和明確說明義務(wù)，故免責(zé)條款對A公司不發(fā)生效力，B保險公司不得以此拒賠。判決后，B 保險公司未提起上訴，判決生效。

二、案例分析

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式中，投保、核保、繳費(fèi)、出單等過程均在網(wǎng)上自助實(shí)現(xiàn)，其投保流程和方式與傳統(tǒng)柜面保險業(yè)務(wù)相比，存在顯著差異。網(wǎng)上投保缺乏傳統(tǒng)面對面溝通的直接性，保險條款尤其是免責(zé)條款的效力更易產(chǎn)生爭議。本案例中的投保人即是通過網(wǎng)上投保的方式購買案涉保險，事故發(fā)生后，投保人和保險人對特別約定條款及免責(zé)條款的效力問題產(chǎn)生分歧，在此類案件中具有典型性。本案主要爭議焦點(diǎn)有兩個：一是案涉事故是否屬于保單特別約定條款約定的承保范圍；二是保險條款中系爭免責(zé)條款是否有效，即B 保險公司是否盡到提示和明確說明義務(wù)。結(jié)合以上兩個爭議焦點(diǎn)，筆者從特別約定條款效力的認(rèn)定、提示和明確說明義務(wù)的履行兩方面分析系爭保險條款的效力，并從中發(fā)現(xiàn)B 保險公司在互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)中存在的不足和漏洞，以促進(jìn)保險公司合規(guī)展業(yè)，進(jìn)而保護(hù)保單各相關(guān)方權(quán)益。

（一）特別約定條款效力的認(rèn)定

保險合同作為一種格式合同，對投保人與保險人的締約自由作了一定限制。為充分體現(xiàn)合同當(dāng)事人的意思自治，《保險法》在規(guī)定保險合同基本內(nèi)容的同時，賦予了投保人和保險人進(jìn)行特別約定的權(quán)利，即《保險法》第十八條第二款規(guī)定：“投保人和保險人可以約定與保險有關(guān)的其他事項(xiàng)?！?/p>

特別約定條款與基本條款共同構(gòu)成保險合同的內(nèi)容?；緱l款是保險公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與投保人協(xié)商的條款，屬于典型的格式條款。特別約定條款是保險合同基本條款之外，當(dāng)事人就基本條款的變更、補(bǔ)充達(dá)成的合意。實(shí)踐中，在保險人簽發(fā)的保單上，通常均印有特別約定欄，相關(guān)條款內(nèi)容由保險公司打印。從特別約定條款的訂立過程來看，網(wǎng)絡(luò)投保中的特別約定條款通常是由保險人提出要約，由投保人就該要約進(jìn)行承諾。那么，保單特別約定欄載明的條款不是格式條款嗎？

筆者認(rèn)為，通常情況下，從尊重當(dāng)事人意思自治的角度出發(fā)，在通過形式審查無明顯瑕疵的情況下，特別約定條款應(yīng)當(dāng)可以推定為當(dāng)事人真實(shí)合意；但當(dāng)保險人依據(jù)特別約定條款減輕或免除其保險責(zé)任時，法院應(yīng)從特別約定條款的內(nèi)容、形式、締約過程等方面甄別是否屬于格式條款，即需要確定特別約定條款對投保該險種是否具有普遍適用性、條款是由投保人還是保險人提出、是否經(jīng)過保險人與投保人磋商。案例中，從特別約定條款內(nèi)容來看，所有道路運(yùn)輸行業(yè)的企業(yè)投保案涉保險均可適用，具有一定的普遍適用性，難以得出該約定系僅僅針對本案投保所作的特別約定。條款內(nèi)容由保險公司提供且保險公司未提供證據(jù)證明特別約定條款系其與投保人在保險合同締約過程中經(jīng)磋商達(dá)成的合意，故該條款應(yīng)當(dāng)屬于格式條款，應(yīng)按照格式條款的規(guī)則進(jìn)行審查。B 保險公司認(rèn)為，根據(jù)保單特別約定的第二項(xiàng)，被保險人具備道路運(yùn)輸許可證是投保要求之一。A 公司則認(rèn)為，該條款沒有明確要求被保險人必須具備道路運(yùn)輸許可證。根據(jù)法律規(guī)定，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。特別約定第二項(xiàng)系對承保范圍的約定，無法得出具備道路運(yùn)輸許可證是B保險公司承保要求的結(jié)論，結(jié)合保單其他特別約定條款及基本保險條款對該要求亦未明確約定，B保險公司亦未提供證據(jù)證明在投保過程中就相關(guān)的投保要求向投保人進(jìn)行過提示，故B保險公司以A公司不具有道路運(yùn)輸許可證為由將本案事故排除在系爭保險承保范圍外，缺乏依據(jù)。

（二）提示和明確說明義務(wù)的履行

《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！标P(guān)于免責(zé)條款的認(rèn)定，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條規(guī)定：“保險人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險法第十七條第二款規(guī)定的‘免除保險人責(zé)任的條款’?！奔础懊獬被蛘摺皽p輕”保險人責(zé)任的條款為免責(zé)條款。根據(jù)以上規(guī)定，對于保險合同中的免責(zé)條款，保險人應(yīng)當(dāng)盡到提示和說明義務(wù)。保險人提示和說明義務(wù)的立法目的，是為“保護(hù)被保險人的利益，使保險合同真正建立在相互了解各方的權(quán)利義務(wù)、根據(jù)平等互利原則經(jīng)過公平協(xié)商的基礎(chǔ)之上”（烏通元，1995）。

履行提示和明確說明義務(wù)的前提是向投保人交付保險條款，從該項(xiàng)義務(wù)的立法目的可以看出，不論是交付保險條款，還是履行免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)都應(yīng)由保險人主動為之。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，保險公司業(yè)務(wù)員或代理人通過邀約客戶當(dāng)面溝通的方式，直接將紙質(zhì)版保險條款交給投保人，并向投保人解釋各條款含義以及免責(zé)條款具體包含哪些情況，保險公司履行提示和說明義務(wù)的方式簡單直觀，涉訴舉證時更為容易且充分。網(wǎng)絡(luò)投保方式下，保單、保險條款等主要合同資料均是以網(wǎng)頁的形式呈現(xiàn)，缺少業(yè)務(wù)人員協(xié)助提示，投保人需自行理解網(wǎng)頁中顯示的內(nèi)容，因此，相較于傳統(tǒng)投保方式，保險公司開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)時履行提示和說明義務(wù)的主動性標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，同時在留存證據(jù)方面也面臨不同要求。若僅向投保人提供保險條款的網(wǎng)頁鏈接或者簡單地將條款呈現(xiàn)在網(wǎng)頁中，而不顧及投保人是否必然會閱看這些內(nèi)容，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其交付保險條款及履行提示和說明義務(wù)的主動性不足。因此，在網(wǎng)絡(luò)投保過程中，保險公司在將投保須知、保險條款等保險合同資料通過網(wǎng)頁、彈窗等多種形式呈現(xiàn)給投保人閱讀的同時，還應(yīng)通過設(shè)置強(qiáng)制閱讀時間或下拉至底部才能進(jìn)行下一步操作等技術(shù)設(shè)置體現(xiàn)其履行義務(wù)的主動性。特別是對于免責(zé)條款，保險公司須以特殊字體、顏色或者符號等足以引起投保人注意的方式作出提示，并以通俗易懂的方式如視頻、音頻等進(jìn)行解釋說明，經(jīng)投保人勾選確認(rèn)后方可進(jìn)行下一步操作。經(jīng)過如此一番投保流程，保險公司方可被視為盡到了免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)。需要強(qiáng)調(diào)的是，保單特別約定欄載明的條款亦應(yīng)當(dāng)在上述投保過程中予以體現(xiàn)，涉及免除或減輕保險人責(zé)任的條款同樣需要進(jìn)行提示和明確說明，否則對投保人將不產(chǎn)生效力。

保險人交付保險條款和履行提示說明義務(wù)屬于先合同義務(wù)，應(yīng)在訂立保險合同之前實(shí)施。實(shí)踐中，保險公司通常在投保過程中未將保險條款作為強(qiáng)制閱讀事項(xiàng)，而在締約后將保單及保險條款發(fā)送到投保人的指定郵箱，在此情形下，即便投保人能夠閱讀保險條款，但若存在足以影響投保人締約的情形，亦難以認(rèn)定保險公司已經(jīng)履行了提供保險條款的義務(wù)，免責(zé)條款的提示與說明義務(wù)更無從談起。

關(guān)于舉證責(zé)任之分配，保險人應(yīng)當(dāng)對交付保險條款和盡到免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任。案例中，B 保險公司因未能提供證據(jù)證明系爭保單的形成流程及強(qiáng)制投保人閱讀條款及免責(zé)條款或已作提示說明的過程，而A 公司亦否認(rèn)其在保單生成前看到過保險條款，包括免責(zé)條款，故法院認(rèn)定B 保險公司未向投保人交付保險條款，遑論盡到免責(zé)條款的提示和說明義務(wù)。

三、案例啟示

保險公司負(fù)有依法合規(guī)展業(yè)的責(zé)任，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投保、理賠等過程中應(yīng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和各類規(guī)定。通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，實(shí)踐中保險公司在開展網(wǎng)絡(luò)投保業(yè)務(wù)時仍存在一些疏漏，影響了被保險人等各方的利益。在此，筆者從司法實(shí)踐的角度提出建議，以期對促進(jìn)保險公司依法依規(guī)展業(yè)有所幫助。

（一）優(yōu)化提示說明的流程和方式

第一，在網(wǎng)絡(luò)投保過程中向投保人交付保險條款。保險公司應(yīng)通過程序設(shè)置強(qiáng)制要求投保人下載并閱讀保險合同，以投保人對已下載并閱讀保險條款行為的確認(rèn)作為合同締約的前提。第二，切實(shí)履行提示義務(wù)。對免責(zé)條款及投保須知、退保損失等需要特別提示的內(nèi)容，保險公司在以字體加粗、加大的形式給予提示的基礎(chǔ)上，還應(yīng)采用更豐富的提示方式，如符號、特殊顏色、重要告知等，以達(dá)到“足以區(qū)分”的標(biāo)準(zhǔn)。第三，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)投保場景的方式向投保人說明免責(zé)條款的內(nèi)容。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)投保的特性，保險公司可以通過視頻、音頻、客服聯(lián)系等多種形式，對專業(yè)、復(fù)雜的條款及免責(zé)條款所涉的概念、內(nèi)容、法律后果向投保人進(jìn)行解釋說明；設(shè)置強(qiáng)制停留程序，確保投保人在合理時間內(nèi)強(qiáng)制性地閱看，充分理解免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果。

（二）優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)核保程序

網(wǎng)絡(luò)投保中，保險人在通常情況下通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自動核保，該網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)由保險人提供并掌控，自動核保產(chǎn)生的風(fēng)險由保險人自行承擔(dān)。針對投保人提交的投保材料，尤其是被保險人的身份信息、相關(guān)資質(zhì)要求的證明材料等，保險公司可以通過關(guān)鍵字識別比對技術(shù)、手持拍照等手段實(shí)現(xiàn)核驗(yàn)精準(zhǔn)化，對投保人上傳的不符合投保要求的材料，不予審核通過并加以提示，必要時可提供人工咨詢服務(wù)，以此杜絕投保人上傳的材料不符合投保要求的現(xiàn)象。

（三）優(yōu)化證據(jù)留存技術(shù)

采用同步錄像方式對網(wǎng)絡(luò)投保全過程即自投保人進(jìn)入投保系統(tǒng)開始至投保完成進(jìn)行錄制，對網(wǎng)頁顯示的具體信息及投保人的操作包括點(diǎn)擊下載、閱讀、瀏覽時長等內(nèi)容同步錄屏，同時網(wǎng)絡(luò)后臺自動保存人臉識別、閱讀確認(rèn)條款、上傳材料等過程的錄像證據(jù)，確保全程留痕。保險公司應(yīng)積極探索運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，提升舉證能力，降低訴訟風(fēng)險。此外，需要特別注意的是，作為保險經(jīng)營主體的保險公司，在網(wǎng)絡(luò)展業(yè)中負(fù)有相關(guān)電子證據(jù)的保存義務(wù)，在涉訴時則負(fù)有依法提供相關(guān)證據(jù)予以證明的責(zé)任。保險公司一旦未能盡到存證義務(wù)和舉證責(zé)任，則極有可能承擔(dān)相關(guān)不利后果。