許 閑 復旦大學風險管理與保險學系

一、信用和金融保險的關系

（一）信用是金融保險活動的基礎

在教科書中，信用分為四類：商業(yè)信用、銀行信用、消費信用和政府信用。這四類信用都跟保險行業(yè)的信用體系建設密切相關。商業(yè)信用是商品交易中任何一方延期付款或延期交貨的短期信用活動。保險的商業(yè)形態(tài)就是一種商業(yè)信用，保險承諾的是若在未來發(fā)生合同約定的情形，保險公司會根據(jù)合同約定的相關責任予以賠付或給付，這本身就是一種商業(yè)信用。另外，保險行業(yè)也有銀行信用和消費信用的存在。舉一個典型的例子——保單質押貸款。投保人在購買保險產(chǎn)品以后，保單具有了現(xiàn)金價值，保單所有人便可以將保單作為抵押物向銀行借貸，或者向保險公司作抵押。所以，保單質押貸款底層依據(jù)其實也是信用，換言之，保險產(chǎn)品本身也是信用的一種載體。政府信用是以政府為一方的借貸關系，比如發(fā)行公債。除了保單本身是一種信用的載體，保險公司作為金融機構，也可以發(fā)行各種債。正是因為有信用的存在，才有了保險行業(yè)長期的發(fā)展。

（二）信用和金融保險聯(lián)系緊密，相互促進、共同發(fā)展

一方面，信用在一定程度上決定著金融保險業(yè)的發(fā)展狀況，信用的發(fā)展能夠帶動保險行業(yè)的快速發(fā)展。消費者愿意購買保險的一個重要原因，就是基于對保險公司的信任。當保險行業(yè)的信用體系建立起來且廣大消費者都能夠信任保險的時候，保險行業(yè)的發(fā)展就會越來越好。所以，信用體系建設在一定程度上決定了保險行業(yè)的未來。此外，最大誠信原則也是保險經(jīng)營管理的一個重要原則。保險公司和消費者都需遵循最大誠信原則，這一原則約束了保險合同雙方。如果未來能夠建立起完善的信用體系，保險行業(yè)幾個老生常談的難題（比如道德風險、逆選擇）或許就能夠迎刃而解了。

另一方面，保險行業(yè)的發(fā)展也能夠帶動個人信用、社會信用的發(fā)展。從微觀的角度來看，保險可以提供非常多的個人微觀數(shù)據(jù)，例如，某人的保險購買記錄，他是否具有良好的保險履約行為、支付習慣等，這些都是個人信用的重要標簽。從宏觀的角度來看，保險行業(yè)的發(fā)展會引導、促進整體社會信用水平的提升。第一，保險行業(yè)本身就是整個社會信用體系的一個“洼地”，若未來保險能夠成為大家信任的合作伙伴，社會整體的信用水平也會得到大幅度提升。第二，保險其實也是消費者教育的一個重要場景。保險公司能夠設計出非常復雜的產(chǎn)品并銷售出去，說明這個產(chǎn)品設計本身以及保險公司本身的營運能力非常強。同時，愿意接受這些保險產(chǎn)品的群體，在全體國民中的金融素養(yǎng)應該是比較高的，因此，如果能夠針對這些群體開展消費者教育，會對保險行業(yè)的信用體系建設作出非常大的貢獻。第三，保險和其他行業(yè)不一樣的地方在于，保險行業(yè)的信用體系建設涉及龐大的社會群體。毫無疑問，保險行業(yè)屬于人員密集型的服務行業(yè)，整個保險行業(yè)有幾百萬名代理人，他們和保險公司不是直接雇傭的關系。同時，保險行業(yè)的留存率比較低，每年都有大量的新人加入和舊人退出，這使得有關保險信用的理念得以傳遞給更多的人，從而發(fā)揮保險更加重要的作用。

因此，對于信用體系建設，保險行業(yè)發(fā)揮著非常重要的社會價值。除了本身的行業(yè)功能外，保險還面向非常龐大的社會群體進行重要的金融素養(yǎng)教育。換句話說，保險行業(yè)的信用體系服務的不僅僅是保險公司本身和上百萬名保險代理人，更重要的是，它還服務著保險公司數(shù)億名客戶和金融消費者。所以從這個角度上講，未來保險行業(yè)的信用體系建設也會促進整體社會信用體系水平的提升。

二、保險行業(yè)信用體系建設

保險行業(yè)的各個層面，包括保險機構、代理人、消費者等，都存在不同形式、不同內容的信用體系建設。

（一）政策及環(huán)境

政府陸續(xù)出臺多項政策文件來推動保險行業(yè)的快速發(fā)展。最早從2004年開始，就有文件在關注保險行業(yè)的信用體系建設，此后，政府又從不同的維度加強對信用體系的監(jiān)管，覆蓋范圍包括保險公司、保險營銷員以及保險公司的前臺、中臺和后臺人員。

2015 年，原中國保監(jiān)會頒布的《中國保險業(yè)信用體系建設規(guī)劃（2015—2020 年）》明確了未來幾年保險業(yè)信用體系建設的指導思想、基本原則和目標任務。尤其是建立保險行業(yè)的“紅名單”“黑名單”制度，對保險公司、對業(yè)內人士、對消費者都是非常重要的。

2020 年，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《個人保險實名制管理辦法（征求意見稿）》，要求保險消費者需秉持誠實守信原則，在辦理保險業(yè)務時應提交真實信息?，F(xiàn)在，各地保險公司均要求“雙錄”，這在保險公司合規(guī)經(jīng)營（如反洗錢、關聯(lián)交易）的過程中發(fā)揮了非常重要的作用。盡管信用體系建設聽上去是很虛的內容，但把信用體系建設做好，從長期來看，對保險公司的健康運營有著非常重要的作用。

2021 年，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認定指引》，要求相應的監(jiān)管機構對保險行業(yè)的銷售人員進行誠信自律管理，對銷售人員執(zhí)業(yè)失信行為的分類界定、認定程序和執(zhí)業(yè)失信行為記錄的管理及應用等內容進行規(guī)范。在談及消費者權益保護時，為什么會去關注保險代理人的行為？因為，保險公司的代理人和銷售人員直接接觸消費者，是整個保險行業(yè)信用體系建設中一個非常重要的細胞或觸角，所以，保險行業(yè)的口碑、行業(yè)的認知、行業(yè)的教育、行業(yè)的推廣，有賴于銷售人員能力和素養(yǎng)的提升。簡言之，信用體系建設，一方面要提升代理人群體的信用認知和能力；更重要的另一方面，要借助這個群體的傳播能力和所處位置的特殊性（指代理人能夠跟消費者直接接觸），讓代理人更好地去推動消費者的信用體系建設。當然，保險公司本身的合規(guī)和技術手段，也能夠為信用體系建設提供良好的支持。

各地其實都很早地提出了要建立保險行業(yè)信用體系的建議，但反觀信用體系建設的現(xiàn)狀，要走的路還很長，這背后存在很復雜的原因：可能是過去市場發(fā)展水平比較粗放，并沒有把信用體系建設放到一個足夠高的位置來重視；也可能是原先的技術發(fā)展水平不夠高，使得我們沒有辦法對失信行為進行良好的記錄。但這些在目前都已經(jīng)不是問題，當下是建設保險行業(yè)信用體系一個非常好的時期和重要機遇。

（二）保險行業(yè)信用體系建設的重要性

保險行業(yè)信用體系建設的重要性來自三個維度，第一個是政府的層面，第二個是行業(yè)發(fā)展的層面，第三個是人民群眾的角度。

從政府的層面來看，保險行業(yè)信用體系建設是依法治國、建設誠信社會的戰(zhàn)略決策。2020 年12 月，國務院辦公廳發(fā)布《關于進一步完善失信約束制度構建誠信建設長效機制的指導意見》，提出要深入貫徹落實黨中央、國務院關于推進誠信建設的要求，提高社會信用體系建設法治化、規(guī)范化水平。這是未來國家社會發(fā)展非常重要的一個階段，也是一個大的背景。

從行業(yè)發(fā)展的層面來看，保險行業(yè)要堅持政治性、人民性和專業(yè)性。保險涉及國計民生，涉及巨額資金，保險領域的信用體系建設是全社會信用體系建設的重要組成部分，而且，保險本身的重要性也決定了保險行業(yè)的信用體系建設是更加重要的。

保險是一個利他的行業(yè)。有一個概念叫“負經(jīng)濟學”。在經(jīng)濟學領域，大多都是研究如何進行財富的增持、效用的提升、價值的增加，很少有學者去研究如何減少事后的損失，保險是為數(shù)不多的“關注如何解決損失補償和損失分攤問題”的行業(yè)。保險基于損失補償原則利用現(xiàn)代金融的手段和機制幫助人們來減少損失，這是很多行業(yè)都沒有觸達的領域。正是因為保險解決了損失補償問題，保險的誠信才顯得尤為重要。2008年全球金融危機的時候，AIG 說“too big to fail”（大而不能倒）的一個重要原因就是保險的損失補償性。不同于銀行的擠兌，保險行業(yè)的信用體系關乎更多人。保險不是創(chuàng)造新的財富，而是針對未來可能發(fā)生損失的補償或保證，這個保證是一個很重要的載體。所以，保證保險的持續(xù)健康發(fā)展，也是保證金融持續(xù)健康發(fā)展的重要內容。

我們要完善保險行業(yè)的信用體系建設，以保險信用為重點來助推社會信用體系的標準化。同時，保險公司本身是強監(jiān)管的，這意味著對保險從業(yè)人員的信用要求更高，保險消費者本身的金融素養(yǎng)也比較高。所以，保險是整個社會信用非常重要的載體。

從人民群眾的角度來看，保險行業(yè)信用體系建設是回應廣大人民群眾呼聲、提升“便民、高效”服務能力的具體體現(xiàn)。保險行業(yè)如何在消費者端改變銷售誤導、理賠難等不誠信現(xiàn)象，真正做到保險服務為民，提升廣大消費者的獲得感、幸福感和安全感，是保險行業(yè)未來努力的方向。

（三）基本現(xiàn)狀

從2004年起，各地就有相應的地方性文件來推動信用體系建設。在國家的高度重視下，保險行業(yè)信用體系建設已取得階段性進展和成效，主要表現(xiàn)為建立了非常多的信用體系標準化平臺，如保險機構和高管人員管理系統(tǒng)、保險中介監(jiān)管信用系統(tǒng)、全國車險信息共享平臺、財產(chǎn)險承保理賠信息客戶自主查詢平臺、保險業(yè)信息記錄共享平臺等。這些平臺雖然已經(jīng)建立，但也存在一些問題，一是使用起來較為復雜，二是使用效率不高，無法發(fā)揮這些平臺已有信用基礎設施的功能和作用。

同時，與廣大消費者的期待相比，保險行業(yè)信用體系建設仍存在較大差距。比如，行業(yè)信用信息系統(tǒng)建設滯后，統(tǒng)一的信用記錄制度和平臺尚未建立，保險征信系統(tǒng)和信用服務體系尚未形成，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，銷售誤導、惜賠拖賠、不正當競爭、騙保騙賠等不誠信現(xiàn)象仍然存在。例如，2021 年發(fā)生的航空延誤騙保案，很重要的一個原因就是沒有建立消費者的誠信記錄平臺?！吨袊ｋU業(yè)信用體系建設規(guī)劃（2015—2020 年）》提出要建立“紅名單”和“黑名單”制度，依托現(xiàn)在的科技，我們已經(jīng)能夠很好地去識別“灰名單”和“黑名單”。其實，信用卡的失信名單和保險行業(yè)也是有關聯(lián)的，但目前信息跨行業(yè)共享仍沒辦法實現(xiàn)。換句話說，未來保險行業(yè)的信用體系建設，不應該僅局限于保險行業(yè)內部，而是應該實現(xiàn)行業(yè)間共享。如果在行業(yè)間能夠實現(xiàn)客戶的信息共享，或是問題客戶的信息共享，這對整個行業(yè)的自律和失信的懲戒都能夠發(fā)揮很好的作用。

另外，行業(yè)整體的信息體系建設也是相對滯后的。這個信息體系包括多個維度。在保險公司端，包括保險產(chǎn)品的信息體系、保險營銷員的信息體系、保險機構自身的信息體系、保險行業(yè)普通從業(yè)人員的信息體系、保險公司董監(jiān)高的信息體系等。目前，這些信息體系是斷層的、不連貫的。在消費者端，相應的懲戒體系、守信激勵體系等也都還沒有建立起來。以UBI車險（根據(jù)駕駛人的行為定價）為例，保險行業(yè)的信用體系，未來一定是一個多維度的信用體系，就像UBI在各地的創(chuàng)新，當你有良好的駕駛行為（開車時不會急轉彎、急剎車、急變道），保險公司就認為你是一個好的駕駛人，并給予你保費上的折扣。這些類似的行為到底是不是信用的某種形態(tài)其實也存在疑問。如果當一個人成為了保險公司良好的車險消費者，某種程度上他是否也是保險公司良好的信用載體？這可能就是一個分層。若未來能夠建立起整個保險行業(yè)的信用體系和共享信用平臺，仿照UBI車險給駕駛行為良好的投保人給予保費上的折扣，我們就可以為每個客戶打信用分。當某個客戶的信用評分很高時，就可以享受購買保險時的費率扣減?，F(xiàn)如今，很多行業(yè)都已經(jīng)引入了信用分，比如在各種租賃平臺上，平臺會根據(jù)消費者的習慣打分，這個分就是信用分，消費者通過達到一定的信用分就可以享受免押金或折扣。同樣的，未來在保險行業(yè)是否也可以引入這種機制？筆者認為，理論上是行得通的，因為信用分高的消費者，其道德風險、逆選擇等各種定價因子也會變得更低。

其實，在重大事件面前，保險賠付是建立保險行業(yè)信任機制的一個非常良好的機會和窗口。當年泰坦尼克號發(fā)生意外后，保險公司的賠付額是非常高的；“9·11”事件發(fā)生后，保險公司的賠付額也是非常高的。這些事件給廣大消費者傳遞了一則信息——保險是在你遇到問題的時候來給你解決問題的。

為什么這幾年監(jiān)管要講保險要回歸保障功能？因為，保險是轉移重大風險的，這些重大風險是老百姓關注的、關心的、不能夠有任何閃失的風險。當保險公司去承保一些帶有噱頭的風險時，會有損整個保險行業(yè)的信用體系建設。這并不是反對保險創(chuàng)新，筆者認為，只有在做好行業(yè)信用體系建設的前提下，保險創(chuàng)新、保險產(chǎn)品的發(fā)展才會有方向。因為我們知道什么樣的產(chǎn)品才值得去創(chuàng)新。目前市面上所看到的很多行業(yè)的創(chuàng)新，都不是實質上的創(chuàng)新，它們僅僅是形式上的創(chuàng)新，或是帶著某種營銷的噱頭?！般^子產(chǎn)品”可能在一定程度上能夠帶動消費者的認知，但當這種產(chǎn)品不能轉移重大風險時，它對保險的教育宣傳、在市場推廣的過程中就會發(fā)生各種各樣的“變味”。比如，像考試的掛科險、小龍蝦的醫(yī)療險等各種各樣以噱頭為主的“創(chuàng)新”。創(chuàng)新的底層是需要整個行業(yè)的信用體系建設作為依托的，所以信用非常重要。

（四）保險行業(yè)信用體系現(xiàn)存的問題

保險行業(yè)信用體系存在不同維度的問題。從監(jiān)管機構的角度來看，缺乏剛性的管理制度，缺乏完善的信息采集制度，管理人員少的問題仍未解決。從保險公司的角度來看，行業(yè)內仍存在違規(guī)更改保險費率、少賠拒賠、超標準支付手續(xù)費等問題。從消費者的角度來看，騙保、重復投保、利用信息不對稱優(yōu)勢隱瞞保險標的真實情況等問題層出不窮。美國一則報告顯示，未來保險科技的發(fā)展會把騙保這部分的價值都回歸到賠付端，據(jù)相關研究估計，騙保大概能夠占到整個行業(yè)保費規(guī)模的10%。

除了監(jiān)管機構、保險公司、消費者以外，還有一個重要的維度——保險的“渠道官”、中介、載體，也就是保險代理人。比如，保險代理人利用手中的資源制造各種假賠案；為了承保業(yè)務，夸大保險產(chǎn)品的分紅收益率，虛增保險功能；借助特權壟斷市場，強制投保和高保費投保。因此，保險中介的誠信體系建設也非常重要，包括代理人和經(jīng)紀人。保險代理和保險經(jīng)紀在中國存不存在差異？保險公司如何與民眾建立連接和信任機制？基于筆者個人的思考，這些只能依靠行業(yè)的自律。在利益的驅使下，代理人會傾向于推銷高傭金的產(chǎn)品，但這一產(chǎn)品是否真的符合消費者利益尚未可知。當它不符合消費者的最佳利益時，在某種程度上其實就已經(jīng)損害了消費者利益，也損害了整個保險行業(yè)的信用。

此外，隨著近幾年來短視頻傳播的興起，虛假宣傳的問題也應運而生，這其實也是監(jiān)管的真空地帶。人們會發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上所介紹的保險產(chǎn)品，尤其是跟營銷有關的，有一部分科普內容是不正確的?？空\信、靠專業(yè)去打動消費者的案例是不多見的。最經(jīng)典的例子就是張冠李戴，把某種產(chǎn)品的缺點套到所有保險產(chǎn)品上。以惠民保為例，某個地方的惠民保賠不出去，就說惠民保產(chǎn)品本身不好。類似這樣的問題，都是保險行業(yè)信用體系建設需要關注的。

三、保險科技和信用的未來

2017 年，國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）對保險科技進行定義：“保險科技是金融科技在保險領域的分支，即有潛力改變保險業(yè)務的各類新興科技和創(chuàng)新型商業(yè)模式的綜合?！焙翢o疑問，保險科技會對整個保險行業(yè)的信用體系建設提供非常好的支持和幫助。依托保險科技所具有的各種技術，增強整個保險行業(yè)信用體系的隱性自律，是未來努力的方向。

現(xiàn)如今，整個社會的犯罪率、失竊和被搶劫的比例在急劇下降，這是由于社會的進步提高了犯罪的成本、失信的成本。所以，科技在未來可以更好地幫助社會信用體系的建立。

保險公司在經(jīng)營的各個階段也作了非常好的探索和嘗試，如將非標數(shù)據(jù)納入正常的保險經(jīng)營管理。這些數(shù)據(jù)在產(chǎn)品的開發(fā)、銷售、核保、理賠、客戶服務等各個環(huán)節(jié)都能夠得到很好的應用。保險科技之所以會對信用體系建設產(chǎn)生深遠的影響，就在于它能夠明晰信用的邊界，賦能信用體系建設，并幫助保險公司提供更好的保險產(chǎn)品和保險服務，幫助保險公司更好地進行風控和監(jiān)督，最終形成行業(yè)的自律。所以，保險科技和未來信用的發(fā)展是緊密結合的。

未來的信用體系建設能融入保險經(jīng)營管理的各個方面。從產(chǎn)品的定價和承保端看，除了實現(xiàn)差異化的風險管理策略與定價，保險公司還可以將某些產(chǎn)品設定為僅面向信用評分高的客戶，并在銷售過程中給予這些客戶一定的折扣。從銷售端看，要突破以保險代理人為主的傳統(tǒng)營銷方式，從私域流量變成公域流量。因為，公域流量可以提供給信用體系建設一個更好的載體。例如，未來消費者購買保險，一定不僅僅是聽從代理人的描述，他還會參考網(wǎng)上是如何介紹這款產(chǎn)品的、該產(chǎn)品是否存在不良記錄等。這一信用體系主要靠分布式的、多點的共同維護來實現(xiàn)。一方面，保險公司需要有良好的聲譽和客源；另一方面，保險公司要避免發(fā)布虛假信息，包括夸大本公司的產(chǎn)品、惡意貶低競品等。在風控端，要為保險機構提供全流程的信用風險檢索和控制系統(tǒng)。在事前進行風險態(tài)度的感知，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡群組并進行行為序列的檢測；在事中實施智能攻防，同時進行遷移學習，把保險行業(yè)的經(jīng)驗教訓遷移至外部場景之中；在事后進行風險自動適應，作出風險形勢判斷。在理賠端，基于線上互聯(lián)網(wǎng)、醫(yī)療知識圖譜兩大核心技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅動的線上自動化理賠。

保險公司在數(shù)字營銷的過程中離不開數(shù)據(jù)，保險機構所使用的數(shù)字營銷渠道主要包括遠程展業(yè)平臺、視頻直播、微信小程序等。這些數(shù)據(jù)和未來的信用體系建設是密切相關的。保險公司的信用體系建設很難被量化，文本是否涉及虛假宣傳，文本是否有利于消費者，這些問題都較難回答，就像保單是否具備通俗性也很難被量化。雖然行業(yè)一直在推行保單的可讀化、通行化、通俗化，但是，什么樣的保單是通俗易懂的，什么樣的保單是晦澀難懂的，其實也沒有通行的標準。筆者的團隊曾經(jīng)做過一個研究，通過測算條款合同中句子的平均長度、標點符號的使用、生僻詞語的使用，來量化保單的通俗性。類似于這一研究，倘若保險行業(yè)能夠建立一個比較可信的信用標準，將會有助于整個保險行業(yè)的信用體系建設。同時，在未來的實踐中，當我們想要評判什么樣的公司才算信用好、什么樣的代理人才算信用好、什么樣的消費者才算信用好時，我們會發(fā)現(xiàn)，這些都是需要標準的。坦率地講，在20年前，這個標準很難被量化，但現(xiàn)如今，我們有了數(shù)據(jù)、有了技術、有了決心、有了理念，再想要建立這個標準，相較于20 年前會變得容易許多。

除了上述所提及的方法，我們還可以結合第三方征信系統(tǒng)平臺，利用保險本身積累的數(shù)據(jù)，建立投保人、被保險人信息庫，將投保人、被保險人的基本信息納入征信系統(tǒng)，減少保險欺詐行為，降低信息不對稱風險；建立保險從業(yè)人員信息庫，將保險代理人、高級管理人員的基本信息、從業(yè)經(jīng)驗、違法操作納入征信系統(tǒng)，改善保險行業(yè)的整體信用狀況。