鄭如潮 人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司

一、引言

黨的二十大提出：“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化，加快建設(shè)制造強(qiáng)國、質(zhì)量強(qiáng)國、航天強(qiáng)國、交通強(qiáng)國、網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國、數(shù)字中國?！睌?shù)字經(jīng)濟(jì)的重要性，已經(jīng)被提高到了前所未有的高度。2021 年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到45.5 萬億元，占GDP 比重為39.8%。數(shù)字經(jīng)濟(jì)為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新活力，同時(shí)也帶來了越來越多的網(wǎng)絡(luò)安全問題。

2021年8月，全國人大常委會通過《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》，自此，我國形成了以《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》為核心基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)法律體系，也為網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的未來發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)。2022年11月，工業(yè)和信息化部會同原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見（征求意見稿）》，2023年7月，工業(yè)和信息化部、國家金融監(jiān)督管理總局正式聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)完全保險(xiǎn)規(guī)范健康發(fā)展的意見》，旨在推動網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)政策標(biāo)準(zhǔn)體系的建立，也進(jìn)一步明確了國家通過保險(xiǎn)管理工具解決網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的政策導(dǎo)向。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的大背景下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在轉(zhuǎn)移網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、保障企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營方面發(fā)揮著積極作用。如何將信息技術(shù)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合，有效解決網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)問題，將是中國未來向“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”發(fā)展的重要命題。

二、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場需求

2022 年上半年，中國電信、中國移動和中國聯(lián)通總計(jì)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)分布式拒絕服務(wù)攻擊約31.65 萬起；工業(yè)和信息化部網(wǎng)絡(luò)安全威脅和漏洞信息共享平臺總計(jì)接報(bào)網(wǎng)絡(luò)安全事件約1.57 萬件。在信息技術(shù)不斷更新迭代的大環(huán)境下，各種未知的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)層出不窮。 2022 年發(fā)布的《安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)晴雨表》指出，勒索軟件攻擊、數(shù)據(jù)泄露、遠(yuǎn)程辦公導(dǎo)致的IT系統(tǒng)漏洞和云平臺數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈中斷是企業(yè)最為擔(dān)心的四類網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)安全防御體系的建設(shè)作為企業(yè)對抗網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，由于邊際效應(yīng)遞減，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全防御體系達(dá)到一定成熟度后，邊際效果將大打折扣。面對難以通過技術(shù)手段完全清除的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的企業(yè)選擇通過保險(xiǎn)手段轉(zhuǎn)移殘余風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)成本收益的最大化。

慕尼黑再保險(xiǎn)公司在2022 年關(guān)于全球網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的調(diào)研結(jié)果認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)成功數(shù)字化的基礎(chǔ)。慕尼黑再保險(xiǎn)公司對中國大陸的調(diào)研結(jié)果顯示，49%的受訪者擔(dān)心遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊，超過55%和60%的受訪者曾分別受到網(wǎng)絡(luò)欺詐和數(shù)據(jù)泄露的影響。在全球范圍內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)已經(jīng)逐步成為解決網(wǎng)絡(luò)安全問題、提高網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)治理能力的新途徑。鑒于我國網(wǎng)絡(luò)安全事件日益頻發(fā)，在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)供給與需求不匹配的市場環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)未來存在巨大的發(fā)展空間。

三、網(wǎng)絡(luò)安全潛在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)安全潛在風(fēng)險(xiǎn)主要包括第一方損失、第三方損失和其他損失。第一方損失主要包括被保險(xiǎn)人因網(wǎng)絡(luò)安全事故導(dǎo)致的營業(yè)中斷、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)勒索、數(shù)據(jù)恢復(fù)、緊急響應(yīng)等費(fèi)用損失；第三方損失主要包括被保險(xiǎn)人因網(wǎng)絡(luò)安全事故導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任、公司及個(gè)人信息泄露、知識產(chǎn)權(quán)泄露等費(fèi)用損失；其他損失主要包括因發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的檢測鑒定、法律抗辯、系統(tǒng)升級、媒體責(zé)任等費(fèi)用損失。

從行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)角度來看，不同行業(yè)遭受的網(wǎng)絡(luò)攻擊類型也不盡相同。由于行業(yè)競爭、信息集中等，通信和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更容易遭受DDoS 攻擊，使用戶無法正常訪問，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)的經(jīng)營服務(wù)被迫中斷；電商行業(yè)存儲著大量的用戶資料、銀行卡賬號、交易記錄等個(gè)人信息，極易出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致信息泄露的情況；在政務(wù)民生領(lǐng)域，便民服務(wù)理念推動政務(wù)服務(wù)不斷線上化，政務(wù)服務(wù)網(wǎng)站更大程度地暴露在DDoS攻擊風(fēng)險(xiǎn)下，當(dāng)政務(wù)服務(wù)網(wǎng)站遭受攻擊時(shí)，不僅影響居民辦理事務(wù)的效率，而且嚴(yán)重影響政府部門的公信力。

以車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)為例，車聯(lián)網(wǎng)是由車輛位置、行駛速度和行駛路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，通過信息網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)車輛動態(tài)信息的有效利用，提供包括交通管理、安全預(yù)警、汽配維修、緊急救援等多方面服務(wù)。車聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)主要集中在智能汽車車端、車聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺、通信、數(shù)據(jù)等方面，2022年上半年，僅針對車聯(lián)網(wǎng)平臺的惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊行為就超過百萬次。隨著車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平的不斷提高，智能網(wǎng)聯(lián)汽車搭載的信息平臺存儲著巨量的信息數(shù)據(jù)，面對日益復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，輕則個(gè)人信息被泄露，重則危害交通安全。

四、我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)存在的問題

我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全問題的不斷暴露，市場對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求呈幾何級數(shù)增長，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化迫在眉睫。目前，國內(nèi)外尚未對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作出統(tǒng)一明確的定義。結(jié)合相關(guān)國內(nèi)外權(quán)威解釋，本文對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作出如下定義：被保險(xiǎn)人遭受網(wǎng)絡(luò)安全事故而導(dǎo)致的營業(yè)中斷、信息泄露等損失，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。由于我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)起步較晚，雖然市場需求強(qiáng)烈，但還有許多問題亟待解決。

（一）行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待健全

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范是保險(xiǎn)產(chǎn)品能否大范圍推廣的先決條件，在我國現(xiàn)階段還有待完善?，F(xiàn)有市場環(huán)境下，各方在定價(jià)模型、保險(xiǎn)責(zé)任、理賠流程、服務(wù)內(nèi)容等方面難以達(dá)成共識，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。借鑒國外保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營模式，已很難滿足國內(nèi)企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)本土化的需求，導(dǎo)致企業(yè)購買意愿不足。在缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，面對承保風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和應(yīng)用場景的多樣性，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的推廣必然舉步維艱。

堅(jiān)持探索創(chuàng)新，不斷提升稽查執(zhí)法工作水平?？傟?duì)積極貫徹落實(shí)國家總局和省局“創(chuàng)新監(jiān)管手段、提高工作效能”精神，2015年完成投訴舉報(bào)信息化系統(tǒng)省、市聯(lián)通，在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新開發(fā)了稽查案件管理系統(tǒng)。目前，投訴舉報(bào)信息化系統(tǒng)二期工程已全面啟動，將實(shí)現(xiàn)省、市、縣三級全覆蓋。率先建立了食品藥品快檢實(shí)驗(yàn)室，為監(jiān)管提供技術(shù)支撐，也為全省食品藥品快檢工作做出了示范。

（二）產(chǎn)品體系不完善

在產(chǎn)品供給方面，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系所提供的保險(xiǎn)方案較為單一，未能細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)場景，難以為不同類型的企業(yè)客戶提供定制化的保險(xiǎn)保障。在保險(xiǎn)服務(wù)方面，我國的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)方案依然沿用傳統(tǒng)險(xiǎn)種的模式，缺乏與大數(shù)據(jù)服務(wù)商、保險(xiǎn)科技公司、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等第三方的協(xié)同合作，使得對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的判斷不清晰，保險(xiǎn)服務(wù)方案保障不全面，嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的市場化推廣。在產(chǎn)品銷售方面，傳統(tǒng)直銷依然是保險(xiǎn)主要的銷售模式，其對于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)這一類新興險(xiǎn)種，難以快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)?；?，通過互聯(lián)網(wǎng)線上平臺或供應(yīng)鏈上下游進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)銷售的新模式還有待挖掘。

（三）社會認(rèn)知不充分

整體來看，我國網(wǎng)絡(luò)安全需求主體對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知嚴(yán)重不足，在這一點(diǎn)上，中小微企業(yè)反映出的問題尤為突出。相較于網(wǎng)絡(luò)安全這類難以獲得直觀收益的投入，中小微企業(yè)更愿意將資金投入生產(chǎn)環(huán)節(jié)。而大型企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全的投入雖然逐年增加，但資金主要流向企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，這意味著大型企業(yè)更傾向于以信息技術(shù)手段消除網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，嘗試借助保險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)減量管理的則少之又少。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司自身對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的模糊認(rèn)知也阻礙了業(yè)務(wù)發(fā)展。我國保險(xiǎn)公司囿于自身積累的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對此類產(chǎn)品的方案設(shè)置、核保定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等運(yùn)作尚不成熟，難以根據(jù)不同客戶的需求提供全面的保險(xiǎn)服務(wù)，這進(jìn)一步導(dǎo)致了市場對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知存在偏差。此外，近年來，我國一直大力倡導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但是對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的推介力度較小，因而市場對此類保險(xiǎn)產(chǎn)品反應(yīng)冷淡，投保意愿不強(qiáng)。

五、現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)解決方案

近年來，網(wǎng)絡(luò)安全已上升到國家戰(zhàn)略高度，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)巨大的市場需求也隨之形成，針對網(wǎng)絡(luò)安全問題可能造成的第一方損失和第三方損失，社會各界急需一款本土化的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品為網(wǎng)絡(luò)空間的平穩(wěn)運(yùn)行提供保障。作為轉(zhuǎn)移和防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的重要管理工具，基于網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的新型解決方案將在未來成為網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的重要組成部分。

現(xiàn)階段，國內(nèi)主流的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)主要包括營業(yè)中斷保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任保險(xiǎn)、信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)用保險(xiǎn)、應(yīng)急響應(yīng)費(fèi)用保險(xiǎn)等，較為全面地保障了第一方損失和第三方損失。從事故原因上看，現(xiàn)有的保險(xiǎn)方案已將黑客攻擊、DDoS攻擊、信息泄露、詐騙竊取等引發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全事故的主要原因涵蓋在內(nèi)；從損失類型上看，由保險(xiǎn)事故產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失、調(diào)查費(fèi)用、法律費(fèi)用等主要損失均可以承保。在產(chǎn)品保障范圍層面，現(xiàn)有的保險(xiǎn)方案基本可以滿足當(dāng)下的客戶需求。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的具體實(shí)施過程如下。

（一）承保前的風(fēng)險(xiǎn)評估

在承保前的風(fēng)險(xiǎn)評估階段，通過網(wǎng)絡(luò)安全評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)場景評估、漏洞掃描、滲透測試等方式，全面了解包括安全管理制度、安全防范等級、監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)在內(nèi)的相關(guān)信息，將不同場景下的潛在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貨幣化評估，使客戶對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)有更直觀的感知，同時(shí)了解該風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的預(yù)期經(jīng)濟(jì)損失。

在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司一方面可以通過量化風(fēng)險(xiǎn)評估技術(shù)來快速掌握企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理水平，測算企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，不斷優(yōu)化定價(jià)模型，確保精準(zhǔn)定價(jià)；另一方面，根據(jù)評估結(jié)果對客戶的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)提出網(wǎng)絡(luò)安全加固意見，這既有利于保險(xiǎn)公司控制承保風(fēng)險(xiǎn)，也便于保險(xiǎn)公司后期參與網(wǎng)絡(luò)安全事件應(yīng)急響應(yīng)與恢復(fù)工作，減少網(wǎng)絡(luò)攻擊造成的損失。

（二）承保中的風(fēng)險(xiǎn)管控

在承保階段，保險(xiǎn)公司結(jié)合7×24 小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)安全態(tài)勢分析、釣魚郵件測試等手段，為客戶打造主動型風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋；同時(shí)，動態(tài)關(guān)注客戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理作用，當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)異動時(shí)，采取適當(dāng)?shù)拇胧?，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。

以DDoS 攻擊風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測為例，DDoS 攻擊通常用大量合法或偽造的請求占用大量網(wǎng)絡(luò)及設(shè)備資源，致使目標(biāo)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)癱瘓，從而導(dǎo)致企業(yè)發(fā)生營業(yè)中斷、信譽(yù)受損、信息泄露等損失。針對這一情況，保險(xiǎn)公司可以通過“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”的模式，為企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境附加DDoS檢測工具。當(dāng)檢測到網(wǎng)絡(luò)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)訪問量急劇增長時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)會及時(shí)通知網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司的人員提供應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，減少企業(yè)損失。在企業(yè)日常運(yùn)營期間，DDoS 檢測工具將定時(shí)掃描漏洞，清理植入程序，確保企業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全運(yùn)行。

（三）承保后的理賠定損

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的理賠流程基本按照“報(bào)案—現(xiàn)場查勘—責(zé)任認(rèn)定—第三方鑒定—損失金額核定—賠款支付”的常規(guī)流程進(jìn)行。在事故減損過程中，保險(xiǎn)公司通過與具備網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)資質(zhì)的服務(wù)廠商合作，進(jìn)行應(yīng)急響應(yīng)、事件監(jiān)測、風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)消除四個(gè)階段的服務(wù)工作，幫助企業(yè)減少網(wǎng)絡(luò)安全事故損失，使企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。

在理賠定損過程中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門與理賠部門協(xié)同開展網(wǎng)絡(luò)安全事件調(diào)查，進(jìn)行損失評估與責(zé)任認(rèn)定，如發(fā)生爭議則聘請權(quán)威機(jī)構(gòu)做第三方鑒定，確保應(yīng)賠盡賠；事后及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)踐中逐步完善網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保障體系，推動業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

總之，從保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)來看，近幾年，國內(nèi)市場提供網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的公司以及網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品正在逐漸增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)市場上已有超過50 款注冊備案的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品為客戶提供網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)保障。但由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式、保險(xiǎn)科技等其他環(huán)節(jié)發(fā)展落后，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能和市場需求有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場拓展緩慢。2021年，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保費(fèi)僅約7000萬元，不到網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模的千分之一，覆蓋率極低。因此，未來網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的發(fā)展急需創(chuàng)新破局。

六、網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展建議

目前，我國的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)還處于萌芽階段。結(jié)合我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)存在的問題以及現(xiàn)階段的保險(xiǎn)解決方案，筆者認(rèn)為，應(yīng)該從以下五個(gè)方向進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新。

（一）推動形成行業(yè)規(guī)范，落實(shí)政策扶持

建議相關(guān)政府部門及行業(yè)協(xié)會加快推動形成網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，依托行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。借助國家層面的學(xué)術(shù)研究力量，明確網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)定義、規(guī)范條款措辭、統(tǒng)一承保服務(wù)流程、完善理賠定損機(jī)制，實(shí)現(xiàn)市場標(biāo)準(zhǔn)化，引導(dǎo)行業(yè)有序發(fā)展。在逐步實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范化的同時(shí)，繼續(xù)加強(qiáng)市場監(jiān)管體系建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，確保合規(guī)經(jīng)營。2022年9月，上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會發(fā)布了國內(nèi)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)規(guī)范》，對保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及的承保、風(fēng)控、理賠等各環(huán)節(jié)制定了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，該規(guī)范標(biāo)志著上海地區(qū)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新起點(diǎn)。下一階段，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，制定全國性的行業(yè)規(guī)范，最終引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

實(shí)踐證明，有力的補(bǔ)貼支持政策是新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速鋪開的強(qiáng)大推動力。從我國近幾年各省科技保險(xiǎn)、知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼效果來看，政策扶持直接推動保險(xiǎn)產(chǎn)品供給擴(kuò)大，拉動市場需求提高。補(bǔ)貼試點(diǎn)的模式，以點(diǎn)帶面，可以讓社會更快地接納新興保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有利于保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中探索發(fā)展。另外，針對極端網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)損失，建議政府、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司嘗試建立風(fēng)險(xiǎn)基金池，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品供給，完善保障體系

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的不健全，是目前國內(nèi)市場發(fā)展的桎梏，筆者建議從以下四個(gè)方面進(jìn)行改善。一是模型定價(jià)方面，應(yīng)聯(lián)合政府部門、頭部保險(xiǎn)公司、數(shù)據(jù)中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)科技公司等多方共同建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，在實(shí)踐中不斷積累承保理賠數(shù)據(jù)，輔助產(chǎn)品精算，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)。二是產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)重點(diǎn)圍繞互聯(lián)網(wǎng)、金融、交通等重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略領(lǐng)域進(jìn)行深入調(diào)研，挖掘市場對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的不同需求，積極創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供個(gè)性化保險(xiǎn)方案，實(shí)行差異化定價(jià)。三是服務(wù)模式方面，積極倡導(dǎo)推廣“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”網(wǎng)絡(luò)安全新理念，將保險(xiǎn)科技主動融入到保險(xiǎn)服務(wù)中。充分應(yīng)用人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，打造前端技術(shù)控制、后端保險(xiǎn)兜底的一體化服務(wù)模式，全方位保障企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全。四是銷售渠道方面，相對于傳統(tǒng)直銷效果不佳的現(xiàn)狀，通過網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)廠商進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售將成為未來的主流發(fā)展方向。由網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)廠商篩選安全意識較強(qiáng)的目標(biāo)客戶，提供“技術(shù)+保險(xiǎn)”的雙重保障，使保險(xiǎn)迅速滲透到企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全管理中去，有效提高市場占有率。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)廠商也在一定程度上簡化了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，降低了其承保風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)宣傳力度，引導(dǎo)客戶需求

針對社會對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)認(rèn)知不足的現(xiàn)狀，在發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司應(yīng)多層次、多渠道、全面開展宣傳推介工作：一方面，政府部門、行業(yè)協(xié)會、行業(yè)頭部公司等多方共同宣傳，不斷提高企業(yè)客戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識以及對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的認(rèn)知水平，引導(dǎo)客戶需求，快速打開市場；另一方面，積極總結(jié)國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過學(xué)術(shù)宣講、主題沙龍等多種形式，組織推介網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，激發(fā)企業(yè)的投保意愿，推動形成市場認(rèn)可的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù)模式。全方位的宣傳工作，將使得社會公眾更全面地了解該險(xiǎn)種的保障內(nèi)容，刺激市場需求，加速推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的落地及發(fā)展。

（四）培養(yǎng)專業(yè)人才，提升服務(wù)質(zhì)量

網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)的新興領(lǐng)域，產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨著較大的技術(shù)壁壘，對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部門、理賠部門、客服部門等相關(guān)部門工作人員的專業(yè)素質(zhì)有較高的要求。提前布局，作好網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，是業(yè)務(wù)發(fā)展初期保險(xiǎn)公司快速占領(lǐng)市場的關(guān)鍵條件。

由于網(wǎng)絡(luò)安全專業(yè)人才培養(yǎng)難度較大，短期內(nèi)難以匹配業(yè)務(wù)發(fā)展需求，建議保險(xiǎn)公司與高校開展人才培養(yǎng)項(xiàng)目合作，培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)專業(yè)人才，提升專業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部可以聘請高校教師、行業(yè)專家進(jìn)行授課，定期總結(jié)分享國內(nèi)外行業(yè)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，不斷提高從業(yè)人員專業(yè)能力；同時(shí)，可以針對網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)建立專營團(tuán)隊(duì)，提高團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)入門檻及薪資待遇，激發(fā)隊(duì)伍活力。

（五）增強(qiáng)協(xié)同合作，培育市場生態(tài)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)外部共享合作，為客戶創(chuàng)造新價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)是未來行業(yè)發(fā)展的新賽道，建議保險(xiǎn)公司、科技公司、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)廠商加快保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合，聚焦前沿科技，創(chuàng)新技術(shù)服務(wù)，重塑網(wǎng)絡(luò)安全管理體系。在網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，保險(xiǎn)公司可以通過網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品附加保險(xiǎn)保單的模式打開市場。在保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得一定程度認(rèn)可的情況下，保險(xiǎn)公司可以采用“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，為企業(yè)提供全方位的網(wǎng)絡(luò)安全管理服務(wù)，提升產(chǎn)品附加值，增強(qiáng)客戶黏性。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)形成規(guī)模時(shí)，保險(xiǎn)公司可以引入大數(shù)據(jù)定價(jià)、智能風(fēng)險(xiǎn)評估等科技手段，以“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”模式構(gòu)建立體化的網(wǎng)絡(luò)安全管理矩陣，最終深度參與到社會各行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全管理中去。

此外，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)公司為媒介，加快整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生態(tài)發(fā)展，引入第三方鑒定機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)中介等角色，完善整個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)鏈條，在深度融合中激發(fā)產(chǎn)業(yè)活力，培育健康的市場生態(tài)。

七、結(jié)語

我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場雖然起步較晚，但隨著法律法規(guī)的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展即將迎來風(fēng)口。預(yù)計(jì)未來的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)將以“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”模式為基礎(chǔ)得到全面發(fā)展，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)型保險(xiǎn)保障向智能化保險(xiǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)需求的不斷增加，保險(xiǎn)行業(yè)與其他各行業(yè)將在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域不斷深化融合，實(shí)現(xiàn)多方共贏，助推網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)迭代升級，為我國邁向“網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國”打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)騰飛。