楊金鳳

（蘭陵縣國(guó)有資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)有限公司，山東 臨沂 277700）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，中小企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵參與主體，同時(shí)也是超發(fā)貨幣和勞動(dòng)力就業(yè)的主要“蓄水池”，其面臨著嚴(yán)峻的融資困難。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中出現(xiàn)的融資難、融資貴現(xiàn)象是普遍性，而其造成的諸如企業(yè)倒閉，員工失業(yè)和銀行壞賬率上升等問(wèn)題給國(guó)民經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響也是持久而深刻的。因此，政府、銀行和企業(yè)等利益相關(guān)方必須重視應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的運(yùn)營(yíng)和管理工作，深入剖析應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的運(yùn)作規(guī)律，不斷創(chuàng)新管理機(jī)制，完善監(jiān)管政策，有效解決中小企業(yè)的融資難題。

一、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金相關(guān)概述

（一）應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的推出背景

應(yīng)急轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)是指，為了滿足銀行信貸條件，在中小微企業(yè)（包括個(gè)體工商戶(hù)）貸款到期時(shí)，如存在資金壓力無(wú)法足額償還，可以提供短暫的資金融通服務(wù)。

穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流是現(xiàn)代企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的重要前提條件，為了業(yè)務(wù)擴(kuò)張或維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)，許多企業(yè)會(huì)通過(guò)各種融資渠道籌集資金，其中銀行信貸是現(xiàn)代企業(yè)最常使用的融資渠道。但在實(shí)務(wù)中，中小企業(yè)往往比大型企業(yè)承受著更大的融資壓力，許多中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中都面臨融資難、融資貴、貸款到期續(xù)貸難的困境。

2020年，我國(guó)中小企業(yè)的平均存續(xù)時(shí)間已經(jīng)縮短到6.5個(gè)月，不合理、不健康的融資模式非常不利中小企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)，也不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)與勞動(dòng)力就業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。我國(guó)各級(jí)政府和廣大中小企業(yè)很早就開(kāi)始了對(duì)中小企業(yè)融資新模式的探索，在實(shí)踐過(guò)程中發(fā)現(xiàn)“應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金”是緩解中小企業(yè)融資壓力相對(duì)有效地解決途徑。從2009年開(kāi)始，我國(guó)浙江地區(qū)首先開(kāi)展中小企業(yè)“轉(zhuǎn)貸基金”試點(diǎn)，由各級(jí)地方政府，銀行和當(dāng)?shù)仄髽I(yè)三方攜手互助，成立金融平臺(tái)，注入信貸資金，為中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的種類(lèi)

當(dāng)前，我國(guó)各級(jí)地方政府推出的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金政策五花八門(mén)，其在出資額度、審批流程和紓困對(duì)象等諸多政策細(xì)則上各有側(cè)重，但是總的來(lái)看，可以將各地的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金大致分為以下三類(lèi)。

1．政府財(cái)政出資

該類(lèi)型的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金由地方財(cái)政全額出資，各地區(qū)財(cái)政部門(mén)根據(jù)自身財(cái)政情況和經(jīng)濟(jì)規(guī)模自主決定出資額度，成立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專(zhuān)項(xiàng)資金池并由當(dāng)期財(cái)政機(jī)關(guān)統(tǒng)一管理、封閉運(yùn)行。原則上由政府財(cái)政出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金主要用來(lái)扶持本地區(qū)具備一定成長(zhǎng)價(jià)值的中小型企業(yè)，具體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)則由當(dāng)?shù)卣_定。符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)又具備資金需求的中小企業(yè)需向本地區(qū)財(cái)政機(jī)關(guān)提出申請(qǐng)，在財(cái)政機(jī)關(guān)對(duì)相關(guān)申請(qǐng)信息完成審核后即可撥付資金，中小企業(yè)需在還款期限內(nèi)按時(shí)歸還[1]?？偟膩?lái)說(shuō)，政府財(cái)政出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金對(duì)于中小企業(yè)而言，其準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高，資金息費(fèi)低。

2．第三方出資應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金

由政府牽頭，地方銀行或當(dāng)期大型企業(yè)出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金也是當(dāng)前較為常見(jiàn)的一種應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金類(lèi)型。在這種模式下，地方政府、地方銀行與大型企業(yè)分工明確，銀行與企業(yè)作為資金提供方向應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理池注入資金，地方政府則需要出臺(tái)應(yīng)急管理資金管理辦法和操作指引對(duì)資金審批、資金劃撥等具體環(huán)節(jié)提供制度約束。一般而言，該種應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的管理模式需要出資方和當(dāng)?shù)卣M成管理工作小組，具體負(fù)責(zé)各項(xiàng)事宜。與政府財(cái)政出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金類(lèi)型相比，銀行或企業(yè)出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金對(duì)于具有資金需求的中小企業(yè)而言，其準(zhǔn)入門(mén)檻更低，申請(qǐng)額度更高，資金息費(fèi)相對(duì)較高。

3．民間資本組建服務(wù)基金

除去上兩種應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金類(lèi)型，在實(shí)務(wù)中還有一種完全由民間資本組成的，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)融資需求提供服務(wù)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金。具體細(xì)分則有兩種模式：一是由本地區(qū)商會(huì)成立的成員企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)基金，各家企業(yè)共同出資組成應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金池，其服務(wù)對(duì)象一般僅限于本地商會(huì)成員企業(yè)，應(yīng)急資金的申請(qǐng)、審批和日常管理基本由商會(huì)理事會(huì)負(fù)責(zé)。二是完全由具備一定資金實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人向有資金需求的中小企業(yè)提供應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金服務(wù)，出于風(fēng)險(xiǎn)考量，這種類(lèi)型的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻最高且資金息費(fèi)也最高。

二、中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸難的原因分析

（一）中小企業(yè)實(shí)力較差

中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，其自身綜合實(shí)力較差，部分中小企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)不完善，當(dāng)前我國(guó)許多中小企業(yè)本質(zhì)上還是家庭作坊式作業(yè)，組織規(guī)模普遍較小，也沒(méi)有建立起完善的管理機(jī)制，許多中小型企業(yè)由于缺乏健全的財(cái)務(wù)管理制度導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。此外，中小企業(yè)和大型企業(yè)相比，其所面臨的外部市場(chǎng)環(huán)境也更加惡劣，其業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率普遍不高且受到同行業(yè)大型企業(yè)的擠壓，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)極為激烈，一旦企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)受到影響幾乎會(huì)讓企業(yè)瞬間喪失償債能力。

（二）銀行信貸支持力度不足

目前，我國(guó)銀行給予中小企業(yè)的信貸支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由中小企業(yè)綜合實(shí)力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，大型商業(yè)銀行存在明顯的信貸選擇偏好，在實(shí)際操作中更愿意給大型企業(yè)貸款，中小企業(yè)因此與銀行在融資需求的談判中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位。此外，中小型銀行或地方商行反而是支撐我國(guó)絕大部分中小企業(yè)融資需求的主要供給方，這些銀行與中國(guó)銀行、工商銀行的大型商行相比，資金實(shí)力和客戶(hù)規(guī)模偏弱、偏小，加上中小型銀行和地方商行已挖掘或潛在的客戶(hù)基本集中在本地區(qū)，銀行可以穩(wěn)定、持續(xù)、快捷地獲取客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信息和信用狀況，避免了信息不對(duì)稱(chēng)情況下銀行信貸出現(xiàn)“親大遠(yuǎn)小”的現(xiàn)象，在一定程度上緩解了我國(guó)中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。

（三）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少

近年來(lái)，國(guó)家大力扶持融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，在一定程度上緩解了中小企業(yè)的融資難題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是對(duì)有融資需求的企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估給企業(yè)客戶(hù)評(píng)定一定的擔(dān)保額度并出具擔(dān)保函，這樣一來(lái)企業(yè)客戶(hù)可以更容易從銀行獲取信用貸款，如果企業(yè)后續(xù)因經(jīng)營(yíng)不善等各種原因無(wú)力償還貸款，則由擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)賠付問(wèn)題。目前來(lái)看，我國(guó)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)從絕對(duì)數(shù)量上來(lái)看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足中小企業(yè)融資需求；近年來(lái)，世界經(jīng)濟(jì)包括我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)下行，許多中小企業(yè)面對(duì)激烈的外部市場(chǎng)環(huán)境變動(dòng)，違約風(fēng)險(xiǎn)快速上升，擔(dān)保融資機(jī)構(gòu)普遍承擔(dān)著較重的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，除了國(guó)有性質(zhì)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)以外，大批私營(yíng)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)紛紛陷入經(jīng)營(yíng)困境。

（四）政策扶持力度不夠

當(dāng)前國(guó)家對(duì)于中小企業(yè)融資貸款的政策支持力度還有待加強(qiáng)，雖然浙江、山東、福建等地區(qū)已經(jīng)擁有成熟的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)和管理經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)?shù)卣槍?duì)中小企業(yè)融資難，續(xù)貸難等問(wèn)題也研究出臺(tái)了多項(xiàng)政策，但是僅限于部分地區(qū)。從全國(guó)層面來(lái)看，中小企業(yè)融資難題仍將長(zhǎng)期存在，當(dāng)前銀保監(jiān)會(huì)等金融管理機(jī)構(gòu)針對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題尚未成立統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)，應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金等具體措施尚未進(jìn)入立法程序。總而言之，中小企業(yè)融資活動(dòng)缺乏足夠的法律保障、金融支持和政策支撐。

三、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)與管理的措施——以XX市農(nóng)商行為例

（一）確定設(shè)立目的

當(dāng)前針對(duì)中小企業(yè)的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金多以“轉(zhuǎn)貸基金”的形式投入運(yùn)營(yíng)，為實(shí)現(xiàn)對(duì)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的有效管理和高效運(yùn)營(yíng)，出資方必須明確“轉(zhuǎn)貸基金”的設(shè)立目的。以XX市農(nóng)商行為例，為扶持和幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)健康發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資壓力，經(jīng)XX市委、市政府研究決定由XX市財(cái)政、XX市農(nóng)商行及XX市從事汽車(chē)制造的大型企業(yè)A企業(yè)分別出資5000萬(wàn)、5000萬(wàn)和2000萬(wàn)，共計(jì)12000萬(wàn)人民幣成立“XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金”，明確了“XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金”的設(shè)立目的和資金來(lái)源。

（二）加強(qiáng)組織引導(dǎo)

為加強(qiáng)對(duì)“XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金”的專(zhuān)項(xiàng)管理，由XX市政府牽頭成立了XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組，由XX市分管金融工作的副市長(zhǎng)擔(dān)任工作小組組長(zhǎng)，XX商業(yè)銀行黨組書(shū)記擔(dān)任工作小組副組長(zhǎng)，市財(cái)政局、市國(guó)資委、市稅務(wù)局，市市場(chǎng)監(jiān)督管理局、市銀保監(jiān)會(huì)等單位主要領(lǐng)導(dǎo)和A企業(yè)董事長(zhǎng)擔(dān)任工作小組成員。XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組的職責(zé)包括制定應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理實(shí)施細(xì)則，籌集和落實(shí)“轉(zhuǎn)貸基金”資金來(lái)源，審批應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金方案及其他具體管理、運(yùn)營(yíng)事項(xiàng)。其中，XX市農(nóng)商銀行主要負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“轉(zhuǎn)貸基金”注資和日常管理工作。

（三）明確適用范圍

XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組參考本地區(qū)中小企業(yè)實(shí)際融資需求制定出臺(tái)了《 XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理制度》和《 XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金實(shí)施細(xì)則》等政策文件，對(duì)于應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的適用對(duì)象，審核標(biāo)準(zhǔn)、資金的借貸期限和息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)做出明確規(guī)定。

首先，幫扶基金的適用對(duì)象限于在XX市登記和納稅，符合國(guó)家政策認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的中小微企業(yè)。其次，XX市農(nóng)商行在對(duì)申請(qǐng)對(duì)象進(jìn)行審核時(shí)，申請(qǐng)對(duì)象必須滿足以下兩點(diǎn)要求：一是申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、實(shí)控人及股東等利益相關(guān)方在近五年內(nèi)無(wú)不良信用記錄。二是申請(qǐng)企業(yè)必須具備一定業(yè)務(wù)規(guī)模，具備穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流和后續(xù)償債能力。最后，對(duì)于申請(qǐng)XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金的中小企業(yè)，自資金撥付之日起三個(gè)自然日之內(nèi)償還的，按照每筆借貸金額的千分之三按次收取息費(fèi)；資金使用時(shí)間超過(guò)三個(gè)自然日部分，每天按千分之四按次收取息費(fèi)；每次借貸金額上限不得超過(guò)1200萬(wàn)人民幣且同一家企業(yè)借貸總額度上限不得超過(guò)“轉(zhuǎn)貸幫扶基金”資金池總額度的35%即4200萬(wàn)人民幣。

（四）制定使用程序

為提升XX市中小企業(yè)融資便捷性和應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理、運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性，《XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金實(shí)施細(xì)則》中明確規(guī)定了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的使用程序：首先，具有融資需求的中小企業(yè)應(yīng)在融資或續(xù)貸操作到期前的一周內(nèi)提前在XX市農(nóng)商行填寫(xiě)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金申請(qǐng)表，在填寫(xiě)完成后，XX市農(nóng)商行應(yīng)及時(shí)將申請(qǐng)表上報(bào)至XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組。其次，XX市稅務(wù)局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局、銀保監(jiān)會(huì)等責(zé)任單位需協(xié)助XX市財(cái)政局對(duì)該企業(yè)申請(qǐng)資料的真實(shí)性進(jìn)行核驗(yàn)，在確定申請(qǐng)資料準(zhǔn)確無(wú)誤后由XX市農(nóng)商行向企業(yè)出具貸款承諾函并簽字蓋章，隨后進(jìn)行轉(zhuǎn)貸審批。最后，由XX市財(cái)政局和企業(yè)簽訂借款協(xié)議書(shū)，提前開(kāi)好各種還款及轉(zhuǎn)賬票據(jù)并由XX市農(nóng)商行進(jìn)行還款控制[2]。XX市農(nóng)商行在收到還款后需要在規(guī)定日期內(nèi)完成資金入賬手續(xù)辦理工作，并及時(shí)將相關(guān)資料憑證歸檔管理。

（五）做好監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)防控

為了保障應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金安全，XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組按照管理制度和實(shí)施細(xì)則在日常運(yùn)營(yíng)管理工作中嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施，切實(shí)做好應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金監(jiān)督工作。具體來(lái)說(shuō)，XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組當(dāng)前已經(jīng)建立起較為完善的資金監(jiān)督管理機(jī)制：一方面，實(shí)行應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金審批跟蹤，對(duì)于申請(qǐng)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的中小企業(yè)在申請(qǐng)環(huán)節(jié)需要向工作組申報(bào)備案，說(shuō)明該筆款項(xiàng)的具體用途和借貸期限，專(zhuān)款專(zhuān)用，嚴(yán)禁將貸款另作他用。在貸款發(fā)放后，企業(yè)要定期按月度或季度向XX商業(yè)銀行和XX市金融辦公室匯報(bào)資金運(yùn)行情況。另一方面，建立健全問(wèn)責(zé)機(jī)制，全面壓實(shí)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理責(zé)任。XX市審計(jì)局和XX市銀保監(jiān)會(huì)每年需要組織專(zhuān)業(yè)人員對(duì)XX市當(dāng)年的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)和管理工作開(kāi)展年終專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，對(duì)于在審計(jì)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)事項(xiàng)嚴(yán)肅追究相關(guān)方的法律責(zé)任。

（六）取得成效

自XX市設(shè)立中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金以來(lái)，本地區(qū)中小企業(yè)的融資問(wèn)題得到了有效解決，企業(yè)融資難、融資貴、續(xù)貸難的現(xiàn)象得以緩解。XX市中小企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸幫扶基金管理工作小組本著“專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉運(yùn)行、按期歸還、保證安全”的原則，從組織規(guī)劃，制度創(chuàng)設(shè)，政策宣傳等多方面持續(xù)發(fā)力，構(gòu)建“全市行政管理機(jī)關(guān)協(xié)同管理、地方銀行主動(dòng)辦理，優(yōu)秀企業(yè)積極參與”的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)管理體系，截至目前運(yùn)行良好[3]。

四、應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理保障措施

（一）發(fā)揮組織領(lǐng)導(dǎo)作用

我國(guó)各個(gè)地區(qū)建立應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)管理體系時(shí)要重視組織機(jī)構(gòu)的創(chuàng)設(shè)與完善，地方政府、銀行和企業(yè)要形成合力，做到政府牽頭、銀行辦理、企業(yè)參與的良好局面。具體來(lái)說(shuō)各級(jí)地方政府要針對(duì)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金建立聯(lián)合工作小組，要進(jìn)一步增強(qiáng)財(cái)政局、稅務(wù)局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局和銀保監(jiān)會(huì)等行政管理機(jī)關(guān)的協(xié)同性，進(jìn)一步激發(fā)大型商業(yè)銀行、中小型地方銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)辦理上的主動(dòng)性，發(fā)揮當(dāng)?shù)卮笮推髽I(yè)、龍頭企業(yè)在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金注資工作上的積極性。例如：江蘇省在2021年制定了《關(guān)于引發(fā)2021年江蘇省普惠金融發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金申報(bào)指南的通知》，該項(xiàng)通知中對(duì)中小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸基金貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償進(jìn)行了明確規(guī)定，即管理平臺(tái)將轉(zhuǎn)貸資金的使用費(fèi)降低至一天千分之二；同時(shí)，管理平臺(tái)有責(zé)任引導(dǎo)企業(yè)積極使用轉(zhuǎn)貸資金，降低企業(yè)的融資成本，從而更好地發(fā)揮政府在這一過(guò)程中的組織領(lǐng)導(dǎo)作用。

（二）建立激勵(lì)考核機(jī)制

與此同時(shí)，各個(gè)地區(qū)在應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金運(yùn)營(yíng)管理的過(guò)程中要重視制度創(chuàng)設(shè)工作，依據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況制定科學(xué)的管理制度，尤其是要建立健全應(yīng)急管理資金管理激勵(lì)考核機(jī)制。對(duì)于當(dāng)前部分銀行在中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)上存在的一些顧慮和畏難情緒，地方的相關(guān)行政管理部門(mén)如銀保監(jiān)會(huì)要將 應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)辦理情況納入全市普惠金融考核體系，加大對(duì)銀行員工的政策宣傳力度和業(yè)務(wù)辦理培訓(xùn)，將銀行每年的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)辦理數(shù)量與銀行員工的績(jī)效管理相掛鉤，實(shí)施必要的獎(jiǎng)懲措施，激發(fā)銀行辦理應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金業(yè)務(wù)的主動(dòng)性。

（三）加強(qiáng)政策宣傳

各地區(qū)要加強(qiáng)對(duì)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金政策的宣傳力度，尤其是面對(duì)本地區(qū)中小微企業(yè)等應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的主要適用對(duì)象，地方政府和銀行群體要通過(guò)多個(gè)宣傳渠道，多種宣傳方式向他們科普政策內(nèi)容，及時(shí)傳達(dá)最新的政策變動(dòng)信息，讓?xiě)?yīng)急轉(zhuǎn)貸資金這一項(xiàng)金融普惠政策被更多的中小微企業(yè)管理者所了解，切實(shí)緩解本地區(qū)中小微企業(yè)的融資壓力。例如：市級(jí)相關(guān)政府部門(mén)可以做好銀企對(duì)接工作，舉辦“中小企業(yè)服務(wù)月”等大型活動(dòng)，召集企業(yè)宣講轉(zhuǎn)貸政策。在宣講會(huì)上可以采取傳統(tǒng)媒體和現(xiàn)代媒體結(jié)合形式開(kāi)展大面積宣傳，并逐步發(fā)布轉(zhuǎn)貸資金降費(fèi)與使用范圍擴(kuò)大等新政策。同時(shí)，調(diào)動(dòng)各單位部門(mén)積極配合，各大銀行可以借助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)渠道等向客戶(hù)推介轉(zhuǎn)貸政策；市級(jí)領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)也可以組織成員不定期赴縣區(qū)、園區(qū)、基層等單位進(jìn)行走訪宣傳，讓廣大市民都能夠了解轉(zhuǎn)貸政策，為推動(dòng)普惠金融奠定良好的環(huán)境基礎(chǔ)。

（四）確保 轉(zhuǎn)貸辦理的合規(guī)性

各地區(qū)目前從事應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理與運(yùn)營(yíng)的工作人員在之前并沒(méi)有相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)具體業(yè)務(wù)并不熟悉，對(duì)轉(zhuǎn)貸辦理流程缺乏深度認(rèn)知以及缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感性，導(dǎo)致部分地區(qū)轉(zhuǎn)貸辦理流程的合規(guī)性無(wú)法得到保障。從銀保監(jiān)角度來(lái)說(shuō)，市銀保監(jiān)部門(mén)應(yīng)組織成員單位參與會(huì)議、出臺(tái)會(huì)議紀(jì)要文件，從政策文件中指出合作銀行應(yīng)引導(dǎo)企業(yè)客戶(hù)主動(dòng)申請(qǐng)與使用應(yīng)急轉(zhuǎn)貸；同時(shí)，對(duì)于申請(qǐng)和使用轉(zhuǎn)貸的企業(yè)，銀行不得降低企業(yè)的內(nèi)部評(píng)級(jí)，并在政策中明確“受托支付”等問(wèn)題，確保轉(zhuǎn)貸辦理能夠真正服務(wù)到企業(yè)。此外，當(dāng)?shù)卣豌y行要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，使其能夠熟練操作轉(zhuǎn)貸基金的各項(xiàng)流程工作，較好地和政府、銀行機(jī)構(gòu)、企業(yè)進(jìn)行溝通，并且有效、及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提升轉(zhuǎn)貸辦理業(yè)務(wù)的合規(guī)性[4]。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，當(dāng)前我國(guó)針對(duì)中小企業(yè)融資難題在實(shí)踐中探索出了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金這一有效解決措施，但是各地區(qū)在對(duì)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金的管理和運(yùn)營(yíng)過(guò)程中還存在不少問(wèn)題，各級(jí)地方政府和銀行群體必須從組織管理、政策宣傳、管理機(jī)制創(chuàng)新和管理制度創(chuàng)設(shè)等多方面入手逐步完善應(yīng)急資金管理和運(yùn)營(yíng)體系，切實(shí)提升應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金營(yíng)運(yùn)管理水平。