馬穎慧

（安徽機(jī)電職業(yè)技術(shù)學(xué)院，安徽 蕪湖 241000）

黨的二十大對(duì)鄉(xiāng)村振興在當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期的主要任務(wù)做出了全面部署，其中就有完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行是通過(guò)金融來(lái)完成的，因此在鄉(xiāng)村振興大背景下，農(nóng)村金融可以成為鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)器。因此適合農(nóng)村的金融服務(wù)如何推動(dòng)和幫助鄉(xiāng)村振興是值得研究和探討的。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的意義

農(nóng)村金融發(fā)展的模式和路徑的選擇直接影響著鄉(xiāng)村振興的發(fā)展質(zhì)量和速度。黨的二十大報(bào)告中提到農(nóng)村的發(fā)展是發(fā)展鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收致富渠道。鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，增強(qiáng)脫貧地區(qū)和脫貧群眾內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。統(tǒng)籌鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)布局，建設(shè)宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村。而農(nóng)村金融可以為其提供資金支持，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)，從而達(dá)到鄉(xiāng)村振興的目的。

另外，農(nóng)村金融體系能在資金配置起到了至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融的服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)民，傳統(tǒng)金融行業(yè)認(rèn)為，農(nóng)民沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力。同時(shí)農(nóng)民所從事的農(nóng)業(yè)自身的情況也使他們無(wú)法獲得傳統(tǒng)資本的青睞。因此無(wú)法依靠自己來(lái)使農(nóng)業(yè)得到具體發(fā)展和自身的財(cái)富積累。這對(duì)我國(guó)提出的鄉(xiāng)村振興是不利的。而農(nóng)村金融的構(gòu)建可以很好地處理傳統(tǒng)金融行業(yè)無(wú)法處理農(nóng)村實(shí)際現(xiàn)狀和問(wèn)題?？傮w而言，農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興更好更快更穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

隨著普惠金融的不斷發(fā)展，以及國(guó)家強(qiáng)有力的支持，農(nóng)村金融服務(wù)也在不斷發(fā)展的過(guò)程中。但因?yàn)檗r(nóng)村金融是具有中國(guó)特色的金融分支，因此可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)不多，目前也存在一些問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融功能認(rèn)識(shí)不全面

作為金融行業(yè)主要支柱機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行，在我國(guó)是具有相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)更具有信用度的金融機(jī)構(gòu)。雖然近些年也不斷推出普惠金融或者服務(wù)于農(nóng)村的金融產(chǎn)品。但是在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，這些往往是不受重視的。因此，大部分商業(yè)銀行對(duì)目前普惠金融和農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象即農(nóng)民、農(nóng)企研究不夠，生搬硬套傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)方式。最終讓相關(guān)產(chǎn)品和政策推行不到位，沒(méi)有真正意義上的達(dá)到農(nóng)村金融的功能和作用。一些農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和大型農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融的功能缺乏正確認(rèn)知，在有資金需要時(shí)，往往求助于一些社會(huì)金融組織和私人借貸組織，導(dǎo)致融資成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。一些農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)功能把握不到位，不能選擇合適自己的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，也不利于發(fā)揮金融服務(wù)作用。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)政策和信用體系不完善

在目前的農(nóng)村金融服務(wù)政策方面，各有關(guān)部門要深入研究，進(jìn)一步明晰定位、找準(zhǔn)路徑、系統(tǒng)推進(jìn)。各地不斷強(qiáng)化部門幫扶指導(dǎo)，全力以赴做好服務(wù)，創(chuàng)造性拿出政策，提供資源要素支撐，積極為農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)建設(shè)和發(fā)展提供支持，爭(zhēng)政策、爭(zhēng)項(xiàng)目、爭(zhēng)資金、爭(zhēng)試點(diǎn)，匯聚更多要素資源，支持區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展。要保障農(nóng)村相關(guān)項(xiàng)目用地需求，做好鎮(zhèn)域環(huán)境綜合整治，加強(qiáng)和改進(jìn)鄉(xiāng)村治理等工作。各地針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)，積極建立健全組織保障，定期調(diào)度相關(guān)工作，加大招才引智、招商引資力度，提升產(chǎn)業(yè)支撐，努力在高水平打造鄉(xiāng)村振興區(qū)域樣板中率先突破、走在前列。在政策不斷修訂完善的過(guò)程中，地區(qū)還在統(tǒng)一思想抓落實(shí)，搶抓政策機(jī)遇，形成合力抓落實(shí)，強(qiáng)化措施，整合資源，確保要素保障到位，突出重點(diǎn)抓落實(shí)，真抓實(shí)干，開(kāi)拓進(jìn)取，在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中展現(xiàn)新?lián)?dāng)、新作為，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷取得突破。但是從具體實(shí)踐來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的融資問(wèn)題依然巨大，一些散戶、中小企業(yè)在融資中依然面臨很多問(wèn)題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

目前農(nóng)民和農(nóng)企的融資渠道相對(duì)固定且單一，因此獲得的資金無(wú)法滿足在個(gè)人和企業(yè)的發(fā)展需求。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融的信用體系不夠完善。由于農(nóng)民和農(nóng)企所參與到的農(nóng)業(yè)本身是具有長(zhǎng)期性和周期性的，本身的行業(yè)的特點(diǎn)是相對(duì)其他來(lái)說(shuō)是比較特殊的，而且不穩(wěn)定性極高。因此對(duì)于一些資產(chǎn)小的信貸公司來(lái)說(shuō)，從傳統(tǒng)金融考慮，是風(fēng)險(xiǎn)較高的，且獲利可能性低，從而退出農(nóng)村金融信貸體系中形成了目前的單一性問(wèn)題。

（三）農(nóng)村金融的信息成本高

銀行中的信貸服務(wù)對(duì)信息的依賴程度較高，也可以說(shuō)信息是信貸服務(wù)的支撐，但是在農(nóng)村依然面臨著信息獲取困難的問(wèn)題。由于農(nóng)村地域廣，因此農(nóng)戶和農(nóng)企分布較為分散，銀行在授信過(guò)程中難以對(duì)其進(jìn)行信息的充分收集，因此難以做出準(zhǔn)確的判斷。另外基于成本和收益的考慮，銀行在授信過(guò)程為保證自身的安全性，往往會(huì)以較高的利息來(lái)保障。這都是基于銀行無(wú)法收集準(zhǔn)確的信息。相關(guān)中小企業(yè)以及農(nóng)戶在發(fā)展中，對(duì)于相關(guān)政策和融資優(yōu)惠信息接收比較滯后，不能及時(shí)關(guān)注政策發(fā)展動(dòng)態(tài)，在融資中容易走彎路。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的路徑

（一）構(gòu)建全面農(nóng)村金融服務(wù)體系

當(dāng)前，農(nóng)村金融是我國(guó)金融服務(wù)中的短板和弱項(xiàng)，出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)提供的有效供給不足，服務(wù)差的問(wèn)題。導(dǎo)致農(nóng)民、農(nóng)企融資成本高，融資困難等問(wèn)題，這對(duì)鄉(xiāng)村振興是非常不利的，因此加緊構(gòu)建全面農(nóng)村金融服務(wù)體系非常重要的。

農(nóng)村政府在區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)和生產(chǎn)發(fā)展中發(fā)揮著引導(dǎo)作用，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，更好滿足市場(chǎng)發(fā)展需要，需要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的信息化培訓(xùn)，完善相關(guān)激勵(lì)政策，促進(jìn)農(nóng)村管理實(shí)體之間的相互支持。在專項(xiàng)工作中，政府要?jiǎng)?chuàng)新相關(guān)管理運(yùn)營(yíng)模式，充分了解農(nóng)業(yè)企業(yè)主體的實(shí)際需求，做好市場(chǎng)調(diào)研。從社會(huì)和綜合實(shí)體發(fā)展的角度，做好發(fā)展業(yè)務(wù)和技術(shù)指導(dǎo)，創(chuàng)新發(fā)展和管理模式，夯實(shí)基礎(chǔ)，確保新模式有效運(yùn)行。相關(guān)企業(yè)結(jié)合自身的信息模型和資源，可以促進(jìn)有效合作伙伴的發(fā)展，提升農(nóng)業(yè)企業(yè)的綜合生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力。為促進(jìn)信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和管理中的有效應(yīng)用，政府需要開(kāi)展農(nóng)業(yè)管理專題的相關(guān)培訓(xùn)和知識(shí)，為信息化管理和運(yùn)作模式的實(shí)踐打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，不斷提高農(nóng)業(yè)管理水平，建設(shè)硬件設(shè)施，促進(jìn)農(nóng)業(yè)管理主體利用信息化支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的順利實(shí)施，為提高農(nóng)業(yè)管理主體的生產(chǎn)效率做好準(zhǔn)備和支持，提升自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，通過(guò)政府主導(dǎo)，做好與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的環(huán)境建設(shè)工作，促進(jìn)綜合發(fā)展和發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

此外，政府部門還需要積極結(jié)合新型農(nóng)業(yè)企業(yè)在信息化建設(shè)和應(yīng)用中面臨的特殊問(wèn)題，不斷完善政策法規(guī)，推動(dòng)人才技術(shù)和綜合服務(wù)水平不斷提高，營(yíng)造良好的文化科技發(fā)展、應(yīng)用環(huán)境，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。政府要發(fā)揮主導(dǎo)和引領(lǐng)作用，讓鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠積極對(duì)標(biāo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和現(xiàn)實(shí)，為農(nóng)民提供必要的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的不同需求，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展效益全面提升。在部分地區(qū)政府頒布實(shí)施的農(nóng)業(yè)發(fā)展融資建議中，提出涵蓋信貸、保險(xiǎn)、基金、期貨、證券、擔(dān)保等各方面的金融支持措施，推動(dòng)完善財(cái)政、金融、社會(huì)資金多元投入格局，這是省委、省政府對(duì)金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行的頂層設(shè)計(jì)，也是新時(shí)期全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的必然要求，是當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期，地區(qū)貫徹落實(shí)黨中央文件精神、推動(dòng)金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的綱領(lǐng)性文件，將為廣地區(qū)金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興開(kāi)好局、起好步，打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（二）建立健全金融政策和信用機(jī)制等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的源頭活水，金融在助力鄉(xiāng)村振興、保持農(nóng)業(yè)農(nóng)村“穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好”發(fā)展勢(shì)頭方面大有可為。就現(xiàn)狀而言，“錢”的問(wèn)題仍然是制約農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的突出問(wèn)題之一，當(dāng)前的金融助農(nóng)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。這就需要進(jìn)一步補(bǔ)齊農(nóng)村金融服務(wù)短板，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，用金融杠桿撬動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村公共服務(wù)水平，激活農(nóng)村市場(chǎng)潛力，農(nóng)業(yè)的發(fā)展需要金融助力，科技在其中大有可為。

在科技支撐農(nóng)業(yè)碳達(dá)峰、碳中和的方面，要做好農(nóng)業(yè)的排放數(shù)據(jù)和相關(guān)的監(jiān)測(cè)；要重視現(xiàn)有技術(shù)的推廣和顛覆性技術(shù)的應(yīng)用和示范；要發(fā)揮市場(chǎng)的作用和政策的支持。近年來(lái)，國(guó)家不斷完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的體制機(jī)制和政策體系，充分發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，撬動(dòng)社會(huì)資本、金融資本下鄉(xiāng)，不斷優(yōu)化農(nóng)村投資環(huán)境，暢通金融活水流向廣大農(nóng)村的渠道，為補(bǔ)齊農(nóng)村金融短板，解決“鄉(xiāng)村振興錢從哪來(lái)”的問(wèn)題提供了基礎(chǔ)支撐。金融支農(nóng)政策也朝著更加實(shí)用、更具針對(duì)性和實(shí)操性的方向發(fā)展，切實(shí)解決金融落地到農(nóng)村的“最后一公里”問(wèn)題。對(duì)此，政府要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)發(fā)展需要，不斷推出金融產(chǎn)品和相關(guān)政策措施，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”等問(wèn)題仍然突出，還需要努力創(chuàng)新機(jī)制、完善政策，加快建立健全既符合金融市場(chǎng)規(guī)律、金融法規(guī)制度要求，又符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系。

一是要充分認(rèn)識(shí)目前支農(nóng)信貸供給不足和農(nóng)業(yè)融資需求不足的兩大困難，充分挖掘金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的潛力，使金融活水“貸”動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是要充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用，找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)，尋求突破口，總結(jié)推廣有效做法，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支撐；三是要進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品宣傳力度，大力培育“億元村”，推動(dòng)農(nóng)村征信體系和信用環(huán)境建設(shè)。

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善、信用數(shù)據(jù)缺乏的情況，各類金融機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，包括省市級(jí)的中國(guó)人民銀行，可以針對(duì)所在地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)情況建設(shè)適合本地區(qū)使用的信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，并且盡可能達(dá)到信息共享。地方政府也可以充分發(fā)揮信息、組織、人員等方面的優(yōu)勢(shì)，將鄉(xiāng)村治理與農(nóng)村金融深度融合。同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)也可根據(jù)本機(jī)構(gòu)自身的科技發(fā)展結(jié)合金融科技領(lǐng)域，建立農(nóng)村信用擔(dān)保、農(nóng)村支付體系，從而更好地為信息農(nóng)村金融服務(wù)。要加速金融科技發(fā)展和應(yīng)用，打好技術(shù)基礎(chǔ)。技術(shù)創(chuàng)新結(jié)合多種技術(shù)，包括低碳目標(biāo)、低碳綠色技術(shù)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等，可以為實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)提供有效支撐，這就需要金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)。金融科技的另一個(gè)代表性渠道是數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的相關(guān)技術(shù)手段，包括移動(dòng)終端、5G、大數(shù)據(jù)、智能AI數(shù)據(jù)等。有很多新的堵點(diǎn)和難點(diǎn)，就是大數(shù)據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，通過(guò)技術(shù)不斷優(yōu)化，促進(jìn)金融服務(wù)水平和質(zhì)量不斷提升。

此外，要完善農(nóng)村地區(qū)客戶的信用體系建設(shè)，這也是開(kāi)展金融服務(wù)的基礎(chǔ)性工作。一是加強(qiáng)客戶準(zhǔn)入管理。鼓勵(lì)發(fā)展創(chuàng)新型、民生類、政銀合作和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的金融產(chǎn)品，在醫(yī)院、電力和政銀合作等新領(lǐng)域?qū)で蟀l(fā)展?？蛻暨x擇上堅(jiān)持“先看經(jīng)營(yíng)、后看押品”的原則，強(qiáng)化真實(shí)交易背景、貸款用途及重點(diǎn)信息調(diào)查核實(shí)，做到第一還款來(lái)源真實(shí)可靠、貸款用途真實(shí)合理。

二是加強(qiáng)貸前調(diào)查管理。首先，工程類、合伙經(jīng)營(yíng)類、無(wú)營(yíng)業(yè)執(zhí)照類、外地經(jīng)營(yíng)類客戶必須提交本人、配偶或直系親屬名下銀行流水，若引用其他第三方銀行流水，需在調(diào)查報(bào)告中描述引用原因并驗(yàn)證經(jīng)營(yíng)流水真實(shí)性，同時(shí)引入第三方或一名行政事業(yè)單位員工為借款人提供連帶責(zé)任擔(dān)保。其次，企業(yè)會(huì)計(jì)銀行流水可以計(jì)入經(jīng)營(yíng)流水，但必須提交會(huì)計(jì)在該企業(yè)任職證明，并留存其在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地內(nèi)工作及與主副調(diào)合影影像。最后，快捷貸客戶：企業(yè)資產(chǎn)總額不超過(guò)1000萬(wàn)元，或企業(yè)年?duì)I業(yè)收入不超過(guò)3000萬(wàn)元小型、微型的企業(yè)、企業(yè)主與個(gè)體工商戶，無(wú)須提供信貸業(yè)務(wù)報(bào)表及稅費(fèi)繳納憑證等資料，僅需落實(shí)有效的抵（質(zhì)）押、保證擔(dān)保等擔(dān)保方式后，根據(jù)現(xiàn)金流或易核實(shí)財(cái)產(chǎn)及擔(dān)保情況進(jìn)行授信。

三是加強(qiáng)平行作業(yè)管理。根據(jù)貸款金額分檔分級(jí)，與客戶經(jīng)理共同參與現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并提出關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)控意見(jiàn)。600萬(wàn)以上小企業(yè)法人、200萬(wàn)以上房產(chǎn)抵押商務(wù)貸款新增客戶，由該分行小企業(yè)金融部、授信部相關(guān)管理人員負(fù)責(zé)走訪調(diào)查；800萬(wàn)以上新增小企業(yè)法人、300萬(wàn)以上新增房產(chǎn)抵押商務(wù)貸款新增客戶，由該分行分管行長(zhǎng)、小企業(yè)金融部、授信部相關(guān)管理人員負(fù)責(zé)走訪；1000萬(wàn)元以上小企業(yè)法人新增客戶，由該分行行長(zhǎng)、小企業(yè)金融部、授信部相關(guān)管理人員負(fù)責(zé)走訪，進(jìn)一步促進(jìn)大額客戶的維護(hù)和風(fēng)控管理工作。通過(guò)構(gòu)建完善的信用管理體系，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)客戶做好精準(zhǔn)的劃分，從而為他們提供可信性的融資方案，確保銀行自身的融資安全，也能維持正常的農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

（三）降低農(nóng)信貸成本，做好風(fēng)險(xiǎn)管理

涉農(nóng)各類金融機(jī)構(gòu)之間通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，向農(nóng)村地區(qū)提供新的金融產(chǎn)品，尤其向鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的農(nóng)戶和農(nóng)企配置低成本資金。在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，充分運(yùn)用各項(xiàng)數(shù)字技術(shù)開(kāi)展面向涉農(nóng)主體的金融服務(wù)。相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在建設(shè)發(fā)展中，要不斷調(diào)整自身的服務(wù)政策，完善業(yè)務(wù)內(nèi)容，以農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小型企業(yè)、農(nóng)戶等經(jīng)營(yíng)發(fā)展融資提供支持，完善優(yōu)惠政策，降低他們的融資成本，解決他們?nèi)谫Y難、融資貴的問(wèn)題。例如，優(yōu)惠貸款利率，降低客戶借貸成本。地區(qū)農(nóng)信社執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率指導(dǎo)性文件，對(duì)庫(kù)區(qū)移民生產(chǎn)生活貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率下浮10%，貧困戶子女上學(xué)、治病醫(yī)療、計(jì)生誠(chéng)信戶等經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)戶貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，一般農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款利率上浮幅度在10%-20%之間，為農(nóng)戶減少利息支出。對(duì)制造業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售等發(fā)展前景好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)負(fù)責(zé)人或股東資信狀況良好的小微企業(yè)，貸款利率上浮不超過(guò)20%；對(duì)民品民貿(mào)小微企業(yè)、勞動(dòng)密集型企業(yè)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)有效的政策調(diào)整和方案實(shí)施，降低融資成本，讓農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)主體在融資中享受實(shí)惠，減少他們的負(fù)擔(dān)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)步發(fā)展。

此外，在推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的進(jìn)程中，也要確保相關(guān)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金和業(yè)務(wù)安全，降低風(fēng)險(xiǎn)性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)工作可持續(xù)發(fā)展。在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，農(nóng)場(chǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)重視與業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制，了解銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，以提高其發(fā)展的盈利能力，提高利潤(rùn)率結(jié)合本行實(shí)際情況，形成相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度，做好員工制度化管理工作。

相關(guān)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作需要，始終保持防范高壓案件的狀態(tài)，著力動(dòng)員省市協(xié)會(huì)，著力做好五項(xiàng)工作：一是強(qiáng)化任務(wù)落實(shí)。嚴(yán)格落實(shí)黨建+工防責(zé)任、一把手工防“三責(zé)”、管理差錯(cuò)事件防范責(zé)任、基層工防主體責(zé)任，著力做好工防工作。旨在預(yù)防案件的系統(tǒng)，職責(zé)明確，運(yùn)作有序。

二是加強(qiáng)人員管理。要嚴(yán)格選人用人，嚴(yán)格考核監(jiān)督，嚴(yán)格控制溝通和崗位輪換，嚴(yán)查行為風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)人事和員工管理，為員工筑牢抵御風(fēng)險(xiǎn)的防線。

三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析。繼續(xù)推行操作風(fēng)險(xiǎn)“評(píng)估驗(yàn)證”制度，深入排查操作風(fēng)險(xiǎn)，消除操作亂象。

四是強(qiáng)化整治問(wèn)責(zé)。做好個(gè)案（風(fēng)險(xiǎn)）資料移交等工作。

五是加強(qiáng)案防管理。及時(shí)梳理病防制度，加強(qiáng)案防隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化案防制度落實(shí)，認(rèn)真做好案防評(píng)價(jià)工作。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要認(rèn)真分析梳理職權(quán)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)不足，消除不足，為全行安全可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部全體員工要始終嚴(yán)格落實(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)防控系列工作，時(shí)刻保持高度警惕，形成紅線底線思維，注重全面風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)經(jīng)營(yíng)，以高度的責(zé)任感和使命感，全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控工作再上新臺(tái)階。

此外，在具體風(fēng)險(xiǎn)管控工作中，要以黨建工作為引領(lǐng)，嚴(yán)格貫徹落實(shí)總分行工作會(huì)議和總分行風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議精神，鞏固思想、提高陣地，不斷開(kāi)展調(diào)研和智能化工作。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，可以協(xié)助完善銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保銀行風(fēng)險(xiǎn)要素可控。

四、結(jié)束語(yǔ)

鄉(xiāng)村振興背景下，要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)不斷走向繁榮，解決農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)問(wèn)題至關(guān)重要。從目前農(nóng)村地區(qū)的融資發(fā)展情況來(lái)看，其中還存在一些突出的問(wèn)題，農(nóng)村金融功能認(rèn)識(shí)不全面、農(nóng)村信用體系不完善、農(nóng)村金融的信息成本高等，嚴(yán)重制約了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)此，筆者提出要構(gòu)建全面農(nóng)村金融服務(wù)體系、建立健全金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還要降低農(nóng)信貸成本，通過(guò)多樣化措施應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提升，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要的金融服務(wù)。