張靜靜

一、前言

金融經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的核心內(nèi)容之一，金融行業(yè)中，需要重點關注的內(nèi)容除行業(yè)發(fā)展之外，還應該更加的關注金融行業(yè)的風險問題，在現(xiàn)代科技高速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展，金融經(jīng)濟的發(fā)展都面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。在金融市場的大環(huán)境中，對于金融風險的預防、預測和控制，一直是金融學者們重點研究的內(nèi)容之一，市場監(jiān)督機構，通過會以現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)、云平臺等技術手段，對金融市場進行監(jiān)督，金融市場能否穩(wěn)定快速的發(fā)展，與資金的流動性離不開關系，人工智能和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，有利于監(jiān)督金融市場的資金交易和穩(wěn)健性建設，能夠更好的控制金融市場的發(fā)展，推動金融經(jīng)濟的進

步[1-2]。而利用大數(shù)據(jù)和人工智能，還可以對金融交易的風險進行控制，進行系統(tǒng)性的預防和分析，避免“黑天鵝”和“灰犀牛”事件的出現(xiàn)，減少市場風險的發(fā)生。當今的經(jīng)濟環(huán)境無法預測，經(jīng)濟一體化使中小企業(yè)也暴露在宏觀經(jīng)濟的不穩(wěn)定性之下，使金融投資者面臨的問題日益復雜。金融市場在發(fā)展的過程中，通常面臨著市場管理的風險，資金流動性的風險，以及金融行業(yè)交易之間操作風險，和金融行業(yè)中企業(yè)聲譽的風險，金融市場中存在借貸交易，借貸交易就需要應用到信用評估，信用不良導致借貸人無法還款所造成的風險，也是影響金融經(jīng)濟穩(wěn)定性的因素。根據(jù)相關數(shù)據(jù)研究表明，金融經(jīng)濟中，金融投資的風險也較大，對于在金融行業(yè)中發(fā)展的投資者和獲益者，對于金融風險的控制都比較在意，而為了更好的避免和應對金融經(jīng)濟中可能發(fā)生的風險問題，需要深入的了解金融行業(yè)中會出現(xiàn)的風險問題，采取相應的應對措施，提升自身應對風險的能力，并從源頭對風險可能發(fā)生的情況進行遏制，并利用現(xiàn)代技術，對金融行業(yè)可能發(fā)生的風險進行分析和預測，采用科學的辦法進行應對[3-4]。基于此，本文主要在研究金融行業(yè)中的風險類型基礎上，提出應對金融風險的相關措施。

二、金融行業(yè)中的風險類型

金融經(jīng)濟行業(yè)中的風險類型主要包括了五方面，首先是市場風險的管理，市場風險的管理又涵蓋了14個小內(nèi)容，其次是流動性風險控制，其中又涵蓋了6個小內(nèi)容，然后是操作風險管理，其中包括6個小內(nèi)容，接著是信用風險管理，其中包含6個小內(nèi)容，最后是聲譽風險管理，其中包括6個小內(nèi)容，具體的內(nèi)容見圖1所示。下面分別具體介紹五個風險的內(nèi)容，如圖1所示。

（一）金融市場風險

中國金融業(yè)經(jīng)常面臨中國金融市場的諸多問題，以及股價及相關利率頻繁波動等風險，這些問題將使中國金融市場更加難以預測和難以預料。更加難以預測金融市場會發(fā)生什么，這些不確定因素和頻繁的波動給中國金融業(yè)帶來了各種風險因素，這些不確定因素加劇了金融市場的不穩(wěn)定性，最終導致金融業(yè)利潤的極大不確定性，嚴重損害了中國金融業(yè)的發(fā)展，會阻礙金融業(yè)市場的正常穩(wěn)定的運行和發(fā)展。金融市場風險需要管理的內(nèi)容應該包括利率風險、銀行賬戶、匯率風險、交易賬戶、商品價格、缺口分析、期權風險、久期風險、收益率曲線、外匯缺口分析、信貸息差、VaR、風險指標、經(jīng)濟資本等方面，從這些角度出發(fā)，才能更好的保證金融市場風險的控制。

（二）金融信用風險

金融行業(yè)本身就存在信用借貸風險等問題，金融行業(yè)設計的金融業(yè)務中，包括了信用借貸等，金融行業(yè)中有眾多的借貸公司以及網(wǎng)貸交易平臺，這些不穩(wěn)定因素，都會造成金融行業(yè)借貸信用風險的發(fā)生。有問題借款人及時進行確認，通常情況下，相關協(xié)議的義務得到了履行，或者貸款人經(jīng)常破壞貸款的相關條款。任何金融信用危機，一般來說，無論如何都是金融信用問題，影響雙方利益，影響雙方利益，造成非常負面的影響，導致本人信用出現(xiàn)一定的波動。這給金融市場的金融信貸帶來了另一個問題。這樣的金融信用危機可能對我國金融業(yè)造成嚴重影響，給我國相關金融企業(yè)造成巨大經(jīng)濟損失，影響中國居民的正常生活。金融信用風險管理中，涉及的管理內(nèi)容包括信用風險指標、信用利差風險、外部評級模型、非零售評級模型、定性與定量評分卡、經(jīng)濟資本等，針對這些影響信用風險的因素，嚴格控制才能更好的保證金融行業(yè)信用風險的穩(wěn)定。

（三）金融操作風險

所謂操作管理風險，是指財務人員在進行金融業(yè)務的過程中，不僅是財務人員本身的問題，而且是一些財務運行系統(tǒng)的問題，導致財務人員在進行金融業(yè)務的過程中出現(xiàn)某種錯誤而發(fā)生的一定風險。但是，由于這些失誤，導致金融運作過程未能正常進行，相關金融交易受到影響，對中國金融業(yè)的收入產(chǎn)生重大影響，對中國金融業(yè)的影響較大。金融操作風險中涉及的風險控制自我評估、損失數(shù)據(jù)政策、關鍵風險指標、基礎指標管理、損失分布分析、經(jīng)濟資本等影響因素，對于金融行業(yè)來說，控制操作風險的發(fā)生，可以從這些角度進行控制，明確基礎指標的內(nèi)容，才能合理的避免操作風險的發(fā)生。

（四）金融流動性風險

進入流動性的風險主要來自資金無法正確流動，這與許多因素有關。而金融流動性的風險也涉及很多方面，主要體現(xiàn)在兩個方面，一是資金的流動性，在金融行業(yè)中，資金的流動性越強，金融行業(yè)和市場的活躍度越高，但是資金的流動性也應該控制在合理的范圍內(nèi)，如果金融行業(yè)中的資金不再流動，那么金融市場就會出現(xiàn)一定的危機，而資金的流動本身也會帶來一定的危機；二是指市場的流動性，中國金融業(yè)的流動性是通過市場來實現(xiàn)的。市場的流動性主要體現(xiàn)在金融工具的流動性上。市場總是存在一定的不穩(wěn)定性。相關經(jīng)濟危機可能直接影響中國金融業(yè)，大幅降低中國金融資金的流動性，一定程度上影響國人的正常生活。

（五）聲譽風險

聲譽風險中主要是指企業(yè)或者銀行在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，由于自身操作失誤或者外部環(huán)境和行為導致的企業(yè)和銀行在評價環(huán)境中，受到負面評價，導致的風險，對企業(yè)或者銀行的聲譽和生產(chǎn)經(jīng)營造成一定的影響，聲譽風險中需要管理的內(nèi)容包括聲譽風險事件管理、輿情采集與風險研判、聲譽風險數(shù)據(jù)管理、聲譽風險評估報告、應急計劃管理、經(jīng)濟資本等內(nèi)容。聲譽風險可能造成金融市場的震蕩，影響市場環(huán)境，并且造成銀行或者企業(yè)的經(jīng)營風險，嚴重的會導致企業(yè)或者銀行破產(chǎn)，因此聲譽風險的管理非常重要。

三、金融經(jīng)濟的風險的防范措施

（一）加強大數(shù)據(jù)技術的應用

1.大數(shù)據(jù)完善金融風險管理的覆蓋度。大數(shù)據(jù)占據(jù)極大的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)展示的優(yōu)勢可以分為4個方面，分別是速度、數(shù)量、種類和價值，作為與大數(shù)據(jù)結合最為緊密的行業(yè)，金融行業(yè)能夠有效的利用大數(shù)據(jù)進行系統(tǒng)性的規(guī)避行業(yè)風險，金融機構的數(shù)據(jù)量迅速的提升，需要利用大數(shù)據(jù)平臺對數(shù)據(jù)進行整理和分析，并通過云計算的手段，可以合理化金融行業(yè)的客戶信息數(shù)據(jù)。通過一定的形式對客戶的信息數(shù)據(jù)進行可視化展示，除與客戶信息相關的文本圖像，視頻等信息之外，大數(shù)據(jù)與云計算的整理和分類，可以輔助金融機構進行合理的客戶畫像和客戶分類，可以更好的展開針對性的客戶管理，提升金融機構的客戶服務質(zhì)量。大數(shù)據(jù)和云計算還能夠提升客戶信息數(shù)據(jù)分析的質(zhì)量和準確性，與傳統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)計算方式和分析的不確定性相比較，大數(shù)據(jù)能夠更好的運用邏輯回歸以及貝葉斯等理論，為金融行業(yè)構建一個系統(tǒng)性的風險分析，預防系統(tǒng)，為金融機構和金融行業(yè)的決策提供數(shù)據(jù)支持[5]。

大數(shù)據(jù)技術促進了我們生活的各個層面的發(fā)展。國家為了更好的發(fā)展市場經(jīng)濟，提供了一系列的便利政策，為發(fā)展市場經(jīng)濟做鋪墊，并且大力的宣傳大數(shù)據(jù)技術以及人工智能等先進手段。在市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，人工智能和大數(shù)據(jù)都能夠有效的促進企業(yè)進行管理模式的創(chuàng)新發(fā)展，并且能夠穩(wěn)起眼的技術創(chuàng)新提供支持，人工智能和大數(shù)據(jù)也為消費者提供了較為新奇的消費體驗，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，能夠更好的帶動國家經(jīng)濟的發(fā)展，帶動企業(yè)經(jīng)濟利潤的增加。使用大數(shù)據(jù)技術分析數(shù)據(jù)可以使公司更好地了解市場情況并預測市場變化，從而使公司可以更好地響應市場變化并確保公司發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)完善銀行風險的管理。大數(shù)據(jù)在銀行中的應用大致可以分為四個部分，如果用四象限表示的話，如圖4所示，第一大部分為客戶的畫像，其中包括了個人客戶畫像以及企業(yè)客戶畫像；第二大部分為精準營銷，其中包括了交叉營銷，個性化推薦，以及客戶生命周期管理；第三大部分為風險管控，中小企業(yè)的貸款風險評估，實時的欺詐交易分析，以及反洗錢業(yè)務的分析；第四大部分為云供應優(yōu)化，其中包括市場以及渠道分析，產(chǎn)品商品的優(yōu)化分析，以及實時輿情分析等內(nèi)容。

3.大數(shù)據(jù)加強金融行業(yè)的風險管控。（1）中小企業(yè)貸款風險評估。根據(jù)有關公司生產(chǎn)、分銷、銷售、財務等方面的相關信息，銀行可以通過大數(shù)據(jù)挖掘技術分析貸款風險，量化公司的信貸限額，并更有效地執(zhí)行中小企業(yè)貸款。（2）客戶流失。例如，信用卡客戶每月刷卡8次，則平均一次刷卡金額為800元，客戶服務呼叫的平均次數(shù)為每年4次，并且沒有任何投訴。分析的結果是，客戶非常滿意，客戶流失的風險也很低。但是，如果查看客戶的微博，就會發(fā)現(xiàn)工資單和信用卡不在同一家銀行，還款不便，并且客戶服務電話號碼沒有多次鏈接。通過大數(shù)據(jù)的應用，可以預防客戶的流失，且準確評價客戶的類型，從而減少客戶流失的風險。（3）實時欺詐交易識別和反洗錢分析。銀行后臺都保存著客戶的基本信息，通常情況銀行都不會泄露客戶的信息情況，且銀行可以根據(jù)用戶的行為偏好以及銀行卡信息，對用戶進行交易信息實時追蹤，存在不正常交易，后臺就會有警示信息發(fā)出，當有洗錢或者欺詐交易發(fā)生時，后臺數(shù)據(jù)監(jiān)控就會進行報警，提醒工作人員，可便于工作人員進行交易信息的核實。大數(shù)據(jù)的應用可以有效的進行預警處理，在面對犯罪分子的時候，還可以通過大數(shù)據(jù)的追蹤技術，對犯罪分子正在交易的賬戶進行追蹤和滲透，跟蹤犯罪分子的情況，避免犯罪分子完成犯罪的過程，完成欺詐或者洗錢的交易行為。

（二）合理應用金融投資景氣指數(shù)，提升金融投資抗風險能力

國泰君安于2012年發(fā)布了“個人投資者投資景氣指數(shù)”（簡稱3I指數(shù)），以獨特的視角傳達了個人投資者對市場的期望和當前的風險偏好。國泰君安研究院不斷監(jiān)測大量的個人投資者樣本，計算和加權分類賬投資回報率，持股率和資金流向等指標，以獲得綜合的投資景氣指數(shù)。3I指數(shù)通過深入挖掘和分析大型個人投資者的實際投資交易信息，了解個人投資者的交易行為，投資信心狀況和發(fā)展趨勢，市場預期以及當前風險偏好的變化。樣本的選擇，選擇資本在100萬元以下，投資期限在5年以上的中小投資者，樣本規(guī)模在全國范圍內(nèi)達到10萬個，該指數(shù)更具代表性。在參數(shù)方面，它主要根據(jù)中小型投資者的持有率指標，是否增加了額外資金以及它們是否盈利來確定投資者對市場是樂觀還是悲觀?！?I指數(shù)”每月發(fā)布一次，中位數(shù)為100，正常范圍為100-120，劣化趨勢大于120，寒冷趨勢小于100，表示寒冷。在實驗數(shù)據(jù)中，2007年以來的“3I指數(shù)”的起伏與上海證券交易所指數(shù)的適應性很高。加強對金融投資指數(shù)的研究和應用，能夠有效分析客戶的投資偏好，可以有效的輔助金融行業(yè)實現(xiàn)對金融市場、金融操作、金融流動性等風險的控制，從而很好的規(guī)避金融行業(yè)風險造成的損失，避免造成金融市場的震蕩。

四、結語

綜上，我國金融行業(yè)中，主要存在的金融風險類型有5種，分別是市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及聲譽風險，加強對這些風險類型的控制，是對金融行業(yè)發(fā)展和市場經(jīng)濟發(fā)展的重要促進作用，通過加強大數(shù)據(jù)技術的應用，全面提升金融風險覆蓋度，并合理的應用金融投資景氣指數(shù)，提升金融投資的抗風險能力，以及嚴格的控制信貸的流動，抵抗金融操作、信用等風險。

引用

[1]金墨涵.新時期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟的風險及防范策略[J].國際公關，2022（06）：22-24.

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[3]樓偉中，張少華，焦琦斌，等.新形勢下金融支持實體經(jīng)濟的理論、模式和對策研究——基于商業(yè)銀行的實踐和趨勢[J].浙江金融，2022（03）：3-14.

[4]黃勇順.金融經(jīng)濟周期與商業(yè)銀行信用風險管理解析[J].老字號品牌營銷，2022（05）：78-80.

[5]卞繼紅，楊春生，張云會.企業(yè)金融資產(chǎn)配置與財務風險[J].中國集體經(jīng)濟，2022（07）：59-60.

作者單位：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學