韓楚璇

（南京大學(xué)商學(xué)院，南京210003）

1 引言

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展迅速，且與金融結(jié)合十分緊密?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融形式相比具有諸多優(yōu)勢(shì)，其能夠提高金融資金的配置效率、降低金融服務(wù)的成本和中介費(fèi)，同時(shí)還能夠提高金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在為人們金融投資和儲(chǔ)蓄提供便利的同時(shí)，更好地推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，并在一定程度上促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)隱患隨之增加。在此背景下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的監(jiān)控和防范成為了一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，其不僅影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，也關(guān)系到每個(gè)居民生活的方方面面。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從廣義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計(jì)算、云支付及搜索引擎為核心的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)工具，其不僅可以實(shí)現(xiàn)資金的融合互通，而且還能夠?qū)⑿畔⒔涣骱椭Ц蹲鳛橹薪闃I(yè)務(wù)。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融一般是指以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)為背景，以互聯(lián)網(wǎng)為核心，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)對(duì)開(kāi)放式、新型化金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系進(jìn)行構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上所形成的金融活動(dòng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)如下：①創(chuàng)新性?；诳茖W(xué)技術(shù)和信息化時(shí)代背景下，人們?nèi)粘Ｉ畛霈F(xiàn)了比較大的改變。不管是日常工作，還是生活?yuàn)蕵?lè)，互聯(lián)網(wǎng)均得到了廣泛應(yīng)用，金融行業(yè)也不例外，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融依托社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等新興技術(shù)平臺(tái)開(kāi)展資金融通、支付等業(yè)務(wù)，是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的一種金融創(chuàng)新模式。②高效化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是通過(guò)計(jì)算機(jī)來(lái)開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)操作，并且操作流程逐漸趨于規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，大大提高了業(yè)務(wù)處理效率。③低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)對(duì)資金供求兩邊進(jìn)行信息匹配、交易、鑒別和定價(jià)，并且具有無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)的特點(diǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還能夠擺脫開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所需要的運(yùn)營(yíng)成本和資金投入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)

在信息化時(shí)代發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有雙面性，其不僅存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型，也存在互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)類型。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)類型如下：①信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，不僅會(huì)遇到傳統(tǒng)金融所存在的各類信用風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)出現(xiàn)新的信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的支付與交易一般是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成，這一形式將會(huì)導(dǎo)致交易者身份缺失現(xiàn)象出現(xiàn)，提高了信息驗(yàn)證的難度，且會(huì)由于信息不對(duì)稱情況，進(jìn)一步增大信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善，并對(duì)擔(dān)保與剛性兌付過(guò)度依賴，進(jìn)一步加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)。②技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單地認(rèn)為是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的結(jié)合，因此，不管是客戶還是企業(yè)都對(duì)資金收益給予了關(guān)注。在選擇投資的過(guò)程中，大多數(shù)人對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量比較看重，因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出了較高要求。此時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的不安全性將有可能產(chǎn)生比較嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失，加之計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷，也會(huì)增加病毒侵害信息系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而誘發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。③管理風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)國(guó)界的，并且不同國(guó)家的管理制度存在一定的差異，極有可能引發(fā)管理沖突。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多的地方需要不斷改進(jìn)和完善，例如，網(wǎng)絡(luò)上的服務(wù)體系無(wú)法滿足客戶基本需求，主體責(zé)任不明確等，交易雙方的義務(wù)、權(quán)利不明確等，這些均會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

當(dāng)前互聯(lián)技術(shù)的進(jìn)步、金融行業(yè)的改革發(fā)展、客戶群體的改變等，促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，同時(shí)金融行業(yè)與國(guó)家的政策相結(jié)合，體現(xiàn)了普惠金融的理念和價(jià)值，滿足了所有客戶群體的潛在需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，將金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合滿足公眾對(duì)新型金融的需求，能夠解決小微企業(yè)融資門檻高以及融資成本高的問(wèn)題，間接促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵之所在。

為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，則需要結(jié)合實(shí)際情況做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作，并細(xì)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，首先需要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，并逐步分析提出合理的建議。分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以從宏觀、中觀和微觀3 個(gè)角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，分別從國(guó)家態(tài)度和監(jiān)管政策、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身的特點(diǎn)、公眾個(gè)人層面來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行探討。

4.1 宏觀層面

在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過(guò)程中，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展歷程給予全面、系統(tǒng)的分析，并從歷史的角度思考我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的態(tài)度及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的根據(jù)，從已有的經(jīng)驗(yàn)中尋找建議。

從宏觀角度進(jìn)行分析，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間較晚，發(fā)展速度較快，在短時(shí)間內(nèi)得到了飛躍式的發(fā)展和提高，但相關(guān)法律法規(guī)的制定與行業(yè)發(fā)展之間存在一定的差距。雖然我國(guó)政府出臺(tái)了諸多政策與建議，也進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及誘因，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，但在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展下，其本身所存在的不足與弊端難以解決，相關(guān)漏洞并未得到完善和處理，加之國(guó)家政策與法律法規(guī)的滯后性，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在宏觀上處于難以監(jiān)管的狀態(tài)，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成提供了條件。

4.2 中觀層面

互聯(lián)網(wǎng)金融借鑒了互聯(lián)網(wǎng)和金融的基本形式，將互聯(lián)網(wǎng)作為傳播發(fā)展金融的工具，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)、技術(shù)、交易方式，增加了客戶量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要功能仍然是資金融通、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、支付清算等，與傳統(tǒng)金融完全一致，因此同樣具有很大的風(fēng)險(xiǎn)，甚至由于技術(shù)的限制、管理制度不完善等問(wèn)題，導(dǎo)致其面臨的局部風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融。因此，中觀層面要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身特性來(lái)挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因。

通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自身具有虛擬性，容易在交流和交易中放大信任風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有脆弱性，極易遭受網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，而金融涉及大量企業(yè)信息及個(gè)人信息，一旦技術(shù)不完善很容易泄露信息，加劇系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)可能會(huì)沖擊原有的生態(tài)格局，進(jìn)而導(dǎo)致原有體系信用的重建。

4.3 微觀層面

通過(guò)從微觀層面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，其一般是對(duì)公眾個(gè)人行為給予全方面的分析，從中獲取互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)誘因，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有以下幾個(gè)因素會(huì)加劇金融風(fēng)險(xiǎn)：①公眾對(duì)金融市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)匱乏。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展，雖然取得了一定的成效，然而仍處于初級(jí)階段，公眾自身的能力有限，其金融理財(cái)知識(shí)的有限性導(dǎo)致其對(duì)資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益的了解不全面。我國(guó)的基本存款利率較低，難以滿足公眾通過(guò)資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)收入增加的需求，所以收益高的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)時(shí)，大多數(shù)公眾會(huì)用銀行存款來(lái)購(gòu)置較高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，卻忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大部分公眾收益并不高甚至?xí)潛p。②公眾的羊群效應(yīng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)在線上吸引部分公眾的投資來(lái)彰顯其發(fā)展形勢(shì)大好，雖然會(huì)有部分公眾對(duì)其收益有一定的疑慮，但會(huì)受到周邊公眾的購(gòu)買和推薦、相關(guān)APP 的推送、收益率的實(shí)時(shí)更新等影響，使得更多的客戶加入購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的人群中。

綜上所述，在宏觀角度、中觀角度以及微觀角度的多種因素綜合作用下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)逐漸產(chǎn)生和形成。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制

以下從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)因素、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)載體等方面進(jìn)行分析，逐步深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)因素包括信息高速流動(dòng)使得互聯(lián)網(wǎng)金融傳播速度快且影響十分廣泛、金融體系不健全影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)、金融風(fēng)險(xiǎn)一直積累到不可控的程度直至傳導(dǎo)臨界值會(huì)嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素通常是附著于各種媒介中，并以一定的路徑來(lái)達(dá)到傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的目的，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)載體主要包括最主要的數(shù)據(jù)信息載體，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息傳播速度快、范圍廣的特點(diǎn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)速度極快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)本身以及業(yè)務(wù)流程管理過(guò)程中潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)共同構(gòu)成業(yè)務(wù)載體，受限于資信的要求等，其業(yè)務(wù)流程的紕漏會(huì)直接影響到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)效率，并通過(guò)該環(huán)節(jié)傳導(dǎo)給其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)情況下，周圍個(gè)體或環(huán)境的變化會(huì)對(duì)客戶心理和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)產(chǎn)生心理預(yù)期載體，其受從眾心理、羊群效應(yīng)的影響十分顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)的因素包括監(jiān)管寬松、互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、互聯(lián)網(wǎng)的脆弱性等，其一旦突破臨界值會(huì)形成動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)路線影響其他行業(yè)的發(fā)展。

6 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過(guò)程中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的特點(diǎn)、金融市場(chǎng)的特點(diǎn)、公眾的心理等因素的影響造成互聯(lián)網(wǎng)金融隱藏的巨大風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始慢慢地顯露出來(lái)。此時(shí)，最好從以下幾個(gè)層面來(lái)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，以此來(lái)更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

6.1 建立完善的法律法規(guī)體系

法律法規(guī)體系的完善能夠?yàn)榫S護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定提供法律依據(jù)，通過(guò)建立規(guī)范企業(yè)行為的法律體系、夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控法律基礎(chǔ)、建立保護(hù)消費(fèi)者的法律法規(guī)、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控主體相關(guān)法律法規(guī)等，從不同的主體出發(fā)，盡可能保護(hù)金融市場(chǎng)各個(gè)主體的權(quán)益。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)督管理缺乏有力的制度保障，進(jìn)而增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可能性。此時(shí)，就需要政府部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給予高度重視，并出臺(tái)與之相匹配的措施政策，以期引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著規(guī)范、健康的方向發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)最好根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況和自身特點(diǎn)，聯(lián)合其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)制定行業(yè)內(nèi)規(guī)章制度，形成統(tǒng)一化的制度規(guī)范，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度需要做好兩個(gè)方面的工作：一是要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管模式和原則，并明確動(dòng)態(tài)監(jiān)管、內(nèi)外部控制與協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)防范等內(nèi)容，將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益放在首位，兼顧金融公平與金融效率，從而實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與金融安全并行的目標(biāo)；二是要實(shí)現(xiàn)不同層次的監(jiān)管，不同政府層級(jí)需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施區(qū)別對(duì)待、分類監(jiān)管，完善互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入和退出機(jī)制，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)。同時(shí)，還需要強(qiáng)化地方政府監(jiān)管，從而形成完整的金融市場(chǎng)監(jiān)督管理體制。

6.2 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)在傳導(dǎo)時(shí)會(huì)通過(guò)內(nèi)部的機(jī)制消化掉一部分風(fēng)險(xiǎn)，此時(shí)通過(guò)構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制可以有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。通過(guò)參考傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的方式建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)狀況作出一定的調(diào)整，做到事前監(jiān)控和預(yù)警，能夠有效降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的概率。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立預(yù)警機(jī)制，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交易信息結(jié)合大數(shù)據(jù)建立企業(yè)誠(chéng)信體系，通過(guò)對(duì)企業(yè)征信、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理、精準(zhǔn)扶貧等領(lǐng)域提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以此來(lái)更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。此外，政府要強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的交流和合作，并借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防控，以此來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

6.3 加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，可以通過(guò)企業(yè)、第三方征信機(jī)構(gòu)和社會(huì)公民3 個(gè)主體的共同努力，來(lái)對(duì)現(xiàn)有的社會(huì)信用體系進(jìn)行補(bǔ)充和完善，以此來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要提高自身安全意識(shí)，承擔(dān)相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，嚴(yán)格遵守相應(yīng)的法律法規(guī)體系的要求和行業(yè)的道德規(guī)范，通過(guò)大數(shù)據(jù)提高評(píng)估貸款人信用等級(jí)的準(zhǔn)確性，主動(dòng)控制客戶可能帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；其次，社會(huì)公眾要學(xué)習(xí)資本市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)，理性投資；最后，第三方征信機(jī)構(gòu)要對(duì)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信系統(tǒng)進(jìn)行完善，并及時(shí)對(duì)違法違規(guī)行為進(jìn)行處罰和公示，以此來(lái)提高互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度。

6.4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎(chǔ)建設(shè)

第一，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)交易業(yè)務(wù)?；诨ヂ?lián)網(wǎng)快速發(fā)展背景下，計(jì)算機(jī)軟件和硬件安全是確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融得以健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵。此時(shí)，就需要加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施投入力度，這樣不僅可以提高系統(tǒng)防護(hù)能力，而且還可以營(yíng)造安穩(wěn)的金融市場(chǎng)環(huán)境。同時(shí)，加大企業(yè)門戶網(wǎng)站保護(hù)力度，通過(guò)身份驗(yàn)證才能登錄，并通過(guò)分級(jí)授權(quán)管理等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)登錄過(guò)程的多重保護(hù)，以此來(lái)避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，加大信息技術(shù)開(kāi)發(fā)力度。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的開(kāi)發(fā)給予重視，如給互聯(lián)網(wǎng)加密，通過(guò)數(shù)字認(rèn)證和密鑰認(rèn)證才可以進(jìn)入，并借助高端的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來(lái)使互聯(lián)網(wǎng)金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到提升。

6.5 完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融銷售渠道呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢(shì)，涵蓋了存款、理財(cái)、證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，此時(shí)就需要完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系，構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程，并做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，由此形成一套系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品說(shuō)明書，進(jìn)而確保產(chǎn)品開(kāi)發(fā)工作的有序開(kāi)展。同時(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作，具體包括產(chǎn)品要素、收益說(shuō)明、費(fèi)用、投資管理、風(fēng)險(xiǎn)披露等內(nèi)容。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)具有復(fù)雜性的特點(diǎn)，此時(shí)需要監(jiān)管層從多個(gè)角度給予實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，以此來(lái)確保各項(xiàng)監(jiān)管措施的有效落實(shí)，進(jìn)而引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入健康發(fā)展軌道。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，則需要對(duì)常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)建立完善的法律法規(guī)體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全基礎(chǔ)建設(shè)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系等防范措施來(lái)避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)而為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的條件。