武安市農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司 張現(xiàn)局

一、城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展概述

（一）銀行化改革穩(wěn)步推進(jìn)

根據(jù)國(guó)務(wù)院和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的要求，我國(guó)城區(qū)農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中正在穩(wěn)步推進(jìn)銀行化改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換，并在這方面取得了新的成果。以山東青島為例，在改革的過程中，已經(jīng)將原城區(qū)的華豐農(nóng)村合作銀行與所屬縣級(jí)市的農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行進(jìn)行合并，構(gòu)建起了青島農(nóng)商銀行，并形成了全市統(tǒng)一的法人結(jié)構(gòu)[1]。其他地區(qū)的城區(qū)農(nóng)村信用社也都基于自身的情況推進(jìn)了銀行化改革，形成了一批資本充足、治理完善、業(yè)務(wù)達(dá)標(biāo)的優(yōu)質(zhì)法人機(jī)構(gòu)，這為城區(qū)信用業(yè)務(wù)的開展奠定了良好的基礎(chǔ)。

（二）法人治理架構(gòu)不斷完善

在城區(qū)農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中，法人治理架構(gòu)在不斷完善，形成了以董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)以及股東代表大會(huì)為基礎(chǔ)、以經(jīng)營(yíng)管理層為主體的法人治理架構(gòu)。同時(shí)，城區(qū)農(nóng)村信用社的決策、執(zhí)行、監(jiān)督等都是獨(dú)立運(yùn)作的，各個(gè)部門之間相互制衡，構(gòu)建起了一個(gè)完善的激勵(lì)與約束機(jī)制。從法人治理結(jié)構(gòu)來看，城區(qū)農(nóng)村信用社的“三全一層”機(jī)構(gòu)比較完善，董事會(huì)屬于最高的決策機(jī)構(gòu)，相關(guān)股東是通過代表大會(huì)選舉產(chǎn)生的，同時(shí)設(shè)有相應(yīng)的委員會(huì)。經(jīng)營(yíng)管理層會(huì)在董事會(huì)的授權(quán)下負(fù)責(zé)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)和管理，監(jiān)事會(huì)則會(huì)對(duì)董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理層的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督。從組織架構(gòu)的角度來說，城區(qū)農(nóng)村信用社符合監(jiān)管要求，構(gòu)建起了完善的內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了科學(xué)有效的運(yùn)行。

（三）城區(qū)服務(wù)力度持續(xù)提升

在發(fā)展的過程中，城區(qū)農(nóng)村信用社堅(jiān)持正確的市場(chǎng)定位，在現(xiàn)有的資源條件下不斷加大對(duì)城區(qū)業(yè)務(wù)的支持力度。從全省的角度來說，城區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)占有率通常在5%左右。近年來，很多城區(qū)農(nóng)村信用社在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上都基于城區(qū)市民的需求推出了新的業(yè)務(wù)形式，比如外匯、理財(cái)、第三方存管等。同時(shí)，以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的電子化服務(wù)手段也不斷完善，這使該機(jī)構(gòu)初步具備了城區(qū)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。還有很多城區(qū)農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)了貴賓服務(wù)區(qū)，構(gòu)建起了多層次、立體化的城區(qū)服務(wù)格局，服務(wù)的力度處于持續(xù)提升的狀態(tài)。

二、有關(guān)城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的SWOT 分析

（一）城區(qū)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)（strength）分析

1.本地化優(yōu)勢(shì)

城區(qū)農(nóng)村信用社是基于農(nóng)村信用社形成的，它長(zhǎng)期立足于農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)廣大群眾的需求更為了解。在進(jìn)軍城區(qū)金融市場(chǎng)的過程當(dāng)中，城區(qū)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在不斷增加，布局也變得更為合理。這是因?yàn)樾庞蒙鐚?duì)本地的文化風(fēng)俗更為了解，在長(zhǎng)期發(fā)展的過程中已經(jīng)與本地的政治、經(jīng)濟(jì)以及文化體系融為一體，表現(xiàn)出了較強(qiáng)的品牌效應(yīng)[2]。

2.市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

與其他銀行機(jī)構(gòu)相比，城區(qū)農(nóng)村信用社始終立足于服務(wù)城鄉(xiāng)的發(fā)展戰(zhàn)略，為城區(qū)居民的生活提供了便捷化的服務(wù)。同時(shí)，除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行之外，其他國(guó)有大型商業(yè)銀行受到多種因素的影響都已經(jīng)退出了農(nóng)村金融市場(chǎng)，這給城區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展騰出了更多的市場(chǎng)空間。在城區(qū)金融市場(chǎng)當(dāng)中，城區(qū)農(nóng)村信用社始終占據(jù)著主導(dǎo)性的地位，市場(chǎng)份額也是其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的。有很多外資銀行垂涎于城區(qū)市場(chǎng)，但由于不了解當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)土人情和自然地理狀況，難以與城區(qū)農(nóng)村信用社抗衡。

與此同時(shí)，城區(qū)農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來都在農(nóng)村地區(qū)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為農(nóng)村的發(fā)展提供支撐，因此獲得了數(shù)量多且穩(wěn)定的客戶群體，表現(xiàn)出了更強(qiáng)的親和力，客戶的忠誠(chéng)度也是比較高的。

3.服務(wù)優(yōu)勢(shì)

在發(fā)展的過程中，城區(qū)農(nóng)村信用社關(guān)注企業(yè)文化的建設(shè)，并在文化體系當(dāng)中對(duì)員工的服務(wù)品質(zhì)做出了明確的規(guī)定，這使信用社的金融服務(wù)水平得到了顯著的提高。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，城區(qū)農(nóng)村信用社也實(shí)現(xiàn)了服務(wù)創(chuàng)新，所使用的軟件和硬件都得到了進(jìn)一步創(chuàng)新，與大型銀行之間的差距也在進(jìn)一步縮小。尤其是隨著POS 機(jī)以及農(nóng)民自助服務(wù)終端的應(yīng)用，很多專門銷售農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的商家都成為城區(qū)農(nóng)村信用社的特約商戶，這使很多城鄉(xiāng)居民改變了消費(fèi)習(xí)慣，信用社在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的空白得到了填補(bǔ)，在金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)也變得更為突出。除此之外，在貸款領(lǐng)域，城區(qū)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)營(yíng)銷力度在進(jìn)一步加強(qiáng)，信貸投放規(guī)模也在增加，推出了一系列適合城區(qū)金融的信貸產(chǎn)品，貸款辦理的手續(xù)也被簡(jiǎn)化。

（二）城區(qū)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)（weakness）分析

1.服務(wù)區(qū)域小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

當(dāng)前，很多在提供通存通兌服務(wù)的時(shí)候只是在市內(nèi)范圍內(nèi)提供免費(fèi)服務(wù)，對(duì)于省內(nèi)的資金流通和跨省的資金流通還并不便利。尤其是與一些大型商業(yè)銀行相比，城區(qū)農(nóng)村信用社在這方面的劣勢(shì)是比較明顯的，服務(wù)區(qū)域比較小，所提供的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也比較單一[3]。雖然城區(qū)農(nóng)村信用社已經(jīng)構(gòu)建起了全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心，但該中心的發(fā)展速度是比較慢的，所開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程也是比較復(fù)雜的。與此同時(shí)，城區(qū)農(nóng)村信用社的收入仍然依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差，對(duì)于中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)以及信用衍生產(chǎn)品等新型業(yè)務(wù)的開發(fā)還并不完善，無(wú)法滿足客戶的多樣化需求，同時(shí)也無(wú)法構(gòu)建起新型社區(qū)銀行。

2.受到資金限制，經(jīng)營(yíng)成本高

城區(qū)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)雖然設(shè)立在城區(qū)，但這些區(qū)域通常與農(nóng)村距離比較近，與城中心的距離比較遠(yuǎn)，這導(dǎo)致信用社在發(fā)展的過程中容易受到資金的限制。在全社會(huì)的范圍內(nèi)，中心城市才是資源的制高點(diǎn)。但在我國(guó)，城鄉(xiāng)差距是長(zhǎng)期存在的，農(nóng)村地區(qū)的資金處于相對(duì)匱乏的狀態(tài)，這導(dǎo)致城區(qū)農(nóng)村信用社的貸款投放規(guī)模受到了限制，在發(fā)展的過程中容易出現(xiàn)瓶頸。與此同時(shí)，受到網(wǎng)點(diǎn)位置的影響，城區(qū)農(nóng)村信用社的營(yíng)業(yè)費(fèi)用通常比較高。信用社的服務(wù)對(duì)象以城鄉(xiāng)居民和個(gè)體戶為主，單筆貸款的金額是比較小的，管理成本比較高。在這樣的情況下，城區(qū)農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)比較高，在與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候難以發(fā)揮價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（三）城區(qū)農(nóng)村信用社市場(chǎng)機(jī)會(huì)（opportunity）分析

1.良好的政策

從2003年開始，國(guó)家開始對(duì)“三農(nóng)”問題高度關(guān)注，加大了對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)以及農(nóng)民的扶持。近年來，國(guó)家更是基于資金、稅收、財(cái)政以及利率等多個(gè)方面加大了對(duì)農(nóng)村信用社的支持力度。比如，中央銀行專項(xiàng)票據(jù)給予了農(nóng)村信用社以專門的資金支持，相關(guān)文件規(guī)定農(nóng)村信用社可以在3年內(nèi)免交所得稅，同時(shí)降低了營(yíng)業(yè)稅的稅率。這些政策都減輕了城區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展負(fù)擔(dān)。在十七屆三中全會(huì)之后，我國(guó)在農(nóng)業(yè)方面還推出了一系列的扶持政策，這給城區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

2.現(xiàn)代化技術(shù)的廣泛應(yīng)用

近年來，現(xiàn)代化信息技術(shù)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等開始廣泛地在金融領(lǐng)域當(dāng)中廣泛應(yīng)用，這使城區(qū)農(nóng)村信用社的交易手段和交易方式都實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新。同時(shí)，電子銀行的推出也使很多業(yè)務(wù)都可以通過線上的方式來完成，這使城區(qū)農(nóng)村信用社的服務(wù)突破了時(shí)間與空間的限制，創(chuàng)造出了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)促進(jìn)了工作效率的提高、降低了運(yùn)營(yíng)成本。

（四）城區(qū)農(nóng)村信用社外部威脅（threats）分析

1.傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差縮小

在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，中央銀行多次對(duì)存貸款的利率以及存款準(zhǔn)備金率進(jìn)行了調(diào)整，這促進(jìn)了銀行利率的市場(chǎng)化發(fā)展。對(duì)于城區(qū)農(nóng)村信用社來說，在可用資金沒有明顯改變的情況下，存貸的利差將會(huì)縮小。與此同時(shí)，城區(qū)農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入到了微利經(jīng)營(yíng)的階段，隨著中間業(yè)務(wù)收入和表外業(yè)務(wù)收入的缺失，信用社總收入難以持續(xù)增加，經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的獲取受到了明顯的影響。

2.競(jìng)爭(zhēng)壓力增加

近年來，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行了改革，并致力于培育一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)式的農(nóng)村金融市場(chǎng)[4]。在這樣的背景下，除了農(nóng)業(yè)銀行之外，郵政儲(chǔ)蓄銀行以及各種村鎮(zhèn)銀行開始被引入到農(nóng)村市場(chǎng)當(dāng)中來。這對(duì)城區(qū)農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了影響，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步增加。其中，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金實(shí)力都是比較雄厚的，在全國(guó)各個(gè)地區(qū)都開設(shè)了眾多的網(wǎng)點(diǎn)，因此在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過程中可以在全國(guó)的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資金的調(diào)撥與調(diào)劑，同時(shí)也支持省內(nèi)農(nóng)業(yè)貸款的投放。與城區(qū)農(nóng)村信用社相比，這兩種商業(yè)銀行在助農(nóng)貸款的利率定價(jià)空間方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致城區(qū)農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶流失，市場(chǎng)占有率下降，存貸款的規(guī)模也出現(xiàn)了不斷降低的趨勢(shì)。

三、城區(qū)農(nóng)村信用社戰(zhàn)略探析

（一）豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系

在過去的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象都是農(nóng)民，為“三農(nóng)”問題的解決做出了突出的貢獻(xiàn)。但城區(qū)農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象已經(jīng)發(fā)生了改變，進(jìn)入到了市場(chǎng)化與商業(yè)化的競(jìng)爭(zhēng)格局。為了在新的背景下實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，信用社需要豐富現(xiàn)有的業(yè)務(wù)體系，要改變?cè)瓉淼陌l(fā)展定位，將市場(chǎng)化和商業(yè)化作為指導(dǎo)，構(gòu)建起新的發(fā)展體制和發(fā)展戰(zhàn)略，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造良好的條件。從客戶選擇的角度來說，城區(qū)農(nóng)村信用社要深入到城區(qū)的小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者當(dāng)中去，這兩類服務(wù)對(duì)象是最容易被忽視的，而他們的需求是推動(dòng)城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑＲ虼?，管理者需要將這兩類客戶的吸取作為準(zhǔn)則，在這個(gè)基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出新型的金融產(chǎn)品，滿足客戶的差異化和個(gè)性化需要[5]。同時(shí)，還要將小額存款產(chǎn)品和貸款產(chǎn)品作為主要業(yè)務(wù)，關(guān)注分散化的城區(qū)居民金融需求，并將“零售”作為新的市場(chǎng)定位，關(guān)注中小客戶的需求，這樣才能使城區(qū)農(nóng)村信用社的優(yōu)勢(shì)更好地發(fā)揮出來。

（二）提升資本實(shí)力

與普通的銀行機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村信用社在發(fā)展的過程中立足于“三農(nóng)三牧”，在相關(guān)政策方面也享受優(yōu)勢(shì)。但對(duì)于城區(qū)農(nóng)村信用社來說，服務(wù)對(duì)象已經(jīng)發(fā)生了改變，開設(shè)的位置也不僅僅是農(nóng)村和牧區(qū)，因此在解決相關(guān)問題方面的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)消失。

在未來發(fā)展的過程中，城區(qū)農(nóng)村信用社要努力提高自身的資本實(shí)力，要爭(zhēng)取地方政府的需求，同時(shí)要根據(jù)城區(qū)居民的實(shí)際需要來對(duì)業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。除此之外，城區(qū)農(nóng)村信用社還要將集體所有制作為背景，利用自身的本地化優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)領(lǐng)先地位來促進(jìn)資本實(shí)力的提升，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

（三）進(jìn)軍城鎮(zhèn)市場(chǎng)

從經(jīng)營(yíng)的層面來說，城區(qū)農(nóng)村信用社表現(xiàn)出了較強(qiáng)的靈活性特征，內(nèi)部的管理層級(jí)比較少，在開展相關(guān)業(yè)務(wù)的過程中表現(xiàn)出了較強(qiáng)的自主性特征。與此同時(shí)，城區(qū)農(nóng)村信用社具有高度的自主權(quán)，能夠更為敏銳地感受市場(chǎng)變化，觸摸市場(chǎng)脈搏。在未來發(fā)展的過程中，城區(qū)農(nóng)村信用社要利用自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)政策和經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行靈活調(diào)整，并在這個(gè)基礎(chǔ)上進(jìn)軍城鎮(zhèn)市場(chǎng)，為成長(zhǎng)居民、小微企業(yè)以及個(gè)體工商戶等提供便捷化的金融服務(wù)。對(duì)于這些服務(wù)群體來說，他們?cè)趯で筚J款等金融服務(wù)的時(shí)候通常并不具備可以抵押和可以擔(dān)保的資產(chǎn)。與此同時(shí)，這些群體對(duì)貸款資金的額度要求也比較低、在資金的時(shí)限效率方面有著較高的要求。受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響，這些小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)容易受到影響[6]。因此，城區(qū)農(nóng)村信用社可以利用自身在自主性方面的優(yōu)勢(shì)，基于市場(chǎng)變化的特點(diǎn)來為城鎮(zhèn)居民提供金融服務(wù)，同時(shí)幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶渡過難關(guān)[7]。

（四）提高人才管理水平

近年來，在城區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)展的過程當(dāng)中遇到了金融服務(wù)同質(zhì)化的問題。一方面，信用社需要根據(jù)地區(qū)發(fā)展需要為客戶提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)；另一方面，還要致力于提高服務(wù)質(zhì)量。而在服務(wù)質(zhì)量提高的過程中，人才發(fā)揮了極為重要的作用，人才的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系到服務(wù)質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)的水平[8]。只有擁有高素質(zhì)的從業(yè)人員，城區(qū)農(nóng)村信用社才能更好地吸引客戶。在未來發(fā)展的過程中，信用社需要重視人才的選用和培養(yǎng)，對(duì)人才提前進(jìn)行儲(chǔ)備。在這個(gè)過程中，要通過聘用高級(jí)管理人才的方式來提高自身的管理水平和服務(wù)水平，同時(shí)還要在內(nèi)部構(gòu)建起完善的激勵(lì)機(jī)制，為員工的成長(zhǎng)和發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)公平公正的環(huán)境，這有利于員工積極性和主動(dòng)性的發(fā)揮，同時(shí)可以促進(jìn)工作效率的提高，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)效益的增加。

四、結(jié)語(yǔ)

總的來說，農(nóng)村信用社是支農(nóng)的主力軍，在解決“三農(nóng)”問題當(dāng)中發(fā)揮了不可替代的作用。城區(qū)農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信用社系統(tǒng)的重要構(gòu)成部分，近年來得到了快速發(fā)展，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)城區(qū)和城郊的經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了重要的貢獻(xiàn)。在本地化、服務(wù)以及市場(chǎng)這三個(gè)方面，城區(qū)農(nóng)村信用社展現(xiàn)出了明顯的優(yōu)勢(shì)；但在服務(wù)區(qū)域、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、資金和成本等方面，信用社表現(xiàn)出了一定的劣勢(shì)。與此同時(shí)，良好的政策和現(xiàn)代化技術(shù)為城區(qū)農(nóng)村信用社提供了新的發(fā)展機(jī)會(huì)；傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)利差縮小、競(jìng)爭(zhēng)壓力變大則是信用社在新時(shí)代所面臨的威脅?；凇摆吚芎Α钡脑瓌t，城區(qū)農(nóng)村信用社在未來的發(fā)展過程中，要豐富現(xiàn)有業(yè)務(wù)體系，提升資本實(shí)力，同時(shí)還要進(jìn)軍城鎮(zhèn)市場(chǎng)并進(jìn)一步提高管理水平。

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改革并不等于說我國(guó)不需要合作制農(nóng)村信用社，或國(guó)際規(guī)范的農(nóng)村信用社在我國(guó)無(wú)法生存。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，許多發(fā)達(dá)國(guó)家，合作金融仍然是各國(guó)金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發(fā)展的空間就在于弱勢(shì)群體可以通過團(tuán)體合作、資金聯(lián)合的方式，實(shí)現(xiàn)互助，解決單個(gè)社員不易解決的經(jīng)濟(jì)問題。

現(xiàn)在，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實(shí)是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收縮；政策性銀行無(wú)力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發(fā)育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作組織。對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進(jìn)行可行的合理的改造。為此，國(guó)家決心將農(nóng)村信用社按照合作制進(jìn)行規(guī)范，并明確提出我國(guó)農(nóng)村信用社的改造應(yīng)當(dāng)是一個(gè)在國(guó)家適度推動(dòng)下的自然過程。